Нередко мы платим кредит и параллельно копим деньги для полного закрытия кредита. Потом встает вопрос, сколько мы сейчас должны банку и хватит ли накопленных денег, чтобы погасить кредит полностью. Эта цифра называется сумма полного досрочного погашения или остаток долга по кредиту. Ее нужно знать хотя бы примерно, чтобы понять, сколько вам нужно, чтоб закрыть ваш кредит?
Узнать величину данной суммы можно в нескольких местах. Рассмотрим, как это сделать на примере Сбербанка.
Наиболее точную информацию вам может предоставить горячая линия банка или же отделение банка. Для обращения на горячую линию вам необходимо знать номер кредитного договора, приготовить свои паспортные данные. Ну и придется подождать, в случае когда горячая линия сильно занята. Особенно это касается крупных банков. Ответа оператора можно так и не дождаться.
Читайте также:Что делать, если горячая линия не отвечает
Вариант обращения в отделение банка является тоже достаточно медленным. Отделение может быть далеко от вас, там может быть много народу, может не работать компьютерная программа… В общем — если располагаете временем, езжайте в отделение.
Вторым вариантом является использование интернет банка. Вам просто нужно зайти в интернет банк. И воспользоваться пунктом меню досрочное погашение. В случае кредита в Сбербанке — выбрать в меню Сбербанк Онлайн — Кредиты->досрочное погашение. Далее вы увидите сумму досрочного погашения.
Там же можно осуществить саму операцию. Но это хорошо работает для Сбербанка, а в других банках такого нет. Поэтому переходим к 3 варианту
В случае, если у вашего банка нет хорошего интернет банка, который показывает всю нужную информацию по кредиту, или же вы не подключили онлайн банк, можно посчитать самому. Со стороны финансовой грамотности это будет самый правильный вариант. Для расчета вам нужен актуальный график платежей.
График будет актуальным, если вы его взяли
- В интернет банке вашей фин. организации
- В доп. офисе после последнего досрочного погашения
- Посчитали вручную или с помощью специального калькулятора. На нашем сайте реализован специальный калькулятор досрочного погашения. Вам нужно лишь указать правильно параметры кредита и получить валидный график платежей.
- Ежемесячный платеж выделен оранжевым, он составляет 11987.15.
- Ближайшей датой ежемес. платежа является 10-11-2011. Остаток долга на эту дату 730327.57 — помечен зеленым.
Посчитаем нужную сумму:
Вам нужно написать заявление и внести эту сумму на счет, чтоб банк досрочно полностью закрыл ваш долг. И ни копейкой меньше.
При наступлении очередной даты ежемес. платежа банк снимает очередной платеж с вашего счета, а потом отнимет от суммы долга оставшуюся сумму. Очередной платеж будет равен нулю и кредит можно будет закрыть.
Вы должны знать. Если вы внесете сумму, меньшую чем 742314.72, то банк скорее всего не закроет кредит. Деньги останутся на счете и будут использоваться для внесения будущих ежемесячных платежей. Т.е. полной досрочки не произойдет
Есть 4 вещи, которые нужно понимать, погашая кредит полностью досрочно.
- Правило 1. Нужно понимать, что величина к полному досрочному погашению не фиксирована. Она будет зависеть от даты досрочного погашения. Например, сумма к полному досрочному погашению с 10.10.2011 — 10.11.2011 будет одна, а между 10.11.2011 -10.11.2012 будет уже другая — меньшая.
- Правило 2. Если у вас были просрочки по кредиту и если они есть, то посчитать по указанной формуле не получится. К сумме для полного закрытия кредита нужно прибавить просроченную ссудную задолженность. Банк сначала спишет с внесенных вами платежей просрочку, а потом уже попытается погасить кредит полностью, если хватит денег
- Правило 3. Изменение ставки, частичные досрочные погашения влияют на сумму к полному досрочному погашению. Эти действия способствуют изменению ежемесячного платежа и остатка тела займа. А от этих данных также зависит полная сумма досрочки
- Правило 4. Помните о комиссиях и сроках переводов. Если вы вносите деньги путем перевода, то помните что у них есть сроки. Банковский перевод, как и перевод с карты на карту может идти до 3х рабочих дней. При внесении денег через различные терминалы могут браться комиссии от суммы платежа. Поэтому полное досрочное погашение таким способом не целесооразно
Изменение тела кредита со временем можно увидеть на следующем графике 
Как видно из графика — со временем ваш долг перед банком уменьшается. А это и есть сумма к полному досрочному погашению
Проще один раз разобраться в том, как узнать про сумму полного досрочного погашения самому. Это сэкономит ваше время на походах в банк. Однако, нужно понимать, если считаешь сам, то это справочная величина. Она нужна, чтобы понять, сколько денег нужно заработать и накопить для полного закрытия кредита.
Читайте также:Что выгоднее — вкладывать или досрочно погашать?
Проведя полное досрочное погашение, нужно проверить — исполнил ли его банк. Если банк все правильно сделал, то можно увидеть 2 следующих факта
- Деньги с вашего счета будут списаны. Баланс счета, откуда вы осуществляли досрочное погашение будет близок к нулю.
- Графике платежей в интернет банке по вашему кредиту будут нули в графе ежемесячный платеж. Ну или появится надпись — кредит закрыт.
Если этого не произошло, нужно срочно обратиться в банк и узнать в чем дело.
Обслуживание дешевле, а кредитные лимиты и привилегии — те же. Карты World Mastercard Black Edition и Visa Signature обойдутся новым владельцам в 2 раза дешевле.
Портал Выберу.Ру постоянно расширяет базу данных банковских предложений, собирая информацию от банков со всей страны. На этой неделе мы добавили еще 31 продукт, а теперь предлагаем вам ознакомиться с лучшими из них.
На что обратить внимание, покупая автомобиль с пробегом? И главное, можно ли купить машину с рук в кредит, или банки не согласятся на такой шаг?
Автокредит можно погашать дифференцированным платежом или же аннуитетным. Аннуитетный платеж — это когда автокредит погашается равными долями, а дифференцированный – это уменьшение ежемесячных выплат процентов. Но помимо этих двух видов погашения существует еще и досрочное погашение автокредита.
Данный вид погашения автокредита имеет несколько нюансов:
- Банки ограничивают сроки, запрещая досрочное погашение в течении определенного срока;
- Банки предусматривают дополнительные штрафы и пени, потому что они теряют часть прибыли;
- Банки ограничивают в минимальных суммах досрочно погашаемого кредита.
Досрочно погашать автокредит можно как полностью, так и частями.
Полное погашение – это внесение разово всей суммы, которую вы должны по кредитному договору.
Частичное – уменьшение автокредита, что способствует снижению размера ежемесячного платежа или уменьшение времени, в течение которого выплачивается кредит.
- экономия на выплатах процентов;
- самостоятельный выбор страховщика;
- получение на руки ПТС;
- автомобиль становится полностью Ваш!
- внесение сразу крупной суммы;
- оплата не только автокредита, но и банковской комиссии.
В связи с этим, прежде чем досрочно рассчитаться с кредитом лучше подсчитать выгодно это будет или нет.
Чтобы полностью погасить кредит нужно за месяц до очередного платежа уведомить банк в письменной форме о своем намерении. Когда будет подано заявление, сотрудники должны рассчитать полную сумму, которую нужно оплатить. Этому расчету необходимо уделить особое внимание, потому что если он будет произведен неправильно, то могут возникнуть проблемы — начнут начисляться штрафы и т.п. В том случае если в этом банке Вы имеете еще какой-нибудь займ, нужно проследить, чтобы поступившие средства пошли именно на автокредит. По благополучному завершению банк должен выдать справку о том, что никаких материальных претензий кредитная организация к заемщику не имеет.
Если Вы в ближайшем будущем планируете обратиться в банк с целью получения кредита, Вам может пригодиться кредитный калькулятор с досрочным погашением. С понятием кредитный калькулятор знакомы многие, а вот что такое досрочный метод погашения, мы сейчас попробуем разобрать предметно. В этой статье мы рассмотрим вариант только полного досрочного погашения кредита. Мы разделяем частичное досрочное погашение и полное, так как у каждого из вариантов есть свои нюансы, которые формируют значительный объем информации.
Банки получают прибыль благодаря процентам и комиссиям, которые клиент уплачивает за пользование их денежными средствами. Если клиент старается преждевременно закрыть долг, банк теряет прибыль. Чтобы избежать этого, некоторые банковские структуры вносят в свои договоры “мелким шрифтом” определенные условия на запрет досрочного погашения ссуды или другую возможность ограничений на платежные операции.
Мы добавили возможность перерасчитать кредит при полном досрочном погашении с помощью кредитного калькулятора. Для этого Вам потребуется заполнить все основные поля ввода: сумма кредита, процентная ставка и срок кредитования. В дополнение укажите дату или воспользуйтесь произвольной, добавьте комиссии и изменяемую процентную ставку, если она имеет место быть.
Изменяемая процентная ставка актуальна лишь для нескольких банков и активно применяется для создания рекламных буклетов или реальной мотивации платежеспособных клиентов. Об этом мы написали в статье – кредитный калькулятор с изменяемой процентной ставкой. Среднее время прочтения этой статьи – 3 минуты.
Используйте калькулятор досрочного погашения с помощью отдельной кнопки “Погашение кредита досрочно”. В выпадающей вкладке добавьте дополнительный платёж, месяц платежа и его регулярность. Каждый платёж добавляется по отдельности, а его периодичность уже изменяется самостоятельно.
Используйте периодичность досрочного погашения, если вносимая сумма регулярна. Это лучший способ сократить временные затраты и получить правильный результат. Мы написали краткую статью о частичном досрочном погашении, если у Вас есть 5 минут на финансовую грамотность и понимании разницы досрочных погашений, обязательно прочтите её.
Производя расчёт онлайн, Вам совсем не обязательно посещать офис банка для создания нового графика ежемесячных платежей. Вы можете получить индивидуальную ссылку, отправить график по электронной почте или просто его сохранить.
Фактически, на данный момент не существует четкого закона-регулятора о начислении комиссий либо её размера. Каждый банк оставляет за собой право решать и устанавливать нормы штрафов либо компенсаций на свое усмотрение! С другой стороны, порядок досрочного погашения кредита регламентируется Федеральным Законом №284 о внесении изменений в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Если говорить просто, то юридически мы не можем говорить про комиссии при полном досрочном погашении, но есть ряд нюансов, которые использует банк для получения дополнительной выгоды или ограничений при полном досрочном погашении кредита.
Есть много способов манипуляций именно при частичном досрочном погашении, но если говорить в контексте полного досрочного погашения кредита, то список недоразумений совсем мал.
На конец 2018 и начало 2019 года мы можем констатировать факт, что дополнительных комиссий при полном досрочном погашении – нет! Комиссии компенсированы в обязательном страховании жизни, комиссии за оформление договора и ведение Вашего счёта. Вы обязательно столкнетесь с 2-3 комиссиями при получении ипотеки и как минимум с одной при получении потребительского кредита. Обязательно дочитайте статью до конца, чтобы узнать о негативных моментах полного досрочного погашения кредита.
При полном досрочном погашении нельзя говорить о списке недостатков и можно выделить всего несколько из них. Нам бы не хотелось писать различный бред от копирайтера, где за главный недостаток берётся большая сумма погашения или мнение о том, что банк всячески будет пытаться не давать Вам возможности это сделать. Всё это не так!
Мы часто посещаем форумы о кредитовании, сами являемся участниками кредитной системы России и, безусловно, читаем исключительно негативные отзывы об этом. Самый большой недостаток, что мы обнаружили при полном досрочном погашении – это снижение баллов скорринга при новом кредите. Грубо говоря, у банка появляется упущенная выгода, о которой будет сказано в Вашей кредитной истории. Как этого избежать?
Негативный пример. Вы взяли кредит на 1 350 000 рублей на 5 лет, под 12% годовых. Ежемесячный платёж составит чуть больше 30 000 рублей, а сумма переплаты составит 451 000 рублей. Вы заплатили за первый месяц пользования кредитом, а на второй месяц погасили кредит досрочно. Комиссий нет, комиссию в качестве страхования жизни – вернули. Получается переплата по кредиту примерно 40 000 рублей, добавляем сюда комиссию за страхование жизни на 3 месяца и прочие комиссии, которые в совокупности составят примерно 10 000 рублей. Получается, что за пользование суммой в размере 1 350 00 рублей целый месяц, Вы заплатите всего 50 000 рублей, а упущенная выгода банка составит 410 000 рублей. Этот факт обязательно заметит новый кредитор при повторном обращении в банк.
Нейтральный пример. Представим такую же ситуацию, включая сумму, процент по кредиту и его период. Но, имея возможность погасить кредит досрочно, мы рекомендуем максимально растянуть сроки. Приемлемый вариант досрочного погашения – это 1/3 от срока кредита. У нас кредит на 5 лет или 60 месяцев, значит, правильно погашая кредит, кредитный период составит 20 месяцев или чуть больше полугода. Да, мы переплатим, но получим возможность получения новых кредитов с лучшими ставками, а так же максимальной суммой кредитования. В любом случае, мы рекомендуем не погашать кредит ранее, чем спустя 6 месяцев от начала кредитования.
Мнения экспертов сводят этот фактор к нейтралитету, а некоторые считают его не обоснованным и банку выгодно выдавать новые кредиты. От части это так, но мы можем говорить лишь о личных примерах, собирать мнения с авторитетных форумов или доверять информации написанной в интернете.
Выделим условно основные нюансы, с которыми может столкнуться заемщик:
- Банком предусмотрена фиксированная процентная ставка, которая рассчитывается сразу на весь период действия займа, и она не может быть пересчитана. В этом случае Вы ничего не потеряете, но и разницу в процентах не сэкономите;
- Кредитор на основании договора имеет право штрафовать за любые изменения в порядке оплаты. Это может быть фиксированная сумма штрафа, либо определенный процент от остатка ссуды (калькулятор досрочного погашения это учитывает);
- Финансовое учреждение жестко установила максимальный лимит платежа. В этом случае система просто не пропустит платёж выше заложенной нормы и досрочное погашение невозможно в принципе;
- Иногда кредиторы устанавливают минимальный фиксированный срок от начала действия договора, в который невозможно произвести досрочное погашение. Единственный выход – ждать истечения такого срока.
- Банк может подать на Вас в суд и даже выиграть его. Упущенная выгода для банка играет большую роль в выдаче заёмных средств и на практике, ещё 2-3 года назад, мы имели ряд судебных решений в пользу банка. Все они были обжалованы, дополнительная комиссия, как и упущенная выгода, были признаны незаконными, но от части. Во всех этих судебных тяжбах фигурирует право кредитора требовать упущенную выгоду, но в рамках уплаты процентов по кредиту за один календарный месяц.
Мы были бы рады исключить очевидные факты из этой статьи, если бы некоторые люди их не повторяли. В любом случае, есть еще ряд рекомендаций для тех, кто решил досрочно погасить займ:
- Обратитесь в банк письменно за 30 дней до планируемой даты оплаты. Этот пункт регламентируется ГК РФ 809 и 810 статьи, о порядке досрочного погашения кредита.
- При ипотеке или автокредите, при полном досрочном погашении, у Вас есть неплохой шанс не только сэкономить на процентах, но еще и вернуть часть потраченных средств от страхования имущества (иногда страхуется жизнь заёмщика). Для этого после полного погашения необходимо расторгнуть сделку со страховой компанией и получить остаток финансовых средств;
- Потребительский займ зачастую очень сложно погасить быстрее из-за специфики программ некоторых банков. Но, в последнее время намечается позитивная тенденция к либерализации данного процесса.
- При досрочном погашении кредита обязательно получите справку о закрытии кредита. Мы настоятельно рекомендуем не затягивать и не доверять слепо банку. Дело даже не в репутации банка, а просто в человеческом факторе.
Любой современный финансовый учет ведется по сходным принципам с нашим калькулятором. Если в договоре банковской организации нет дополнительных условий, о которых мы говорили ранее, серьезных различий в расчетах не будет, и Вы самостоятельно сможете посчитать уменьшение Вашей переплаты онлайн. Используйте кредитный калькулятор с умом, на сегодняшний день это лучший способ избежать финансовых рисков.