Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении

Автокредит – один из быстрых способов стать владельцем автомобиля. Предлагая такую услугу, банки настаивают, чтобы заемщик застраховал не только автомобиль, но и жизнь. Это довольно большая статья расходов, поэтому, погасив кредит, автовладельцы задаются вопросом, как вернуть страховку по автокредиту?

Страхование жизни при осуществлении займа у банка на автомобиль проводится добровольно. Если банк навязывает это требование, заемщик вправе отказаться от его выполнения. В большинстве случаев выгоднее просто воспользоваться услугами другой кредитной организации. Очень редко заемщик обращается в суд, чтобы отстоять свои права.

Несмотря на то, что страхование жизни – необязательная процедура, этот шаг может быть полезен для заемщика. Застраховав жизнь и здоровье, он ограждает близких от исполнения кредитного обязательства, если с ним что-то случится. Долг за него отдаст страховая компания. В противном случае автокредит выплачивают родные заемщика.

Автокредит представляет собой составление договора на определенных условиях. Так, в соглашение могут быть включены пункты о нескольких видах страхования:

• имущественное;
• дополнительное страхование гражданской ответственности;
• личное (здоровье и жизнь).

Чаще всего банки требуют от заемщика, чтобы он не только оформил полис каско, но и застраховал жизнь. Такое условие обосновано тем, что кредитные организации стремятся оградить себя от риска невозврата займа. Однако, согласно Закону РФ «О вкладах физлиц в банках», их требования неправомерны.

Различные виды страхования каско основаны на отдельной ценовой политике. Так, стоимость страхования жизни зависит от следующих факторов:

• размер компенсации при утрате заемщиком трудоспособности;
• срок страхования – цена растет прямо пропорционально с ним;
• профессия и досуг заемщика;
• возраст и пол страхователя;
• состояние здоровья;
• перечень рисков, которые требуется застраховать.

Большинство банков предлагают воспользоваться услугой страхования жизни, стоимость которой равна 0,1% от общей суммы займа.

Есть ряд банков, которые не настаивают на страховании жизни заемщика. Однако они предлагают свои обязательные условия или поднимают проценты по автокредиту. Например, «Русфинанс Банк» выдает заем на покупку автомобиля с годовой ставкой от 15,5 до 20%.

Если заемщик согласился на автокредит со страхованием, вернуть некоторую сумму от страховки возможно. Но в каждой организации предусмотрены свои нюансы по ее возврату. Так, «ВТБ страхование» предусматривает отказ от страховки не позднее чем через 2 недели после ее оплаты и возвращает только ее часть.

Страховка по автокредиту в «Совкомбанке» возвращается с учетом условий страховой компании, с которой они сотрудничают. При этом события чаще всего развиваются по одной из этих схем:

• банк отказывается от возврата страховки;
• от страховки можно отказаться не позднее чем через месяц после заключения договора, при этом страховщик может рассчитывать только на 75% от ее общей суммы;
• страховку возвращают на определенных условиях, среди которых досрочная выплата долга.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)653-61-99

СПб, Ленинградская обл. +7(812)565-33-29

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Опираясь на эти факты, следует обращать внимание, с какими страховщиками сотрудничает банк. Выяснить, возможно ли вернуть страховку в той или иной организации, поможет рейтинг страховых компаний каско в 2019 году по выплатам.

Сталкиваясь с вопросом, как вернуть страховку жизни по автокредиту, заемщик должен внимательно ознакомиться с договором. В нем прописывают сроки, в которые можно это сделать, а также условия отказа. Чаще всего процедура расторжения договора по страхованию выглядит следующим образом.

1. Заемщик полностью отдает долг банку.
2. Он получает в банке справку, которая подтверждает погашение кредита раньше указанного срока.
3. Пишет заявление в адрес страховщика о расторжении соглашения. Подает его страховой компании вместе с документами.
4. Страховщик в течение 10 будних дней принимает решение о возврате страховки.

Если страховая компания приняла решение не в пользу клиента, он вправе обратиться в суд.

Случаи возврата страховки предусмотрены статьей 958 ГК РФ. Согласно ее положениям, заемщик вправе вернуть потраченные на страховку денежные средства, если надобность в данной услуге отпала. Проплатив за полный период страхования, он может рассчитывать на компенсацию за то время, когда услуга не была им использована. Иными словами, из общей суммы страхового полиса возвращают переплату по страховке. Такая возможность предоставляется заемщику, если он выплатил долг банку в положенные сроки или раньше их.

Если у клиента осталась задолженность перед банком по автокредиту, организация вправе требовать его полного погашения перед тем, как вернуть ему страховку. В случаях, когда страхование было навязано, вернуть денежные средства вне рамок кредитного договора сложно. Для этого нужно обратиться в суд и доказать факт навязывания услуги, что почти невозможно.

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется по определенному образцу. Заполняя его, нужно придерживаться следующих правил.

1. Шапка, расположенная в верхнем углу справа. В ней указывают адресата – наименование организации, ФИО ее руководителя, реквизиты. Ниже – ФИО заявителя, адрес прописки или проживания, контактные данные.
2. Название бумаги с пометкой о ее кратком содержании (заявление о возврате страховки) в середине после шапки.
3. Информационная часть, где указываются все данные о кредитовании и страховании (номер документа, дата его составления, срок действия, основные условия, расчеты выплаченной суммы, содержание требования).
4. Заключительная часть с фактами, которые могут повлиять на решение страховой или банка.
5. Приложение с перечнем прикрепленных документов.

В конце заявления нужно поставить дату и подпись. При его написании необходимо четко формировать мысли, чтобы они были однозначными. Нельзя делать в заявление исправлений.

Возврат каско по автокредиту производится страховой организацией, которая заключала договор со страхователем. Если услуга страхования была прописана в кредитном договоре, то обращаться за возвратом денежных средств нужно к банку. Страховщику или кредитной организации отводится месяц на то, чтобы рассмотреть обращение и выплатить заемщику необходимую сумму.

Если организации не приняли мер по решению вопроса или отказались вернуть страховку, потребитель их услуг вправе обратиться в суд или Роспотребнадзор.

Автолюбителей интересует, можно ли вернуть каско при досрочном погашении кредита? Получить обратно часть стоимости страховки на автомобиль можно, как и в случае с личным страхованием. Владелец автомобиля вправе возвратить только сумму за тот срок страхования, который еще не истек, и при необходимости заключить соглашение с другой страховой компании. Чтобы расторгнуть договор каско и вернуть деньги, нужно принять во внимание некоторые нюансы, прописанные в пунктах соглашения.

На стоимость полиса влияет базовый страховой тариф автомобиля, основанный на его характеристиках (мощность авто, год выпуска, модель и прочее), территориальный коэффициент, коэффициент открытого полиса и ряд других значений. Среди них коэффициент бонус-малус, с помощью которого можно уменьшить стоимость страхового полиса. Он соответствует присвоенному классу водителя, когда учитываются все данные предыдущих страховых полисов. Если в течение страхового года водитель не участвовал в авариях, его класс повышается.

Снизить стоимость полиса можно за счет территориального коэффициента: автомобиль переписывается на родственника, который проживает в регионе, где этот показатель ниже. Скидка на полис увеличится, если улучшить коэффициенты нарушений, возраста и стажа. Это возможно, когда стаж автовладельца соответствует высшей категории и он водит ТС аккуратно, не нарушая правил.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Одним из условий выдачи любого кредита является страхование. Это может быть оформление страховки на залоговое имущество: автомобиля или жилого помещения, а может быть и страхование жизни и здоровья. Часто банки предлагают включить средства за страховку в сам кредит. А что происходит со страховкой случае возвращения долга досрочно? Ведь смысла в ее необходимости больше нет. Можно ли получить обратно средства за оставшийся период страхования?

Согласно законодательству банк не в праве требовать от клиента застраховывать свою жизнь и здоровье. Во время оформления заема менеджер банка должен сообщать о том, что подобное страхование является добровольным и повлиять на решение о выдаче не может.

Однако безграмотность населения в юридических вопросах, а так же уловки банков приводят к тому, что до заемщика не доходит подобная информация. В любом случае, страховать или нет свою жизнь заемщик решает сам, и необходимо взвесить все за и против в принятии подобного решения.

Итак, Вы решили при оформлении займа застраховать свою жизнь, при этом полностью оплатив страховку. Через какое-то время у Вас появилась погасить займ досрочно, а страхование жизни осталось. Что происходит со страховкой? Она продолжает действовать. Но по сути необходимость в ней уже отпала.

Можно ли расторгнуть договор и вернуть при этом деньги? Это зависит от двух пунктов.

• Во-первых, Вы осуществили досрочное гашение кредита. Это значит, что вы не только можете вернуть деньги, потраченные на оплату услуги страхования, но и проценты, если они были переплачены. Подробнее об этом читайте по этой ссылке.
• Во-вторых, в договоре страхования указано, что клиент имеет право на страховую премию при расторжении раньше срока. Страховая премия формируется из уплаченных средств за страховку с вычетом уже использованной суммы.

Все условия для получения обратно денег за страховку соблюдены. Что дальше? В первую очередь Вам необходимо обратиться в Вашу страховую компанию. Вам необходимо подать заявление. Пишите две копии (одна для Вас, вторая для страховой компании).

В заявлении указываете, что нужно пересчитать страховые взносы и вернуть часть средств в связи с досрочным гашением. Кстати, если вы только собираетесь рассчитаться по задолженности раньше срока, то предлагаем ознакомиться с этой статьей, где рассказываем о том, как это сделать наиболее выгодно.

Проверьте, чтобы заявление обязательно было зарегистрировано, и на Вашем экземпляре стояла соответствующая отметка. Заявление должно быть рассмотрено в течении 10 рабочих дней. По идее по истечении этого срока Вам обязаны возвратить оставшиеся средства по страховке. Что делать, если этого не произошло? Вы смело можете обращаться с исковым заявлением в суд.

В заявлении Вы можете ссылаться на статью 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Согласно этому закону, Вы создаете условия для расторжения страхового договора, когда гасите кредит досрочно. А так же там указано, что страховая может оставить себе только часть взносов, а остальное вернуть клиенту.

Таким образом, у заемщика есть все шансы вернуть часть денег потраченных на страхование жизни.

Если вы подписали договор страхования, но уже на следующий месяц хотите отказаться от этой услуги, то, возможно, сможете вернуть свои деньги без необходимости полного гашения ссуды, подробнее об этом здесь.

Есть три вида страхования, которые могут быть предложены при оформлении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья кредитополучателя. ОСАГО нужно оформлять в любом случае, без кредита или с ним, это обязательный вид страхования. КАСКО и страхование жизни и здоровья – добровольные страховки. Однако банк настойчиво предлагает их оформить. Можно ли сделать возврат страховки по кредиту на автомобиль? Давайте разберемся.

Теоретически и от КАСКО, и страхования жизни и здоровья можно отказаться. Но если не согласиться на оформление КАСКО, банк, скорее всего, откажет в выдаче средств. А если отказаться от второго вида кредитования, то процентная ставка возрастет.

Если КАСКО оплачено, то вернуть его по условиям договора уже нельзя. Либо будут выставлены жесткие условия:

• вернуть всю кредитную сумму в короткие сроки;
• если деньги не будут быстро возвращены, машина будет продана на аукционе в пользу банка.

А вот вернуть деньги за страхование жизни или страхование в случае увольнения, сокращения можно. Закон, разрешающий это делать, вступил в силу в июне 2016 года.

Банк России инициировал «период охлаждения». Это пять дней после подписания договора, в течение которых можно изменить решение и забрать деньги. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию. Деньги возвращаются быстро – за 10 дней. Если не успеть расторгнуть договор в отведенные пять дней, то процедура отказа будет дольше и сложней.

Почему появился «период охлаждения»? Потому что банковские менеджеры слишком активно навязывали добровольное страхование. Иногда даже с помощью ложных угроз: в кредите откажут, процентную ставку повысят. А после подписания клиенты обращались в суд, потому что сумма страхования существенно увеличивала долг.

Чтобы сократить количество судебных обращений, были введены описанные пять дней. Поэтому можно согласиться на страхование, чтобы заявку одобрили, а затем написать отказ.

Но все-таки лучше сразу отказаться от ненужной услуги, чтобы после не тратить время на бумажную волокиту или на судебное разбирательство.

После отведенных на «страховые раздумья» пяти дней отозвать страховку сложно. Нужно написать заявление в банк, но в большинстве случаев запрос будет отклонен. Причина – договор был подписан добровольно.

Есть банки, которые лояльно относятся к отказам. Например, Хоум Кредит банк или Сбербанк. Последний разрешает писать заявление на отказ в течение тридцати дней. Образец заявления есть на сайтах кредитных организаций.

ВТБ тоже возвращает деньги клиентам за страховку после положенных пяти дней. Более того, банк разработал страховую программу, альтернативную КАСКО («Вместо КАСКО»). Деньги будут выплачены в случае гибели автомобиля или угона. Плюс страховки – она существенно дешевле КАСКО.

Проблемы с возвратом страховки могут возникнуть в банке СЕТЕЛЕМ. Клиенты часто жалуются, что страховку включают в сумму кредита без предупреждения. А заявление на расторжение страхового договора просят высылать почтой. В самом банке ответили, что заявку на возврат страховой премии можно отправить и по электронной почте.

Если банк все-таки согласится вернуть страховку, то на счет заёмщика вернется не вся сумма страховки, а только часть. Будет высчитано количество дней, которые прошли с даты подписания договора.

Если банк отказывается возвращать деньги, остается один вариант – обращение в суд. Суды чаще всего становятся на сторону заемщика.

При преждевременном расторжении кредитного договора может быть два варианта. Все зависит от того, что написано в договоре страхования:

• вместе с кредитным аннулируется и страховой договор. Деньги можно будет вернуть.
• страховой полис прекращает действие при наступлении страхового случая. Тогда деньги при досрочном расторжении вернуть не получится.

Чтобы вернуть деньги:

1. Нужно обратиться в страховую компанию с полным набором документов – кредитное соглашение, паспорт страхователя, справка о полном погашении долга, заявление.
2. В заявлении нужно указать причину расторжения страхового договора. Нельзя писать, что нужно расторгнуть по инициативе клиента. Это означает добровольный отказ от страховки – деньги агентство не вернет.
3. Через несколько дней должен прийти официальный ответ.
4. Если страховое агентство согласилось вернуть премию, то нужно указать банковский счет, куда будут переведены деньги.
5. В случае отказа можно обратиться в суд. Документы, на которые нужно ссылаться при обращении – Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей».