Да, признаюсь, пока я так и не научился копить, а зарплата все еще не позволяет с легкостью отстегнуть такую сумму в один присест. Далекая покупка всегда демотивирует откладывать копеечку. Ну, по крайне мере, меня. Ведь есть так много вещей, которыми хочется обзавестись сейчас. И они требуют средств гораздо меньше. Да и далеко не только вещей – путешествия! Мне лично сложно откладывать деньги на что-то виртуальное – по мере накоплений обязательно появится нечто более желанное, то, что можно купить прямо сейчас. И свои незначительные накопления я потрачу на эту вещь. Говорят, это характерная черта нашего поколения: мы снимаем квартиры и даже не думаем копить на собственное жилье. Мы арендуем машины или берем их в кредит, не в силах собрать сумму самостоятельно – даже не желая стараться. Ведь для нас главное – впечатления, эмоции и сегодняшний день. Мы не готовы от чего-то отказываться сегодня ради эфемерного счастливого завтра. Тем более, далеко не факт, что завтра будет лучше чем сегодня. В том, что будущее будет более благополучным, сейчас сомневаются многие. Доказательством тому — особая популярность антиутопий и их большое количество среди книг и фильмов.
О кредите с нулевым первоначальным взносом узнал с сайта Volkswagen. До этого поинтересоваться немецким производителем мне посоветовал один хороший человек. Прямо на сайте можно было подать заявку на покупку нового Polo без первоначального взноса. Ради интереса я оставил свои данные, и уже через несколько часов мне перезвонили из Автоцентра Сити на Каширке, это самый юг Москвы, недалеко от МЕГИ Белая Дача. Фольксваген, как оказалось, заявки не обрабатывает – лишь направляет дилерам: сначала к наиболее качественному (определяется автопроизводителем по внутренним критериям), если тот не может обработать заказ ввиду загрузки – то к менее качественному и так далее. Мне вроде как повезло попасть к одному из «самых-самых» дилеров на текущий момент: во всяком случае, отзывы о нем везде очень хорошие.
Те, кто живет в Москве, прекрасно могут представить, каково это – добраться после рабочего дня из Химок на Домодедовкую, а затем еще километров пять ехать на автобусе: по Каширке до МКАДа, и еще немножко по кольцевой. Для тех, кто в Москве не ориентируется – скажу: только на метро нужно ехать час. Слава богу, без пересадок. Но игра стоила свеч: обслуживание в автосалоне было действительно на уровне, предложение оказалось действительным (никакого обмана), а в наличии уже было два автомобиля, максимально соответствующих моим требованиям, но, правда, чуточку дороже: Поло, оба белых, один 2015 года, выпущенный до рестайлинга (который у Фольксвагена вообще нечто – на сколько-то градусов изменился скос фар, появилось парочку хромированных вставок – нужно долго вглядываться чтобы понять), но с центральным замком и радиоключем, хорошей сигнализацией и электронным иммобилайзером, подогревом лобового стекла и зеркал, ковриками в салоне; другой – после рестайлинга, совершенно голый, даже без радиоуправляемого открытия дверей: все нужно открывать ключем, как в старых авто из прошлого века.
Мой выбор был, конечно, очевиден 🙂 Машинка очень понравилась абсолютно всем, так что на осмотр я потратил совсем чуть-чуть – от силы минут пятнадцать, после чего мне предложили пройти к специалисту финансово-кредитного отдела, с которым мы рассчитали стоимость кредита.
Процентная ставка по кредиту без первоначального взноса – 22% годовых. Да, дороговато. Но, если что, доллар к рублю подорожал на 100% за последний год, цены на автомобили выросли на 20-50% и более за тот же промежуток времени. Я решил взять кредит на четыре года (хотя сначала хотел на три – но остановило то, что в таком случае мой ежемесячный платеж, если добавить к нему 10% от общего кредитного лимита моих кредитных карт, превышал бы 50% моего дохода – дурацкое правило, но, как оказалось, банки считают вне зависимости от исчерпанного кредитного лимита, что если у тебя есть кредитная карта – то значит ты взял кредит в сумме максимального лимита, и тебе нужно платить каждый месяц 10% от его величины). Ежемесячный платеж при таком раскладе вышел в районе 19 тысяч, общая переплата за все время выплаты долга — в районе 50%. Неплохо, как мне кажется.
Для подачи заявки на кредит потребовались паспорт, права, военный билет (до 27 лет включительно требуют со всех мужчин), копия трудовой, заверенной работодателем, ну и справка 2-НДФЛ о зарплате за последние шесть месяцев.
Из сиюминутных вложений потребовалось оплатить страховку: обязательную ОСАГО (страхование твоей ответственности перед пострадавшими, в случае если ты окажешься виновником ДТП) и КАСКО (дополнительное страхование), которую требует банк. Тут злую шутку подыграл мой стаж вождения (права я получил в апреле этого года) и возраст: стоимость полной КАСКО мне назвали в районе 130 тысяч рублей — и это было самое дешевое предложение. Впрочем, к счастью, банк оказался не особенно требовательным — для выдачи кредита он допускал самую минимальную программу — страхование от тотальной гибели и угона. Впрочем, такой маловероятный исход событий, оказался тоже чертовски дорогим — 19990 за один год. ОСАГО вышел примерно в восемь тысяч: тоже дороговато из-за моего стажа, к тому же я решил расширить максимальную страховую сумму с 450 тысяч на одного пострадавшего до одного миллиона — все же в Москве живем, тут такие авто, что и миллиона может не хватить за легкую царапину на борту какого-нибудь Мазератти: а ведь если страховая стоимость повреждений покрывает не полностью, оставшееся должен покрыть ты сам из собственного кармана.
В салон мне пришлось заехать всего трижды: в первый раз я подал заявку на кредит, потом мне его одобрили, известив по телефону; во второй раз я непосредственно оформлял кредит (дольше всего, тогда я проторчал почти четыре часа в салоне) и договор купли-продажи, ну а в третий уже забирал машинку.
Весь процесс в сумме отнял неделю, ну а первый платеж по кредиту должен пройти аж в конце октября — практически через месяц. Кстати, у самого Volkswagen Bank нет ни Интернет-банка, ни отделений: для погашения кредита прямо в салоне предлагают открыть счет в одном из крупных банков — я выбрал Райффайзен. Раз в месяц, в указанную дату, со счета списываются абсолютно все деньги. Это очень удобно — поскольку в том случае, если внести хочется больше чем заранее оговоренную сумму (особенно это актуально на первых порах, чтобы снизить переплату по процентам), никакие заявления для этого писать не нужно, равно как и ездить в какой-то банк. Все просто и очень удобно. Впрочем, сумма ежемесячного платежа при таком раскладе уменьшиться не должна: просто сократится срок выплаты кредита.
Спустя неделю радости моей по-прежнему нет предела. В Подмосковье собственное авто — это маст, оно позволяет экономить массу времени, дает совершенно новый уровень комфорта, развязывает руки и делает мир вокруг гораздо более доступным. Теперь можно спокойно ездить открывать новые интересные уголки своего и соседнего регионов, кататься в большой, хороший и дешевый магазин за продуктами и не мучиться с нерегулярным расписанием дорогого общественного транспорта. И срываться спонтанно когда-угодно — в любое время суток — и куда-угодно. Это просто супер!
Когда покупка автотранспорта — срочное дело, а свободных денег на данный момент нет, вы можете воспользоваться автокредитом без первоначального взноса.
Для примера приведены варианты автокредита:
Банк «Запсибкомбанк» разработал программу «Спец-экспресс».
Кредит выдается на таких условиях: стоимость машины не выше 500 тыс. руб.; ставка – 16 % в год; срок кредитования – 7 лет; комиссионного сбора нет.
Банк «Раййфайзебанк» предлагает собственную программу «Без первоначального взноса».
Автомобили из модельного ряда Chevrolet и Hyundai i30 кредитуются под 16,4 % годовых. Программой предусмотрен ценовой предел для авто — 1 миллион рублей. Максимальный срок для погашения автокредита — 60 месяцев. Комиссии нет.
Банк «Российский капитал» выступает на банковском рынке с спецпрограммой «Новые автомобили без первоначального взноса».
Объект кредита — автомобиль стоимостью не более 3,5 млн. руб. Срок кредитования аналогичен — 60 месяцев. Процентная ставка зависит от срока автокредита: 14,9 % — до 36, 16,9 % — до 60 месяцев соответственно. При заключении сделки единожды взимается комиссия (6 000 — 8 000 тысяч рублей).
Стандартный перечень документов для подачи в банк:
- заполненное вами заявление-анкета;
- ксерокопия ваших паспорта и водительского удостоверения;
- справки о ваших доходах;
- документ, подтверждающий вашу прописку.
Так как автомобиль — объект залога, то дополнительных документов или поручителей банк требовать у вас не станет.
Обязательное условие автокредитования — страхование. И, зачастую, сотрудник банка предлагает именно КАСКО и ОСАГО. Расходы на страхование составят ориентировочно 5-8 % от стоимости автомобиля.
Для «живого» примера рассчитаем кредит на приобретение авто без взноса в банке «Российский капитал». Автомобиль, скажем, стоит 1,5 млн. рублей. Вы берете кредит на 3 года. Это значит, что годовой процент составит 14,9.
Итак, считаем:
Комиссионный сбор – 8 тыс. руб. (1 500000*2%= 30 000 руб., но не более 8 000 руб.)Страхование Каско – 97,5 тыс. руб. (1 500000*6,5%= 97 500 руб.)
Проценты за пользование кредитом – 344,5 тыс. руб.
Итоговая сумма переплаты – 450 тыс. руб. (30 % от суммы полученного кредита).
1. Высокие процентная ставка, комиссионные сборы, стоимость кредита или сумма переплаты (при сравнении с кредитом под залог личного имущества или с первым взносом).
2. Банки весьма редко одобряют подобные заявки.
Рынок, на котором предоставляются кредиты, на сегодняшний день можно сравнить с полем битвы, на котором, как известно, все средства хороши. Не исключение и кредиты на покупку машины. При этом маркетологами было учтено, что некоторые не берут автокредиты по причине того, что не имеют средств на первый взнос. Для таких клиентов доступны теперь авто в кредит без первоначального взноса.
Несмотря на то, что в данном случае проявляется лояльность, авто в кредит без взноса будет одобрено только тем, кто подойдет под определенные критерии. Ни один из банков не выдаст кредит, если заемщик не достиг 21 года, и большинство кредитно-финансовых организаций также откажет тем, кто уже на пенсии. Одним из самых главных требований является уровень доходов. Тут мнения банков разделяются. Одни требуют предоставления справки, при этом зарплата должна составлять столько, чтобы ежемесячные платежи составляли не более ее половины. Величина эта будет полностью зависеть от того, в какой банк вы обратитесь. Другие же банки могут «закрыть глаза» на то, что справкой вы подтвердить доход не сможете, но потребуют документы на какое-либо имущество, загранпаспорт или другой документ.
Авто в кредит без первоначального взноса – все и правда просто?
Понятно, что требования банков могут немного отличаться, но и под такие условия попадает большинство россиян, которые по каким-либо причинам не торопятся покупать новые автомобили, хотя банки постоянно предлагают сделать это даже без денег на первый взнос. Главной причиной данного положения являются ставки по программам кредитования, предусматривающим отсутствие первого взноса. То есть, если вы оформляете автокредит по классической программе, то ставка процентная составит 13-17%, а если вы берете авто в кредит без первоначального взноса, то ставка вырастает до 30 процентов. Стоит также сюда включить комиссии банка, страховой полис для автомобиля и для себя. А теперь посчитайте, в какую сумму обойдется покупка авто без первого взноса.
А если все же хочется?
В том случае, если вы все же хотите приобрести новенькую машину «прямо сейчас», то подумайте, прежде чем хвататься за первое попавшееся предложение. Такими кредитными программами обладают многие банки, поэтому стоит сначала походить по разным организациям и сравнить условия. При этом стоит учитывать: если авто в кредит без первоначального взноса предлагается по ставке ниже 11%, то банком, скорее всего, недостача будет компенсирована комиссиями, взимаемыми ежемесячно, что может догнать переплату вполовину. Также это касается и других подобных программ: банк никогда не станет работать себе в убыток.
После выбора подходящего продукта требуется собрать пакет документов, список которого вам дадут в банке. Чем более убедительно будет подтверждена ваша платежеспособность, тем доступнее для вас станет машина в кредит без первоначального взноса, кроме того, и ставка по кредиту будет значительно ниже.