К реструктуризации автокредита банкиры прибегают при выполнении ряда условий:
1. Заемщик имеет хорошую платежную репутацию и ранее не допускал длительных просрочек по выданной ссуде.
2. Отклонение от графика платежей вызвано веской причиной:
- заболевание и дорогостоящее лечение заемщика/его близкого родственника;
- наступление инвалидности;
- увольнение с места работы;
- снижение доходов и т.д.
Стандартный порядок изменения графика погашения:
- Заполнение заемщиком анкеты с просьбой о реструктуризации займа. В заявке следует указать причины возникновения просрочки, сведения о других обязательствах и предложить вариант изменения условий по автокредиту.
- Обсуждение проблемы с менеджером банка, предварительное согласование схемы выхода из кризисной ситуации и определение необходимых документов.
- Подача в банк документации.
- Получение решения о проведении реструктуризации и подписание допсоглашения к действующему договору.
Отдельной программы по реструктуризации автокредитов в ВТБ24 не предусмотрено. Изучив основные аспекты кредитного дела (остаток долга/срока по договору, состояние залогового авто, финансовое положение заемщика), банк вправе предложить один из вариантов:
Часто проведение реструктуризации автокредита в ВТБ24 сопровождается покупкой страховки от возможных невыплат по займу. Это может быть одним из обязательных условий изменения графика.
Важно! Подать заявку на реструктуризацию получится только в отделении банка. Отправить заявление-онлайн для предварительного согласования невозможно.
Райффайзенбанк предлагает своим клиентам три вида реструктуризации:
- Пролонгация кредита – срок продлевается не более чем на 36 месяцев.
- Отсрочка по выплате тела кредита на срок до 6 месяцев.
- Рефинансирование автокредита – выдача нового займа для погашения предыдущего. Позволяет существенно увеличить срок по кредиту и снизить размер ежемесячного платежа.
Важно! Подать заявление на проведение реструктуризации возможно при наличии долга по кредиту. Но на момент изменения графика платежей (подписания соглашения) просроченная задолженность должна быть погашена.
- ФИО, паспортные данные должника;
- контактные данные – телефон, E-mail;
- сумма доходов в месяц;
- предпочтительный размер ежемесячного взноса;
- причины неуплаты и действия, предпринятые для исправления ситуации.
Если финансовая организация отказывает в реструктуризации займа, то следует потребовать от кредитора письменный отказ. Этот документ необходим для подачи искового заявления на изменение условий договора через суд.
Конечно, в большинстве случаев суд принимает сторону банков. Но если истец апеллирует весомыми аргументами, то он имеет высокие шансы на проведение реструктуризации, частичное списание штрафов или долга по кредиту.
К числу таких аргументов относятся:
- форс-мажорные обстоятельства, повлекшие ухудшение платежеспособности;
- неполные, но регулярные взносы по кредиту;
- готовность принимать компромиссные условия – страховка, поручительство и т.д.
*Дата актуализации данных – 23.03.2016 г.
Оформляя кредитный договор, каждый заемщик с оптимизмом смотрит в будущее и надеется на быстрое погашение займа. Но в жизни бывает всякое, и порой собственных финансовых возможностей для выплат по кредиту может просто не хватать. Сроки у автокредитов достаточно продолжительные, а ситуация в нашем динамичном мире может меняться быстро и радикально. Что такое реструктуризация автокредита, и в каких случаях можно использовать подобную схему, рассмотрим в этой статье.
В итоге заемщику определяется увеличенный период погашения и новый график платежей с уменьшенным размером ежемесячных выплат по кредиту. При этом клиент снижает свое кредитное бремя, а банк остается при своей марже со сделки, хоть и более растянутой по времени. Таким образом, в своевременном решении проблемы заинтересованы все стороны – и банк-кредитор, и заемщик, попавший в сложную ситуацию.
Поэтому медлить с реструктуризацией долга по автокредиту, при появлении сомнений в своей финансовой состоятельности, ни в коем случае не стоит. Итоги такого промедления могут быть весьма печальными. Своевременная реакция на чрезвычайное ухудшение своего финансового благополучия позволит избежать краха семейного бюджета и позволит изменить размер кредитных выплат до приемлемого уровня.
Кроме того, кредитное учреждение получает дополнительную прибыль за счет увеличения срока погашения займа и отсутствие проблем, связанных с таким долгом. Банки, прежде всего, являются коммерческими предприятиями по получению чистой прибыли, которым важно получить все причитающиеся по сделке проценты.
Что делать, если нечем платить автокредит
В большинстве случаев, реструктуризация долга по автокредиту выгодна клиенту банка только при наличии временных финансовых трудностей. Дело в том, что подобное мероприятие обычно увеличивает стоимость кредита на 1-2% за счет повышенной процентной ставки и продления срока погашения займа. Стабилизация финансового положения клиента может позволить досрочно выплатить кредит и избавиться от обязанностей по оплате начисленных процентов.
В крайнем случае, когда автокредит оказывается для заемщика неподъемным, можно прибегнуть к так называемому рефинансированию или перекредитованию. В этом случае заемщиком оформляется кредит в другом финансовом учреждении для погашения взятого ранее займа. Обычно такая схема применяется при запоздалом осознании невыгодности взятого в автосалоне кредита или для досрочной оплаты основного займа.
Такая отсрочка платежа практикуется в большинстве банков и обычно предоставляется на срок до шести месяцев. В течение этого времени заемщик освобождается от основных выплат для решения своих финансовых проблем и оплачивает только проценты по кредиту. По окончанию льготного периода все возвращается к первоначальной схеме погашения займа.
Таким образом, пути существенного облегчения кредитного пресса реально существуют. Важно не доводить дело до критической отметки, когда ситуацию уже ничего не спасет. Следует понимать, что трудности с автокредитом не являются индивидуальной проблемой заемщика и любое финансовое учреждение пойдет навстречу своему клиенту в случае своевременного и обоснованного обращения. В большинстве случаев, реструктуризация автокредита является обоюдовыгодным делом при правильном подходе, и решить проблему в позитивном ключе всегда возможно.
Получая автокредит и покупая новую машину, каждый клиент рассчитывает, что быстро и успешно справится с долгом. Оптимистичному настроению способствуют радужные рекламные предложения , обещающие кредиты по самым выгодным ставкам, если клиент возьмёт займ на короткий срок. В результате заёмщик берёт на себя очень большой долг и быстро сталкивается с финансовыми проблемами. Одним из выходов в этом случае становится реструктуризация на автокредит.
Реструктуризация автокредита — это изменения, внесённые в кредитный договор, представляющие собой увеличение сроков кредита с уменьшением ежемесячной выплаты. Клиенту выдаётся новый график, в соответствии с которым он сможет погашать кредит на более выгодных и доступных условиях.
Чтобы добиться реструктуризации долга, необходимо обратиться в банк сразу же, если на горизонте появились крупные финансовые проблемы. Такое решение обладает несколькими преимуществами для клиента:
- Реструктуризация задолженности по кредиту позволяет значительно уменьшить нагрузку на семейный бюджет. Если клиент не рассчитал свои силы и взял на себя неподъёмный долг, продление срока позволит в несколько раз уменьшить выплаты, и тогда с ними можно будет легко справиться.
- При реструктуризации автокредита в кредитной истории не будут отражаться просрочки и невыплаченные долги. Фактически это просто новый договор между клиентом и банком, который на самом деле выгоден обеим сторонам.
Банк в том случае может получать больше процентов, так как кредит тянется дольше, к тому же, он решает проблему с рискованным долгом. Не стоит бояться идти в банк и писать заявление на реструктуризацию кредита на авто: это лучшее решение, если в дальнейшем у вас возникнут проблемы с выплатами.
- Заёмщик совместно с банком определяет новый график погашения. Если в салоне зачастую заёмщик соглашается на что угодно, лишь бы быстро получить новую машину, то в банке уже можно будет осознанно и обдуманно рассчитаться свои истинные возможности.
- Реструктуризацию обычно допускают все банки. Никакой кредитной организации не нужен невыплаченный долг, к тому же, есть объективные причины, по которым клиент не может платить по старой схеме. Банки готовы идти навстречу, так как им нужно получить и вложенные средства и все причитающиеся проценты.
Автокредит и реструктуризация задолженности физических лиц встречаются достаточно часто. Получая займ на 5-7 лет, трудно предполагать, как изменится финансовая ситуация, и за это время может пройти всё что угодно.
Проблемы с работой, болезни травмы, иные несчастные случаи могут ухудшить финансовое положение за один день, и тогда всё равно придётся просить банк об отсрочке платежа. Банк не захочет тратить силы на продажу машины, ему намного проще заключить новый договор с клиентом.
Для реструктуризации автокредита клиент должен обратиться в банк ещё до того, как долг начнёт обрастать пенями и штрафами. Очень редко финансовые неприятности возникают за одно мгновение, чаще можно заранее предугадать, что в скором времени будет трудно справляться с выплатами. Не стоит откладывать обращение в банк, в интересах заёмщика как можно быстрее решить проблему.
В банке нужно написать заявление, к которому прикладываются документы, подтверждающие необходимость реструктуризации. Это трудовая книжка, в которой стоит отметка об увольнении, история болезни или медицинская справка, документ, подтверждающий факт несчастного случая и т. д.
Сотрудник банка ознакомится с причинами, по которым требуется реструктуризация и назначит дату собеседования. В ходе переговоров будет выстроен новый график, с которым клиент сможет спокойно справиться.
Очень важно, не нарушать обещаний, данных банку. При заключении нового договора нужно действительно выбрать такой вариант, с которым действительно можно справиться без проблем.
Если возникнут повторные проблемы с выплатами и просрочки, договориться уже не удастся, и вы потеряете автомобиль. Дело будет передано в суд, после чего машину изымут и выставят на продажу.
Реструктуризацию автокредита выгодно оформить в том случае, если проблемы с финансами носят только временный характер. Если в дальнейшем ситуация выровняется, можно будет погасить остаток досрочно, и не придётся переплачивать лишние начисленные проценты.
Если же выплачивать долг до конца в течение всего увеличенного срока, значительно вырастет переплата: банк получает дополнительную прибыль ещё и за счёт увеличенной ставки. При оформлении договора реструктуризации она может вырасти минимум на 1-2%.
Реструктуризация кредита физических лиц – не единственный вариант, с помощью которого можно договориться с банком. Если наметились существенные проблемы, и вы не сможете справляться с выплатами, можно воспользоваться следующими вариантами:
- Перекредитование (другое название – рефинансирование) – получение нового займа для ликвидации предыдущего. В этом случае заёмщик может обратиться в другой банк, чтобы воспользоваться более выгодной программой кредитования. Если вы заключили в салоне кредит со слишком высокой ставкой, стоит поискать в других банках варианты рефинансирования и сделать выплату долга более приемлемой.
- Кредитные каникулы – так называют отсрочку платежа на несколько месяцев (обычно до полугода). В течение этого срока заёмщик должен решить свои проблемы, чтобы потом вернуться к выплате долга на старых условиях. В период отсрочки не нужно платить основной долг, выплачиваются только проценты, начисленные банком.