По мнению экспертов, рынок автокредитования замедляет свой некогда бурный рост. Поэтому для увеличения продаж автодилеры и банкиры придумывают новые стимулы.
Известно, что при формировании ставок по автокредитам банки ориентируются на ставку рефинансирования и на ставки по депозитам, чтобы положить разницу «в карман». В условиях нестабильной ситуации в мировой экономике банки стараются привлечь больше денег на вклады, повышая ставки по депозитам. Сейчас они уже настолько высоки, что дальнейшее повышение маловероятно. Как следствие, скорее всего, существенно не повысятся и ставки по кредитам. Однако также маловероятен сценарий скорого выхода из кризиса. Поэтому снижение ставок, в свою очередь, возможно только в долгосрочной перспективе.
Средние ставки по автокредитам сейчас находятся в диапазоне от 14 до 20% годовых в рублях. Размер ставки зависит от таких факторов, как возраст заемщика, срок кредита, размер первоначального взноса, порой и адреса прописки. По-прежнему без проблем можно найти всевозможные акции на кредиты под покупку некоторых автомобилей. Среди них льготные автокредиты, беспроцентная рассрочка и отсутствие каких-либо комиссий по ссудам. Иногда сниженная процентная ставка возникает по инициативе банка, пытающегося таким образом привлечь новых клиентов и уже потом предложить им новые кредиты под стандартные ставки. Но чаще всего сниженная ставка таковой не является на самом деле: она становится возможной скидки на автомобиль, которая дается автосалоном.
Сбербанк снизил процентные ставки по автокредитованию на 1% для кредитов в рублях и иностранной валюте (доллары США и евро). Минимальные ставки в рублях теперь составят 13,5% годовых. Сбербанк также упростил выдачу автозайма. Его можно оформить без справки о доходах, если первоначальный взнос составляет более 30% стоимости автомобиля. По кредитной заявке достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение, либо другой документ на выбор из списка, который опубликован на сайте банка. «Срок рассмотрения заявки по таким кредитам не превышает 1 дня. Клиентам, получающим заработную плату на счет в банке, для получения решения по кредитной заявке достаточно предъявить только паспорт, срок принятия решения составит 2 часа», — сообщил представитель Московского банка ОАО «Сбербанк».
Начальник управления по работе с сегментом розницы ЗАО Абсолют-Банка Антон Павлов считает, что текущий уровень процентных ставок по автокредитам довольно точно отражает ситуацию со стоимостью ликвидности внутри банковского сектора. По его словам, начиная с середины II квартала 2013 года можно ожидать постепенное снижение ставок (на 0,5—1%) вслед за снижением депозитных ставок для физлиц. Для клиентов, желающих снизить процентную ставку по автокредиту, предусмотрена дополнительная опция, при подключении которой ставка по кредиту падает на 1 процентный пункт.
В Нордеа Банке клиентам предлагают оформить кредит сроком до 7 лет на покупку нового иностранного или отечественного автомобиля без первоначального взноса. Ставки по автокредитам составляют от 13 до 15% годовых в рублях. При этом у клиентов существует возможность оформить кредит на еще более выгодных условиях в случае подключения к специальной программе лояльности. В Райффайзенбанке процентные ставки варьируются в зависимости от выбранного срока кредита и уплаченного первоначального взноса за автомобиль. В среднем процентные ставки составляют 14—15% годовых в рублях на новые автомобили, 16—18% — на подержанные.
Сейчас на рынке действует огромное количество кредитных программ, значительно отличающихся как по ставкам, так и по требованиям к потенциальным заемщикам. Поэтому при покупке автомобиля в кредит не надо принимать импульсивных решений. Лучше потратить немного времени на изучение доступных вариантов. «Если есть желание приобрести автомобиль как можно быстрее без лишней волокиты со сбором документов, то можно выбрать программу экспресс-автокредитования. Но тут важно понимать, что ставки по такому кредиту наверняка будут заметно выше. Если же есть желание минимизировать дополнительные расходы, то можно, не торопясь, оформить классический автомобильный кредит. Но на это уйдет несколько дней, и, возможно, потребуется совершить несколько визитов в банк», — говорит заместитель начальника управления ОАО Нордеа Банка Максим Чубак.
Выбирая банк, обратите внимание на порядок и процедуру погашения кредита. Узнайте, какие штрафные санкции грозят за просрочку выплат. Заранее разведайте, удобно ли для вас расположены банкоматы и отделения банка. Выбирая вид займа, не спешите. «Если у вас есть деньги, которые не относятся к вашим резервам и не приносят вам стабильный доход, сопоставимый с переплатой по кредиту, то лучше использовать их как первоначальный взнос. Как правило, наличие первоначального взноса поможет снизить процентную ставку, улучшить условия по кредиту», — советует Эмиль Юсупов из БКС. В свою очередь Павлов обращает внимание на то, что не все декларируемые низкие процентные ставки являются таковыми. Поэтому необходимо очень внимательно анализировать стоимость сопутствующих расходов по кредиту, а именно: страхование КАСКО, страхование жизни и здоровья заемщика. Стоит обращать внимание на специальные предложения производителей, особенно если в рамках таких программ производитель предоставляет скидку на приобретаемый в кредит автомобиль.
В 2012 году спрос на авто был выше, чем годом ранее, что в первую очередь было связано с общим ростом розничных продаж на автомобильном рынке. В 2012 году продажи новых автомобилей выросли примерно на 20%, а подержанных автомобилей — на 13%. Пропорционально этому росту и повышался интерес к автокредитованию со стороны покупателей. «В 2013 году существенного роста рынка продаж автомобилей ожидать не приходится, что, в свою очередь, отразится и на рынке автокредитования, рост которого в сравнении с 2012 годом также замедлится», — говорит Наталия Морозова, начальник управления развития автокредитования ЗАО Райффайзенбанка. Но в любом случае Россия остается перспективным авторынком. Так что автомобильное кредитование продолжит свое развитие. Сейчас около 40% автомобилей в России приобретается в кредит.
Однако очень важно понимать, что обилие кредитных программ и конкуренция дилеров не должны притуплять ваше чувство самосохранения. Иногда погоня за модной дорогой иномаркой приводит к личному финансовому дефолту. Как сообщили в коллекторском агентстве «М. Б.А. Финансы», сейчас наблюдается увеличение просроченных автокредитов. В период кризиса банки ужесточали условия предоставления кредитов, а начиная с 2010 года в условиях конкуренции смягчили требования. Это привело к тому, что многие любители дорогих иномарок не смогли рассчитать свои возможности и попали в список проблемных заемщиков. Так что при покупке автомобиля правильно рассчитайте свои силы.
При желании купить автомобиль, большинство потребителей обращаются в банки для оформления на его покупку кредита. Но сейчас настолько много предложений по автокредитованию, что иногда сложно выбрать для себя оптимальную программу. На что же нужно обратить внимание, выбирая автокредит? В первую очередь на процентную ставку, наличие первоначального взноса и способы расчета с банком. Но кроме этого, есть еще множество нюансов. Рассмотрим их по порядку.
Процентная ставка. При выборе автокредита необходимо обращать внимание не только на размер процентной ставки, но и на наличие скрытых комиссий и сборов, которые могут взиматься банком за открытие или ведение счета, рассмотрение заявки, выдачу наличных и многое другое. К примеру, если вы найдете автокредит с процентной ставкой равной двенадцати процентам в год, и при этом с наличием комиссии за обслуживание в размере 0,5 процентов, кредит вам обойдется в восемнадцать процентов годовых.
Выплата за оформление кредита или открытие ссудного счета, может взиматься один раз, но ее размер зачастую составляет от трех до шести тысяч рублей. Такая комиссия уже стала нормальной для многих банков. А вот ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание или проведение операций по счетам взимают не все банки, а лишь некоторые из них.
Кроме того, банк может затребовать внести плату за независимую оценку, если вы покупаете машину с пробегом, а также может попросить застраховать автомобиль по полису КАСКО. При этом договор страхования вы сможете заключить только с той страховой компанией, которая сотрудничает с банком. Кроме того, заключить его можно на особых условиях, которые часто отличаются от тех, которые вам могли бы предложить, если бы вы покупали машину не в кредит.
Недорогая страховка тоже должна вас настораживать. Если страховые тарифы ниже средних рыночных, необходимо особо тщательно ознакомиться с правилами страхования, поскольку при таких условиях зачастую можно встретить «подводные камни», которые могут существенно по препятствовать получению компенсации при наступлении страхового случая.
Наличие первоначального взноса. На сегодняшний день минимальный размер первоначального взноса, при котором возможны приемлемые процентные ставки, составляет двадцать процентов от полной стоимости автомобиля. Внесение части суммы стоимости машины понижает размеры переплаты по кредиту, а также прочие возможные платежи, к примеру, размер комиссии за выдачу ссуды.
Оформление кредита на новый или подержанный автомобиль без первоначального взноса также возможно, но по таким программам обычно очень высокая процентная ставка, а заемщик, желающий оформить такой кредит, подвергается дополнительным проверкам службы безопасности. Некоторым заемщикам может быть выгоден именно такой способ кредитования, так как он позволяет получить желанную машину сразу, без ожиданий, когда появится недостающая сумма для первоначального взноса. Особо выгодным такой кредит будет людям, которые зарабатывают на машине.
Ежемесячные платежи. Увеличить сумму выплат по кредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика, это установлено законодательством. Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитет.
При дифференцированном способе погашения задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа складывается из основного долга и процентов и уменьшается по мере погашения кредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на заемщика в начальном периоде выплат.
Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию долга, банки предлагают аннуитетный платеж. При этом размер ежемесячного платежа остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности. А уменьшение основного долга при аннуитете происходит не равномерно. В первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты. В связи с этим общая сумма выплат незначительно увеличивается.
А чтобы она не увеличивалась еще больше — банк должен предлагать разнообразные способы погашения кредита. Если у банка развитая сеть отделений, большая сеть банкоматов с функцией приема наличных, дистанционные каналы обслуживания, управление счетом через Интернет и по телефону, — заемщик сможет погашать кредит без дополнительных комиссий. Они, как правило, появляются при погашении долга через почту, системы переводов, платежные системы, например, Элекснет, со счета в другом банке или через банки-партнеры.
Выбор программы кредитования. Одна из главных проблем – это выбор программы кредитования. На рынке автокредитования сейчас существует множество различных программ. Это классическое кредитование, кредитование по факторинговой схеме, кредитование с обратным выкупом, а также множество специальных программ, в рамках которых банки предлагают кредитование под пониженную процентную ставку при покупке определенных марок автомобилей.
При выборе способа кредитования прежде всего необходимо определиться с маркой машины и поинтересоваться у автосалона, не предлагают ли они при приобретении данного авто в кредит какую-либо специальную программу банка. Что делать не рекомендуется, так это без особой надобности выбирать программы с упрощенной процедурой принятия решения, например, экспресс-автокредиты. Как правило, они предусматривают повышенные проценты по кредиту.
При покупке машины в кредит необходимо выбирать те модели авто, покупка которых позволит безболезненно вносить платежи за кредит. Ежемесячный платеж должен быть в два раза меньше ежемесячного дохода заемщика.
В первом полугодии 2017 г. Российскими банками было выдано 261 тыс. кредитов на покупку автомобиля на сумму 169 млрд. руб. Кстати, если вас интересует автокредит, переходите на сайт https://carso.ru/documents. 
Из них 149 тыс. банковских займов на сумму 81 млрд. руб. приходится на программы с правительственной поддержкой. Возможность господдержки увеличила притягательность автомобильные кредитования. Однако во многих случаях покупать авто любят за счёт кредита на неотложные нужды. Так что же рентабельнее? Что подобрать в определенной ситуации?
Для начала попытаемся разобраться с тем, что собой представляют эти займовые продукты.
Понятие авто и кредита на неотложные нужды
Кредит на покупку автомобиля – заём, имеющий в виду строго целевое применение. Цель – приобретение «железного коня». Займ выдаётся в автомобильном салоне или офисе банка.
Кредит для населения – заём жителям для получения предметов собственного пользования и удовлетворения разных нужд, не связанных с бизнесом. Основная особенность – отсутствие целевого характера. Полученные наличные средства можно израсходовать на все что угодно. В этом случае – на приобретение авто.
Плюсы и минусы потребительского и автомобильного кредита
Плюсы кредита на неотложные нужды
1Это заём на разные цели, что подразумевает свободу распоряжения ресурсами.
2Отсутствуют ограничения в подборе авто:
новое или с пробегом;
нашего или заграничного производства.
3Покупка авто возможна любым доступным способом:
в автомобильном салоне;
в авто-ломбарде;
на автомобильном рынке;
с рук;
самостоятельный ввоз из зарубежа.
При приобретении у частного клиента всегда имеется возможность торга.
4Экономия за счёт отсутствия страховки автомобиля. При автомобильном кредитовании нужно оформление КАСКО. В кредите для населения Каско оформить совсем не нужно.
Важно! КАСКО не только одна страховка по займам. Во многих случаях (по оценке Единого Федеративного Юридического Центра в 95% случаев) страхование здоровья и жизни будет навязчиво предложено клиенту и по потребкредиту и по авто. Отказаться от страховки можно, но банковские специалисты могут недвусмысленно намекать на возможность негативного решения по банковскому займу. Проверить информацию заказчик не может, потому что в случае отказа банк не озвучит причину. Собственно поэтому многие банковские займы сопровождаются страхованием здоровья и жизни.
5Машина поступает в собственное распоряжение и не оформляется как залог. Это даёт главное преимущество. Вопрос продажи или дарения автомобиля решается без участия банка.
6Не потребуется первый взнос на приобретение авто.
Минусы кредита на неотложные нужды
1Сумма займа не зависит от цены авто. Определяется исключительно платежеспособностью получателя кредита. Под платежеспособностью знают способность вовремя и полностью рассчитаться по банковскому займу. Основной фактор платежеспособности – размер доходов получателя кредита. Если банк сочтет, что доходы недостаточны, он установит отсроченный платеж (максимально предполагаемую величину займа) меньше необходимой суммы. Наличных средств на желаемую покупку может не хватить.
2Необходимость поручительства. Если авто дорогостоящее и заём необходим в крупном размере, для его оформления банки просят оформление поручительства.
3Кредитная ставка довольно высокая, чем у автомобильного кредита.
4Если сделка большая и происходит покупка наличкой у частного клиента, возможны добавочные траты. Большие банковские займы банки нечасто предоставляют наличностью, чаще зачисляют на счёт. За снятие наличных средств возможны комиссии.
Плюсы автомобильного кредита
1Заём целевой, благодаря этому сумма займа определяется с учетом цены подобранного автомобиля.
2Нет надобности привлечь гарантов.
3Более невысокая ставка рефинансирования если сравнивать с потребкредитом. Ее размер варьируется в зависимости от первого взноса. Самые пониженные ставки рекомендуют салоны – Официальные партнеры организации по кредитованию.
4Вероятность получения господдержки. Данный вопрос будет рассмотрен ниже.
5Своевременность принятия решения. Заявку на кредит на покупку автомобиля, при оформлении в автомобильном салоне, рассмотрят буквально за пол часа. Потребкредит будут рассматривать длительнее. В Сберегательном банке, к примеру, на протяжении 2-ух дней.
Минусы автомобильного кредита
1Дорогое КАСКО с ежегодным подписанием договора. Здесь сделаем оговорку, что КАСКО не очень минус, а в большинстве случаев даже большой плюс, просто вспомните как сгорели машины в ТЦ Синдика.
Случай из жизни:
8 октября 2017 г. в подмосковном торговом комплексе “Синдика” случился самый большой пожар. По предварительным данным, на парковке центра для торговли расположилось около 5 тысяч машин. Сколько из них были защищены при помощи КАСКО – не известно. Но понятно одно, хозяева застрахованных машин получат компенсацию, если в их договоре КАСКО рассчитано страхование от пожара.