Заемщик, который планирует приобрести в кредит подержанный автомобиль, часто задумывается, что лучше: автокредит или потребительский кредит. Иногда с подобным выбором сталкиваются и покупатели новых авто, несмотря на то, что здесь проблема с получением кредита стоит не столь остро, как в случае с автомобилем подержанным, который может приобретаться не в автосалоне, а у частного лица.
Решение взять вместо автокредита потребительский в данном случае может быть связано с тем, что покупатель не желает передавать приобретаемый автомобиль в залог банку. Тем не менее автокредит по сравнению с потребительским кредитом обладает неоспоримым преимуществом – более низкой ставкой. Кроме того, у заемщика есть возможность получить кредит, часть ставки по которому субсидируется государством. К недостаткам же автокредита можно отнести следующие:
• необходимость внесения первоначального взноса (за редким исключением);
• необходимость страхования по КАСКО; • наличие ограничений по приобретаемому авто (в частности, банк может ограничивать возраст покупаемого в кредит транспортного средства);
• запрет на продажу авто – транспортное средство оформляется в залог, а ПТС, как правило, отдается на хранение в банк.
Теоретически автокредит во многих банках сегодня можно получить и без первоначального взноса или оформления полиса КАСКО. Но при этом ставка возрастает настолько, что вплотную приближается к ставке по потребительскому кредиту. Соответственно, пропадает основное преимущество автокредита.
С другой стороны, сейчас банки все чаще проводят акции по потребительским кредитам, снижая ставку до значений, существенно ниже среднерыночных. Обычно такие предложения действуют в течение одного — трех месяцев. Если успеть подать заявку во время проведения такой акции, то потребительский кредит обойдется гораздо дешевле, чем автокредит.
Очевидно, что выбор того или иного кредитного продукта заемщик будет делать, исходя из того, какое авто он планирует приобрести, есть ли у него накопленные сбережения на первоначальный взнос, будет ли он в ближайшем будущем продавать машину. Поэтому, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, в каждом случае нужно решать индивидуально.
Желающие приобрести новый автомобиль, практически всегда сталкиваются с муками выбора и решения вопроса, что выгоднее автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля. Известно, что ставки по стандартным автозаймам ниже, чем у потребительских ссуд, так как машина остается в гарантийном залоге у банка. Этот вариант является не самым доступным по стоимости предложением. В заметке можно узнать, что выгоднее из основных форм кредитования, какими преимуществами и отрицательными факторами характеризуется каждый метод.
Чтобы понять, какую форму кредитования лучше выбрать, стоит кратко изучить, что представляет собой потребительский заем и стандартный автокредит. Оформляя потребительскую ссуду, заявитель обязан предоставить официальное поручительство, получить можно относительно небольшую по размеру сумму, а ставка при этом будет достаточно высокой.
Что касается автокредита, то он оптимально подойдет в том случае, если нет желания переплачивать лишние проценты. Есть возможность приобрести страховой полис. Более того, в случае с автозаймами, пользователи могут подобрать для себя оптимальный вариант в виде выгодной бонусной программы.
У всех форм подобного выгодного кредитования есть, как свои преимущества, так и недостатки. Выбирать заявитель должен по своим личным потребностям и по актуальным финансовым возможностям.
Многие водители, определив, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, принимают решение приобрести авто посредством оформления в банке обычного потребительского займа. Среди основных положительных характеристик данной формы кредитования можно отметить следующие:
- Отсутствие необходимости вносить первоначальную сумму. Если заявитель будет подходить по требованиям и условиям, он без проблем получит запрашиваемую сумму;
- Данные займы обычно являются нецелевыми. Это избавляет от необходимости заниматься оформлением КАСКО и не нужно оставлять средство передвижения в залог;
- Купить по данной форме кредитования можно авто любой марки, а также у любого дилера, разрешается даже придать его с территории иного государства.
На основании данных положительных сторон многие принимают решение получить именно потребительский заем и по нему приобрести авто.
Банковский кредитный эксперт
Многие сотрудники, получающие через определенный банк заработную плату на карту, могут оформить автокредит именно в этом финансовом учреждения. Данная форма кредитования также имеет свои положительные стороны:
- Требуется обеспечение, новое авто будет оформлено в финансовый залог. Его финансовая компания забирает до полного закрытия займа. Все снижает возможные риски, что автоматически приводит к снижению ставки.
- Заем легко и просто оформить непосредственно в автосалоне, в котором приобретается транспортное средство.
- Автокредит довольно часто подразумевает использование определенной государственной поддержки. Это также позволяет взять средства по сниженным процентам.
- Довольно часто автосалоны, чтобы привлечь большее количество клиентов, организовывают разные выгодные акции, например, предоставляют скидку на приобретение и установку дополнительного оборудования.
Преимуществ здесь также достаточно много, как и у займа наличными. Для приобретения машины многие покупатели, решив, что выгоднее автокредит или лизинг, идут именно этим путем и получают множество самых разных выгод.
Наряду с преимуществами, характерными для данных форм кредитования, у них есть некоторые недостатки. Среди отрицательных сторон целевого автомобильного займа можно отметить:
- При оформлении автозайма от заявителя требуется обязательное оформление полиса КАСКО.
- Нужно внести определенный первоначальный взнос, а это примерно 15% от общей суммы.
- Если же процентная ставка при покупке автомобиля будет снижена более серьезно, размер подобного взноса достигнет 50%.
- Купить средство передвижения можно исключительно у определенного официального дилера, причем у того, с которым осуществляет свое сотрудничество финансовая компания.
Среди недостатков займа наличными можно отметить, что процент выше, чем по стандартным обеспеченным залогом объектам, находящимся в собственности.
При всех без исключения современных формах автомобильного и потребительского кредитования сотрудники Сбербанка оформляют страховки на покупку, защищающие платежи, а также здоровье заявителя и риск потери рабочего места. Отказаться от подобного предложения вполне реально, но при этом нужно быть готовым к повышению ставки по процентам для частных лиц. Говоря иными словами, если человек отказался от страховки, вопрос, почему дороже выходит покупка авто, становится очевидным.
Современные финансовые учреждения сегодня предлагают своим пользователям несколько разных программ потребительского кредитования и оформления автозайма. Тем не менее есть некоторые общие для данных займов характеристики и особое отличие. Вот самые основные факторы, изучив которые можно решить, какой кредит выгоднее автокредит или потребительский.
Если у Вас остались вопросы или есть жалобы — сообщите нам
| Автокредит | Максимальная сумма займа | До 1 млн рублей | |
| До 5 лет | Процент | 20-22% | |
| Полисы ОСАГО и КАСКО, официальный техосмотр, обычное страхование | Читайте также: Как поменять автокредит на потребительский На основании всех представленных вниманию сведений можно решить, что лучше потребительский или автокредит и сделать выбор между данными двумя формами займа будет намного проще. Каждый пользователь без проблем подберет для себя максимально удобный вариант. Если заранее становится ясно, что автомобиль придется продавать, оптимальным вариантом будет обычный нецелевой заем наличными. Во всех остальных случаях специалисты рекомендуют отдать предпочтение автокредитованию с присущими им преимуществами. Большинство современных автомобилей куплено в кредит, и это ни для кого не секрет. Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Этим вопросом задаются многие будущие автовладельцы, планирующие покупку. Разберем его подробнее. Потребительский займ можно оформить сегодня практически в любом банке. Если гражданин уже является клиентом какой-либо банковской организации – хранит в ней накопления, получает зарплату или выплачивает уже имеющийся заем, логичнее обратиться именно в нее. Такой ход повысит шансы на одобрение. В настоящий момент банки прекращают выдачу автокредитов, заменяя их потребительскими. Найти автокредит в линейке предложений большинства банков достаточно сложно. Однако, выбирая, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, стоит учесть такие нюансы потребительских займов, как:
Важно! Если ориентироваться именно на потребительский займ, стоит некоторое время отслеживать банковские предложения в этом сегменте продукции. Банки регулярно проводят выгодные акции по потребительскому кредитованию, в рамках которых можно получить деньги под сниженный процент. Количество банков, предоставляющих автозаймы, неуклонно снижается. Скорее всего, это связано с ненадежностью такого предмета залога, как автомобиль – его цена неуклонно снижается в ходе эксплуатации. Даже под процедуру рефинансирования в большинстве банковских организаций автокредиты сегодня не попадают. Зато потребительское кредитование, напротив, набирает обороты. Практически у каждого банка имеется 2-3 разных программы нецелевых займов. Это дает будущему покупателю авто возможность подобрать вариант с наиболее выгодной для себя процентной ставкой и прочими условиями. Да и просто, чем больше выбор программ, тем больше шансов получить заемные средства. Из преимуществ потребительского займа для покупки автомобиля можно выделить следующие:
Также нельзя не учитывать еще один нюанс: если авто приобретается в салоне за наличные деньги без оформления займа в месте покупки, клиент может получить дополнительные бонусы от продавца. Это делает сделку более выгодной. К минусам потребительских займов можно отнести завышенные проценты, более строгие требования к доходам заемщика и его кредитному реноме, сложность получения необходимой суммы. В большинстве банков верхний предел потребительского кредита составляет около 500 000 рублей. Приобрести более-менее нормальную машину за такие деньги проблематично. А для получения более крупной суммы нужно будет привлекать поручителей либо предоставлять залог, что не всегда удобно клиенту. Стоит учесть и сроки потребительских займов. Обычно они составляют 3–5 лет. При большом объеме кредита ежемесячный платеж может оказаться попросту неподъемным. Если клиент не может предоставить справку о подтверждении дохода, его шансы получить заем в нужном размере снижаются. Выбирая, что лучше – автокредит или потребительский кредит на машину – необходимо понимать основные нюансы автомобильного кредитования. Сегодня его предлагают как банковские организации, так и автосалоны. Но в салонах можно приобрести только новое авто. Если же планируется покупка транспортного средства с рук, придется искать кредитора на стороне. Автокредит является целевым займом, следовательно, его проще получить, чем обычный потребительский. Да и доход для него потребуется меньше, чем для потребительского на ту же сумму. Объясняется это просто – после покупки авто, заемщик должен будет передать его в залог банку. В дальнейшем автомобиль будет выступать обеспечением по займу. Это снижает риски кредитора, а значит и смягчает первоначальные условия сделки. Также плюсом являются разумные сроки кредитования. Банки, которые еще выдают займы данного типа, предоставляют их на 7–10 лет. Это даже при большом объеме кредита позволяет сделать ежемесячный взнос вполне посильным. Из недостатков автомобильного кредитования можно выделить следующие:
И еще один важный недостаток – для получения автокредита обычно требуется первоначальный взнос, равный 10–15% от стоимости машины. Потребительский заем не требует этой суммы. Конечно, можно избежать этой выплаты, завысив стоимость авто в договоре купли-продажи и оформив фиктивную расписку. Но не все продавцы соглашаются на этот вариант. А уж если покупка производится через салон, о нем можно просто забыть. Итак, какой кредит выгоднее – потребительский или автокредит? Обобщим все сказанное выше в небольшой таблице. Параметр |
Автокредит | Потреб-займ |
| Сумма | Равна стоимости машины по договору | ||
| В пределах 15-18% | Завышена, обычно начинается от 20% | ||
| Сроки | 7–10 лет | ||
| Автомобиль уходит в залог банку | Отсутствуют | ||
| Требования к страховке | Обязательно КАСКО | ||
| В среднем 10% от стоимости машины | Отсутствует | ||
| Требования к автомобилю | Устанавливаются банком |
Таким образом, потребительский заем дает покупателю возможность выбрать авто по своему вкусу и в дальнейшем распоряжаться им как заблагорассудится. Но получить такой кредит часто бывает достаточно сложно. Чтобы взять нужную сумму, клиенту приходится привлекать созаемщиков или дополнительно обеспечение. Автозайм получить проще – обеспечением по нему будет выступать приобретенная машина. Легче и выплачивать такой кредит, поскольку он дается под меньший процент и на более долгий срок, следовательно, платеж по нему будет вполне посильным.
Однако, если владелец авто начнет тяготиться выплатами, он может рефинансировать свой заем в любом другом банке или просто продать машину и перекрыть остаток долга. Авто-заемщик продать автомобиль не сможет, а рефинансированием автомобильных кредитов сегодня занимается один банк из 10, так что эта процедура тоже будет довольно затруднительной.
Каким образом выгоднее приобрести машину – с помощью автокредита или нецелевого займа – каждый в итоге решает самостоятельно. Важно тщательно продумать все за и против, оценить предполагаемый режим использования автомобиля и свои планы на него.