Разнообразие программ автокредитования очень велико. Банки предоставляют возможность оформить ссуды на самых разных условиях (быстро, без процентов, без необходимости вносить первоначальный взнос и т.п.) на автомобили как новые, так и подержанные. Однако все эти заманчивые предложение необходимо детально и внимательно анализировать, проверять и рассчитывать выгоду от их использования. Чем опасен автокредит? Прежде всего, финансовыми условиями, которые могут создать для бюджета заемщика настоящую проблему.
Рассматривая определенные возможные риски и анализируя, чем опасен автокредит, следует обратить внимание на то, что автомобиль при совершении его покупки в кредит становится залоговым обеспечением и будет находиться в распоряжении банка до того момента, пока ссуда не будет погашена. В силу этого, при возникновении финансовых трудностей у заемщика банк оставляет за собой право обратить взыскание на залоговое имущество, то есть на транспортное средство, используя его продажу для компенсации задолженности заемщика.
Предложения с низкой процентной ставкой, а также без процентов за использование автозайма могут предполагать начисление кредитором дополнительных комиссий и жестких штрафных санкций за просрочку платежей, что в итоге будет предполагать существенные финансовые потери для заемщика. Обязательное страхование автомобиля и жизни самого заемщика от возможных рисков – достаточно существенная статья расходов при оформлении автокредита, о которой необходимо помнить. Ведь страховка автомобиля, судя по отзывам посетителей нашего сайта, требуется по полису КАСКО, стоимость которого велика.
Осложняет ситуацию и тот факт, что страховка оформляется в пользу банка, что предполагает при возникновении страхового случая получение выгоды не заемщиком, а банком. В результате, при аварии или ином повреждении транспортного средства его владельцу необходимо осуществлять ремонт за собственный счет с надеждой на последующее получение компенсации затрат со стороны банка.
Чем еще может быть опасен автокредит, так это тем, что его получателю необходимо четко выполнять все условия банка, регулярно вносить платежи, не создавая просрочек, при этом не исключается возможность появления финансовых трудностей, которые не могли быть заранее предвидены человеком. Но все эти финансовые проблемы остаются только лишь проблемами самого заемщика, банк они не интересуют.
Покупая авто в кредит, вы автоматически подвергаетесь некоторым рискам и опасностям, впрочем, как и при любом другом виде кредитования. Следует отметить, что риски имеются, как у заемщика, так и у кредитора. Какие риски и опасности несёт автокредитование?
Как для кредитора, так и для заемщика, присутствует определённый ряд потенциальных опасностей и проблем независимо от формы кредитования. Рассмотрим часть возможных проблем и рисков.
Купить авто в кредит сейчас можно практически в любом банке, но условия могут сильно отличаться у каждого из них. Будьте внимательны для того, чтобы избежать переплат и возможных проблем с банками.
Автокредит для многих становится выгодной сделкой, дающей возможность купить хороший автомобиль. Однако всех участников договора подстерегает риск стать жертвой недобросовестного отношения и жажды наживы. Это касается и заёмщика, и банка, и автосалона, так как любая кредитная сделка всегда является рискованной. Как не стать жертвой мошенничества, и чего стоит опасаться при получении автокредита?
Договор в банке заключается на крупную сумму, и стоит быть очень внимательным, чтобы в итоге долг не стал тяжким бременем. Риски автокредитования можно поделить на несколько групп:
- Прямой обман и мошенничество. Схема работает следующим образом: клиент собирает пакет документов и подаёт их в банк. Через несколько дней он получает отказ и ищет другого кредитора. Тем временем с его документов снимают копии, и с помощью поддельной подписи оформляется выдача кредита.
Очень скоро клиенту начнут поступать требования погасить долг, и обычно дело кончается долгим судебным разбирательством. Сотрудник, совершивший подлог, за это время может спокойно уволиться, и деньги вернуть не удастся. Клиенту придётся долго доказывать, что на самом деле он кредит не получал, так как заявка в банке есть, а установить подлинность подписи непросто.
Важное правило: не стоит обращаться к непроверенным кредитным брокерам с непонятным адресом и кое-как сделанным сайтом. Нельзя отправлять туда свои данные, а тем более сканированные документы. Использовать эти сведения в корыстных целях очень легко, а доказать свою правоту сложно.
- Другие, более тонкие способы обмана касаются составления кредитного договора: в документе большими буквами чётко указывается основная процентная ставка и по ней рассчитывается размер ежемесячного платежа. Мелкими незаметными буквами в договор вписываются различные комиссии, платежи и т. д. Дополнительные условия в итоге приводят к значительному увеличению переплаты, и кредит может стать практически неподъёмным.
Все неясные пункты договора с банком стоит выяснять сразу же. Важно добиться внятного ответа, сколько на самом деле придётся платить. Если сложить вместе все ежемесячные взносы, вы сможете увидеть итоговую сумму переплаты и сравнить её с ценой автомобиля. Даже самые простые подсчёты помогают увидеть, выгодную ли сделку предлагает банк. Лучше всего отнести договор профессиональному юристу и подробно расспросить про все непонятные пункты.
- Возможность одностороннего изменения процентов. Первоначально банк устанавливает среднюю ставку, например, в 17% годовых. Клиент соглашается, подписывает договор, не обращая внимания на одно условие: банк оставляет за собой право менять процентную ставку тогда, когда этого потребует экономическая ситуация. Расплывчатая формулировка позволяет поднять ставку, к примеру, до 20%, в любое время.
При получении займа рискует не только клиент, но и сам банк. Проверка платёжеспособности заёмщика снижает риск невозврата, но не исключает его полностью. В сфере автокредитования риск банка особенно высок, так как залоговое имущество может оказаться угнанным или разбитым, после этого получить долг бывает весьма проблематично. Именно поэтому практически во всех кредитных программах требуется обязательное страхование автомобиля по КАСКО.
Недобросовестные заёмщики могут прибегать к различным мошенническим схемам для получения крупного займа. Один из вариантов – кредит на подставное лицо. Находится какой-либо бездомный опустившийся человек, сохранивший паспорт и регистрацию, после чего на него оформляется кредит. Банк долг с него взыскать всё равно не сможет, и деньги уйдут в никуда. Особенный риск в этом отношении представляет кредит без первоначального взноса. Повышенный риск в итоге заложен в увеличенной процентной ставке.
Другая мошенническая схема связана с продажей кредитного автомобиля. Заёмщик получает кредит, покупает дорогой автомобиль, а потом через ГИБДД получает дубликат ПТС. После этого машина продаётся, и новый владелец вынужден разбираться с банком и долгом. Поскольку сам он кредит не получал и отдавать его не собирается, дело обычно решается в суде.
Есть ли риск при покупке авто у дилера? К сожалению, да. Есть немало примеров тому, что даже покупка в салоне не обходилась без обмана. Способов запутать клиента и заставить согласиться на невыгодную сделку достаточно много:
- Чаще всего мошеннические действия совершаются при заключении договора. Нужно внимательно и медленно читать его, даже если вас будут пытаться поторопить или отвлечь. Один из вариантов обмана: готовится не два экземпляра договора, а 4, — причём два будут существенно отличаться в пользу салона. Клиенту дают на подпись всё, и он не замечает разницы. После подписания бумаг ненужные экземпляры уничтожаются, и клиент остаётся перед фактом: он только что подписал договор на невыгодных условиях. Доказать, что сделка незаконна, невозможно: договор в руках был, и подписан он добровольно.
- Более распространённый случай связан со слишком выгодными предложениями и скидками. Заманчивая реклама приглашает приобрести новый автомобиль по невысокой стоимости. Покупатель приезжает, а затем ему навязывают целый комплекс дополнительных услуг и товаров. Выясняется, что низкая цена действительна только на автомобиль в базовой комплектации, и клиента всеми силами будут отговаривать от такой покупки. В итоге автомобиль приобретается намного дороже, чем было заявлено в рекламе.
- Риски автокредитования также связаны с залогами и первоначальными взносами. Если машина приобретается на заказ, то клиент заранее вносит довольно крупный залог. В итоге цена машины внезапно вырастает, и остаётся либо согласиться, либо отказаться от уже внесённого залога.