Следует отметить, что существует довольно много аспектов, связанных с автокредитованием, некоторые из которых имеют возможность значительно сократить ежемесячные выплаты по кредиту. Тем не менее, без использования кредитных или обычных калькуляторов, очень сложно догадаться о данном преимуществе. Далее, мы рассмотрим несколько способов, которые позволяют снизить «кредитную» нагрузку на ваш бюджет.
Наверняка, каждый должен понимать, что чем меньше банк предоставляет кредитных средств заемщику, тем меньше будет сумма средств, которую придется ему возвращать. Обратите внимание, что вполне вероятно быстро накопить средства на первый авансовый взнос от 30% до 50% недорогого автомобиля, откладывая строго столько, сколько вы бы платили банку в будущем. При этом не каждый понимает, сколько можно выиграть в ежемесячных платежах в процессе всего периода кредитования.
Предположим, что вам удалось найти выгодное кредитное предложение с реально низкой процентной ставкой. Но вот в чем загвоздка: предельный срок предоставления программы – 3 года. Разумеется, что при таком периоде ежемесячные выплаты станут довольно высокими. В данном случае, рекомендуется рассмотреть предложение с процентной ставкой выше средней даже на 5-15%, но периодом на 5-7 лет. Конечно, в итоге переплата по данному кредиту на такую длительность срока с большей ставкой капитально выше, нежели при кредите на 3 года под меньший кредитный процент. Однако давайте отметим то, что вы, как заемщик, главным образом беспокоитесь о том, какова первоначальная и ежемесячная нагрузка на ваш бюджет. И в данном случае, эти показатели будут гораздо меньше.
Как показывает рейтинг автокредитов, существует довольно большой перечень дешевых займов (с точки зрения реальной ставки), но и сравнительно дорогих (с учетом ежегодных выплат со страховкой). Причина этому – услуга страхования жизни клиента, которые предлагает банк в момент оформления автокредита. Порой, наиболее высокая кредитная ставка может обойтись заемщику дешевле в месяц, нежели низкий процент, но с услугой страхования жизни. Учитывайте этот факт при оформлении автокредита.
Большинство людей сначала занимаются выбором автомобиля, и только после этого берутся за поиски кредитора. В большинстве случаев, на выбранный таким способом автомобиль, в банковских учреждениях имеются исключительно дорогие кредитные предложения. Соответственно, совет будет весьма очевидным: двигайтесь совершенно в противоположном направлении. Для начала, следует подробно изучить рейтинги автокредитов, после чего среди наиболее дешевых займов (по их реальной ставке) выбрать те кредитуемые машины, которые будут соответствовать вашим требованиям и материальным возможностям.
В том случае, если же обзор кредитов на новые автомобили не дал столь ожидаемого результата, следует присмотреться к кредитным рейтингам на автомобили б/у. Параллельно с этим, подыщите автомобиль, устраивающий вас по цене, а также найдите банк, которого также устроят соответствующие условия и параметры автокредита. Обратите внимание, что спектр подобных предложений с приобретением машины б/у довольно широк и развит.
Если же выплаты по автокредиту вас не совсем устраивают, или же банковское учреждение считает, что вашего заработка недостаточно – советуем обратить свое внимание на кредиты наличными средствами, под залог вашей недвижимости. Другими словами, это имеет название нецелевой ипотеки. Получив необходимую сумму кредитных средств под залог недвижимого имущества, вы приобретете автомобиль непосредственно за эти деньги, но уже как лично «за свои», без непосредственного соучастия банка. Данная схема характеризуется рядом преимуществ:
- В отличие от автокредитования, нецелевая ипотека может предоставлять сроком до 10 лет. При всем этом, текущие месячные выплаты могут быть довольно небольшими, даже с непосредственным учетом страхования жилой недвижимости и жизни;
- Приобретая автомобиль лично, наверняка вы не нуждаетесь в КАСКО, что в свою очередь позволит вам ежегодно сэкономить значительную сумму средств;
- Квартира подвергается минимальному риску, нежели автомобиль. В случае повреждений автомобиля, который был куплен за счет «своих» средств, вам не придется по этому поводу иметь дело еще и с банком.
Вся вышеизложенная информация, является действенным методом для того, чтобы значительным образом минимизировать свои затраты на выплату автокредита. В свою очередь, каждому просто остается определиться с конкретным способом и, соответственно, разумно его использовать.
Первое, на что стоит смотреть потенциальному заемщику автокредита это процентная ставка по кредиту на машину.
При выборе автокредита надо ориентироваться не столько на декларируемую процентную ставку кредита на машину, сколько на наличие скрытых сборов и комиссий. Это различные комиссии за рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счета, конвертацию валют.
Так, например, при процентной ставке автокредита в 12% годовых и комиссии за обслуживание автокредита в 0,5% ежемесячная эффективная процентная ставка автокредита составит 18% годовых!
Единоразовая выплата за оформление автокредита или открытие ссудного счета в размере $100-200 или 3000-6000 рублей уже стала стандартной для большинства выдающих автокредиты банков.
А вот ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание автокредита или проведение операций по счетам взимают лишь немногие банки.
При оформлении валютного автокредита могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с конвертацией валюты. Банки, занимающие лидирующие позиции в области автокредитования, проводят конвертацию валютных кредитов по курсу ЦБ РФ. Также ряд банков взимают плату за рассмотрение кредитной заявки на автокредит.
Кроме того, банк может потребовать оплатить независимую оценку приобретаемой по кредиту машины (если покупается подержанная машина), а также застраховать автомобиль по полису КАСКО.
Причем договор страхования, как правило, можно будет заключить только со страховой компанией, которая сотрудничает с банком. И более того на особых условиях страхования, которые зачастую существенно отличаются от тех, которые бы вам предложили, если бы вы покупали автомобиль не в кредит.
Максимальный размер страховки не должен превышать 9,99% от стоимости приобретаемой по автокредиту машины.
Дешевая страховка по автокредиту также должна насторожить. Если страховые тарифы заметно ниже среднерыночных, необходимо особо тщательно ознакомиться с правилами страхования.
Здесь могут быть определенные подводные камни, которые помешают получению возмещения автокредита при наступлении страхового случая.
Увеличить сумму выплат по автокредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов на остаток суммы автокредита. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика кредита, как это установлено законодательством.
Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа при погашении кредита:
дифференцированный способ погашения кредита и
аннуитетный способ погашения кредита.
При дифференцированном способе погашения задолженности по автокредиту ежемесячный платеж погашения кредита рассчитывается исходя из того, что основной долг по кредиту уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов по кредиту.
Размер ежемесячного платежа погашения автокредита складывается из основного долга по кредиту и процентов и уменьшается по мере погашения автокредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга по автокредиту ложится на заемщика в начальном периоде выплат по кредиту.
Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию кредитного долга, банки предлагают аннуитетный платеж погашения автокредита. При этом размер ежемесячного платежа остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности по автокредиту.
А уменьшение основного кредитного долга при аннуитетных выплатах происходит не равномерно:
- в первом периоде долг по автокредиту гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты по кредиту.
В связи с этим общая сумма выплат по автокредиту незначительно увеличивается.
А чтобы общая сумма выплат по автокредиту не увеличивалась еще больше банк должен предлагать разнообразные способы погашения автокредита.
Если кредитный банк располагает развитой сетью отделений, большой сетью банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционными каналами обслуживания, в том числе управлением счетов через Интернет и по телефону — заемщик автокредита сможет погашать автокредит без дополнительных комиссий.
Эти комиссии, как правило, возникают при погашении долга по автокредиту через почту, системы переводов, платежные системы типа Элекснет, со счета в другом банке или через банки-партнеры.
Второй важный вопрос при выборе автокредита и снижении его стоимости – это валюта автокредита. Как правило, ставки по автокредитам в валюте ниже, чем по рублевые ставки автокредита.
Поэтому на первый взгляд выгоднее брать автокредиты в валюте, особенно в долларах. Другой вариант — брать автокредит в той валюте, в которой вы получаете свой доход.
В данном случае общая рекомендация по валюте автокредита:
автокредит, как и любой другой кредит, всегда лучше брать в той валюте, к которой привязан ваш доход.
В этом случае вы меньше подвержены валютному риску, то есть риску изменения курса валюты.
Хотя, конечно, автокредит в рублях несколько дороже (обычно на 2-3%), чем автокредит в долларах или евро.
В краткосрочной перспективе оптимальной валютой автокредита можно считать доллары:
- по таким автокредитам ставка ниже, чем по рублевым автокредитам.
А вот долгосрочные кредиты лучше брать в рублях.
Следующая непростая проблема — какую выбрать программу автокредитования. На рынке автокредитования сейчас существует множество различных программ.
В частности:
автокредитование по факторинговой схеме,
автокредитование с обратным выкупом (buy back),
а также множество специальных программ кредитования покупки машины, в рамках которых банки предлагают кредитование под пониженную процентную ставку при покупке определенных марок автомобилей.
При выборе схемы автокредитования прежде всего необходимо определиться с маркой приобретаемой в кредит машины и поинтересоваться у автосалона, не предлагают ли они при приобретении данной машины в кредит какую-либо специальную кредитную программу банка.
Интересной для клиентов является так называемая факторинговая схема автокредитования, при которой клиентам предлагается беспроцентная рассрочка платежа по автокредиту.
Суть ее заключается в том, что клиент подписывает договор купли-продажи машины с условием беспроцентной рассрочки платежа, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность по автокредиту уже перед банком, но при этом не платит проценты за автокредит.
Все, что требуется от клиента, — это оплатить банку комиссию за автокредит и оформить страховку.
Также интересной и активно набирающей обороты является схема автокредитования с обратным выкупом, так называемая программа buy back.
Суть этой программы автокредитования buy back состоит в том, что клиент приобретает машину в кредит, при этом погашает только часть стоимости автомобиля.
Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа по автокредиту.
По истечении определенного времени, а именно через 2-3 года, автосалон выкупает автомобиль у клиента по остаточной (непогашенной) части стоимости машины, либо клиент может оставить cебе машину и самостоятельно погасить оставшуюся часть за счет кредита или собственных средств.
Не рекомендуется без особой надобности выбирать программы автокредитования с упрощенной процедурой принятия решения на выдачу автокредита (экспресс-автокредиты).
Как правило, такие программы автокредитования предусматривают повышенные проценты по автокредиту.
При покупке машины в кредит необходимо выбирать те модели, стоимость которых позволяет безболезненно вносить платежи за автокредит.
Ежемесячный платеж по автокредиту должен быть, по крайней мере, в два раза меньше ежемесячного дохода заемщика автокредита.
Каждый будущий владелец автомобиля стремится выбрать максимально выгодный кредит из тех, что сегодня предлагаются в большинстве коммерческих банков. Важно определиться с суммой, которую вы хотите получить, типом автомобиля и процентной ставкой, которую банк начислит за свои услуги. Всю информацию о предлагаемых кредитах можно узнать заранее, и это позволит предварительно рассчитать ежемесячный платёж.
На размер банковского взноса влияет не только процентная ставка, но и тот тип платежей, который предлагает кредитная организация. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Разница между ними заключается в способе начисления процентов.
В первом случае проценты начисляются на весь год, а сумма займа распределяется на равные части на весь срок кредитования.
Во втором случае проценты будут начисляться только на остаток по кредиту, то есть с каждым месяцем сума постепенно будет уменьшаться. На первый взгляд может показаться, что аннуитетная система проще и выгоднее, однако нужно учесть несколько моментов:
- Дифференцированная система помогает сделать более выгодным досрочное погашение. при аннуитетном типе платежей досрочная выплата долга только уменьшит срок, а сам размер взносов останется прежним. При дифференцированной системе с каждым новым взносом будет уменьшаться количество процентов, и в итоге переплата может составить даже на 100 000 рублей меньше к концу всего срока.
- Дифференцированная система требует от получателя кредита более высокого уровня доходов из-за первого крупного платежа. В результате по ней вы сможете получить кредит на меньшую сумму, а большую часть средств вносить как первоначальный взнос за автомобиль.
- Действительно, аннуитетная система расчётов является более простой. Она позволяет спокойно гасить кредит одинаковыми суммами, и заёмщик знает, сколько ему придётся отдавать в данном месяце и почему. С другой стороны, дифференцированная система позволяет постепенно облегчить кредитное бремя, и в конце выплат сумма будет уже намного менее значительной.
Перед тем как подавать заявку, попробуйте проверить те или иные банковские программы с помощью калькулятора на сайте. Если вы уже выбрали автомобиль в кредит, рассчитать ежемесячный платёж, можно с учётом конкретной марки, так как многие банки предлагают льготные условия при выборе того или иного автомобиля.
Если вы определились с маркой автомобиля и годом выпуска, то можно приступать к поиску банков — партнёров, предлагающих льготные условия для какой-то конкретной модели. Рассмотрим подробнее несколько примеров:
- Покупатель собирается приобрести Ниссан Теана в кредит, рассчитать ежемесячный платёж: существует специальная программа Nissan Finance, которая ориентирована именно на эту марку. Её предлагает ЮниКредит Банк. По этой партнёрской программе можно выбрать новую либо подержанную машину, причём её возраст не должен превышать 5 лет. Если вы в состоянии заплатить первоначальный взнос в размере 30%, то банк не потребует документов, подтверждающих вашу платёжеспособность. Ставка по этой программе составит 11,5% годовых, сумма кредита составит около 900 000 рублей. Кредит можно получить на срок до 7 лет, однако самым быстрым решением будет расплата за 1 год. В этом случае ежемесячный взнос должен составить 53 262 рублей, то есть каждый месяц вы будете выплачивать по 8,8% от всей суммы долга.
- Покупка Deo Matiz в кредит: рассчитать ежемесячный платёж легко в том случае, если вы воспользуетесь программой Uz-Daewoo Finance, которую сейчас поддерживает сразу несколько организаций, в том числе «Русфинанс Банк». «Дэу Матиз» входит в число популярных бюджетных моделей, поэтому приобрести ее могут самые широкие слои населения. Процентная ставка в РусФинанс банке составит всего 9,41%, так как часть процентной ставки погашается за счёт производителя. Минимальная сумма этого автомобиля по льготным программам составит всего 199 000 рублей. В итоге при получении кредита на 5 лет ежемесячный платёж составит около 2 000 рублей.
- Hyundai Solaris в кредит. Эта модель стала очень распространённой благодаря невысокой цене. Минимальная стоимость машины составит 445 000 рублей, кредит можно получить в 8 банках, минимальная ставка по кредитованию составит 11% (ее предлагает ВТБ24). Получить займ можно на срок до 5 лет. Ежемесячный взнос в итоге составит 8 900 рублей при получении кредита по самой дешёвой программе.
На размер ежемесячной выплаты влияет много факторов, но главными из них остаются сроки кредитования и процентная ставка. Самый дешёвый кредит оказывается самым хлопотным для заёмщика, так как для него нужно иметь безупречную кредитную историю и собрать большое количество справок, подтверждающих платёжеспособность.
Лучше всего, если в данном банке вы уже брали кредит и успели с ним успешно рассчитаться. В этом случае можно рассчитывать на уменьшение процентной ставки, а следовательно, и ежемесячный платеж окажется заметно ниже.
Ещё один вариант – большой первоначальный взнос. Всегда выгоднее накопить большую сумму перед покупкой, так как тогда не придётся переплачивать, а начисление процентов. Кроме того, крупный первоначальный взнос говорит о высокой платёжеспособности заёмщика, и по кредиту можно получить более выгодную ставку.
Важно также выгодно решить вопрос со страхованием КАСКО, являющимся необходимым условием при получении кредита. Сразу выплатить полный взнос бывает проблематично, поэтому его тоже приходится включать в сумму кредитования. В результате на неё тоже будут начислены немалые проценты.