Кто владелец автомобиля при автокредите

Современный финансово-кредитный рынок предлагает огромный выбор банковских продуктов. Практически никто долго не раздумывает и оформляет займы.

Предвидеть и спланировать все невозможно, в один момент ситуация может резко измениться. Случайности, трагедии и болезни относятся к тем факторам, которые предусмотреть нельзя.

Когда заемщик покупает авто в кредит, график выплат распределяется на определенный срок. В большинстве случаев, автокредит выдается на 5-10 лет.

За этот промежуток времени может произойти все, что угодно и несчастные случаи не являются исключением.

Ни один заемщик не может быть уверен в том, что смерть не настигнет его до полного погашения задолженности. Поэтому всегда должен учитываться момент, кто будет нести ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика.

По данным статистики, кредитные учреждения нередко сталкиваются с ситуациями, когда заемщик покидает этот мир до того, как будет погашена задолженность.

Такая неприятность не является причиной для списания банком невозвращенных средств. Чаще всего, когда заемщик умирает, не успевая погасить задолженность, возникают конфликтные ситуации, в которых необходимо разобраться подробно.

Для кредитной организации нет совершенно никакой разницы, кто будет погашать оставшуюся часть долга. Главное, получить всю ссуду с процентами.

Условия получения и использования кредитных средств могут быть разными, существенно отличаться друг от друга. Это объясняется наличием разных программ кредитования. Соответственно и правила погашения задолженности, если заемщик умирает, могут отличаться.

При оформлении автокредита с заемщиком заключается кредитный договор в обязательном порядке. В нем подробно описываются все нюансы кредитования, включая непредвиденные обстоятельства.

Большую роль играет то, как оформлен автокредит. Это может осуществляться как с поручителями, так и без них. Соответственно, на вопрос, кто выплачивает кредит за автомобиль в случае смерти заемщика, существует однозначный ответ.

Ответственность за выплату кредита могут нести как поручители, так и родственники. Порядок расчета с банком прописан в кредитном договоре, который регламентирует взаимоотношения банка и заемщика.

Закон говорит, что после смерти заемщика, возвращать долги должны его наследники. При этом нет разницы, какой очереди они являются, перешло ли имущество по закону, имеется ли завещание.

Перевод долга с умершего на его наследников — очень затяжной процесс. Срок принятия наследства составляет шесть месяцев. По истечению этого времени родственники, которые получили наследство, вступают в свои права и должны выплачивать долг.

На этом этапе часто возникают споры, конфликты, которые могут тянуться не один год. Но банки не настроены долго ждать, и сразу спешат предъявить требования, как только узнают о смерти заемщика.

При этом берут с собой еще и сотрудников правоохранительных органов, чем приводят родственников в состояние шока.

Поэтому наследникам умершего следует знать некоторые нюансы, которые защищают их и способны изменить ситуацию:

1. 
   Согласно закону, по долгу наследователя ответ закреплен только в пределах полученного имущества.
2. При наличии нескольких наследников, кому-то одному, выплачивать ссуду не придется. Долг делят пропорционально полученного в имущество наследства. Но если наследник один, вся ответственность за выплату кредита ложиться на него.
3. Автокредит обеспечен залогом, наследник получает этот залог и может легко погасить кредит, если продаст имущество, полученное в залог.
4. Бывают и такие случаи, что нет наследников по закону и поручителей. Тогда кредитные учреждения подают в суд прошение о продаже наследного имущества. Его продают с торгов, а полученная сумма идет на погашение долга.

Если родственники умершего заемщика знают о наличии задолженности, они могут продолжать вносить платежи в соответствие с графиком. Важно учитывать, что банки имеют право начислять штраф, если сумма платежа не поступила в указанный срок.

Наследники должны быть готовы к этому. Если нечем платить, можно попытаться уменьшить сумму штрафа, предприняв следующее:

1. Договориться с организацией, чтоб штраф аннулировали или уменьшили, в некоторых случаях это возможно.
2. Отказаться от наследства. Нужно пойти к нотариусу, все оформить и проконсультироваться.
3. Попытаться доказать, что наследники были не в курсе штрафа и просрочка наступила в результате обстоятельств.

Начисление штрафов умершему за несвоевременное погашение является существенной проблемой при взыскании долгов банков в 2019 году.

Ситуация легко решается в судебном порядке — наследники могут потребовать уплаты только основной суммы. Начисленные штрафные санкции и пени за просрочку, банк будет вынужден списать на убытки.

Важным моментом является то, что любые штрафные санкции за несвоевременную оплату должны прекратиться со дня смерти должника.

А если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость имущества, которое наследовалось, то нет смысла вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае, разумным решением станет отказ от получения наследства.

Наиболее сложно приходиться поручителю, особенно если он не родственник заемщика. При отсутствии страховки лучше попробовать договориться с банком.

Поэтому прежде, чем становится поручителем нужно очень хорошо подумать, ведь наследник может получить залоговое имущество, а поручитель нет. Он только получает обязательства по выплате долга, а также штрафов, пени, издержки.

Кроме того, наследники могут воспользоваться своим правом отказа от наследства и осуществить отказ от автокредита после смерти заемщика.

Тогда банк предъявляет свои требования по основному долгу поручителю, а также все претензии к наследникам, что накопились, пока они оформляли отказ. В таком случае, поручитель может претендовать на определенную часть имущества должника, которая сможет покрыть долг.

Поручителю важно знать, что если он погасил долг перед кредитной организацией, а отказ от наследства не был оформлен, то он сам становится кредитором и имеет право требовать от наследников возмещения затрат, которые ему пришлось понести, в том числе и судебных.

Это сложная ситуация, в которой много чего зависит от того, как быстро решается дело о наследстве, как делят имущество и от добросовестности наследников.

Любое кредитное учреждение создано для того, чтоб получать прибыль от совершаемой сделки, и заинтересовано в возврате кредита любыми способами.

Поэтому, во многих случаях банк требует от заемщика полис, что подтверждает страхование его жизни. В 2019 году это нередко является обязательным условием.

Но в законодательстве, которое регулирует кредитно-финансовую сферу, прямого указания о данной необходимости нет.

Наличие такого документа у заемщика, дает ему привилегии. Он получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях. Это мотивирует многих страховать свою жизнь, чтоб получить финансовые преимущества.

В таком случае предельно ясно, что будет с автокредитом в случае смерти заемщика. Страхование жизни выступает гарантией возврата долга.

Страховые выплаты покрывают недоплаченную сумму в рамках кредитного договора. Бывает, что умерший застраховал свою жизнь на значительную сумму, которой достаточно не только для погашения долга.

Тогда он может указать в полисе родственников или друзей, которые будут получать страховые возмещения помимо банка. Ссудополучателю придется обновлять страховку каждый год.

Страховую компанию и условия договора, он определяет самостоятельно. Стоит очень внимательно изучать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Мало кто задумывается о своей смерти при оформлении кредита на покупку автомобиля. Это малоприятная и тяжелая тема.

Но когда речь идет об обязательствах, то стоит задуматься о том, что никто не застрахован от несчастных случаев или тяжелой болезни, которая появилась внезапно.

Поэтому лучше принять разумные меры предосторожности, чтобы значительно уменьшить риски, а также финансово обезопасить своих родных и близких. В таком случае, целесообразно оформить страховой полис, несмотря на все нюансы.

Родственники покойного могут избежать выплаты автокредита, отказавшись от имущества, а у поручителя такой возможности нет. Он может только инициировать погашение кредита за счет реализации имущества, в данном случае автомобиля.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПокупка автомобиля в кредит предполагает ограничения в его использовании. Потенциальные заемщики редко о них задумываются, а банки сами не всегда уделяют должное внимание проверке исполнения условий договора, особенно в тех случаях, когда обязательства но нему выполняются исправно.

Но в случае возникновения каких-либо проблем, например, просрочек по платежам, такие нарушения могут стать поводом для досрочного истребования долга либо повышения процентной ставки. Если автомобиль новый и не потерял в цене, то банк с легкостью найдет способ его реализовать, а с нерадивого заемщика еще и высудить дополнительные штрафы и компенсацию ущерба.

Первая группа ограничений следует из факта залога автомобиля, соответственно, известна большинству заемщиков. Машину не получится переоформить на другого человека (продать либо подарить), также как будет сложно произвести любые регистрационные действия.

Банки, как правило, предоставляют в ГИБДД сведения о наличии обременения. Но иногда бывает, что просто подписывается договор залога, а покупатель сдает ПТС на хранение в кредитное учреждение. Таким образом, отсутствие оригинала документа о собственности препятствует каким-либо регистрационным действиям.

В то же время по закону собственник имеет право получить копию ПТС, а также заменить его в случае утери. Именно поэтому некоторые банки включают в свои договоры пункт о запрете на получение копии документа в ГИБДД.

В качестве санкции – расторжение договора и досрочный возврат долга с возможной компенсацией ущерба банку.

О второй группе запретов люди, купившие автомобиль в кредит, обычно даже не задумываются. Хотя в договорах они четко прописываются. К ним относятся следующие требования:

1. Не сдавать авто в аренду. Также может быть запрещено любое коммерческое использование машины: перевозка грузов, услуги такси и т.д. Исключение составляют кредиты на коммерческий транспорт, лизинг, продукты для бизнеса. Подобные же ограничения могут быть прописаны в договоре страхования КАСКО, который обычно является обязательным приложением к автокредиту.
2. Не выезжать в другой город, регион, страну. Как правило, запрет ограничен территорией проживания и работы заемщика. Это важно учитывать, если вы решили совершить путешествие на кредитном автомобиле по Европе либо даже городам России. Как правило, запрет является не категоричным, но требует уведомления или согласования с банком.
3. Не менять место хранения. По условиям договора сотрудники банка, а также страховой компании имеют право в любой момент проверить наличие у вас автомобиля и его состояния. При получении кредита и покупке страховки указывается адрес постоянного нахождения авто. Любая его смена требует обязательного согласования с банком и/или страховой компанией.
4. Не передавать третьим лицам. Имеется ввиду даже право на управление машиной. Обычно при заключении договора с банком согласовывается список допущенных к управлению лиц. Любые изменения запрещены без согласия банка.
5. Перекрашивание и изменение комплектации. Некоторые банки запрещают менять цвет автомобиля, а также производить замену деталей на не оригинальные. Суть запрета – риск снижения первоначальной стоимости машины. В принципе, он касается любого переоборудования. Также кредитор может придраться к обслуживанию в неофициальном сервисе и поднять, как минимум, требования к страховой сумме.

Все указанные ограничения призваны снизить риски для банка и не позволить ему потерпеть убытки. Поэтому, если кредит исправно и вовремя выплачивается, нарушение правил использования обычно остаются незамеченными. Но во избежание возможных проблем все-таки не рекомендуется ими пренебрегать, поскольку формально несоблюдение условий договора дает противоположной стороне право на его расторжение и истребование связанных с этим убытков.

Если же вы не хотите терпеть неудобства из-за запретов и использовать вашу собственность по своему усмотрению, то выходом будет обычный потребительский нецелевой кредит. Ставка и требования по нему чаще всего выше, зато не нужно КАСКО и совершенно не важно, на что вы потратили деньги и как пользуетесь покупкой.

С точки зрения закона автокредит ничем не отличается от обычного займа. При неоплате очередного взноса банк вправе применить к плательщику санкции в виде пени или штрафов. В исключительных случаях при злостной неуплате долга подается иск в суд для взыскания имущества плательщика. Но сначала выясняется, кто несет ответственность за должника по автокредиту. Если они установлены, то взыскание направляется им. Это могут быть поручители и созаемщики, родственники и бывшие супруги.

Созаемщик и поручитель несут непосредственную ответственность за исполнения обязательств по кредиту. Если основной плательщик просрочил взнос или откровенно отказался платить, то им придется выяснять отношения с банком в первую очередь. Различается лишь степень ответственности и порядок взыскания долга в зависимости от статуса.

Созаемщик отвечает по кредиту в той же степени, что и основной плательщик. С ним обычно составляется отдельный договор автокредитования, в котором прописаны его права и обязанности. Еще в документе всегда требуют указать его действующие счета в банке. Созаемщик рискует своим имуществом, если заемщик внезапно перестал платить. В случае просрочек банк просто будет забирать недостающую сумму вместе с пени с его счета, как будто автокредит платит именно он.

В чем разница между поручителем и созаемщиком

Поручитель рискует не так сильно. Он выступает в роли гаранта, что заемщик выплатит долг. Поэтому банк просто взыскать неуплаченные средства со счета поручителя не сможет. Ему придется доказать, что человек, взявший автокредит, не сможет расплатиться по долгам, и только потом взыскивать платежи и неустойку с поручителя. Это делается через суд и приставов, произвольно арестовывать счета и тем более продавать долг поручителя коллекторам банк не имеет права.

Нужно внимательно читать договор, чтобы убедиться в своем правовом статусе и твердо знать, кто несет ответственность за должника по автокредиту. Если созаемщик несет солидарную ответственность с основным плательщиком, то поручитель просто выступает гарантом платежеспособности клиента. Логично, что созаемщики часто просят, чтобы их включили в договор купли автомобиля и сделали совладельцам транспортного средства.

Часто при допущении просрочек родственникам должника начинают звонить коллекторы или служба безопасности банка с требованием погасить кредит. Они пугают уголовной ответственностью или прямо угрожают расправой. В результате перепуганные родственники соглашаются платить.

Родственникам нужно помнить, что ответственность за любой кредит, в том числе на автомобиль, несет только сам заемщик. Члены семьи – родители, братья, сестры и вторая половинка не обязаны за него платить, что бы ни утверждал банк.

Если родственник является поручителем или созаемщиком. Важный момент: если супруг давал свое согласие на взятие кредита (имеется в виду нотариально заверенное), то это не делает его плательщиком. Чтобы банк мог предъявлять к родственнику требования, его подпись должна фигурировать в документах. Если родственник является наследником умершего должника. В случае смерти имущество и долги лица передаются его родственникам (по закону или в соответствии с оставленным завещанием). Должно пройти полгода, прежде чем родственник вступит в наследование. Всё это время банки не имеют право начислять пени или требовать уплаты кредита. Если наследников несколько, долг делится между ними пропорционально. После развода. Кто несет ответственность за должника по автокредиту в этом случае, будет рассмотрено ниже.

Если плательщик автокредита пропал без вести и не отвечает на звонки, то банк также не имеет права требовать уплаты долга с родственников. Через 5 лет безвестного существования пропавшего признают умершим. Как правило, к этому времени срок давности по кредитным делам истекает, и к наследникам банк уже ничего не может предъявить.

Какую ответственность по автокредиту несет супруг

В случае расторжения брака возможно несколько ситуаций, когда долг делится пополам или остается полностью на должнике. Это зависит от следующих факторов:

Был ли заключен брачный договор – тогда долг делится сообразно положениям этого документа. Является ли супруг поручителем или созаемщиком по автокредиту. Приобретен автомобиль в браке или до его заключения. Является ли автомобиль личным имуществом супруга, приобретенным в браке.

В обычной ситуации, когда машина куплена в браке, долг делится пополам. Автомобиль же является неделимым имуществом, поэтому он остается одному из супругов либо продается, а выручка делится поровну. Как правило, стороны договариваются, что тот из супругов, кому достается авто, и остается основным плательщиком. Если согласия нет, то кто остается ответственным за кредит, устанавливает суд.

Таким образом, кто несет ответственность за должника по автокредиту, зависит от ситуации. Поручители и заемщики однозначно отвечают по обязательствам неплательщика, а вот родственники вынуждены платить, если только унаследовали долг. В случае развода за кредит, как правило, платит тот, кому остается автомобиль. Если договоренности между супругами нет, окончательную точку ставит суд.