Автомобиль — удобное средство передвижения, особенно личный автомобиль. Он дает свободу, открывает множество дополнительных возможностей своему владельцу. Количество машин в мире ежегодно увеличивается. Каждый день на экране телевизора возникает новая реклама очередной модели роскошного современного автомобиля. Одни имеют возможность купить авто, оплатив его стоимость сразу, другим это не под силу. Но в настоящее время существует множество финансовых схем для получения денег в виде кредита на покупку автомобиля. Это помогает воплотить в жизнь свою мечту о покупке, не имея достаточно средств, или приобрести более дорогую модель, чем ту, на которую хватает денег. Главное удобство автокредита – частичная оплата стоимости автомобиля, а оставшаяся часть оплачивается в рассрочку в течение нескольких лет. Пользоваться заветным автомобилем можно сразу же после оформления всех необходимых бумаг, а выплаты производить ежемесячно в течение выбранного срока.
Процедура оформления предусматривает проверку кредитной истории покупателя. Нельзя взять кредит студентам, пенсионерам, а также, тем, кто имеет стаж на текущем месте работы меньше положенного срока. Автомобиль находится в залоге у банка весь период погашения кредита. В случае просрочки или невозможности погашения долга можно потерять и уже выплаченную сумму, и саму машину. Тем не менее, по статистике в 2014-2015 годах в России доля автомобилей, приобретенных в кредит, составила порядка 40-50 процентов. Многие с удовольствием оформляют кредит на покупку автомобиля, рассматривая только величину процентной ставки банка, предоставляющего кредит. Из чего же складывается реальная стоимость автокредита, и насколько она, в конечном счете, будет отличаться от заявленной? Существует несколько показателей, которые следует учитывать при выборе автокредита: это размер процентов по кредиту, сроки выдачи автокредита и сумма сопутствующих или дополнительных платежей. Все это может привести к значительному удорожанию транспортного средства.
Стандартный.
Классический вид автокредита. Характеризуется внесением первоначального взноса, невысокой процентной ставкой по кредиту, большим сроком рассмотрения заявки, самым длительным сроком погашения кредита. Для получения кредита предоставляется большой список документов, в том числе копия трудовой книжки, справка о доходах и согласие супруги или супруга на получение кредита. Также необходимо оформить страховку автомобиля, которая будет являться гарантией для банка в случае его угона или аварии. Машина выступает в качестве залога на весь срок погашения кредита.
Экспресс-кредитование.
Характеризуется большим первоначальным взносом, высоким процентом по кредиту, быстрым рассмотрением заявки, минимальным количеством предоставляемых документов (паспорт, водительские права), может быть предусмотрено ограничение суммы кредита.
Факторинг.
Беспроцентный автокредит. Предоставляется минимальное количество документов, но необходимо внести большой первоначальный взнос. К минусам можно отнести наличие дополнительных расходов по уплате различных комиссий и сборов.
Trade-in.
В рамках этого вида кредитования старое транспортное средство выступает в качестве первоначального взноса, но при оценке автомобиля его стоимость обычно существенно занижается.
На первый взгляд условия предоставления кредитов в разных банках примерно одинаковы, но изучение деталей и нюансов поможет сэкономить. Помимо суммы автокредита нужно учесть проценты, комиссии за ведение счета, оплату страхования ОСАГО, КАСКО, в некоторых случаях требуется оформить также страхование жизни и здоровья кредитора на весь срок погашения кредита.
Суммы кредитования в разных банках могут сильно отличаться, поэтому необходимо точно определиться, сколько денег потребуется для покупки авто. Важный критерий, на который следует обратить внимание – это первоначальный взнос. Он может составлять 15 процентов от суммы кредита, а в других случаях доходить до 50. Существуют кредиты без первоначального взноса, но они отличаются повышенной процентной ставкой и дополнительными комиссиями и сборами.
Сроки выплаты по кредиту существенно различаются. Средний срок, к которому стремится большинство заемщиков, составляет от 1 года до 3 лет. В любом случае, чем больше срок погашения кредита, тем больше переплата за автомобиль.
Процентная ставка по кредиту – это основной показатель, по которому обычно выбирают банк и вид кредита. Однако следует принимать во внимание все условия автокредитования. Процентная ставка может зависеть от положительной кредитной истории заемщика, уровня его доходов, суммы и срока кредита, количества предоставленных документов.
Некоторые банки требуют оплаты дополнительных услуг и комиссий за оформление кредита. Это может быть платеж за рассмотрение заявки, ежемесячная оплата расходов за ведение счета и так далее. В таком случае лучше выбрать банк, в котором нет подобной практики.
Автострахование.
Обычно при оформлении кредита на автомобиль требуется оформить страховку ОСАГО, КАСКО, а в некоторых случаях жизни и здоровья владельца.
В среднем по автокредиту переплата может доходить до 50 процентов стоимости автомобиля. Многих это не пугает, поскольку платеж совершается по частям на протяжении нескольких лет. В результате чего это не отвлекает сразу большое количество денежных средств и тем самым не наносит заметного ущерба семейному бюджету. Тем не менее, есть несколько способов снизить общие расходы.
Если у заемщика имеется расчетный счет в данном банке, а также, если он зарекомендовал себя аккуратным плательщиком (положительная кредитная история), он вправе рассчитывать на предоставление льгот.
При наличии первоначального взноса обычно прослеживается следующая закономерность: чем больше его величина, тем меньше процентная ставка по кредиту.
Чем больше срок кредитования, тем, в конечном счете, больше получается переплата по кредиту. Если договором предусмотрена возможность досрочного погашения кредита без взимания дополнительной комиссии, можно сократить срок, тем самым сэкономив.
Чем быстрее происходит рассмотрение заявки, и чем меньшее количество документов требуется предоставить, тем выше риски банка, и, соответственно, выше проценты по кредиту.
Оплатить кредит можно пластиковой картой, но в таком случае придется оплатить комиссию за обналичивание денежных средств.
Важный фактор – валюта кредита. Валютные кредиты дешевле, чем рублевые, но при серьезном повышении курса можно попасть в затруднительное положение.
Каждый из перечисленных видов автокредитов имеет свои различия, положительные и отрицательные факторы, и выбирать нужно, исходя из собственных потребностей и возможностей. Перед покупкой автомобиля в кредит необходимо определиться, что важнее: быстрота оформления, размер первоначального взноса, возможность приобрести отечественную машину или иномарку, подержанную или новую, сроки погашения кредита, количество документов, которые требуется предоставить или что-то другое.
Учитывая, что автомобиль уже не считается роскошью, а вполне легко воспринимается обычным и привычным транспортным средством, которое во многом призвано облегчать жизнь своего владельца, стоит подумать о приобретении автомобиля в кредит.
Статистически, примерно каждая 3-я машина на российской дороге приобреталась в кредит, так что автокредитование уверенно можно назвать актуальным.
Состояние рынка авто кредита в России
Увы, из-за печально известного мирового финансового кризиса в России рынок кредитования не так уж бурно развивается. Но при этом банки не могут говорить об отсутствии клиентов, ведь людей, желающих обзавестись новым автомобилем в течение нескольких дней, вполне достаточно. И все же, именно в докризисное время наблюдался настоящий бум на автокредиты: с 2006-го по 2008-й. К примеру, в 2006-м году разные банки России выдали в целом автокредитов на сумму, равную 8,8 миллиардов условных единиц.
Самый выгодный автокредит
В целом, системы кредитования подразделяются на два вида – классический и экспресс-кредит. Следует каждый из них рассмотреть подробнее.
Стоит также учесть, что в контракт по экспресс-кредиту часто добавляются банком скрытые платежи, так что стоит готовиться к финансовым последствиям, если уж клиент решился взять такой кредит.
Какие документы нужны для покупки автомобиля в кредит
Фактически, автокредитование – это просто кредит под залог имущества, в этом случае – имуществом выступает автомобиль. Происходит процесс по простой схеме: клиенту выписывается счет автосалоном, а оплачивает счет банк, который переводит необходимые средства на счет автосалона. После этой процедуры автомобиль становится собственностью клиента, одновременно оформляясь также как залог по кредиту. Тогда, в случае невыплаты клиентом оговорённой суммы, автомобиль просто перейдет в собственность банка для погашения задолженности.
Условием, относящимся к основным при получении кредита, становится оформление клиентом страхового полиса КАСКО и ОСАГО, чтобы застраховать от ДТП и угона свое транспортное средство. При этом, техпаспорт автомобиля хранится в банке, выдавшем кредит, до полноценной выплаты по кредиту.
Будущее автокредитования видится очень перспективным, ведь это отличная возможность для людей с разным достатком, но стабильным доходом приобретать предметы, какие совсем недавно могли быть доступными лишь людям состоятельным – дорогую аудио- и видео-, бытовую технику, также – и автомобили, ведь на сегодняшний день можно получить практически все в кредит.
Банки конкурируют и борются за каждого своего клиента, предлагая при этом кредиты на постоянно улучшающихся условиях, снижая процентные ставки и первые взносы, увеличивая сроки погашения кредита. Вот почему кредитование в целом и, в частности, автокредитование имеет большое будущее и продолжит успешное развитие и в России, и в СНГ вообще.
Обновление статьи от 15 апреля 2013 года
Уважаемые читатели dela.biz, в связи с многочисленными вопросами об автокредитовании в наш адрес по электронной почте, мы решили повторно вернуться к данной теме и написать более подробную статью с конкретным примером расчётов.
Специально для Вас в конце 2013 года мы подготовили статью о том как правильно взять кредит на покупку б.у автомобиля — « Как получить кредит на покупку б/у автомобиля «.
Существует немало предложений от различных банков, связанных с привлекательными условиями беспроцентного кредитования. Это находит отклик у достаточно большого количества людей. Но является ли в действительности автокредит без переплаты выгодной сделкой для желающего приобрести машину?
Если присмотреться повнимательнее, можно увидеть некоторые разногласия между рекламой и реальностью. Банковская структура зарабатывает средства на осуществлении операций с финансами. Кроме того, сам процесс предоставления кредита предполагает для нее денежную выгоду. Ведь если беспроцентный кредит не приносил бы организации прибыль, ей просто было бы незачем этим заниматься. Помимо этого, государством запрещен автокредит 0 процентов, поэтому банк по-любому добавляет к сумме займа свой процент.
- Они могут быть включены в комиссионные (единовременные/месячные).
- Могут входить в первоначальную цену приобретаемого товара и т.д.
Какой бы вариант банком ни применялся, проценты в любом случае будут замаскированы, и, как следствие, будет переплата. Именно поэтому клиентам нужно быть предельно осторожными.
Если банк работает по 1-му варианту, проценты могут оказаться заложенными в разные комиссии. У каждой организации они свои. Плата может вноситься в одноразовую комиссию, заменяющую первоначальный взнос. На самом же деле данные средства перейдут банку, а кредитная сумма будет выплачиваться клиентом полностью. Банком может быть установлена комиссия, взимаемая за услуги открытия счета, проведение операций с финансами, перечисление денег. Подобные суммы обычно незначительны. Однако, если учесть тот факт, что выплачиваться они будут много месяцев подряд, потраченные средства могут превысить 10%.
Банки, предлагающие кредит без переплаты, работают по определенной схеме. При приобретении транспортного средства в рассрочку в конкретном автосалоне, являющемся партнером банковской организации, последняя выкупает права по составленному договору.
В реальности кредит без переплаты может быть предложен исключительно самим автосалоном, берущим на себя уплату кредитных процентов. Не каждый салон может позволить себе данную услугу. Именно поэтому, несмотря на многочисленные предложения банков предоставить беспроцентный автокредит, желающих оформить его находится не так уж и много.
Мнения большинства заемщиков сходятся в том, что беспроцентный кредит представляет собой лишь рекламный ход автомобильных салонов. Немало клиентов после просмотренной рекламы идут в банк. Однако, ознакомившись с условиями подробнее, выбирают предложения других банков, предлагающих наименьший процент по кредиту на авто.
Автокредит без переплаты отпугивает многих из-за условий его получения.
В первую очередь это касается большой суммы первоначального платежа. Она, как правило, составляет 30-50% от стоимости приобретаемого автомобиля. Не каждый располагает подобными средствами. Кроме того, подобный кредит чаще всего выдается не более чем на пару лет. Соответственно, платежи каждый месяц будут достаточно большими, что опять же могут позволить себе не все.
Порой коммерческие структуры вместе с автомобильными салонами проводят акции, выдавая кредит под 0%. Эти акции и кредиты под 0% — разные вещи. В этом случае проценты за пользование средствами банка предусмотрены. Однако дилер, продавая машину со скидкой, перекрывает предполагаемые проценты. Условия подобных программ предполагают высокий первоначальный взнос, страховку, достаточно короткие сроки предоставления финансов. Кроме того, в продаже участвуют только конкретные модели авто.