Покупка автомобиля в кредит ставит будущего владельца перед выбором: что выгоднее – взять потребительскую или целевую ссуду? Хотя, на первый взгляд, автокредиты являются более привлекательными, а банки предлагают сниженные процентные ставки, нередко сотрудничая с салонами, ситуация не столь однозначна. Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля сегодня, чтобы избежать существенных переплат, купить машину с максимальной выгодой?
Содержание:
Приобретение автомобиля с использованием заемных средств – распространенная практика для людей, которые хотят ездить на личном транспорте, но не располагают достаточным объемом сбережений. Банки идут навстречу, выдавая, как потребительские ссуды на любые нужды, так и целевые кредиты – только на покупку машины. Что же выгоднее и рациональнее взять?
Ссуды на целевые нужды отличаются, как плюсами, так и минусами. С одной стороны, автокредит выгоден для будущего владельца авто, так как:
- процентная ставка ниже, чем по потребительским займам;
- доступно участие в государственных программах, что позволяет взять деньги под очень низкий процент;
- оформить можно непосредственно в салоне;
- несмотря на крупную сумму, подтверждение занятости и дохода требуется не всегда.
С другой стороны, столь привлекательные условия сотрудничества связаны с тем, что риски банков по автокредитам снижены по нескольким причинам:
- машина является предметом залога – продать ее до окончания выплат, конечно, можно, но сделка может быть признана незаконной;
- обычно требуется оформление дорогостоящего полиса КАСКО;
- необходим первый взнос – до половины от стоимости авто;
- банки чаще выдают деньги на новые автомобили, купить подержанное транспортное средство сложнее;
- средства выдаются в безналичной форме – перечисляются напрямую в салон, потратить их можно только на приобретение авто.
Но участие в страховании обезопасит автолюбителя от выплаты долга в случае, если машина будет повреждена или утрачена. Это хороший способ защитить свое имущество.
Кредиты наличными пользуются не меньшей популярностью в банковском секторе, их оформляют ввиду множества преимуществ:
- не нужен первоначальный взнос;
- машина не становится залогом;
- не придется приобретать полис КАСКО;
- деньги можно потратить на любые нужды – покупку авто, аксессуаров к нему, ремонт;
- приобрести удастся новый или подержанный автомобиль, пригнать машину из-за границы.
Впрочем, потребительские кредиты отличаются более высокими процентными ставками, а рассчитывать на одобрение в случае, если нужна крупная сумма, клиент не отличается идеальной кредитной историей и не подготовил справки о доходах, не приходится.
Так какую программу лучше предпочесть автолюбителю, желающему купить транспортное средство с использованием заемных средств?
- Автокредит – наиболее подходящее решение в случае, если приобретается новый автомобиль, который планируете застраховать, есть деньги на первый взнос, требуется крупная сумма;
- Ссуда наличными – хороший вариант, если стоимость машины невысокая, имеются справки 2-НДФЛ, авто собираетесь купить с рук или в салоне, но без стартового взноса.
Брать деньги наличными выгодно, когда погасить долг вы планируете быстро – переплата за короткий срок окажется небольшой. Если же кредит оформляет на 3-5 лет, целевые ссуды оказываются более привлекательными.
В 2019 году заключить договор автокредитования можно даже без визита в отделение – просто посетив салон и подав заявку менеджеру. Однако есть сторонники и традиционного способа, сначала заполняющие анкету в банке, узнающие решение, а потом отправляющиеся к дилеру. Какой способ оформления кредита лучше?
- В автосалоне подписание документов удобнее, часто клиентам предлагают скидки и бонусы, так как дилер сотрудничает с определенными банками. Но выбор кредитных учреждений ограничен, существует психологическая вероятность подписать бумаги, не глядя, поддавшись желанию быстрее купить авто, который стоит рядом;
- В банке процедура займет больше времени, зато выбор программ значительно шире – можно обратиться в любое учреждение города. Заниматься оформлением бумаг придется самостоятельно, но подать заявки можно сразу в несколько организаций.
Отправить запрос в банк удастся и онлайн – через интернет. Правда, решение о выдаче денег будет предварительным, для получения 100% одобрения все равно нужно будет лично представить справки в отделении или салоне.
Автосалоны не выдают кредитов самостоятельно – они всегда сотрудничают со сторонними банками или дочерними компаниями, занимающимися финансовой деятельностью. Но зато дилеры предлагают клиентам специальные программы, позволяющие купить машину на выгодных условиях:
- Trade-in – в качестве первого платежа принимается старый автомобиль, стоимость которого оценивается экспертом. Подержанная машина должна быть в хорошем состоянии, так как салон будет ее продавать в дальнейшем, оценка тоже обычно оказывается невысокой – выгоднее продать авто самостоятельно, а вырученные деньги использовать в виде взноса;
- Buy-back – программа кредитования с отложенным платежом. Смысл ее заключается в том, что клиент ежемесячно гасит задолженность небольшими суммами, в конце срока остается невыплаченной часть стоимости машины. Можно погасить остаток или вернуть авто, используя транспортное средство в качество взноса на покупку новой машины;
- Лизинг – это аренда с правом выкупа автомобиля в дальнейшем, доступная не только юридическим, но и физическим лицам. Оформить ее просто, но итоговый размер переплаты оказывается выше, чем по другим кредитным предложениям.
Выдают деньги на покупку машин и финансовые организации – они предлагают сотрудничество с более лояльными требованиями, но авто всегда является предметом залога. В случае невыплат имущество заберут в счет долга, кроме того, проценты здесь выше, чем в банках.
Среди обилия программ, доступных клиентам, сложно выбрать самое привлекательное предложение, чтобы условия полностью устраивали, заявку быстро одобрили, а оформление было максимально удобным. При выборе программы следует руководствоваться несколькими правилами:
- Подсчитайте, что выгоднее – копить деньги или сразу купить машину. Учитывая темпы инфляции, последний вариант становится более рациональным, если доходы будущего автолюбителя невысоки и для накопления требуется, как минимум год;
- Определитесь со значимыми условиями. Можете ли вы найти первый взнос, в каком размере? Готовы ли представить справки о занятости и заработной плате? Планируете оформлять ссуду по классической схеме в банке или быстро в автосалоне?
- Изучите все доступные предложения на рынке – удобно пользоваться кредитным калькулятором, определяя, в каких банках условия привлекательнее;
- Рассчитайте переплату по выбранным потребительским и автокредитам. Учитывайте не только процентную ставку, но и другие платежи – КАСКО, страхование жизни, комиссии за перевод средств и обслуживание счета, покупку сигнализации;
- Убедитесь, что банк одобрил заявку на тех условиях, которые устраивают. Бывает такое, что изначально процентная ставка составляет от 11,9% годовых, после одобрения – уже 17,9%. Внимательно читайте договор перед подписанием.
Только после тщательного анализа переплаты, ежемесячного платежа и других затрат по кредиту следует выбирать самую выгодную программу, чтобы покупка автомобиля не стала непосильной ношей для семейного бюджета.
Российские банки предлагают пользователям десятки потребительских и целевых ссуд на выбор. Где взять деньги на покупку автомобиля можно без огромных процентов и с минимальной переплатой?
Автокредиты и потребительские ссуды, выдаваемые на покупку транспортных средств, являются оптимальным способом быстро обзавестись личной машиной. Банки предлагают выгодные кредитные программы, и при тщательном изучении условий можно заключить договор без существенных переплат, оформления полиса КАСКО и других подводных камней.