Добрый день, я приобрел новый автомобиль в автосаолне, мне включили в тело кредита страхование ГАП, жизни, и от несчатсного случая, общей стоимостью более 160 тыр. 14 дней еще не прошло, однако я подписал в салоне доп соглашение к договору, о том что цена автомобиля действует только при взятии авто в кредит, и приобритении у них этих страховок и при возврате страховки, стоимость автомобиля возрастает. Подскажите пожалуйста, правомерны ли действия автосалона и что будет если я верну страховку?
Мою копию доп соглашения к договору мне не вернули. Нашел в интернете похожую (на сколько я успел запомнить)
Ответы юристов (4)
1. Весь пакет документов должен быть у Вас. Требуйте с автосалона Ваш экземпляр доп.соглашения.
2. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.
В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
Страховку можете вернуть. А вот пункт «о том что цена автомобиля действует только при взятии авто в кредит, и приобритении у них этих страховок и при возврате страховки, стоимость автомобиля возрастает» будет считаться кабальным условием договора. Можете пожаловаться в Роспотребнадзор и обратиться в суд.
Добрый день, спасибо за быстрый ответ.
К сожалению, в данном решении, суд не счел эти условия кабальными: http://sudact.ru/regular/doc/A.
Опасаюсь что автосалон сможет подать в суд и выиграть на основании:
«Условий, возлагающих на истца, как покупателя обязанности по обязательному заключению договора страхования, договор купли-продажи, дополнительное соглашение не содержат. В случае неприемлемости условий дополнительного соглашении к договору купли-продажи, покупатель не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.»;
заявив, что я мог купить автомобиль без предоставленных скидок.
Проблема в том, что при неуспешном завершении дела, я могу потерять больше чем приобрести (но и сумма возврата для меня очень большая): что бы не вырос процент по кредиту, необходимо будет купить новый полис, непонятно на сколько вырастет стоимость авто
К сожалению, в данном решении, суд не счел эти условия кабальными: http://sudact.ru/regular/doc/A.
Игорь, но суд, в данной ситуации указывает, что
Также необоснованными являются требования истца о признании пункта 1 дополнительного соглашения от 18.07.2016г. к договору купли-продажи № от 13.07.2016г, ущемляющими права потребителей, поскольку страхование жизни и здоровья покупателя производилось на основании добровольного волеизъявлении истцаи не явилось условием заключения договора купли-продажи автомобиля и определения цены договора, о чем не могло быть неизвестно истцу, поскольку договор подписан им лично, он вправе был знакомиться с его условиями до заключения договора.
Исходя из содержания п. 1 Вашего дополнительного соглашения, на мой взгляд, можно сделать противоположный вывод о том, что цена на автомобиль, как раз поставлена в зависимость от приобретения Вами дополнительного пакета услугу партнеров продавца.
Выделенный момент также будет здесь ключевым, поскольку Вам ограничили возможность выбора в заключении подобного рода договоров в иных страховых компаниях, которые партнерами не являются.
В этом случае, все же можно попробовать апеллировать к тому, что формирование цены на автомобиль производилось не свободно, а поставлено в зависимость от заключения конкретных видов договоров страхования и отдельно взятых страховщиков — Ваше право выбора в этом случае было нивелировано.
- 9,2 рейтинг
- 8947 отзывов
Игорь, добрый день.
Вы можете отказаться от данных видов страхования, основываясь на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», допускающее подобный односторонний отказ от договора страхования с выплатой в полном объеме страховой премии, если отказ был направлен в страховую компанию в течение 14 дней с момента заключения договора.
Единственный негативный момент такого отказа может быть повышение ставки банковского процента по кредиту и при условии, если это прямо предусмотрено договором.
Здесь стоит исходить из положений ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей, что
2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования,может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Поэтому здесь нужно смотреть условия Вашего кредитного договора — предусмотрено ли в нем указание на необходимость заключения договора страхования жизни и здоровья и иного имущественного интереса (ГАП), а также предполагается ли повышение процентной ставки по кредиту в случае отказа от данных договоров страхования.
Что касается, заключенного Вами соглашения, то можно говорить о его недействительности.
В частности, тут стоит учесть, что речь идет о розничной купли-продажи, которая является публичным договором.
Это означает, что по смыслу ст. 426 ГК РФ
2. В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.
Соответственно, цена автомобиля предполагается одинаковой как на условиях приобретения автомобиля в кредит, так и за наличные денежные средства.
В этом случае, вполне уместно применить и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, автосалон ставя в зависимость ваше право на отказ от заключенного договора страхования повышение цены на автомобиль — ущемляет Ваши права в сравнении с установленным законом. в связи с чем данное дополнительное соглашение можно признать недействительным.
Данная норма направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.
Поэтому, если автосалон со своей стороны предъявит требование о повышении стоимости автомобиля, Вам ничего не препятствует заявить встречное о признании недействительным данного дополнительного соглашения.
Страхование жизни и здоровья — одна из дополнительных услуг, оформляемая вместе с договором автокредитования (и не только, но в данном случае мы рассматриваем именно кредиты на автомобили). Как избавиться от этой ненужной траты и что для этого нужно — разберем вместе.
Страхование жизни (СЖ) или, как его иногда называют, защита по финансовым обязательствам, почти всегда на данный момент времени навязывается вместе с кредитами на автомобили. Еще бы, ведь это легкий способ для банка (страховой/агента) заработать деньги, которые на 99% не придется возвращать, ведь вероятность наступления страхового случая очень мала. Максимально мала. Давайте сразу отметим следующий момент:
Все разговоры о том, что страхование жизни обязательно при оформлении автокредита — пустой треп. Для оформления кредита на машину обязательным принято считать только КАСКО (и то не всегда). Страхование жизни — доп. услуга, от которой есть два лекарства:
- Отказываться сразу
- Возвращать после оформления
Ваше право, так как страхование жизни — дополнительная услуга. Которая, правда, как правило, деньги на ветер. Посудите сами.
Вы берете кредит на три года с минимальным страхованием жизни «Смерть + инвалидность 1, 2 группы» с тарифом, скажем, 2,5% от стоимости автомобиля в год. Ваша машина стоит 1 500 000.
1500000 х 0,025 = 37500 в год
Умножаем на три и получаем 112,5 тысяч рублей, выброшенных на ветер в 99% случаев. Какова вероятность несчастного случая? Мала, раз на планете больше 7 миллиардов людей. А это самый минимальный пакет страхования по двум рискам, обычно пытаются «впаять» по четырем под какой-нибудь тариф 3,8%. Жесть.
Если хотите застраховать свою жизнь на ту же сумму (полтора миллиона), то пойдите в страховую и оформите обычную страховку. Она обойдется вам в десятки раз дешевле. Почему так? Черт знает.
Да ничего особенного случится не должно и отказ от СЖ не может являться основанием для принятия отрицательного решения, так как вы в любом случае принесете банку доход, вопрос лишь — какой.
Да, об этом чуть позже.
Вполне может. В некоторых банках согласие на страхование жизни понижает ставку на несколько процентов, в некоторых — несогласие повышает её. Суть одна: согласились — ставка ниже.
Банк не может просто взять и изменить процентную ставку вообще. Для этого должны быть либо очень-очень веские основания, либо…да нет, это всё. Это либо какая-то тотальная вакханалия в экономике, либо условия, прописанные в кредитном договоре. Как правило, про СЖ в договоре не пишут (или не могут писать), поэтому отказ от защиты финансовых обязательств не понесет никаких штрафных санкций. Но нужно внимательно читать условия договора. Так или иначе, без уведомления вас они ничего не сделают, а если сделают — подавайте в суд. Все просто.
Можно и даже нужно. Сейчас я расскажу вам, дорогие дельфинята, как это сделать. Прежде всего обратите внимание на следующие вещи:
- Выбирайте СЖ в той страховой, офис или филиал которой присутствует у вас в городе. Если вы живете во Владивостоке, а единственный офис страховой компании будет находиться в Москве, то шанс, что вам вернут деньги, значительно уменьшается. В некоторых случаях приблизится к нулю. Таким приемом пользуется, например, Русфинанс.
- Постарайтесь найти банк, который страхует в независимой страховой. У Русфинанса своя страховая, у ВТБ, скажем, тоже. Есть банки, что страхуют у других. Нам-то такие и нужны.
- Удостоверьтесь, что в кредитном договоре нет ни слова про штрафные санкции при отказе от СЖ.
- Не тяните время после подписания договора. Ниже расскажу, почему.
Просто настаивайте на том, что оно вам не нужно. При этом банк может увеличить процентную ставку, что не очень приятно для нас как потенциальных клиентов.
Есть такая крутая штука в нашем законодательстве, «Период охлаждения» называется. Две недели. Это — то время, за которое вы можете вернуть всю сумму страховки без комиссий и издержек. Если вы за первые две недели подадите заявление, то будьте уверены, что деньги вам вернут. Не имеют права не вернуть, ровно как и не имеют права удерживать комиссии. А у вас на руках будет кредитный договор, по которому не могут изменить процентную ставку. Скорее всего. Если вы все правильно сделали, то проблем быть не должно.
Вы по-прежнему можете вернуть деньги по заявлению в страховую компанию, но уже теперь действуют правила возврата. Всю сумму получить точно не получится, ибо страховая возьмет свою долю за уже использованное время плюс комиссионное вознаграждение. В итоге вернут вам уже с учетом пересчета, и это не всегда будет та сумма, на которую вы рассчитывали. Поэтому лучше дело до этого не доводить и возвращать сразу.
Хотите застраховать свою жизнь — страхуйте по обычным расценкам страховой, ибо для автокредитования они запредельно высокие. Страховку жизни, которую вам навязывают вместе с кредитом на автомобиль, желательно возвращать в течение двух недель. Нужно быть очень внимательным к условиям договора и выбранной страховой, ведь получив назад вложенные в тело кредита 50-200 т.р., вы можете сразу внести их в банк одним платежом и значительно уменьшить остаток долга.
Это всё, что вам нужно знать о такой процедуре, как возврат денег за страхование жизни. Удачи вам в этом деле!
Т.к. вы неавторизованы на сайте. Войти.
Т.к. тема является архивной.
При досрочном шансы очень велики. Почти 100%, если не ошибаюсь.
Что по срокам? Когда был взят кредит? Некуда не обращались пока? Возможно, достаточно требования. ¶
Понятно.
НО! Где доказательства?
я про следующее
Если обязательства перед банком — это одно, а время уплаты СК еще не наступило (3 дня еще не прошло же), то как связаны эти разные обязательства? Или все на словах?
Ниже Хам пишет . как делает банк и СК.
У Вас аналогично было? Тогда кто мешал не платить СК 3 дня? Или это уловка такая, пишут одно, а на деле иное? И доказательств нет. того, что Вы говорите. ¶
Выгодоприобретатель — банк? Это откуда следует? Хам писал про иное.
Нюансы важны. в том числе и как платили.. всю сумму сразу. а как оформили, что часть денег пошла на страховку?
Если 16 000 банку — то их взад требовать! ¶
погасили досрочно. но. страхование жизни к кредиту типа не привязано и банк ессно открещивается что страховка влияет на получение кредита.
Страхование жизни на 3 года. страховые случаи смерть или инвалидность 1группы. В договоре на кредит заемщик «просит» списать с кредитного счета в пользу СК сумму страховой премии единовременно. В договоре с СК написано что в случае досрочного ратсоржения договора страхования страховая премия не возращается.
Выгодоприобретатель сам страхователь или его родственники.
Что с этим делать?
крутил ситуацию с разных сторон. не подкопаешься(( можно было бы зацепться по выгодоприобретателю но тут банк им не указан. да и за остальное не зацепишься((( ¶
Ты не понял. со стороны это выглядит следующим образом.
по бытовому. Приходит клиент в банк и говорит хочу взять кредит. Банк типа говорит ну не вопрос выдадим. Но в договоре написано что клиент просит банк перечислить сумму страховки в СК типа он страхует жизнь. банку пофиг..типа клиент попросил-перечислили. Страхование жизни никак с кредитом не связано, выгодоприобретатель сам страхователь или его родственники, единственное что связывает кредит и страховку так это суммы ну и возможно номера договоров но это не более чем совпадение)))
На простом примере. берем 100 000 ру. при этом банк навяливает страховку на 40 000. но при этом типа ни при делах. На бумаге это выглядит следующим образом. Типа клиент просит у банка кредит не в 100 000 а в 140 000 и просит перечислить 40 000 СК в счет страховой премии а 100 000 получает на руки.
в итоге клиент платит кредит и %% по кредиту за 140 000 и все в наваре кроме клиента. который досрочно закрывает кредит и пролетает со всем ибо при досрочном расторжении договора страховая премия не возвращается (все как в 958ч3 ГК ФР. )
Не видел пока положительной практики((( Если попадется то сбросьте кто-нито а? а то иски безпошлинные а проиграть в-принципе не жалко. Но не хочется уж совсем дураком выглядеть. ¶
1. КРК банка давно нет, ты вроде как знаешь.
www.kommersant.ru/doc/2521360
2. Не все договора и прочее однотипны. Где-то можно навязывание проследить по косвенным доказательствам, а вот Хам не видит под микроскопом! ¶
Юристище писал(а)
1. КРК банка давно нет, ты вроде как знаешь.
www.kommersant.ru/doc/2521360
2. Не все договора и прочее однотипны. Где-то можно навязывание проследить по косвенным доказательствам, а вот Хам не видит под микроскопом! .