Автокредитование – это один из наиболее популярных видов целевых кредитов в России. Каждый второй гражданин страны на 2017 год имеет в личном распоряжении автотранспортное средство. И конечно же, когда у человека есть стабильный заработок и официальное трудоустройство с белой зарплатой более 20000 рублей, можно позволить себе получить автокредит и купить машину получше чем «жигули». Но далеко не все граждане РФ могут похвастаться возможностью предоставить в банк справку о доходах. Как же тогда им быть? Неужели не получится получить автокредит без справки 2НДФЛ? Ответим на этот вопрос в этой статье.
Автокредит, как и любой другой целевой кредит – это банковский продукт. Даже если он выдается в автосалоне, а не в банке, требования к заемщику приблизительно такие же, а следовательно и пакет документов, необходимый для получения автокредита, состоит из тех же документов, что и для обычного кредита. Разница лишь в стоимости автомобиля, который вы хотите приобрести.
Обычно, для покупки автомобиля, стоимостью до 500000 рублей, не обязательно предоставлять в банк справку о доходах, потому что достаточно лишь контактного номера отдела кадров или работодателя, которые подтвердят занятость покупателя и размер его заработной платы. Другое дело, если вы планируете покупку автомобиля с более высокой стоимостью. Если, скажем, вы планируете купить авто на сумму 1 миллион рублей, то вы должны быть готовы к тому, чтобы принести справку 2НДФЛ и другие документы, которые потребует банк. К ним относятся – водительские права, пенсионное свидетельство и паспорт гражданина РФ. Хоть это и не очень удобно, зато вы получаете выгодный автокредит на довольно крупную сумму.
Клиент банка, который не работает официально, тоже может получить автокредит, даже не имея справки о доходах. Дело в том, что целевые кредиты банки выдают с большей уверенностью и с меньшими ставками, ввиду того, что покупаемый автомобиль, является залогом для оформляемого кредита. Всё просто – не выплатите кредит – банк заберет автомобиль в счет погашения долга.
Для того, чтобы определиться банком, в котором вы планируете оформить автокредит, необходимо узнать стоимость и марку автомобиля, который вы планируете покупать. После этого, можете смело подавать заявку на автокредит от Восточного банка или же от Сбербанка ( на наш взгляд – это наиболее оптимальные предложения 2017 года по автокредитам), а если вас не устраивают их предложения, можете обратиться в любой другой коммерческий банк. В любом случае – условия будут везде приблизительно одинаковые.
Всегда мечтали об автомобиле, но никогда не решались на кредит? Возможно, подходящий срок – это уже сегодня.
В феврале 2019 года объемы автокредитования выросли до 59% в общем объеме автопродаж – как пишет «Московский комсомолец», этот показатель оказался самым высоким с 2017 года.
Банк «Уралсиб» вместе с другими российскими кредитными организациями представил программы автокредитования с государственной поддержкой «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».
Решение о выделении кредита банк принимает по результатами оценки 2-х направлений проверки: оценка платежеспособности заемщика, оценка ликвидности залога. Наиболее популярным и надежным способом подтверждения платежеспособности заемщика является справка 2 НДФЛ.
Справка 2-НДФЛ — это документ, в котором отражены сведения об источнике вашего дохода, заработной плате и удержанных налогах. Выдаётся работодателем за определённый период (обычно за год).
- сведения о работодателе: его наименование, реквизиты;
- данные сотрудника;
- доход, облагаемый по базовой 13 % ставке, помесячно;
- стандартные, социальные и имущественные налоговые вычеты с кодами;
- общая сумма доходов, вычетов и удержанных налогов.
Получить такую справку можно в бухгалтерии вашей компании. Срок её оформления, согласно статье 62 Трудового кодекса РФ, не может превышать 3-х дней со дня подачи заявки. Справка должна быть завизирована руководителем и заверена печатью.
Конкурентное соперничество вынуждает отменять менее существенные, с точки зрения интересов банка, требования к заемщику и качеству залогового обеспечения, а также совершенствовать внутренние процедуры рассмотрения заявок. Например, отмена требований документального подтверждение дохода — суть получивших широкое распространение кредитных программ «Автокредит по 2-м документам» или «Автокредит без справки 2-НДФЛ». Однако следует помнить, что упрощение сбора пакета документов для получения автокредита может обернуться повышенными ставками.
- Еще в момент получения кредита нужно помнить, что его придется возвращать. Какими бы привлекательными не выглядели условия, нельзя забывать о том, что в части погашения они достаточно жесткие. И даже если заемщик не подумал об этом, банк эту сторону кредитного вопроса изучит обязательно и просто не даст денег, если клиент покажется ему ненадежным.
В числе документов, обязательных для получения кредита, одной из основных является справка о доходах. Без нее банк вряд ли согласится предоставить кредит. Важным является и размер дохода. Конечно же, чем он выше, тем выше шансы на получение кредита и тем большим будет его размер. Все предельно ясно в отношении тех людей, которые получают стабильный официальный доход. Они могут легко его подтвердить, получив в бухгалтерии своего учреждения соответствующую справку.
Но сейчас многие работники по ведомости получают минимальную зарплату, а остальную — «в конверте». Им получить требуемую сумму сложнее. Чтобы отобразить реальный доход для получения кредита, таким гражданам можно подать справку по форме банка, где указывается полный доход. Для банка такие нюансы являются дополнительным риском, ведь приходится верить потенциальному клиенту на слово. И этот риск финансовое учреждение вынуждено компенсировать повышением кредитной ставки на 1-2%. Для проверки предоставленной информации представители банка могут даже встретиться с работодателем.
Оформляя кредит, заемщик должен самостоятельно оценить свою платежеспособность. Одним из критериев оценки посильности ежемесячного платежа является то, что он не должен превышать половины дохода за месяц. Лучше всего, если такой платеж будет не более 40% дохода. Естественно, все это будет просчитано банком и оценено им. Но никто лучше самого заемщика не сможет реально оценить его перспективы: какова будет динамика его доходов в будущем, какие расходы ему предстоят в дальнейшем. Особенно это важно в ситуации, когда кредит нужен на длительный срок. Ведь в случае взятия на себя финансовых обязательств от чего-то придется отказаться. Но есть такие расходы, без которых обойтись нельзя. Например, это коммунальные платежи, расходы на продукты питания и др.
Часто люди, кроме основного дохода (зарплаты), имеют и дополнительные. Кто-то получает доход от сдачи недвижимости в аренду, кто-то — дивиденды или проценты с депозита. Эти суммы тоже полезно включить в доход для получения кредита. Банк очень позитивно воспримет такую информацию. Конечно же, кредитная ставка от этого не уменьшится, но в целом на решение вопроса такие факты повлияют положительно. Благодаря таким дополнительным доходам может быть увеличена сумма кредита.
При плохой кредитной истории у заемщика информация о дополнительных заработках будет особенно полезной. Ведь она характеризует его исключительно с положительной стороны, свидетельствуя о том, что он больше не повторяет прошлых ошибок, стал более экономным, более эффективно расходует свои средства, научился их копить и удачно вкладывать. Порой финансовые учреждения даже помогают своим клиентам. Так, если заемщик хочет взять ипотечный кредит, банк может предложить ему депозитный ипотечный вклад на срок, который выберет сам клиент. На этот счет можно периодически класть денежные суммы, которые станут взносами по кредиту.