ПАМЯТКА ПОТРЕБИТЕЛЮ «Что необходимо знать при покупке автомобиля в кредит»
I. Что такое автокредит?
Автокредит – это один из видов потребительского кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели – приобретение автомобиля.
Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг требуемую денежную суму на условиях предусмотренных договором.
На практике покупая автомобиля в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:
1. договор купли продажи автотранспортного средства; такой договор заключается с автосалоном или иным продавцом;
2. кредитный договор и договор залога автомобиля; такие договоры заключаются с банком;
3. договор страхования; такой договор заключается со страховой организацией (страхователем).
Обратите внимание! Действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.). Кроме того, в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, заключивший договор страхования вправе расторгнуть его в любое время, при условии взимания страховой организацией (страхователем) фактически понесенных расходов.
На что обратить внимание при выборе банка?
1. Размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом.
Обратите внимание! Размер процентных ставок зависит от размера первоначального платежа за автомобиль, а также от срока кредита.
2. Размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита).
3. Наличие в кредитном договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только за те дополнительные услуги, в предоставлении которых Вы нуждаетесь (например, открытие банковского счета).
4. Широкий выбор представленных автокредитных программ.
5. Страховые организации (страхователи), рекомендуемые банком, а также условия страхования, предлагаемые потребителю при оформлении автокредита.
Зачастую, банки ограничивают потребителя при выборе страховой организации (страхователя). Такие действия банка в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите конкуренции» имеют признаки недобросовестной конкуренции, т. е. действия направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности. При выявлении таких фактов потребитель может обратиться в Федеральную антимонопольную службу.
Управление Федеральной антимонопольной службы по Свердловской области располагается по адресу: 1.
6. Документы, запрашиваемые банком при оформлении кредитного договора.
7. Требования, предъявляемые к заемщику.
8. Сроки принятия кредитного решения.
9. Условия досрочного погашения автокредита.
На что обратить внимание при заключении договора страхования?
1. Плата по договору страхования (размер страховой премии).
Обратите внимание! В страховых организациях, рекомендованных банком, плата по договору страхования может быть выше, чем у иных страхователей.
2. На какую сумму застрахован автомобиль.
3. Обязан ли потребитель заключать договор личного страхования (страхование жизни и здоровья) заемщика и на каких условиях.
4. Внимательно изучите, на какие страховые случаи распространяется действие договора страхования: угон, авария, повреждение автомобиля и т. д.
5. Включена ли плата по договору страхования в кредитный договор или заемщик платит по договору страхования отдельно.
6. Как распределяются выплаты (страховое возмещение) между банком и заемщиком при наступлении страхового случая.
Помните! Чаще всего, до полного погашения кредита, автомашина, находится в залоге у банка, поэтому, в случае наступления страхового случая получателем страховых выплат (страхового возмещения) будет являться банк.
Основные виды автокредита: 1. Экспресс-автокредит.
2. Кредит на подержанные автомобили.
3. Беспроцентный автокредит (факторинг).
Особенности эксперсс-автокредита Особенностью экспресс-автокредита является то, что банк требует от потребителя минимальный пакет документов для получения кредита. Как правило, это заявка на кредит, анкета, паспорт и второй документ.
По таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами.
Особенности кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом) 1. На автомобили с пробегом процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.
2. Непродолжительные сроки кредита. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет.
3. Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.
Что такое факторинг?
Факторингом называют беспроцентный кредит (рассрочка).
Факторинг может применяться при автокредитовании. При такой схеме продажи автомобиля предполагается, что покупатель должен оплатить 30-50% от стоимости автомобиля, а оставшуюся часть погасить в рассрочку банку. После получения части денежных средств за автомобиль, автосалон получает оставшуюся стоимость автомобиля от банка, но при этом уступает банку право требования задолженности по оплате стоимости автомобиля от самого покупателя.
При факторинге заключается несколько договоров:
1. Договор купли продажи автомобиля между автосалоном и покупателем.
2. Договор факторинга между автосалоном и банком. По такому договору автосалон уступает банку право требовать от покупателя оставшуюся стоимость автомобиля. При этом покупатель должен получить письменное уведомление об уступке денежного требования.
3. Кредитный договор между банком и заемщиком.
Обратите внимание! Если потребитель приобретает автомобиль по беспроцентному кредиту (факторингу), то обязательство по уплате процентов за кредит у него отсутствует.
4. Договор страхования автомобиля (КАСКО). Как правило, при предоставлении беспроцентного кредита увеличивается плата по договору страхования (размер страховой премии).
II. Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении автокредита, установленные Управлением Роспотребнадзора по Свердловской области
1. Взимание банком дополнительных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за предоставление и обслуживание кредита, за ведение ссудного счета и др.).
2. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.
3. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.
4. Выдача кредита производится только после заключения договора страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, страхования КАСКО).
5. Обязанность заемщика получить сведения о размере последнего платежа до его совершения.
6. Обязанность заемщика предоставить в банк сведения о наличии счетах в иных организациях.
7. Ограничение ответственности банка по кредитному договору перед потребителем.
8. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.
III. Советы потребителю
1. Перед принятием решения о получении автокредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.
2. Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны.
Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».
3. Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом дополнительного оборудования (например: сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т. д.) и оказанных услуг (например: антикоррозийная защита и т. д.). Общая цена автомашины может отличаться от цены, которую озвучивают по телефону или указывают в рекламе.
4. Приобретая автомобиль в кредит, обращайте внимание на условия договора, связанные со страхованием автомобиля. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберите наиболее понятные условия кредитования.
Помните! Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью заемщика.
5. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.
Внимание! В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта (например, решение суда, судебный приказ) наказывается штрафом в размере до рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет.
6. В случае угона или повреждения автомобиля не прекращайте выплачивать кредит банку.
7. В случае возврата автомашины, по причине возникновения существенных недостатков, потребитель вправе требовать от автосалона возмещения убытков, возникших в результате продажи некачественного товара.
Не нужно предполагать, что банк выдал кредит на покупку автомобиля и забыл. Любое, даже самое незначительное нарушение условий со стороны заемщика чревато серьезными последствиями. В основном большая их часть носит финансовый характер, и представляют они собой штрафы и пени.
Где их искать? Конечно, в договоре кредита. Все условия описываются в документе достаточно детально, но не всегда понятным для обычного человека языком. Наличие банковских терминов часто делает текст договора настолько сложным для восприятия, что заемщик просто подписывает соглашение не глядя. Это на руку банку, но никак не покупателю автомобиля.
Нельзя считать одни пункты более важными, другие менее. Все прописанные в договоре кредита условия являются одинаково серьезными, и их знание должно быть обязательным. Только тогда взаимодействие с банком будет проходить в «вежливой» обстановке.
Оспорить в законном порядке любой из пунктов кредитного соглашения очень сложно, а порой и просто невозможно. И самым неприятным пунктом из всех можно назвать поднятие процентной ставки по автокредиту в одностороннем порядке. Считать это действие необоснованным нельзя, поскольку практически всегда оно входит одним из пунктов в кредитный договор.
Единственное, на что стоит обратить внимание, так это момент согласования с заемщиком. Если в договоре он предусмотрен, но в реальности никто этого не сделал, то здесь есть все основания признать это повышение незаконным.
Зная об этом, банки проводят чисто формальное согласование, но если оно имело место, то его очень сложно признать недействительным. Иногда заемщик даже не успевает понять, что с ним что-то согласовывают, когда ему по почте приходит шаблонное уведомление о поднятии годового процента. В случае если он с ним категорически не согласен, то кредитор предлагает полностью досрочно погасить весь кредит.
Вторым спорным моментом может оказаться переуступка долга третьей стороне. В кредитном договоре должна быть указана схема передачи, и чем детальнее, тем лучше. Заемщика обязательно уведомляют о том, что теперь он должен платить ежемесячные взносы на счета другой финансовой компании. И для этого дается четко определенный срок, несоблюдение которого со стороны банка может быть реальным основанием для признания такого действия незаконным.
И теперь о самом залоге. В договоре автокредита обязательно должны быть указаны все параметры ТС, а также другого имущества, если таковое тоже является предметом залога. Все несоответствия или ошибки могут быть использованы заемщиком, как вариант для признания договора недействительным. Но есть и обратная сторона медали. Когда залогом выступает все имущество заемщика, то банк в случае регулярных просрочек может претендовать на все, что посчитает самым ликвидным.
Буду признателен, если воспользуетесь кнопочками:
| >>> Тут можно подписаться на почтовую рассылку от нашего сайта с анонсами новых статей и обзоров по кредитам |
Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему Автокредит:
Самые последние новости:
Практически каждый автовладелец сталкивался с предложением оформить полис ДСАГО при обращении в страховую компанию за переоформлением полиса ОСАГО на свою машину. К сожалению, далеко не все клиенты страховых компаний внимательно слушают то, что им говорят менеджеры, считая все предложения ненужным довеском.
В последнее время банки все чаще стали предлагать услугу рефинансирования займов различного типа. Эта услуга описывается банками как выгодный кредитный продукт, который поможет значительно снизить итоговую переплату. А теперь разберемся что же собой представляет рефинансирование займов и действительно ли оно выгодно для заемщиков.
Что собой представляет договор факторинга? Данным вопросом задаются многие предприниматели, которые еще не имеют должного опыта в сделках подобного рода.
Автокредитование – сделка с участием троих сторон (банк, сам покупатель и продавец – дилерский центр), в некоторых случаях четвертой стороной выступает страховая компания. Договор купли-продажи при этом заключается по стандартной форме.
Как и в любой другой сделке, документ перед подписанием необходимо внимательно прочесть и выяснить все непонятные моменты заранее.
Мы поговорим о том, на какие условия договора автокредита стоит обратить пристальное внимание.
В первую очередь вам нужно понимать, что в отличии от договора купли-продажи, который действует ровно до момента передачи денег, договор кредитования будет действителен до момента, пока человек полностью не расплатится с долгом.
Сделка обычно заключается на довольно крупную сумму, поэтому нет ничего постыдного в том, что вы пригласите с собой в банк юриста, который сможет доступно вам объяснить все непонятные моменты.
Некоторые кредиторы позволяют взять документы с собой домой и на протяжении нескольких дней внимательно его изучать. Увы, такое доступно не везде, поэтому советуем поинтересоваться подобной возможностью заранее.
Стандартный образец договора по автокредиту вы можете скачать по ссылке.
В первую очередь в нем подробно расписывается сам предмет договора – автомобиль. А конкретно:
- модель машины, год выпуска;
- VIN код;
- номер двигателя;
- цвет;
- ПТС.
Ставьте на документе свою подпись, только если вас полностью удовлетворяют условия кредитора и все эти моменты:
- принятый порядок выплат. В договоре обязательно должно быть указано, аннуитетные или дифференцированные платежи будут начисляться клиенту, прописывается срок кредитования и процентная ставка на этот период. Проверьте, не указано ли право банка в одностороннем порядке менять размер ставки. Если это упустить, в один прекрасный момент можно увидеть просто так увеличившийся долг по кредиту на авто;
- есть ли дополнительные платежи или комиссии. К примеру, за ведение или обслуживание счета, за рассмотрение пакета документов или аренду ячейки для передачи денег. По сути все эти платежи можно считать незаконными, ведь банк уже и так получает с клиента оплату в виде процентов по договору;
- есть ли график внесения платежей. Это как правило отдельный лист, на котором помесячно расписано, сколько и когда клиенту необходимо платить согласно условиям договора. Проконтролируйте, не увеличилась ли сумма переплаты по сравнению с тем, что оговаривалось ранее.
Разбираясь в том, какие пункты содержит договор по автокредиту, нельзя упустить из виду важнейший пункт – санкции и штрафы, которые будут налагаться на заемщика в случае неисполнения им своих обязательств.
Ставка пени и размер штрафа прописывается в фиксированной сумме или в процентах, указывается, что сумма будет расти пропорционально росту задолженности.
Здесь нужно еще раз оценить нагрузку на свой бюджет и немного подумать о форс-мажорах, ведь запросто может случиться проблема, из-за которой вносить платежи не получится.
Будет ли в таком случае размер комиссии посильным?
Момент с возможностью досрочного погашения тоже требует пристального внимания со стороны будущего заемщика. Мало кому захочется увидеть комиссию в случае, если он решит расплатиться с долгом раньше.
В договоре обязательно должны быть подробно расписаны условия досрочного погашения, когда оно допустимо, когда нет и взимается ли за него дополнительная плата.
Идеальный для заемщика вариант – без комиссий за досрочное погашение и возможность сделать это в любое время при условии уведомления банка заранее.
В этом разделе кредитного договора на автомобиль рассматриваются моменты касаемо необходимости покупки страхового полиса на автомобиль и страхования жизни самого заемщика. Если полис приобретается – прописывается срок его действия и сумма взносов.
Указывается право банка проводить взыскание транспортного средства (залогового имущества по договору) в ситуациях, если:
- кредит был использован не по целевому его назначению;
- если у клиента формируется задолженность по кредиту;
- если обеспечение по договору повреждено или утрачено;
- в ситуации, когда заемщик предоставил кредитору недостоверную или заведомо ложную информацию и в ряде других случаев.
Также следует обратить внимание на возможность клиента выполнить рефинансирование договора в непредвиденной ситуации, которая оказывает прямое влияние на его возможность платить по кредиту.
В заключение ко всем вышеописанным моментам в договоре прописываются дополнительные условия, которые стороны могут обсудить между собой и вписать в документ, как только достигнут согласия.
Автокредит на грузовой автомобиль — https://bankiweb.ru/avtokredit/gruzovoy-avtomobil/.
Какие документы нужны для автокредита — читаем тут.
Помимо стандартных реквизитов сторон и подробного описания предмета сделки в документе затрагивается масса важных моментов, которые стоит внимательно изучить.
У неопытного человека при этом может сложиться ошибочное мнение, что у заемщика по договору сплошные обязательства, в то время как у кредитора сплошные права.
Но это не совсем так. Согласно федеральным законам банк обязан предоставлять своим клиентам достоверную и полную информацию об условиях кредитования, в противном случае организация будет нести за это ответственность.
Всегда проверяйте информацию об участниках сделки и самом предмете кредитования, реквизиты продавца и сроки кредитования. Вся информация должна быть заполнена без ошибок во избежание споров в будущем.
Обязательно уточните, как именно оговаривается предмет залога, ведь в некоторых банках требуется, чтобы залогом был не приобретаемый автомобиль, а личное имущество заемщика.
В случае появления у последнего непредвиденных обстоятельств можно лишиться собственности.
Обращайте внимание на все описанные в тексте моменты, ведь именно от этого будет зависеть сумма переплаты по кредиту и не соглашайтесь на заведомо невыгодные для вас условия (если к примеру, банк оставляет за собой право в одностороннем порядке менять ставку).