Ни для кого не секрет, что большинство автолюбителей ныне приобретают авто не за счет собственных средств, а на автокредиты, предоставляемые банками. Проходит время, и в силу того, что хозяин машины решает приобрести себе более современную модель, в случае раздела имущества супругов в ходе развода, приходится выставлять на продажу автомобиль, который, по сути, находится у банка в залоге.
Как же поступить в этом случае? Отказаться от сделки до полного погашения кредита? Тем не менее, бывают случаи, когда длительное ожидание просто невозможно. При таком раскладе любой заемщик должен знать: продать кредитное авто можно, но процесс этот – сложный и долгий. Целесообразно подробнее рассмотреть все его тонкости.
Прежде чем начать процесс продажи автомобиля имеет смысл оценить, насколько это правильное решение. В этом свете надо подчеркнуть, что чаще всего кредитные машины продают заемщики, неспособные погасить свой долг по автокредиту перед банком.
В то же время следует помнить, что если при покупке авто банк внес за него значительную часть стоимости или вообще полностью оплатил сделку, то искать выгоды от продажи кредитного автомобиля не имеет смысла, напротив, это повлечет за собой излишние финансовые потери. Обусловлено это тем, что, уже покидая здания автосалона, машина автоматически теряет порядка 10% своей стоимости. Каждый последующий год эксплуатации будет вычитать ещё по 5-10% от цены.
В итоге средств, вырученных от продажи кредитного автомобиля, явно не хватит для погашения долга перед банком.
В этом случае стоит учитывать не только сам кредит и проценты на его обслуживание, но и страховку, административные платежи за оформление кредита и т.п.
Если же речь идет о продаже кредитного авто, первоначальный взнос по которому составлял не менее 20% от общей стоимости, то здесь такое мероприятие обязательно приведет к полному покрытию долга заемщика перед банком без каких-либо убытков.
После того, как решение о реализации автомобиля все же принято, необходимо обдумать наиболее подходящий для этого способ. После этого клиенту потребуется обратиться в банк и сообщить ему о своем решении. Как правило, кредитная комиссии против такого решения возражать не станет: по сути, оно убережет банк от проблемной задолженности, а порой и от безнадежных долгов.
В настоящее время существует большое число способов, посредством которых можно реализовать находящуюся под залогом автомашину. Целесообразно рассмотреть их с тем, чтобы сформировать целостную картину перед заемщиками, решившимися на подобный шаг.
При таком подходе заемщик самостоятельно находит покупателя своей машины и вместе с ним отправляется в банк. Здесь они пишут заявление на досрочное погашение автокредита. После того, как разрешение на данную операцию выдается банковской комиссией, покупатель погашает заем, а банк исключает авто из реестра залогового имущества и передает ему документы на машину.
Покупатель направляется в ГИБДД, снимает там машину с учета. Только после этого между продавцом-заемщиком и покупателем заключается договор купли-продажи.
Стоит отметить, что данный механизм погашения автокредита весьма удобен, однако у него имеются два существенных недостатка. Во-первых, досрочное погашение займа иногда предполагает уплату комиссии, которая, безусловно, ляжет на плечи продавца. Во-вторых, покупателя кредитного автомобиля можно искать очень долго.
Этот способ более удобен по той причине, что все усилия по продаже кредитного автомобиля берет на себя банк. Он ищет покупателя, оформляет договор купли-продажи, а затем перечисляет вырученные средства в счет погашения задолженности. Как правило, банку удается быстро продать машину, из-за того, что он делает это по цене на 7-10% ниже рыночной стоимости.
При таком раскладе возможен лишь один проблемный момент: вряд ли банк будет старательно искать клиента. Именно поэтому может возникнуть ситуация, что покупатель отдает за кредитное авто меньше средств, чем составляет сумма задолженности заемщика перед банком. В этом случае всю недостачу придется оплачивать самому автолюбителю из собственных средств.
Аукционы залогового имущества – нормальная практика в деятельности современных кредитно-финансовых учреждений. Суть продажи автомобиля этим способом сводится к тому, что банк и заемщик выставляют авто на аукцион. В итоге договор купли-продажи заключается с тем клиентом, который предложит наибольшую цену. Однако если машину нужно продать быстро при таком подходе, можно потерять до 20% её стоимости.
В настоящее время многие автосалоны выкупают подержанные авто. В этом случае заемщику лишь стоит отвезти свою машину с документами в автосалон, где будет проведена его техническая диагностика и определена окончательная стоимость. Такой способ называется также продажей trade-in и требует составление трехстороннего договора купли-продажи авто. Задолженность по кредиту погашает автосалон. Минусом этого метода является существенное занижение стоимости машины автосалоном.
В этом случае продажа машины не производится. По сути, как заем, так и сам автомобиль переоформляются на нового владельца. Все последующие выплаты по кредиту будет в обычном порядке осуществлять новый владелец авто. Однако в этом случае покупатель обязан предоставить в банк пакет документов, как при обычном оформлении автокредита.
Поскольку потребительские кредиты предоставляются гражданам практически на любые цели и порой без залога, то можно взять такой заем, за счет него покрыть автокредит, а затем продать машину на общих основаниях. Минусом в этом случае можно считать дополнительные затраты на оформление потребительского кредита.
Таким образом, существует значительное число способов продаже кредитного автомобиля, которые позволяют заемщику выйти из неудобной финансовой ситуации. Применение каждого из этих подходов зависит от того, как складываются конкретные обстоятельства. При этом можно всегда рассчитывать на нахождение весьма выгодного варианта.
С помощью автокредитования довольно много людей получили шанс на реализацию своей мечты, связанной с покупкой собственной машины. Однако некоторые сталкиваются с необходимостью продажи автомобиля, являющегося залогом. На это могут повлиять разные обстоятельства. Обычно это происходит из-за развода с последующим разделом имущества или желания приобретения другого автомобиля, гораздо новее, больше или меньше. Однако на практике необходимостью продажи такой машины является неплатежеспособность и невозможность возвращения долга банку.
В этой ситуации заемщик задается вопросом как правильно продать кредитный автомобиль. Для этого стоит усвоить, что это является довольно сложным и длительным процессом.
Для начала нужно решить, насколько целесообразна продажа автомобиля. Если приобретение машины осуществлялось с внесением первоначального взноса или без такового, то в результате не удастся избежать финансовых потерь. Это происходит из-за того, что при выезде из салона стоимость машины снижается минимум на десять процентов, примерно такое же снижение происходит с каждым последующим годом его использования.
Немалые расходы возникают из-за необходимости погашения кредита вместе с процентами, комиссиями, страховкой и другим. Отсюда следует, что автомобиль должен быть продан за такую стоимость, которую хватит для погашения кредита и покрытия всех затрат, а это практически невозможно.
Если же при приобретении машины была произведены выплата солидного первого взноса, а оставшаяся сумма кредита не превышает четверти остаточной стоимости, то продажа автомобиля позволит заемщику не только рассчитаться с банковскими долгами, но и подзаработать.
После этого необходимо выбрать способ продажи кредитного автомобиля. Но перед этим следует поставить банк в известность. Обычно банк не станет возражать против такой сделки, так как он не захочет столкнуться с проблемными задолженностями по кредиту из-за того заемщик просто не сможет погасить долг.
Залоговые автомобили могут быть проданы несколькими способами.
1. Заемщик вправе сам найти покупателя на автомобиль. Совместно они должны обратиться в банк с целью досрочного погашения долга. При этом возможно придется оплатить комиссию, предварительно предусмотренную для таких ситуаций.
Погашение кредита происходит за счет покупателя, который перечисляет нужную сумму на банковский счет. После этого происходит вывод автомобиля из реестра залогов. Заемщику передается паспорт машины, с которым он отправляется в ГИБДД, где автомобиль снимается с учета. Затем происходит заключение договора о продаже автомобиля.
Преимущество данного способа состоит в полном погашении задолженности с минимумом затрат, а недостаток заключается в весьма продолжительных поисках покупателя.
2. Если оставшийся долг сопоставим с рыночной стоимостью машины, то возможно перепоручение продажи автомобиля банку. При этом нужно известить банк о неспособности выплачивания кредита. В этом случае финансовое учреждение будет самостоятельно заниматься поиском покупателя, назначением цены и реализацией залога. Также стоит учитывать, что если реализация автомобиля не покроет остаток по кредиту, то заемщик в любом случае будет обязан выплатить долг.
Банк, определенно не будет пытаться продать машину за заниженную цену, так как неизвестным остается согласие заемщика на доплату разницы от реализации автомобиля и оставшимся долгом, а это приведет к возникновению новой проблемной задолженности. Однако и усердствовать в дорогой продаже заложенного имущества банк тоже не станет, главным для них является выплата долга.
Преимущество этого способа в том, что продажа кредитной машины становится проблемой банка, а недостаток заключается в том, что предлагаемая банком стоимость машины ниже рыночной минимум на десять процентов.
3. Довольно популярным способом является продажа кредитной машины через специальный аукцион, на котором распродается залоговое имущество. Осуществляется выставление автомобиля на продажу, и достается она тому покупателю, который сможет заплатить наивысшую стоимость. Происходит снятие автомобиля с учета и передача вместе с паспортом покупателю, заемщику же остается погасить кредит за счет вырученной суммы.
Преимущество этого способа состоит в том, что машина продается по максимально возможной стоимости, но при поджимающих сроках цена должна быть снижена процентов на двадцать.
4. Некоторые автосалоны занимаются оказанием услуг по продаже машин б/у. Эта услуга называется Трейд-ин. При этом поиск будущего владельца становится проблемой автосалона. Суть процедуры состоит в следующем: заемщиком осуществляется доставка кредитного автомобиля вместе с пакетом документов и комплектом ключей в салон, где проверяется техническое состояние машины, после чего и назначается ее стоимость.
Для данной процедуры нужно оформить доверенность на салон, который займется погашением кредита, у заемщика остается паспорт автомобиля. Со стороны банка происходит подготовка трехстороннего договора, после чего машина снимается с учета.
Способ хорош тем, что что продажа машины ложится на плечи автосалона, которые в свою очередь сильно занижают стоимость автомобиля.
Среди других способов можно выделить переоформление кредита на другого человека, оформление потребительского кредита, продажа за счет доверенности, также можно обменять кредит на депозит.
При переоформлении кредита на другого человека, которому, собственно достается и машина. Этот способ сопровождается минимумом затрат. При этом банк может выдвинуть свои требования к будущему заемщику.
Для погашения долга по кредиту на автомобиль возможно оформление потребительского кредита. После этого можно заняться обычной продажей машины. Однако это приводит к возникновению новых долгов и увеличенным затратам.
Метод с доверенностью лучше осуществлять с проверенным человеко, так как он довольно рискованный.
Можно отдать машину владельцу депозита, находящегося в том же банке, что и кредит. Владелец депозита осуществляет погашение долга. Однако проблемой становится теперь поиск таких владельцев депозитов.
Владелец кредитного автомобиля должен знать, что при необходимости он всегда сможет продать его. Но сначала для этого определиться с наиболее подходящим способом продажи.
Продажа автомобиля не всегда оказывается процессом, который исходит от желания владельца поменять или просто избавиться от транспортного средства. Часто случается так, что продажа машины является единственным разумным выходом из ситуации, решением финансовых проблем. Особенно это актуально для владельцев кредитных автомобилей, которые вынуждены ежемесячно платить взносы за взятый у банка некогда долг. Кредиты — дело непредсказуемое, потому важно знать, как продать кредитную машину в случае необходимости.
Если такая необходимость у вас произошла, необходимо узнать всю информацию о кредите, ведь покупателю в данном случае придется предоставить доказательства полной прозрачности сделки. Ни в коем случае не продавайте кредитный автомобиль без полноценного переоформления сделки, иначе банк через несколько лет стребует все ваше имущество в качестве пени за просроченный долг. В этом деле нельзя верить на слово, ведь речь идет о крупных финансовых обязательствах.
Далеко не каждый банк позволит вам продать автомобиль, находящийся у него в кредите. Залогом по кредиту на автомобиль сегодня выступает сам автомобиль, а ПТС зачастую хранится в банке, что делает невозможным выполнение регистрационных действий с машиной. По данной причине продать авто без ведома банка вы точно не сможете.
В некоторых кредитных договорах указан запрет на регистрационные действия с автомобилем на срок кредитования, потому даже с уведомлением банка о продаже машины вы не получите на руки ПТС. В данном случае возможны следующие варианты продажи автомобиля:
- погашение кредита досрочно за счет средств, уплаченных покупателем в момент приобретения автомобиля;
- оформление другого кредита (скажем, наличными деньгами) и закрытие кредитного договора на автомобиль;
- переоформление кредитных обязательств на покупателя — такое возможно только в некоторых банках;
- подписание определенных нотариальных бумаг с покупателем о выплате кредита — самый рискованный вариант;
- продажа по доверенности и предоставление обязательств по погашению кредита на покупателя — еще более рисковый и даже неразумный вариант.
Последние два способа продажи кредитного автомобиля ужасные, ведь они могут сделать одну из сторон жертвой обмана. Да и жизнь — весьма непредсказуемая вещь, потому доверенности и прочие нотариальные договоренности являются очень нестабильными документами. По этим причинам продажа кредитного авто без ведома банка фактически невозможна.
Первое, что вам необходимо сделать перед продажей машины, поговорить с представителями банка о возможных вариантах этой процедуры. Зачастую вам предоставят возможность погасить кредит досрочно и получить ПТС на руки для переоформления, но далеко не каждый покупатель согласится на такую покупку.
В глазах покупателя кредитный автомобиль всегда является менее привлекательным вариантом, чем покупка обычного авто с оригиналом ПТС. Потому у потенциального клиента на ваш автомобиль могут возникнуть определенные вопросы о нормальном юридическом состоянии машины, как только в контексте разговора появится упоминание о кредитном статусе авто.
Покупатели не любят залоги и кредиты, но некоторые видят в этом определенные выгоды. Бесполезно продавать кредитную машину по рыночной стоимости, нужно заинтересовать покупателей, сделать более выгодное предложение. Потому многие предпочитают снять авто с кредите, перекупив его другим кредитным обязательством. Часто это выходит выгоднее прямой продажи. Причины отпугивания покупателей кредитным статусом следующие:
- придется связываться с банками при покупке авто, что сразу делает сделку более сложной;
- есть необходимость расчета с продавцом еще до получения какого-либо вердикта;
- наличие определенных рисков потерять денежные средства во время сделки;
- боязнь попасть в руки мошенников и остаться без денег и без обещанного автомобиля;
- длительное оформление сделки, затягивание кредитных вопросов в банке;
- необходимость расчета через банк, что часто увеличивает стоимость машины на определенный процент.
Проблема в том, что для получения ПТС на руки необходимо оплатить кредит досрочно и закрыть договор с банком. Это сделать достаточно просто, но документы отдадут не сразу после оплаты. Придется подождать порой несколько дней, что явно не понравится ни одному покупателю. Даже если машина после расчета остается у покупателя, формально она все еще принадлежит продавцу.
В данном процессе приходится рассчитывать на хорошие личностные качества двух сторон сделки, да и банковские сотрудники должны проявить свою оперативность в работе. Потому и сложна продажа автомобиля, который находится в кредите. Тем не менее, если у вас возникла необходимость срочной продажи машины, сделать это вполне возможно. Больше информации по продаже кредитного авто смотрите на видео:
Главным условием возможности продажи автомобиля, который находится в кредите, является допустимость досрочного погашения кредитного обязательства. В данном случае у продавца появляется несколько возможностей продажи кредитного автомобиля. Наиболее выгодным в большинстве случаев вариантов для вас станет снятие машины с кредита, получение на руки всех документов и поиск продавца с обычным переоформлением автомобиля.
Тем не менее, некоторые банки сегодня предоставляют возможность переуступки кредита другому лицу, что является вполне безопасным и цивилизованным способом продажи кредитного автомобиля. В любом случае, проведите сначала беседу с банковским менеджером, чтобы иметь представление о тонкостях вашего кредитного договора. Это поможет вам получить лучшее представление о возможностях реализации транспортного средства. Был ли у вас опыт продажи кредитной машины?