Продажа кредитных автомобилей запрещена законом, однако мошенникам это не мешает их продавать. Попадаются на злую удочку, как правило, несведущие покупатели и те, кто пренебрегает проверкой автомобиля перед покупкой. Когда после сделки приходит письмо из банка или суда, локти кусать уже поздно. Увы, и машину отберут, и денег не вернут. Давайте разбираться, чем отличается кредитное авто от залогового. И почему его так важно проверить.
Что значит кредитный автомобиль? Это машина, купленная в кредит. На момент оформления сделки она является собственностью банка и одновременно находится в залоге у банка. Иначе говоря, если вы не выплачиваете долг, банк забирает у вас авто. Если возвращаете всё до копеечки, автомобиль ваш.
Авто в залоге – понятие более широкое. Залоговая машина может находиться как в автокредите, так и выступать залогом под частные займы у финансовых организаций. Только во втором случае официальным собственником авто будет не банк, а сам заёмщик. И отобрать у него машину в случае просроченной задолженности будет гораздо сложнее, но всё-таки возможно.
Автомобиль принято считать самым ликвидным залогом, поэтому банки с удовольствием одобряют большие суммы в кредит под залог транспортного средства.
Автокредит — это всегда большие переплаты. Банки формулируют условия так, чтобы получить максимум выгоды и снизить риски потери денег.
Какие есть нюансы при оформлении авто в кредит:
- Чаще всего при оформлении кредита участвует продавец – дилер или автосалон, нацеленный на собственную выгоду. Услуги по регистрации авто дилер возьмет на себя и попросит за это определенную сумму.
- Финансовые организации устанавливают различные комиссии (за досрочную оплату, предоставление информации и т. д.), о которых предпочитают указывать очень мелким шрифтом.
- Если воспользоваться государственной программой автокредитования, можно сэкономить. Но под её условия подходят не все, плюс она также предусматривает переплаты.
Эти и другие минусы автокредита говорят о том, что если вы купите авто в кредите, то вас обяжут выплатить чужой долг за машину со всеми имеющимися процентами и переплатами.
Все случаи, когда машина попадает в залог к банку, связаны с финансовыми займами. Это либо кредит на личные нужды, либо денежный займ на автомобиль.
- Автокредитование. При оформлении кредита на покупку машины, как правило, банк берет в залог само авто до окончательного погашения долга.
- Займ наличными под залог ПТС. Если ставить под залог автомобиль, то шансы получить кредит с низким процентом очень высоки. Вероятность его одобрения также возрастает. При прекращении выплаты долга банк требует у заёмщика машину в счет погашения кредита.
Владелец не имеет права продавать, обменивать или оформлять в подарок кредитные автомобили до полного погашения кредита. Новый покупатель не всегда догадывается, что автомобиль в залоге. В ГИБДД данных о залоговом имуществе нет, поэтому авто легко регистрируют.
«Если автолюбитель приобрел кредитную или залоговую машину, все долги, разумеется, переходят к нему. Но известно об этом становится тогда, когда банк обращается в суд для взыскания задолженности. Единственный выход из этой ситуации – подача встречного иска к продавцу, однако гарантии на решение проблемы небольшие.
.jpg)
Валерий:
Михаил:
Какие еще преимущества имеет Автокод:
- Помимо данных о кредите, вы получаете развернутый отчет со всей важной информацией об авто (аресты, ограничения, ПТС, ДТП и т.д.).
- Данные проверяются по официальным источникам – реестр залогов в Федеральной нотариальной палате, ГИБДД и др.
- Проверка авто занимает 5 минут.
- Мобильное приложение позволяет осуществить проверку машину прямо во время сделки.
- Сервис проверяет авто, зарегистрированные на всей территории РФ.
Шансы потерять авто и деньги велики, если наткнуться на кредитную машину при покупке. Чтобы быть абсолютно уверенным во время сделки, советуем проверить автомобиль на кредитные и залоговые обременения.
Больше информации о проверке автомобиля читайте в нашей бесплатной электронной книге.
Цены на новенькие машины, которые предлагают авто салоны даже в кредит, отпугивают многих потенциальных заёмщиков. Ведь даже оформляя кредит, далеко не каждый человек может себе позволить купить новую машину за счёт заёмных средств. Когда есть сильное желание наконец-то обзавестись собственной машиной, а денег на её покупку катастрофически не хватает, можно попробовать получить ссуду на покупку авто с пробегом. Проще говоря, заёмщику стоит купить подержанную машину.
Процедура получения кредита на подержанную машину немного отличается от покупки в кредит нового авто. И связано это с теми трудностями, которые сопряжены с данным процессом. Сразу нужно сказать о том, что оформить ссуду на б/у авто можно как в банке, так и непосредственно в авто салоне. Однако, заёмщику в этом случае придётся приготовиться к серьёзным переплатам по кредиту. Риски, которые несут банки при выдаче кредитов на подержанные машины, возрастают в разы. Именно поэтому кредитору устанавливают завышенные ставки, которые превышают ставки на новые транспортные средства, в среднем, процентов на пять. Помимо этого, получая кредит на авто с пробегом, заёмщику стоит учесть тот факт, что продавцом б/у машины в этом случае сможет выступать только юридическое лицо. То есть, если кредитополучатель нашёл частное лицо, которое способно предложить ему отличную цену на машинку с пробегом, банк попросту откажет в предоставлении ссуды. Искать придётся организацию, которая занимается реализацией машин с пробегом.
Помимо возрастных критериев, на решение банков о предоставлении авто займа на ТС с пробегом, оказывает износ машин. То есть, её пробег. Таким образом, чтобы правильно выбрать машину, необходимо, что у неё имелся соответствующий пробег: для иномарок он не должен превышать ста тысяч км., а для машин от наших производителей – пробег не должен быть больше пятидесяти тысяч км. Так же приобретаемая машина полностью должна подпадать под требования о технических характеристиках, устанавливаемых банком. Проще говоря, машина должна быть на ходу, она не должна быть в аварийном состоянии ну и т.д.
Приобретение б/у машины в кредит обойдётся заёмщику дороже ещё и потому, что придётся понести немалые затраты при оформлении полиса КАСКО. Причём для машин с пробегом эта услуга обойдётся намного дороже, чем на новые ТС. Так, к примеру, при полном страховании новой машины от рисков, услуга обойдётся заёмщику в среднем около четырёх-шести процентов от её оценочной стоимости. А вот уже при оформлении такого же пакета на б/у авто, эта цифра возрастает едва ли не в два раза – она составляет семь – десять процентов от её цены. В любом случае, кредитополучателю необходимо понимать целесообразность страховки, так как она необходима, главным образом, для него самого.
Ещё одна неприятность, которая ожидает кредитополучателя при оформлении ссуды на ТС с пробегом – высокий размер первичного взноса. Ни один кредитор не предоставит ссуду на машину с пробегом, если заёмщик не сможет за свой счёт уплатить первоначальный взнос. И если при приобретении нового авто можно уплатить минимум 10 процентов от её стоимости, то при покупке в кредит б/у машины, заёмщику придётся выложить, как минимум, процентов двадцать от её рыночной оценочной расценки. Ставки банки устанавливают тоже немалые – в среднем около 25 процентов годовых.
Ну а поскольку подобные займы являются залоговыми, то банк обязательно потребует обеспечения, коим, как правило, и выступает приобретаемое б/у авто. Поскольку ликвидность подержанной машины значительно ниже, чем у нового авто, то и на большую сумму займа заёмщику не придётся рассчитывать. В среднем он сможет получить около 70 процентов от общей стоимости от покупаемой в кредит машины с пробегом. Очень редко можно найти банк с предложением предоставления займа, где не требуется обеспечение. Любому кредитору важны гарантии. И если даже заёмщик сумеет найти банк, который согласится дать ссуду на подобных условиях, то ставка в этом случае будет просто огромной.
Ну и последнее, о чём стоит сказать, это о сроках, на которые может быть выдан кредит на машину с пробегом. Подобные ссуду предоставляются, в среднем, на два – три года. В редких случаях, когда банк может увеличить этот срок до пяти лет. Так что, заёмщику придётся приготовиться к серьёзной кредитной нагрузке и солидным ежемесячным отчислениям.
На практике, чтобы получить кредит на подержанный автомобиль, придется обойти не один банк. У каждого из них свои правила и параметры оценки заемщика: одни оценивают кредитную историю, вторые — платежеспособность, для третьих первостепенное значение имеет ваша работа. И самое важное — далеко не все банки готовы дать кредит, если сделку заключают два физических лица, а с подержанными машинами редко происходит иначе.
В данном случае один из удобных вариантов — обратиться к кредитному брокеру, в компанию, которая поможет выбрать наиболее выгодную схему кредитования, возьмет на себя переговоры с кредиторами и обеспечит безопасность сделки.
К выбору брокера нужно подойти аккуратно. Он должен подписать с вами официальный договор и нести полную ответственность за сделку. Важно помнить, что брокеры не берут с клиента денег за одобрение кредитной заявки. Брокер работает не на банки, его задача — сделать куплю-продажу автомобиля выгодной и безопасной. В обязательном порядке выполняется проверка юридической чистоты автомобиля и его технического состояния. Если появятся проблемы, брокер сможет организовать замену залога или возврат денежных средств. В случае прямой сделки такой страховки у покупателя нет.
Вне зависимости от того, занимаетесь ли вы получением кредита самостоятельно или с помощью посредника, добиться наиболее выгодного предложения — не самая простая задача. Общее правило таково: чем больше документов вы предоставите, тем лучшие условия вам предложат.
В максимальный пакет, который может запросить банк, входят:
копия трудовой книжки
справка о доходах
второй документ, удостоверяющий личность (например, водительские права или загранпаспорт).
В этом случае в большинстве крупных финансовых организаций процентная ставка на приобретение подержанного автомобиля составит около 16%.
Если же вы остановили свой выбор на экспресс-кредитовании, ставка будет значительно выше. Но такой вариант тоже имеет свои выгоды. Для одобрения заявки по экспресс-кредиту банку нужно предоставить всего два документа, а решение принимается за два-три часа, в то время как обычно финансовому учреждению требуется 2–3 рабочих дня. Так что выбор между стандартным и экспресс-кредитованием — это, по сути, выбор между финансовой выгодой и скоростью и удобством оформления займа.
Более либерально банки стали относиться к тем, кто берет кредит не в том субъекте Федерации, где проживает. Раньше необходимым условием была регистрация в регионе покупки или как минимум официальная работа в регионе, где есть представительство банка, выдающего кредит. Сейчас все эти требования сняты, и финансовые организации, принимая решение об одобрении кредитной заявки, не учитывают место проживания заемщика.
После отгремевших несколько лет назад скандалов со скрытыми комиссиями многие перестали доверять кредитным учреждениям. Между тем сегодня законодательство достаточно надежно защищает заемщика, и таких подводных камней в договорах практически не встречается.
Проверяя договор, обращайте внимание в первую очередь на указанную в нем сумму кредита, величину пени просрочки и штрафов. Последние часто назначаются за то, что вы не сдали вовремя ПТС или не сообщили об изменении условий жизни или работы. Однако самая главная часть договора — это график платежей. Именно из него вы можете узнать, сколько должны вносить ежемесячно, и реальную сумму переплаты.
В любом случае в нынешней экономической ситуации брать кредит на крупную покупку выгоднее, чем откладывать деньги. Из-за инфляции и увеличения валютного курса цены на автомобили вырастут быстрее, чем вы сумеете скопить нужную сумму. В то же время процент переплаты по кредиту находится примерно на уровне реальной инфляции. Таким образом, благодаря кредитованию вы, в конечном итоге, заплатите меньше.
У этого явления есть одно важное следствие — около 70% заемщиков уже имеют три и более кредитов. Поэтому банки ужесточают условия проверки, и к оформлению и подаче заявки нужно отнестись со всей ответственностью.