Желая стать обладателем нового автомобиля, многие обращаются в банки, чтобы оформить автокредит. Как же выбрать наиболее выгодную для себя программу, на что прежде всего стоит обратить внимание, как рассчитать автокредит и ежемесячные платежи? В многообразии выбора среди банковских предложений неподготовленному покупателю немудрено заблудиться. К тому же, государство предлагает сегодня несколько вариантов господдержки, о которых мы более-менее регулярно стараемся информировать на нашем сайте, и, естественно, при выборе возможны различные нюансы.
Первоначально следует провести анализ собственного финансового положения: просчитать, каков среднемесячный доход семьи, каковы обязательные затраты (на оплату коммунальных платежей, еду, содержание ребенка). Предположим, средняя заработная плата мужа с женой составляет 50 тысяч рублей в месяц. За квартиру они платят летом 4-5 тысяч, зимой – 8-9 тыс. На ребенка (оплата садика, покупка одежды в связи с ростом, игрушек, витаминов) в среднем они тратят 10000 рублей. На еду для супругов расходуется 5000 в месяц. На бытовую химию, косметические средства и прочее – 1000 рублей.
Если представляется возможность, лучше ненадолго отложить покупку и накопить хотя бы 10–15% для первого взноса. В рассмотренном примере предположим, что семья желает приобрести автомобиль за 600000 рублей. Они готовы откладывать ежемесячно по 25 тысяч рублей, поэтому на оплату 20% от стоимости желаемого автомобиля – 120000 рублей – накопят чуть более чем за 4 месяца и оформят автокредит под более низкий процент.
Важно внимательно просчитать общую процентную ставку и узнать сумму, которая будет выплачена банку в итоге. Эта информация озвучивается клиенту до подписания договора. Если что-то непонятно, следует задавать вопросы работнику банка, не стесняясь показаться финансово неграмотным, ведь клиент будет связан договорными отношениями длительный период времени. Многие банки в качестве обязательного условия указывают необходимость страхования КАСКО, что ведет к дополнительным затратам. Конечно, можно попробовать найти финансовые учреждения, не требующие этого, но ставка кредита в этом случае окажется существенно выше. При выборе некоторых программ, например, автокредитование с господдержкой, возможны хорошие льготные скидки, о которых можно узнать у кредитных специалистов.
При определении валюты, в которой берется ссуда, следует провести анализ финансового положения в стране. Специальные знания для этого не потребуются: достаточно проследить динамику курса валюты. Если курс доллара или евро скачет, то наиболее безопасным будет выбор рубля в качестве валюты. Рассчитывайте, что выплачивать кредит придется несколько лет, и курс валюты может существенно измениться.
Размер конечной суммы напрямую зависит от того, на какой период времени берется банковская ссуда. Чем меньше это время, тем меньше конечная переплата. Следует тщательно рассчитать, какая сумма из дохода семьи может быть отдана банку без ущерба для нормальной жизни. В рассматриваемом примере такая сумма составляет 25 тысяч руб. При наличии первоначального взноса эта семья сможет взять автокредит на 3 года. Важно выбрать вариант оплаты: платежи равными долями (например, по 10 тыс. в месяц), такая форма называется аннуитетной, либо же последовательное уменьшение суммы платежа (например, первый платеж составит 19770 руб., второй – 19550 руб. и так далее), в таком случае речь идет о дифференцированной форме. Банкам выгоднее первый вариант, но клиент вправе выбрать такой способ оплаты, который удобнее ему.
Прежде чем оформлять договор, следует с помощью кредитных консультантов правильно рассчитать автокредит, размер платежей, взвесить все за и против, прочитать отзывы о том или ином банке, произвести тщательный анализ своих финансовых возможностей и только после этого идти в офис. Ну а чтобы сэкономить, воспользуетесь одной из государственных программ автокредитования, предложенных правительством РФ в 2017 году.
Программа автокредитования правительства РФ помогает заемщикам снизить бремя выплат. Используя калькулятор автокредита по госпрограмме для предварительной оценки максимальной суммы и приблизительного расчета ежемесячных выплат по процентам, вы сможете легко в этом убедиться. Прямым подтверждением того, что госпрограмма выгодна для заемщиков, является ее высокая популярность. К концу 2013 года из всех поданных заявок удовлетворили лишь около 20%. Тем не менее с 2014 года программу решено было приостановить вследствие нестабильной экономической ситуации в стране.
Год запуска госпрограммы (2009) был периодом резкого экономического спада во всех отраслях производства, в том числе и в автопроме. Концерны несли колоссальные убытки и из-за постоянно снижающегося спроса на новые машины были вынуждены сокращать производство. Запасы непроданных автомобилей на складах неуклонно увеличивались. Все это стало причиной тому, что правительства многих стран начали внедрять различные инструменты для поддержки своих производителей. Это было как прямое правительственное дотирование, так и различные доплаты покупателям новых автомобилей (в Германии).
Россия тоже решила поддержать отечественного производителя и внедрить свою госпрограмму автокредитования. Результатом ее стало значительное повышение спроса на автомобили российской сборки (как отечественные, так и иномарки). В течение 2009-2013 гг. по льготной программе было продано около 30% всех авто, выпущенных в России.
В 2009 г. заемщики могли приобрести по госпрограмме лишь отечественные авто производства ВАЗ, ГАЗ и УАЗ. Позднее в нее вошли некоторые модели иномарок, собранных на территории РФ. Пользуясь калькулятором автокредита, вы можете рассчитать размер ежемесячных платежей по каждой нижеприведенной модели:
Chevrolet Niva, Chevrolet Cruze, Chevrolet Aveo, Chevrolet Cobalt, Citroen C4, Citroen C-Elysee, Daewoo Nexia, Daewoo Matiz, Ford Focus,Hyundai Solaris, KIA Rio, KIA Ceed, LADA Granta, LADA Kalina, LADA Priora, LADA Largus, LADA 4×4, LADA Samara, Opel Astra, Mazda 3, Mitsubishi Lancer, Nissan Almera, Nissan Note, Nissan Tiida, Peugeot 301, Peugeot 408, Renault Duster, Renault Logan, Renault Sandero, Skoda Fabia, Skoda Octavia, Тoyota Corolla, Volkswagen Polo, Bogdan, UAZ, ZAZ.
В 2013 году была увеличена максимальная стоимость авто, попадающих под льготную программу (до 750000 руб.) и уменьшен первоначальный взнос с 30% до 15%. В расширенный перечень автомобилей отечественной сборки, доступных для покупки по госкредиту, вошли новые модели, востребованные потребителями со средним уровнем доходов. Как и раньше, ссуду можно оформить на срок до 3 лет. Необходимые документы подаются в кредитную организацию вместе с заявлением-анкетой. Как правило, это обычный пакет документов по кредитованию, без справки о доходах и поручителей. Залогом является приобретаемое авто.
Суть госпрограммы в том, что государство возмещает банкам часть процентов по кредиту в размере 2/3 от ставки рефинансирования Центробанком. То есть при текущей ставке ЦБ 8,5% компенсация равна 5,3%. Если средняя банковская ставка колеблется от 12% до 18%, то ваша переплата составит лишь 8-13%.
Калькулятор ежедневно отслеживает новые банковские предложения, акции и другие изменения для удобства пользователей, которым необходимо произвести расчет автокредита. С его помощью несложно проанализировать несколько вариантов, предлагаемых разными банками, и выбрать из них самый оптимальный.
При разговоре с сотрудником отдела ваши знания о величине выплат, рассчитанные на калькуляторе, могут быть веским аргументом.
Исходные данные, необходимые для подсчета по калькулятору автокредита:
- сумма, на которую вы запрашиваете кредит;
- действующая на данный момент процентная ставка;
- срок погашения в месяцах;
- текущий размер государственного погашения процентов по льготному автокредиту и процент рефинансирования ЦБ.
График погашения бывает двух типов: обычный (ставка по процентам зафиксирована, и сумма ежемесячных платежей постепенно понижается) и аннуитетный (выплаты производят равными суммами через определенные промежутки времени). Обычный платеж менее обременителен для заемщиков.
Доступ к кредитным калькуляторам есть непосредственно на официальных сайтах банков, участвующих в госпрограмме кредитования (в 2013 году их список был значительно расширен), а также на специальных универсальных сайтах. Достаточно ввести исходные данные и получить результат. В программе участвует Сбербанк, ВТБ 24, Кредит Европа Банк, УРАЛСИБ, Энергобанк, БТА-Казань, Райффайзенбанк, Русфинанс Банк, ИнвестКапиталБанк, БыстроБанк, АКБ Энергобанк, АКБ Союз, ЮниКредит Банк и другие.
Следует учитывать, что подобные предварительные расчеты всегда имеют определенную погрешность, особенно если речь идет об универсальных калькуляторах, поскольку окончательный размер ставки, срок кредитования и сама предоставляемая сумма будут определяться непосредственно при подписании договора в банке.
Кроме того, с помощью онлайн-калькулятора можно рассчитать максимальную сумму, которую вы можете получить. В этом случае в поля калькулятора необходимо ввести размер банковской кредитной ставки, срок кредитования, сумму вашего ежемесячного дохода и процент, который вы планируете направить на погашение кредита на покупку автомобиля. В этом случае можно учитывать совокупный доход всех членов семьи.
Суть программы – государство принимает на себя выплату по автокредиту части процентов в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Автокредит рассчитать и установить сумму компенсации просто. Например, ставка рефинансирования ЦБ составляет 8,25%, соответственно размер компенсации равен 5,5%. Это существенное для заемщика уменьшение переплаты за покупку автомобиля в кредит. Ставка рефинансирования применяется действующая на момент оформления автокредита, она периодически изменяется. Таким образом, заемщику необходимо ловить момент понижения процентной ставки.
- автомобиль новый, не более года с момента выпуска производителем;
- отсутствует регистрация в ГИБДД;
- импортного либо отечественного производства, но на территории РФ (российская сборка);
- грузоподъемность до 3,5 тонны;
- стоимость до 750 тысяч рублей;
- модель и марка автомобиля должна быть включена в официально утвержденный перечень.
По условиям предоставления автокредита с государственным рефинансированием процентной ставки ссудные средства предоставляются на 3 года, сумма первого взноса составляет от стоимости автомобиля не менее 15%, а кредитное решение действует до месяца со дня получения. Приобретаемый в кредит автомобиль передается банку в залог по договору до погашения обязательств.
Напомним – уменьшается процент за пользование кредитом банка на 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Условия автокредитования в кредитных организациях имеют существенные различия. Размер процентной ставки, срок кредитования и требуемый пакет документов варьируются. Также предъявляются требования по ограничению возраста заемщика.
Например, в Сбербанке процентная ставка по автокредитам составляет 15-17%, а в ВТБ24 – от 18% и выше. Соответственно, сумма переплаты за кредит существенно отличается. Автокредит рассчитать и посмотреть, в каком банке его получать выгоднее, однозначно стоит. Пакет документов для оформления автокредита на покупку автомобиля также имеет различия. Например, в Сбербанк обязательно предоставление справки формы 2НДФЛ, а в ВТБ24 и Россельхозбанке принимается справки о доходах на бланке банка. Возраст заемщика Сбербанком ограничен 21-65 годами, в ВТБ24 21-60 годами, а в Россельхозбанке – 18-66 годами. Стаж заемщика должен быть не менее полугода по последнему месту работы. В отличие от ВТБ24, Сбербанком не включается в сумму выдаваемой ссуды обязательная покупка полиса страхования (КАСКО, ОСАГО) транспортного средства.