И здесь возникает множество вопросов. Мы отобрали самые популярные и в этом материале на них отвечаем.
Правда ли, что при оформлении кредита необходимо присутствие обоих супругов или нотариально заверенное письменное согласие жены/мужа?
Это требуется, если доходов заемщика недостаточно; в этом случае могут учитываться совокупные доходы обоих супругов.
Муж/жена становится поручителем и при заключении кредитного договора его личное присутствие обязательно. Нотариально заверенного письменного согласия второго супруга в этом случае недостаточно.
Что делать автовладельцу, если он не имеет возможности дальше выплачивать кредит за автомобиль? Каковы в этом случае будут действия банка?
В этом случае заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением. Затем он выдает доверенность банку на продажу автомобиля, и тот ставит машину на продажу в автосалон.
После продажи автомобиля тот перечисляет на счет заемщика денежные средства, которые, полностью или частично, погашают задолженность по кредиту.
Если вырученных от продажи автомобиля денег недостаточно, оставшуюся часть долга банк разбивает на максимальный по данной кредитной программе срок, и заемщик гасит остаток долга ежемесячными платежами.
Автокредит можно получить в любой валюте?
Кредит на покупку автомобиля может быть предоставлен только в той валюте, с какой работает конкретный банк. В основном банки предоставляют кредиты в рублях, долларах и в евро. В некоторых банках возможны и другие виды валют: например, швейцарские франки или японские йены.
Есть ли возможность взять автокредит на покупку автомобиля у частного лица?
В крупных банках есть программы кредитования на покупку подержанных иномарок. Например, в Банке Москвы можно получить кредит на подержанную иномарку (не старше 5 лет), но с условием, что на момент полного погашения кредита возраст иномарки не превысит 8 лет. Покупка должна быть оформлена через автосалон.
Обычно ставка по кредиту на подержанную иномарку выше приблизительно на 1% по сравнению с аналогичными условиями при покупке в рассрочку нового автомобиля.
Кроме процентов, какие еще дополнительные комиссии придется платить банку?
Обычно это комиссия за выдачу кредита. Например, в Банке Москвы она составляет 175 долларов.
Можно ли изменить величину кредита?
Если вы одобрение банка получено на определенную сумму, то к моменту получения кредита можно только уменьшить ее. После получения кредита существует возможность возвратить кредит досрочно. Так, в Банке Москвы без комиссий это можно сделать по истечении трех месяцев.
Можно ли отказаться от кредита, если банк уже перечислил деньги автосалону?
Нет. Если заемщик передумал брать кредит, то ему придется гасить долг досрочно, со всеми предусмотренными штрафными санкциями.
Можно ли получить автокредит наличными и самому заплатить за автомобиль в салоне?
Нельзя. Банк перечисляет деньги в автосалон по безналичному расчету. Если есть желание получить наличные, то можно, например, взять кредит на неотложные нужды. Однако процентные ставки в таком случае будут выше, чем по автокредиту, поскольку этот вид покупки товара в рассрочку – беззалоговый.
Тем не менее, в некоторых случаях он может стать альтернативой, ибо здесь не требуется страховка КАСКО (раз нет залога, то нечего и страховать).
Можно ли подать заявку на автокредит через Интернет?
Да, можно, и многие этим пользуются. Подобные заявки, например, в Банке Москвы рассматриваются бесплатно.
Реально ли продать автомобиль, взятый в кредит?
Для этого потребуется погасить кредит досрочно, чтобы получить ПТС, который находится в залоге у банка. После чего сделка купли-продажи оформляется в обычном порядке. /
Когда необходимо страховать автомобиль, взятый в кредит?
К моменту заключения кредитного договора автомобиль уже должен быть застрахован. Возобновлять страховку необходимо в течение всего срока действия кредитного договора.
Каковы должны быть действия в случае угона автомобиля, взятого в кредит?
Можно ли в таком случае приостановить выплату кредита?
В случае угона в течение двух месяцев проводится розыск автомобиля, и если найти его не удалось, то страховая компания переводит в банк денежное возмещение по полису. Из этой суммы происходит возврат кредита.
Надо отметить, что в течение всего периода разыскных мероприятий заемщик продолжает выплачивать кредит со всеми начисляемыми процентами.
Что нужно сделать сначала – выбрать автомобиль или подать заявку в банк?
По желанию. Но, наверное, логично сначала определиться с моделью автомобиля, посетить салон, где он продается и – главное – оценить собственные силы в смысле способности выплаты кредита. А после этого уже можно выбирать банк, подавать заявку и получать одобрение.
Хотя можно поступить и наоборот: сначала получить одобрение банка на определенную сумму кредита, а потом выбирать автомобиль в рамках этой ценовой категории. Но выбирать и приобретать нужно, не откладывая дело в долгий ящик. Впрочем, банки дают время, и одобрение действует в течение одного-трех месяцев. Например, в Банке Москвы этот срок составляет 90 дней.
По статистике, большинство сделок купли-продажи на авторынке новых автомобилей в России осуществляется в кредит. В этом году российский авторынок переживает кредитный бум. К сожалению, автокредит – это единственная возможность для россиян приобрести автомобиль. Естественно, каждый кредитный договор накладывает строгие обязательства на кредитора в виде обязательных ежемесячных платежей. Традиционно за любые ошибки кредитор расплачивается рублем и своей кредитной историей. Но что делать, если ошибку совершил банк? Например, что делать в случае, когда автовладелец выплатил полностью автокредит, но остался должен? Думаете, такое не может быть? Зря. Оказывается, это не редкость.
Недавно Верховный суд РФ рассмотрел интересное дело в отношении спора между добросовестным заемщиком и банком, который выдал ему деньги на автомобиль.
Итак, в одном из банков физическое лицо оформило кредит под залог автомобиля – в банк под залог был сдан ПТС. Далее заемщик, согласно кредитному договору, ежемесячно и своевременно оплачивал по 14 000 рублей. По окончании выплаты кредита заемщик попросил вернуть ПТС на машину. И вот тут началось самое интересное. Банк отказал в выдаче документа на автомобиль, заявив владельцу, что он является должником по кредиту. Как вам такой ход? Да-да, в наших банках может быть и такое.
Далее выяснилось, что, когда заемщик оплачивал последний платеж через операционную кассу банка, он был зачислен на чужой кредитный счет. Операционистка при приеме платежа указала неправильный номер кредитного договора и спутала номер счета. В итоге деньги ушли в счет погашения чужого кредита.
Казалась бы, если установлена причина ошибки, то банк должен все урегулировать самостоятельно. Но не тут-то было. Вы не поверите, все попытки заемщика решить проблему не увенчались успехом. Банк долго не реагировал на заявления заемщика с просьбой вернуть документы на машину. А затем все случилось как в сказке – чем дальше, тем страшней. Заемщик получил счет в 100 000 рублей, которые ему насчитали за просрочку выплаты кредита, со всеми причитающимися по договору пенями, штрафами и т. д. Также банк направил в бюро кредитных историй негативную характеристику на заемщика. Ну как вам история? Интересно, отбил банк охоту у кредитора на будущее? Логично, что клиент, наверное, зарекся больше не брать никаких кредитов.
В итоге бедолага был вынужден обратиться в суд с просьбой обязать банк вернуть документы на машину, а также выплатить моральный ущерб, штраф. Но главное, что требовал заемщик, – это убрать в бюро кредитных историй негативную информацию в отношении него, где он числился как должник.
Самое удивительное же было дальше. Вышестоящий суд отменил постановление районного суда, приняв новое решение в пользу банка. В итоге бедному заемщику пришлось идти в Верховный суд, добиваясь восстановления его законных прав.
Как вы уже поняли, долг образовался из-за того, что последний платеж по кредиту ушел на другой счет. Отсюда на счету заемщика появилась задолженность, на которую начислялись пени из-за просрочки ежемесячного платежа согласно кредитному договору.
В итоге за несколько лет, пока банк игнорировал требования заемщика вернуть документы на машину, пеней набежало 100 тыс. рублей.
Также Верховный суд обратил внимание, что ошибку в заполнении документов осуществил сотрудник банка. Но апелляционная судебная инстанция эту информацию не проверила.
ВС РФ также напомнил суду апелляционной инстанции о добросовестном поведении сторон сделки. Ведь добросовестно исполнять договор должны обе стороны. Но банк по каким-то причинам повел себя не должным образом, не сообщив заемщику о том, что его последний платеж не был зачислен на кредитный счет. В итоге банк не давал о себе знать почти два года, за которые на кредитном счету заемщика образовался долг за просрочку кредитных платежей.
В итоге Верховный суд отменил последнее решение апелляционного суда и направил дело на новое рассмотрение.
Привлекательных автокредитов становится все больше. Но, пользуясь ими, заемщики иногда попадают в весьма неприятные ситуации и теряют деньги. Возьмем, к примеру, угон или гибель кредитной машины. На первый взгляд все просто: большинство автокредитов выдаются при условии страхования машины от угона и ущерба (каско), поэтому при наступлении страхового случая страховщики выплачивают компенсацию банку вместо заемщика.
Платите, Шура, платите!
Лишившись машины, заемщики очень часто просто перестают платить по кредиту, полагаясь на страховщиков. Это самая распространенная ошибка, которая стоит им дополнительных денег. Пока кредит не будет полностью погашен, например за счет страховой компании, банк будет начислять штрафы за просрочку, предупреждает начальник управления розничного кредитования МКБ Елена Корнеева.
По мнению независимого эксперта по автострахованию Андрея Знаменского, заемщику после аварии или угона надо быть готовым платить по кредиту от двух до шести месяцев — именно столько в среднем занимает выплата страхового возмещения. Многое зависит от того, как быстро заемщику удастся собрать все необходимые документы, а также от сговорчивости страховщика. Так, при угоне одни страховщики выплачивают возмещение уже по факту возбуждения уголовного дела, другие — только по факту его закрытия, приводит пример Знаменский.
Остановить платежи можно лишь тогда, когда страховые деньги поступят в банк.
Мзда за чужую ошибку
Но и после перечисления страховки банку заемщик не должен спать спокойно.
Другой банк, вместо того чтобы досрочно погасить кредит за счет страхового возмещения, перевел деньги на текущий счет клиента и в течение нескольких месяцев списывал платежи, а через пару лет выставил бывшему заемщику огромный штраф.
В банке стоит выяснить, нужно ли писать заявление на досрочное погашение кредита, добавляет Ушкова. К примеру, Альфа-банк, Сведбанк, МКБ таких заявлений не требуют. А вот в Райффайзенбанке заявление на погашение кредита из поступивших страховых средств необходимо.
В заключение после полного расчета с банком надо получить справку о погашении кредита и закрыть ссудный счет.
Без копий перечисленных документов будет трудно доказывать свою правоту в суде, если банк попытается взыскать с вас лишние деньги, уверен юрисконсульт компании Onlyway Андрей Власс.
Текст: Юлия Аракчеева, Людмила Коваль. «Ведомости».