В июле россиянам стали доступны новые виды льготных автокредитов. Воспользоваться ими смогут покупатели первой в жизни машины и родители двух или более детей. РБК разобрался, насколько выгодны эти предложения.
С 12 июля заработали новые программы льготного автокредитования — «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», в рамках которых россияне могут получить единовременную скидку в размере 10% от стоимости покупаемой в кредит машины. Согласно постановлению правительства от 7 июля, воспользоваться первой программой смогут граждане, имеющие двух или более несовершеннолетних детей, а второй — те, кто приобретает автомобиль впервые в жизни. Скидки по программам будут предоставляться на стадии уплаты первого взноса по стандартному льготному автокредиту.
Указанные программы дают дополнительные льготы в рамках программы субсидирования автокредитования. Весной премьер-министр Дмитрий Медведев продлил ее до конца 2017 года. При этом правительство повысило предельную стоимость автомобиля, на покупку которого можно оформить льготный кредит, с 1,14 млн до 1,45 млн руб. (с учетом страховки), а также установило максимальную ставку по такому кредиту на уровне 11,3%. Оформить льготный автокредит разрешено максимум на три года.
Перечень автомобилей, которые можно приобрести по программам льготного автокредитования несколько расширился. Однако в него по-прежнему входят российские машины или иномарки, собранные на территории России в этом и предыдущем годах.
Как поясняется в постановлении правительства, запуск двух подпрограмм в рамках большой программы направлен на поддержку местной автомобильной промышленности. На реализацию этой меры Минпромторг выделил 3,75 млрд руб., планируя продать не менее 58,35 тыс. машин.
По данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ), сейчас объем продаж автомобилей в России находится на самом низком уровне с 2009 года — в месяц дилеры реализуют 100–140 тыс. машин, тогда как в докризисные 2013–2014 годы продажи составляли в среднем 200 тыс. в месяц.
Какие банки участвуют в программе
Хотя постановление о новых программах уже вступило в силу, официальный перечень банков, которые будут предоставлять такие кредиты, еще не утвержден. Однако три банка-лидера по выдаче льготных автокредитов в 2016 году (по версии агентства «Автостат») — ВТБ24, Сбербанк и Росбанк — начали оформлять займы по новым правилам. Скидки по программам «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль» стали доступны в них на прошлой неделе. «Интерес к программам очень высокий. По состоянию на четверг, 20 июля, банк за четыре дня получил более 300 заявок на автокредиты с субсидией на первый или семейный автомобиль», — комментирует старший вице-президент, директор департамента автобизнеса ВТБ24 Алексей Токарев.
Аналогичное число заявок получил к этому дню и Русфинанс Банк («дочка» Росбанка), сообщила директор департамента автокредитования банка Наталья Русова. А вот в дочерней структуре Сбербанка, занимающейся автокредитованием, Сетелем Банке, высокого спроса не зафиксировали. По данным пресс-службы Сетелем Банка, по состоянию на 20 июля банк получил 32 заявки на покупку автомобиля по программе «Первый автомобиль» и 43 заявки по программе «Семейный автомобиль».
Куда обращаться
Чтобы оформить кредит по одной из двух программ, покупатель должен обратиться к дилеру интересующей его марки либо в центр автокредитования при банке. В первом случае ему сперва нужно убедиться, что выбранный автосалон сотрудничает с банком, участвующим в программе субсидирования автокредитов, для этого необходимо проверить список дилеров-партнеров на сайте самой кредитной организации.
«Процедура получения кредита стандартная. Для заемщиков по программе «Семейный автомобиль» дополнительно требуется лишь подтвердить наличие двух и более несовершеннолетних детей, предоставив свидетельства о рождении», — рассказывает Алексей Токарев из ВТБ24. Клиентов, желающих оформить заем по программе «Первый автомобиль», ждет еще и проверка на наличие других средств передвижения по базам ГИБДД и бюро кредитных историй, добавляет банкир. Обладание мотоциклом и мопедом причиной для отказа в кредите не является.
Как и в случае с основной программой льготного автокредитования, ставка по кредитам, оформленным в рамках продуктов «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», рассчитывается по формуле «ставка по обычному автокредиту банка минус 6,7 п.п.», но она не может быть выше 11,3% годовых. Для сравнения: обычный автокредит в опрошенных РБК банках выдается под 15–16% годовых. Максимальный срок кредитного договора остается прежним — 36 месяцев. Однако помимо льготной ставки заемщики по этим программам получают еще и скидку в размере 10% от стоимости автомобиля, напоминает исполняющий обязанности председателя правления Сетелем Банка Михаил Шокин.
Размер первого взноса по льготным кредитам на «Семейный автомобиль» или «Первый автомобиль», согласно постановлению правительства, должен быть не меньше 20% от стоимости машины. Таким образом, благодаря скидке по одной из двух программ заемщик сможет заплатить первый взнос в размере лишь 10% от суммы кредита.
Правда, за дополнительные льготы по двум подпрограммам придется заплатить изначально несколько большими расходами. Дело в том, что в рамках стандартной программы льготного автокредитования на 2017 год первый взнос не обязателен. Еще один принципиальный момент, который отличает обычный льготный автокредит от займов по двум новым подпрограммам, — ограничение в количестве машин. Стандартный льготный автокредит позволяет заемщику покупать столько автомобилей, сколько ему позволяют финансовые возможности. А вот программой «Первый автомобиль» заемщик сможет воспользоваться только раз в жизни, а программой «Семейный автомобиль» — не больше одного раза в год.
Как выбрать кредит
Опрошенные РБК эксперты рекомендуют при выборе заранее посчитать процентную ставку и итоговую переплату по нему. «Такой подход дает клиенту полную картину его затрат за срок пользования кредитом, позволяет максимально объективно оценить, на какой период стоит брать кредит, а также выбрать продукт, подходящий именно этому клиенту», — говорит директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова. Максимально выгодный кредит можно оформить по специальным программам автопроизводителей, которые суммируются с льготными программами автокредитования от государства, для этого финансист советует заемщикам всегда узнавать у дилеров о текущих промоакциях и скидках.
Независимый финансовый консультант, доцент Финансового университета Саида Сулейманова отмечает, что при оформлении автокредита лучше отталкиваться не от процентной ставки, а от желаемой модели машины, под которую и подбирается кредитный продукт. Обязательно следует уточнить, существуют ли какие-то специальные требования у банка к заемщикам, участвующим в новых программах. В частности, нужно выяснить, сможет ли покупатель со временем поменять страховую компанию или передать автомобиль третьим лицам, говорит эксперт.
Покупка автомобиля в кредит в последние годы прочно входит в число лидеров предлагаемых российскими банками розничных программ.
Автокредит пользуется популярностью у клиентов финансовых организаций (как у юридических, так и у физических лиц), благодаря сложившейся в этом секторе рынка ситуации:
- Цены на автомобили даже престижных марок на сегодня вполне демократичны;
- Несмотря на демонстрируемый статистическими отчётами рост доходов населения, реальная покупательная способность продолжает снижаться, что заставляет искать способы защиты, например, за счет дорогих покупок, таких как автомобиль;
- Последовательная политика снижения ставок Центробанка привела к аналогичным изменениям в сфере кредитования;
- Существует множество возможностей взять кредит на автомобиль на льготных условиях.
Какие выгоды получает при этом банк?
Прежде всего, обеспеченный кредит (а кредит на авто относится именно к таким – приобретаемый автомобиль становится объектом залога) – операция, по факту, без рисковая. Даже при попадании его в категорию проблемных, у финансовой организации всегда остается возможность реализации залогового имущества (при этом ликвидность в случае с автомобилями достаточно высока).
Важно! Многие банки выдвигают в качестве обязательных условий участие в различных программах страхования, что позволяет им возмещать кредитные средства практически в любом случае. Страхование клиентов и имущества приносит банкам (или конкретным сотрудникам) неплохие доходы за счет кооперации со страховыми компаниями.
В свете этого множество возможностей получить кредит на покупку автомобиля на льготных условиях удивления не вызывает.
Предлагаем ознакомиться с нашей статьей о автокредитовании подержанного авто.
Конкурентное соревнование за клиента заставляет финансовые организации искать новые варианты предоставления льгот при кредитовании покупки машины.
Среди наиболее распространенных предложений выделяются следующие.
- Обслуживание участников других программ, например зарплатных проектов, или заемщиков, представивших полный пакет документов, на более выгодных условиях – по сниженным процентным ставкам, при смягченных требованиях к финансовому состоянию и т.д.
- Рефинансирование автокредитов других банков с предоставлением лучших для клиента условий. Примерами могут служить программы рефинансирования Райффайзенбанка или Сбербанка. В обеих финансовых организациях предлагаются привлекательные процентные ставки по рефинансируемым кредитам (от 11.9% в Райффайзенбанке и от 12.5% в Сбербанке), возможность получения дополнительных заемных средств и другие преимущества. Следует отметить, что Сбербанк не выдает автокредитов, но в программу рефинансирования включает их с удовольствием.
- Льготные варианты кредитования в рамках партнерских программ с производителями и автосалонами.
- Кредитование за счет программ государственной поддержки (таких как «Семейный автомобиль» и др.).
Воспользоваться совместными программами финансовых организаций и автопроизводителей (или их официальных дилеров) – один из лучших вариантов ответа на вопрос, как получить выгодный кредит на автомобиль.
Заемщику могут быть предоставлены различные льготы и скидки:
- Уменьшенная процентная ставка. Например, Сетелем Банк кредитует покупку машин со скидкой до 3%, по сравнению со стандартными условиями. Многие банки участвуют в подобных программах. Например в Юникредит такие кредиты оформляют для более чем 20 марок автомобилей, с десятками салонов и производителей работают ВТБ24 и БМВ Банк
- Автомобили в рассрочку без переплат. Чаще всего такие услуги представляют крупные автосалоны, напрямую представляющие лидеров отечественного или мирового автомобилестроения. К примеру, в московском автосалоне «АвтоцентСити –Юг» до 31.12.2018г действует акция по продаже в рассрочку любых моделей Hyundai. Партнером акции, должным образом обслуживающим платежи клиентов, выступает Генбанк.
- Предоставление автокредитов с остаточным платежом. В результате использования таких программ заемщик получает возможность получить средства под сниженный процент. Есть подобные программы у ВТБ 24, Сетелем-банка и других. Отзывы клиентов говорят, что условия могут быть еще привлекательнее за счет рефинансирования остаточного платежа или его погашения при обратном выкупе (такую услугу в рамках трейд-ин предлагают многие салоны).
Условия программы ориентированы на развитие отечественного автопрома — участники могут приобрести только машины, сошедшие с конвейеров российских производителей или работающих в РФ дочерних предприятий зарубежных компаний.
Автокредит с господдержкой — это максимально льготные условия для каждого покупателя:
- процентная ставка ниже действующей стандартной в банке на фиксированную величину 6.7%;
- не требуется первоначальный взнос;
- запрещены дополнительные платежи и комиссии при обслуживании кредита.
Важно! Программа вводит некоторые ограничения — по льготной ставке можно приобрести автомобили 2017-2018 г. производства стоимостью не более 1 450 тыс.руб. (существует утвержденный список подпадающих под действие программы авто). При этом заем выдается на срок не более 3 лет. Предъявляются также требования по страхованию приобретаемого автомобиля и использованию его в качестве предмета залога.
Государственная поддержка предоставляется и в рамках двух других программ автокредитования, стартовавших в июле 2017 года:
- «Первый автомобиль»;
- «Семейный автомобиль».
Обе программы предлагают аналогичное варианты условий кредитования — ставка не более 11,3% и 10%-я скидка для первоначального взноса. Получить заемные средства можно не более чем на 3 года, купить авто по льготам можно, если его стоимость не превышает 1450 тыс.руб. Первая программа действует для тех, кто ранее не приобретал (не имел в собственности) автомобиль, а вторая — для заемщиков с двумя и более несовершеннолетними детьми.
Участвуют в программе государственного субсидирования практически все банки, предлагающие автомобили в кредит. Однако, комментарии тех, кто пытался воспользоваться услугами, свидетельствуют, что далеко не каждый, даже при поддержке государства, может предложить действительно привлекательные условия. К примеру, ВТБ24 имеет в портфолио специальное предложение — автокредит «Драйвер» ставка по которому начинается от 5.5% (для субсидированных кредитов). В то же время в некоторых финансовых организациях (например, СвязьБанке) ставки даже по льготным кредитам превышают 11% и приближаются к обычным предложениям других участников рынка.
В список тех, кто предоставляет наиболее интересные условия, кроме ВТБ24, входят Фольксваген Банк РУС, Юникредит, РусФинансБанк, Совкомбанк, Сетелем и др.
Аналогичная ситуация сложилась и с другими программами с господдержкой. Участие в них принимают десятки кредитных организаций, однако количество по-настоящему выгодных предложений ограничено. В качестве вариантов стоит рассматривать кредиты ВТБ24, Совкомбанк (от 6.5%), Уралсиб (в рамках программ ставки стартуют о 8.2%), Сетелем банк (минимум 7%) и Юникредит.
О том как работает программа льготного кредитования в 2018 году, смотрите в видео:
Добрый день, уважаемый читатель.
В одной из предшествующих статей на pddmaster.ru проводилось сравнение потребительского и автокредита. При этом одним из преимуществ автокредита была названа возможность получения государственной поддержки, которая позволяет снизить выплаты.
В этой статье будут рассмотрены вопросы, связанные с льготным автокредитованием:
Для начала приведу название нормативного правового документа, регламентирующего особенности получения государственной поддержки автокредитования. Это Постановление Правительства Российской Федерации «О предоставлении из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2015 — 2017 годах физическим лицам на приобретение автомобилей, и возмещение части затрат по кредитам, выданным в 2018 — 2020 годах физическим лицам на приобретение автомобилей». При желании Вы может изучить полный текст документа самостоятельно.
3. Субсидии предоставляются кредитным организациям в размере выпадающих доходов, возникших вследствие предоставления скидок при выдаче физическим лицам (заемщикам) кредитов на приобретение автомобилей и страхование предмета залога, при выполнении следующих условий:
а) кредиты выданы в рублях с 1 апреля 2015 г. по 31 декабря 2020 г. включительно;
Обратите внимание, срок выдачи льготных автокредитов ограничен 31 декабря 2020 года, т.е. в 2018 году Вы можете получить государственную поддержку.
Программа продлена до 2020 года начиная с 7 августа 2018 года.
з) ставка кредитования, предусмотренная кредитным договором, определена в виде разницы между действующей на дату выдачи кредита ставкой кредитной организации и:
- двумя третьими ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату выдачи кредита, — для кредитных договоров, заключенных в 2015 или в 2016 году;
- скидкой в размере не более 6,7 процентного пункта — для кредитных договоров, заключаемых в 2017 году.
В 2017 году скидка по льготному кредиту составляла 6,7 процента.
Обратите внимание, это максимальное значение. На практике некоторые банки могли предоставлять и меньшую скидку. Однако особого смысла в этом не было, т.к. скидка в любом случае компенсировалась государством.
Например, если банк «Улыбка» выдавал автокредиты под 15 процентов годовых, то с учетом государственной поддержки процентная ставка для водителя составляла
15 — 6,7 = 8,3%
Внимание! Начиная с 2018 года скидка на процентную ставку не предоставляется.
Чаще всего водители пытаются найти список автомобилей, содержащий конкретные модели и марки. Однако в Постановлении Правительства такого списка нет. Перечислены лишь общие требования, которым должен соответствовать автомобиль:
б) полная масса приобретаемого автомобиля не превышает 3,5 тонны, а его стоимость:
- не более 1000 тыс. рублей — для автомобилей, приобретенных в 2015 году;
- не более 1150 тыс. рублей — для автомобилей, приобретенных в 2016 году;
- не более 1450 тыс. рублей — для автомобилей, приобретаемых в 2017 и 2018 годах;
в) приобретаемый автомобиль на дату выдачи кредита не находился на регистрационном учете в соответствии с законодательством Российской Федерации и не был в собственности какого-либо физического лица;
г) приобретаемый автомобиль произведен:
- в 2015 или в 2016 году — для автомобилей, приобретенных в 2015 или в 2016 году;
- в 2016 или в 2017 году — для автомобилей, приобретаемых в 2017 году;
- в 2017 или 2018 году — для автомобилей, приобретаемых в 2018 году. При этом паспорт транспортного средства на автомобиль, произведенный в 2017 году, должен быть выдан не ранее 1 декабря 2017 г.;
Автомобиль должен отвечать следующим требованиям:
- Стоимость до 1 450 000 рублей.
- Полная масса не превышает 3,5 тонны. Т.е. речь идет об автомобилях категории B (как легковых, так и грузовых).
- Автомобиль является новым.
- Автомобиль произведен в 2017 или 2018 году.
- ПТС выдан после 1 декабря 2017 года.
Самым главным фактором в данном списке является стоимость автомобиля. Получить господдержку кредитования можно при покупке любого автомобиля, стоимость которого не превышает 1,45 млн. рублей. В этот список попадают автомобили различных марок и моделей.
Примечание. Если автомобиль стоит чуть дороже, чем 1,45 млн. рублей, то Вы можете поторговаться в автосалоне.
Например, пусть стоимость автомобиля по прайсу составляет 1,5 млн. рублей. Если Вы умеете торговаться и сможете сбить стоимость машины на 50 000 рублей до 1,45 млн. рублей, то купить такую машину станет возможно по программе льготного кредитования.
Т.е. решающим фактором является именно фактическая стоимость покупки автомобиля.
Кроме требований банка, предъявляемых при получении автокредитов, Постановление Правительства предусматривает и дополнительные ограничения:
д) обеспечением кредита является залог приобретаемого автомобиля;
е) физическим лицом внесена предоплата в размере не менее 20 процентов стоимости приобретаемого автомобиля — для автомобилей, приобретенных в 2015 или в 2016 году;
ж) срок действия кредитного договора не превышает 36 месяцев — для кредитных договоров, заключенных до 31 декабря 2017 г. включительно;
Важные условия получения льготного кредитования:
- Первоначальный взнос — не менее 20 процентов от стоимости автомобиля. Данное требование применялось до 2016 года, с 2017 года можно взять льготный автокредит без первоначального взноса.
- Срок кредита — не больше 3-х лет. Данное требование применялось до 2018 года. Начиная с 2018 года срок кредита может быть любым.
Т.е. единственным дополнительным условием является залог автомобиля.
В 2018 году государственная поддержка заключается в том, что покупатель может получить субсидию в размере 10 или 25 процентов от стоимости автомобиля. Речь идет о так называемых программах «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль».
Примечание. Скидка 25% предоставляется только при покупке машины в Дальневосточном федеральном округе, в прочих регионах России государство компенсирует только 10% стоимости.
Для получения скидки автовладелец должен соответствовать следующим условиям:
- иметь гражданство РФ;
- иметь водительское удостоверение;
- иметь двух несовершеннолетних детей либо покупать автомобиль впервые;
- заключить только 1 кредитный договор в течение 2017 года.
Программа государственной поддержки автокредитования дает хорошую возможность с выгодой приобрести транспортное средство. Так что если Вы планируете покупку машины и соответствуете условиям программы, то рекомендую принять в ней участие.