Плохая кредитная история у заемщика не всегда означает невозможность оформить новый кредит. Просто далеко не все банки соглашаются работать с неблагонадежным клиентом, а соответственно не все банки выдают кредиты в таких случаях. Но все же, имея плохую кредитную историю, отчаиваться не стоит. Всегда есть шанс оформить ссуду в банке или другой кредитной организации.
Плохая КИ не является для заемщика непосильным грузом. Любую информацию, хранящуюся в вашем «досье», можно улучшить. И если Вы столкнулись с тем, что Ваша история испорчена, стоит задуматься об ее улучшении. Больше информации о том, как исправить свое финансовое досье, вы получите из этой статьи.
Как это сделать? Для этого вам необходимо оформлять новые займы, а потом вовремя и в полном объеме их выплачивать. В этом случае информация об удачно погашенных долгах появится в КИ на первом месте, тем самым показывая, что вы исправились, и вам можно доверить новые, более крупные суммы. Также можно пользоваться услугами МФО, товарных микро-займов или специализированной программой «Доктора» от Совкомбанка.
Но что делать, когда ваша история испорчена, а времени на ее исправление нет? Можно ли оформить ссуду под залог автомобиля?
Если у заемщика есть авто, то можно попробовать оформить договор под залог транспортного средства. В некоторых банках существуют программы, позволяющие оформить ссуду под залог имущества. Но существует несколько нюансов оформления:
- Во-первых, банк проверит автомобиль в ГИБДД на угон.
- Во-вторых, машина не должна быть битой.
- В-третьих, сумма займа вряд ли составит больше 60% от оценочной стоимости залога.
- В-четвертых, в банке будет храниться ПТС.
- В-пятых, Вы не сможете продать машину, пока не выплатите долг полностью. О том, можно ли продать свой автомобиль, который находится в банке в качестве обеспечения, читайте по этой ссылке.
Но при этом ТС останется в Вашем распоряжении, и Вы сможете им пользоваться в течение всего срока действия договора.
И Вам в любом случае стоит готовиться к тому, что банк будет проверять Вас по стандартной схеме:
- Уровень заработной платы.
- Вашу КИ.О том, какие банки выдают займы без проверки досье, читайте по этой ссылке.
- Время трудоустройства на текущем месте работы и т. д.
Помимо обращения за кредитом под залог ПТС в банк, Вы можете обратиться в специальный автоломбард. Так как это не банковская структура, то Вашу историю никто смотреть не будет. Но в этих компаниях существуют жесткие ограничения для предмета залога.
Некоторые позволяют оформить ссуду только под иномарки, некоторые не работают со старыми авто, а некоторые принимают только легковые автомобили. В любом случае стоит изучить имеющиеся на рынке вашего города предложения, и подобрать то, которое подходит именно Вам.
В общем плохая кредитная история не закроет перед Вами все двери в оформлении нового займа. Но если у Вас возникают такие трудности, то стоит попытаться сделать улучшение в своей КИ. Для этого достаточно вовремя оплачивать свои счета, и чем более добросовестным заемщиком Вы себя покажете, тем проще Вам будет в оформлении ссуды в будущем. Больше информации о том, как исправить свое финансовое досье, вы получите из этой статьи.
Еще один способ предлагают некоторые банки. Это предоставление нескольких подряд услуг кредитования с поочередным увеличением суммы и уменьшению процентов. После своевременного закрытия подобных займов у Вас появится возможность пользоваться всеми услугами кредитования данного банка на стандартных условиях. К примеру, такая программа существует в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор».
Не всегда заемщику доступны ссуды в известных банках из-за плохой кредитной истории. В таком случае одним из вариантов получения денег за короткий срок является обращение в микрофинансовые организации, к частным кредиторам, в ломбард и пр.
Альтернативный вариант – оформление кредита под ПТС с плохой кредитной историей. Если клиент предоставляет залог, вероятность получения ссуды выше, так как у финансовой организации снижаются риски невозвращения средств. Ссуда оформляется на относительно выгодных условиях, процентная ставка ниже, чем в некоторых банках или МФО.
Оформление кредита под залог ПТС с наличием плохой кредитной истории зачастую единственный вариант получения денег в долг.
- Не нужно искать поручителей.
- Оформляется даже лицам с испорченным досье в БКИ.
- Простота оформления.
- Низкая процентная ставка.
- Выдача большой суммы единовременно.
Данный вид займа имеет некоторые недостатки – так, высок риск мошенничества, перед оформлением договора желательно привлечение юриста для выявления нюансов в пунктах документа.
Если у заемщика есть автомобиль, высок шанс получения кредита под залог. Банки достаточно часто одобряют заявки на получение ссуды при наличии обеспечения, даже если у клиента испорчена кредитная история. Чтобы получить кредит под залог машины, она должна соответствовать установленным параметрам:
- Первоначально транспортное средство проверяется в ГИБДД на угон.
- Транспорт в хорошем состоянии, не битый.
- Имущество не является залогом по другим займам.
Следует учитывать, что сумма выданного кредита, скорее всего, не будет превышать 60% от стоимости залога. Паспорт ТС будет храниться в банке. Любые сделки с автомобилем нельзя совершать, пока заемщик полностью не выплатит сумму платежа.
Банк проверяет не только состояние имущества, которое является обеспечением, но и сведения о клиенте. Так, кредитор проверяет информацию из кредитной истории, однако некоторые организации не учитывают сведения досье при принятии решения о кредитовании. Учитывается платежеспособность, размер заработка.
Важно наличие стажа на одном месте работы. Учитывается место прописки. В некоторых банках есть следующее требование – кредитуемое лицо должно проживать или иметь прописку возле отделения, где оформлялся кредит. Ссуда выдается только лицам, достигшим 18 лет. Возрастной предел различен в каждой организации – в среднем он составляет 60-70 лет.
Список различается в зависимости от организации, куда заемщик обращается. Известные банки, существующие долгое время, как правило, запрашивают большой пакет документов.
Какие документы необходимы:
- Паспорт гражданина РФ.
- Дополнительный документ по усмотрению банка.
- Информация из трудовой книжки.
- Паспорт ТС.
- Свидетельство о регистрации ТС.
Дополнительно может запрашиваться страховка КАСКО по усмотрению банковской организации. Преимущества получения потребительской ссуды под ПТС автомобиля – возможность оформления даже с плохой КИ.
Ставка процентов зависит от разных факторов – региона, где был оформлен кредит, условий банковской организации. Узнать о ставках платежа следует заранее, также условия должны быть прописаны в договоре.
Так, закладывая имущество, есть вероятность получения ссуды с минимальной переплатой. Однако некоторые организации запрашивают значительный процент, переплата растет из-за несвоевременного внесения платежа.
Средние ставки в банках составляют 15-25%, в МФО и у частных кредиторов эти показатели зачастую выше. Если банк достаточно лоялен к клиентам и выдает деньги под залог ПТС с плохой кредитной историей, есть риск, что процент переплаты будет высоким.
Сумма кредита зависит от рыночной цены закладываемого имущества, при этом размер выдаваемой ссуды значительно меньше этого показателя. Если состояние автомобиля хорошее, есть шанс получить большую сумму. В среднем клиент получает от нескольких десятков тысяч до 2-3 миллионов рублей.
Закладывая имущество, клиент может получить долгосрочную ссуду, которая выплачивается в течение нескольких лет в зависимости от взятой в долг суммы и условий договора.
Если возникли сложности с выплатой займа ввиду наступления неплатежеспособности, необходимо обратиться к кредитору и сообщить о возникшей ситуации. В таком случае возможно продление срока займа, реструктуризация долга.
В период действия договора по кредиту ТС, в большинстве случаев, остается у владельца, который является заемщиком.
При этом, исходя из договора, могут возникнуть иные ситуации:
- Владелец не может пользоваться заложенным имуществом, ТС хранится на стоянке до момента возврата долга.
- Автомобиль используется собственником, однако на срок действия договора оформляется КАСКО. Документ дает гарантию сохранности залога.
- Транспорт хранится у владельца, он пользуется им по своему усмотрению, но не превышает допустимый пробег.
- Особых условий в договоре не предусматривается.
Зачастую, если машина, переданная в залог, застрахована, хранится на стоянке или у нее есть ограничения по пробегу согласно договору, кредитор предлагает наибольшую сумму займа и выгодную процентную ставку.
Долг по ссуде погашается согласно договору, заключенному между заемщиком и кредитором. В случае его несоблюдения могут налагаться санкции. Если заемщик не выплачивает средства, кредитор имеет право забрать заложенное имущество, исходя из условий договора.
Многие организации специализируются на выдаче займов под залог транспортного средства. Часто заемщики обращаются в банки, так как они предоставляют наиболее выгодные условия кредитования. Есть альтернативные варианты кредиторов – автоломбарды, МФО, частные лица.
Банк считается надежной организацией. Однако не все из них специализируются на выдаче ссуды с обеспечением. Плюсы сотрудничества с банком – выгодная ставка, большой срок займа. Минусы — не все ТС принимаются в залог, требуется собрать большой пакет документов, высокие требования к заемщику.
Чтобы оформить кредит в автоломбарде, не требуется собирать большой пакет документации, заемщик должен достигнуть 18 лет. Оформление осуществляется быстро. Минусы – высокая ставка по кредиту, если допущены просрочки, накладываются серьезные санкции. Есть риск мошенничества.
Преимущества МФО – быстрое оформление и невысокие требования к ТС. Минус – высокая процентная ставка. Возможно получения кредита на сумму, которая значительно ниже стоимости автомобиля.
Плюсы – не учитывается платежеспособность, досье из БКИ. Требования к залогу зачастую минимальны. При этом велика вероятность сотрудничества с мошенниками, ставка процентов высока, есть риск потери ТС и денег.
Важный этап при заключении сделки – подписание кредитного договора. Его следует изучить внимательно.
Особое внимание обращается на:
- Размер ставки процентов.
- Наличие комиссии.
- Особенности применения санкций.
Помимо договора подписывается соглашение залога. Этот документ не менее важен. Требуется изучить права и обязанности заемщика, учесть возможность использования ТС.
В некоторых ситуациях заявки на ссуду под залог не одобряются кредитором. Так, в займе отказывают, если ТС уже является обеспечением или имущество арестовано.
Другая ситуация – неисправность авто. Залог должен находиться в хорошем состоянии.
Если заемщик не является собственником предлагаемого залога ТС, ему могут отказать в выдаче денег.
Есть плюсы и минусы заложения автомобиля для получения денег в долг. Так, высока вероятность получения кредита даже при наличии отрицательной КИ. Банки зачастую предлагают выгодные условия для сотрудничества. Можно получить большую сумму, которую не всегда одобряют без наличия обеспечения.
Минусы оформления такого займа – есть риск лишиться имущества, при обращение в небанковские организации высока вероятность стать жертвой мошенников, предлагаются высокие ставки процентов. Выбрать добросовестного кредитора сложно, особенно при обращении в ломбарды и к частным лицам.
Банки и финансовые учреждения ведут единую базу кредитных историй. В ней содержится информация по всем гражданам, бравших когда-либо займ, в том числе количество заявок и отказов. Если заемщик систематически или разово пропускал платежи, это отразится в личном деле. Имеет значение не только факт пропуска взноса, но и количество просроченных дней.
При желании взять кредит под залог машины многие известные банки откажут из-за испорченной кредитной истории. Что делать в такой ситуации, и можно ли взять кредит под залог авто с плохой кредитной историей?
Это возможно. Ряд компаний, банки и дилеры, предлагают сделки для клиентов с плохой кредитной историей. Среди банков предложений немного. Распространены такие программы у микрофинансовых организаций и автоломбардов.
Отличие программы от официальных дилеров в том, что они предлагают получить деньги под залог автомобиля или птс на условиях, когда заемщик приобретает недвижимое имущество в их компании. Заложить свой авто можно только по специальной программе в качестве первоначального взноса, а после окончания кредита вернуть. Процентные ставки выгодные – от 8% в год.
Одним из вариантов решения может стать обращение к кредитным брокерам. Они помогают исправить плохую КИ. Также человек может взять небольшие займы у частных компаний, чтобы улучшить досье, поскольку в последних строках будет значиться положительная история. Это покажет, что гражданин исправился, и ему можно доверить кредит. Минус в том, что потребуется не менее двух лет, чтобы постепенно исправить досье.
У банка «Совкомбанк» есть для граждан программа «Кредитный доктор», позволяющая исправить историю. Человек берет кредит, который выплачивает со ставкой 33%. Всего он должен пройти 3 этапа восстановления. На первом он делает небольшие взносы ежемесячно без получения средств. Сумма кредита в зависимости от выбранной программы 7 или 10 тысяч рублей. На втором этапе сумма на выбор 10 или 20 тысяч, при этом деньги перечисляют на карту. Третий этап также характеризуется возрастанием суммы, но снижается ставка до 21%. Последний завершающий этап позволяет занять до ста тысяч рублей.
При удачном закрытии последнего займа банк разрешает взять кредит. При этом кредитная история становится чистой. Минус программы в длительных сроках, которые требуются на восстановление. Гораздо проще обратиться в МФО или ломбард, где при удачном закрытии займа история также улучшится.
При определенных обстоятельствах гражданину могут отказать в кредите под залог автомобиля. Вот основные причины:
- Непогашенные платежи с прошлых займов. В этом случае перед обращением стоит заранее позаботится о том, чтобы не осталось открытых просрочек.
- Слишком много займов. Если платежи по кредитам превышают 40 или 50% зарплаты, то банк сочтет нагрузку слишком высокой. В этом случае лучше сделать рефинансирование займов.
- Клиент предоставил недостоверные данные о себе или о месте работы: указал больший размер зарплаты или подал поддельные справки.
- В графе «Прочее» может быть указан отказ. При подаче документов специалист может заметить неряшливую одежду, состояние алкогольного опьянения заявителя или агрессивное вызывающее поведение. Это в совокупности может повлиять на решение банка.
- Политика банка. По уставу многие компании не обслуживают лиц младше 21 года или старше 65 лет. В выдаче средств откажут, если кандидат не соответствует возрасту.
- Низкая величина официального дохода. Чтобы банк одобрил заявку, ежемесячный платеж должен быть вдвое меньше зарплаты.
Ориентироваться стоит на возможности и существующие кредитные программы. Хотя в некоторых банках позволено взять кредит с плохой ки, процентная ставка будет завышенной. Возможно, проще обратиться в автоломбард, так как условия оплаты могут быть идентичными или более выгодными.
Кредитование в банке обусловлено различными трудностями: обязательное предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Ломбарды принимают комплект документов и без справки с работы.
В ломбарде взять ссуду под залог авто или птс гораздо быстрее. Если в банке решение принимается в течение 2-5 рабочих дней, то в ломбарде гражданин получит средства в день обращения наличными или переводом на банковскую карту.
Если заемщик имеет плохую историю, и желает ее исправить, а затем обратиться в банк, необходимо следовать алгоритму действий:
- Погасить долги.
- Открыть счет в банке или другом кредитном учреждении.
- Взять в займ на недорогой товар. Например, бытовую технику или электронику.
- Оформить кредитную карту и платить вовремя.
Если времени на исправление нет, то можно обратиться в ломбард или мфо. Для этого предпринимаются следующие шаги.
Сначала выбирается учреждение. Желательно выбрать компанию, что находится в городе постоянного проживания, например, в Москве. Кредит с залогом авто должен находиться в зоне обслуживания компании.
Затем нужно отправить заявку, это можно сделать через сайт кредитора. Дождавшись решения, необходимо собрать пакет документов. Требования могут отличаться, но универсальным для автокредита считается набор:
-
паспорт гражданина РФ; пенсионное свидетельство/водительские права; СТС; паспорт на авто; страховка ОСАГО или КАСКО (по требованию); справка с работы (по требованию).
В отдельных случаях разрешается предоставить лишь паспорт гражданина, птс и страховое свидетельство.
Когда заемщик отправил документы на автомобиль в залог, останется ознакомиться с графиком платежей, прочитать положения договора и при согласии подписать. Затем получить средства и закрывать платежи в оговоренные сроки.