Количество автомобилей на украинских дорогах с каждым годом неуклонно растет, несмотря на высокую стоимость как новых, так подержанных транспортных средств. Отчасти это обусловлено доступностью автокредитов.
В условиях жесткой конкуренции на финансовом рынке банки предлагают всевозможные программы кредитования, желая привлечь как можно больше клиентов. Однако заемщики часто сталкиваются с ситуациями, когда сумма предварительных расчетов не совпадает с итоговым размером ежемесячных платежей по обязательствам.
Как правильно рассчитать проценты по автокредиту, и что нужно знать перед его оформлением — рассмотрим в данной статье.
Займ на покупку авто — один из способов заработка банкиров. Каждый из них предлагает определенные условия. Они зависят от срока, размера ссуды, кредитной истории потребителя, а также от того, является ли он постоянным клиентом.
Чтобы вычислить полную стоимость автокредита, следует знать следующее:
- размер первоначального взноса в процентах от общей цены транспортного средства;
- сумму займа — это разница между стоимостью авто и первоначальным взносом в совокупности с дополнительными услугами, например, страхования КАСКО;
- норму процента, выраженную в годовых;
- схему погашения — дифференцированная либо аннуитетная;
- наличие скидок и дополнительных комиссий, например, за обслуживание расчетного счета, за выдачу займа, за перевод средств автодилеру и прочее.
Стоит отметить, что размер процентной ставки обуславливается суммой первоначального взноса и выбранной программой кредитования. Чем больше задаток и срок договора, тем меньший начисляется процент. В Украине он составляет в среднем от 8 до 27% годовых.
Некоторые крупные банки дают возможность заемщикам оформить денежный кредит под 0,01% в рамках программ лояльности при условии действия партнерских соглашений с автодилерами.
Зная основные данные банковской ссуды на покупку авто, необходимо запросить у кредитора график платежей и внимательно его изучить на наличие сносок и дополнительных условий. Затем следует самостоятельно провести расчеты с помощью формул или, например, программы Excel, если вы умеете пользоваться электронными таблицами.
Также на сайтах банковских организаций есть специальные калькуляторы, которые позволяют точно вывести итоговые суммы ежемесячных платежей по автокредиту и его общую стоимость в режиме онлайн. Последний вариант является наиболее надежным, поскольку дает возможность избежать ошибок при подсчетах.
Стандартный калькулятор предусматривает ввод следующих данных:
- марка автомобиля;
- машина новая или б/у;
- стоимость транспортного средства;
- размер первого взноса, который потребитель готов внести (не менее 20% от цены);
- срок ссуды;
- оплата страховки КАСКО наличными или за счет заемных средств.
Указав эту информацию, пользователь сможет увидеть размер ежемесячного платежа, итоговую процентную ставку и сумму кредита.
На сегодняшний день существует две схемы погашения автокредита, которые банки предлагают клиентам.
Данные методы отличаются тем, что при втором варианте размер долга снижается медленно, из-за чего переплата процентов и общей стоимости автокредита получается большей.
Банки всегда предоставляют формулы расчетов по ссудам, поэтому при желании заемщики могут самостоятельно вывести сумму ежемесячного платежа и комиссий. Используя кредитный калькулятор, можно увидеть размер автокредита по данным схемам в разрезе основных параметров. Это важно для тех клиентов, которые собираются погасить займ досрочно, поскольку сделать это наиболее выгодно в первые месяцы после заключения сделки.
Надеемся, что данная информация будет для вас полезной! И если вам понадобится оформить кредит на авто, вы сможете подобрать наиболее выгодный вариант, правильно рассчитать его стоимость и свои финансовые возможности!
Автокредит выдается практически всеми банками на территории Российской Федерации. И это пользуется большим спросам.
На дорогах каждого города каждая вторая машина куплена за счет финансового учреждения.
Но, предлагая подписать кредитный договор, банки не говорят о полной стоимости кредита. Как же происходит расчет автокредита?
Полная стоимость кредита — совокупность тела кредита, комиссий, платежей, сумма за обслуживание. Выражается, как правило, процентной ставкой за переплату.
Если имеется страховка, то сумма распределяется на весь срок кредита и включается в каждый ежемесячный платеж.
Процентная ставка автокредита рассчитывается, исходя из многих факторов:
- Наличие или отсутствие кредитной истории у заемщика.
- Сроки взятого займа. Чем больше срок, тем выше процентная ставка.
- Размеры первоначального взноса по автокредиту. Чем больше сумма, тем меньше риск банка. Соответственно ниже переплата и процентная ставка.
- Оценка внешнего и внутреннего состояния самого автомобиля.
- Аккредитация места работы заемщика.
- Является ли заемщик зарплатным проектом.
Полная процентная ставка рассчитывается, исходя:
- Процентов по основному телу кредита.
- Комиссии за выдачу или открытие расчетных счетов.
- Денежное вознаграждение за обслуживание.
- Страховка по автокредиту.
- Работа оценщика имущества.
- Нотариальное заключение.
- Прочие расходы, не разглашаемые банком.
Не входит:
- Штрафы, пени за просроченный платеж или нарушение заключенного соглашения.
- Платеж по полису обязательного страхования автогражданской ответственности и КАСКО.
- Платежи кассового обслуживания.
- Оплата выписки и другой информации по счету.
- Комиссионные платежи за досрочное закрытие и валютные операции.
Давайте на двух примерах рассмотрим расчет платежей автокредита: при покупке нового автомобиля и авто с пробегом.
Чтобы рассчитать полностью стоимость кредита нужно: сумму платежа поделить на разность денежного платежа и начального, делимого на 365 дней.
Например, сумма 100 тысяч, срок год, номинал 10%, дата начала 02.02.13, дата последнего 02.02.14. Плюс страхование. В итоге, 34,89%- полная стоимость кредита.
Рассчитаем проценты автокредита по двум видам платежей.
Расчет процентов при ануитентном платеже:
Расчет процентов при дифференцированном платеже:
Покупка нового автомобиля, пример:
- Сумма кредита 400 тысяч руб,
- ежемесячный доход 20 тыс,
- первоначальный взнос 200 тысяч,
- ежемесячно человек может платить по 20 тысяч.
Расчет: человеку не хватает для покупки автомобиля 200 тысяч. Банк обязательным условием выдвигает оформление страховки КАСКО, которая стоит 60 тысяч. Теперь ему нужно не 200 тыс, а уже 260 тысяч.
Каждый банк берет небольшую комиссию для открытия счета.
Этот процент составляет около трех. В сумме получается, что не хватает еще 267800.
А ежемесячная сумма увеличивается с 4250 до 5690 рублей.
Переплата за пять лет- 73645. Это без учета ежегодного продления КАСКО.
Как рассчитать кредит на авто с пробегом?
- Срок два года.
- Цена авто 400 тысяч, но срок эксплуатации дал скидку в 50 000 и теперь машина стоит 300 тысяч.
- Первоначальная сумма 100 тыс.
- Траты на поиск 10 тыс.
- Комиссия за открытие счета 3%.
Расчет: 300 000+ 10 000= 310 000*3%=9300+310000=319300 руб. Это означает сумму кредита. Ежемесячно оплачивая по 15 тысяч с дифференцированными платежами, погасить долг можно за 26 месяцев. Переплата будет маленькой, всего 40 тысяч рублей.
- Сначала тщательно изучайте каждый пункт договора. Прочтите все соглашения и требования, предъявляемые в вашу сторону. Все они смогут повлиять на окончательную ставку.
- Изучайте все не торопясь. Многие кредитные специалисты подгоняют людей, дабы не дать им прочитать все условия кредитования. Все непонятные вам моменты просите объяснить. Они обязаны это делать.
- Обратите внимание на страховые продукты. Их стоимость сказывается на цене кредита. От нее, как правило, можно отказаться перед оформлением кредита.
- Найдите все предложения на финансовом рынке и сравните их. Можно подобрать оптимальный вариант даже с низкой процентной ставкой.
Чтобы подписать кредитный договор и не жалеть об этом, необходимо самим производить подсчеты выгодного кредита.
При расчете, наименование автомобиля не имеет значения — формула ко всем машинам применяется идентичная. Чтобы определить сумму и выгоду кредита, отталкиваться необходимо от факультативных условий кредита.
К таковым относятся:
- ставка по процентам;
- период действия договора;
- первоначальный взнос — если это требование опускается, то автокредит для соискателя будет менее выгодным;
- обязанность по страхованию;
- сумма ежемесячного платежа;
- комплектация пакета документов;
- соотношение заемщика с основными требованиями кредитной организации.
Чтобы определить выгоду кредита, необходимо знать, что большой пакет предоставленных документов с первоначальным взносом улучшит предложенные банком условия. Для таких заемщиков ставка будет составлять 11-14%.
Для тех, кто не имеет возможности сделать первоначальный взнос, программа по автокредиту будет менее выгодной. Здесь применяется совершенно иная формула: периодический платеж и ставки — высокие, сроки кредита — сжатые. Сюда же нужно добавить и достаточно суровые санкции за нарушение факультативных условий. Информация определяется самостоятельно еще до оформления.
Рассчитать самостоятельно получится только после подачи заявки. На своих сайтах банки указывают публичную оферту — одинаковые для всех условия. Процентная ставка прописывается в диапазоне возможных значений, и конечная величина назначается только после анализа документов соискателя.
Достаточно знать формулу с главными показателями: срок (+) платеж (+) сумма (+) кредитоспособность. Конечная стоимость кредитного автомобиля, включая и расходы по страхованию, вычисляется самостоятельно при наличии ключевых условий по автокредиту.
Рассчитать автокредит без первоначального взноса легче на калькуляторе, расположенном на официального сайте банка. Калькуляторы не выдают точных значений — итоги расчета являются весьма приблизительными, так как система не может оценить правоспособность заемщика визуально.
Рассчитать кредит на автомобиль и определить его предположительную выгоду можно самостоятельно, применив простейшую формулу.
Выглядит она следующим образом: S / D x P — Z = A
S — общая стоимость автомобиля, включая расходы на страхование. Эта сумма разделяется на срок кредитования (D). Полученная величина умножается на назначенную процентную ставку (P). Затем из итога вычисляется первоначальный взнос (Z), после чего получается общая PSK — общая совокупность всех императивных затрат.
На практике самостоятельный расчет производится так:
1 000 000 / 10 x 15% — 100 000 = 12 000
Периодический платеж будет составлять 12 000 в месяц. Первоначальный взнос имеет ключевое значение — от него рассчитывается PSK по конкретному кредиту.
Формула расчета позволяет установить не только стоимость кредита, но и периодический платеж. Самостоятельно сделать это можно следующим образом: полученную PSK разделяем на весь период кредитования (D). Результат расчета — ежемесячный платеж, включая начисленные проценты и все прочие издержки.
Расчет автокредита, производимый самостоятельно, практически всегда не совпадает с предложенными банком условиями. Если стоимость искомого автомобиля составляет 1 000 000 рублей, а результат после применения нашей формулы показывает платеж в 20 000 рублей, нет никакой гарантии, что именно эти величины будут актуальны в рамках конкретного договора.
Рассчитать ежемесячный платеж по автокредиту проще всего в онлайн режиме. Для начала соискателю нужно выбрать подходящий банк, с оптимальными условиями. Изучив несколько программ, заемщик выбирает один продукт, являющийся более подходящим.
Под описанием продукта располагается специальная кнопка онлайн расчета. Нажав на нее, осуществляется переход на страницу с расположенным калькулятором. Состоит он из нескольких полей — в каждое из них вписывается соответствующая информация. Наименование поля соответствует определенному значению по кредиту.
Онлайн расчет автокредита возможен сразу после заполнения всех полей калькулятора. Числовое значение, выданное системой, отображает искомый периодический платеж, вмененный заемщику в рамках выдачи кредита. Точность суммы определяется внутрибанковскими нормативами и алгоритмом. Они приближены к договорной сумме и платежу. Определить значение можно при помощи персонального менеджера, который предоставляется соискателю при значительных (VIP) затратах на оформление кредита. Вариант с обращением к менеджеру гарантирует точный результат до фактического оформления договора. Определить значимость расходов можно во вкладке реквизитов и информации о банке.