Гражданам, планирующим купить автомобиль и уже даже накопившим некоторую сумму, стоит поинтересоваться, что представляет собой автокредит с первоначальным взносом. Ведь собрать деньги на оплату полной стоимости автомобиля достаточно сложно. Машина в кредит с авансовым платежом – хорошее решение транспортной проблемы отдельно взятой семьи.
Однако, выбрав программу без первоначального взноса, вы столкнётесь со значительной переплатой за свой автомобиль.
Даже по автокредиту с минимальным ПВ ставки заметно ниже. Кроме того, существуют и другие преимущества автокредита с авансом. За счёт уменьшения тела кредита:
- понижается размер ежемесячной выплаты;
- появляется возможность рассчитаться по займу быстрее.
Для банка проведение заёмщиком авансового платежа имеет такие плюсы:
- пополнение оборотных средств;
- подтверждение платежеспособности гражданина, принявшего решение взять кредит на автомобиль с ПВ;
- вероятность и величина возможных убытков уменьшается.
Следует помнить, что во многих отечественных банках ставка автокредитования привязана к величине ПВ.
Проценты будут минимальными, а переплата незначительной, если клиент, приобретая машину за счёт заёмных средств, внесёт 40% и более от её цены.
Тем не менее в большинстве финансовых организаций РФ размер ПВ колеблется в пределах 10-20%. Так банки расширяют клиентскую базу, сохраняя при этом доходность своего бизнеса. Ведь чем меньше размер авансового платежа, тем больше будет сумма кредита, на которую начисляются проценты, формирующие прибыль финансовых учреждений.
Между тем по вопросу, какой первоначальный взнос при покупке кредитного автомобиля считается оптимальным, эксперты к общему знаменателю так и не пришли. Обусловлено это отсутствием явной зависимости величины ставки от размера ПВ. В настоящее время можно встретить автозаймы с требованием проведения 10-процентного авансового платежа с более выгодными условиями, чем кредиты на покупку авто с ПВ в 20%.
Узнать, какой ПВ требуют ведущие российские финансовые организации, выдавая автокредит на новый автомобиль, вы сможете, изучив представленную таблицу.
| Банк | Минимальный размер ПВ, % | Максимальный срок кредитования |
|---|---|---|
| Газпромбанк | 15 | При покупке иномарки – 7 лет, а отечественного авто — 3 года |
| ВТБ 24 | от 0 — по программе «Свобода выбора» | 5-7 лет |
| Россельхозбанк | 15 | 5 лет |
| ЮниКредит Банк | от 0 | 7 лет |
| Русфинанс Банк | 10 | 5 лет |
Процедура оформления автокредита с авансовым платежом предусматривает следующую последовательность действий:
- Сбор всех необходимых документов.
- Предоставление подготовленных бумаг в банк.
- Ожидание принятия финансовой организацией решения по запросу выдачи ссуды.
- Подписание договора купли-продажи с автодилером.
- Внесение ПВ.
- Оформление страховки.
- Заключение с банком договора автокредитования.
- Перечисление денег на счёт продавца.
После этого заемщик забирает машину.
- гражданский паспорт российского образца с отметкой о регистрации;
- второй документ, удостоверяющий личность;
- справку о полученных доходах;
- копию контракта с места работы или копию трудовой книжки.
Предоставлять бумаги по двум последним пунктам требуется не всегда. Существуют программы автокредитования по двум документам.
Если кредитная заявка одобрена, в финансовую организацию нужно подать следующие бумаги:
- договор купли-продажи авто;
- счёт на оплату из автосалона;
- копию техпаспорта транспортного средства;
- договор страхования приобретаемой машины;
- документ, подтверждающий факт оплаты заёмщиком ПВ;
- документ, подтверждающий выплату страховой премии;
- согласие супруги/а заёмщика на оформление договора автокредитования и передачу ТС в залог банку.
Однако следует учесть, что полученные в результате расчётов данные являются приблизительными. Поэтому не исключено, что во время оформления автокредита в отделении банка вам будут озвучены иные цифры. Чтобы отличия были небольшими, рекомендуется использовать онлайн-калькулятор той финансовой организации, в которой предполагается получить заем на покупку ТС.
Граждане, нацеленные на выгодную покупку в кредит, рассматривают в первую очередь приобретение подержанного авто подходящей модели и комплектации. Ведь машина с пробегом – это более бюджетный вариант по сравнению с новым авто. Как показывает статистика, стоимость автомобиля, бывшего в эксплуатации всего несколько дней (то есть успевшего только выехать из автосалона), уменьшается даже не на 10 процентов, а на все 20. Дальше – больше.
Отечественные банки предлагают также программы автокредитования с размером ПВ, достигающим 50%. Сведения о них вы найдёте в следующей таблице.
В отличие от выплат процентов, ПВ не теряется – он уменьшает задолженность по автокредиту. То есть средства в объёме авансового взноса заёмщику пришлось бы выплатить в любом случае.
Если банк не выдвигает требование оформлять страхование КАСКО автомобиля, приобретаемого за счёт кредитных средств, заёмщик может сэкономить немалую сумму. Вместе с тем для погашения долга перед финансовой организацией в случае утраты либо повреждения ТС ему придётся использовать собственные накопления, а не страховые выплаты.
В настоящее время можно найти немало предложений от финорганизаций по предоставлению кредитов на покупку авто с пробегом без полиса КАСКО. Информация по некоторым банковским продуктам размещена в следующей таблице:
| Банк | Минимальный размер ПВ, % | Ставка, % | Особенности кредитования без оформления КАСКО |
|---|---|---|---|
| Газпромбанк | 15 | 13,25 — 15,75 | Предусмотрен отказ заёмщика от личного страхования |
| Русфинанс Банк | 20 | 16,8 – 21,5 | Возможность отказа от страхования КАСКО предусмотрена не по всем программам |
| АК Барс | 15 | 13,5 — 22,5 | Приобретать без оформления полиса КАСКО допускается только легковые автомобили — новые и с пробегом категории В |
Наличие большого числа финансовых организаций, готовых сотрудничать с клиентами без КАСКО, позволяет автолюбителям выбирать подходящие и даже выгодные программы кредитования приобретения машин с пробегом. Хотя финансовые учреждения не указывают причины отказа в выдаче автозайма, эксперты сходятся о мнении, что чаще всего это:
- недостаточный уровень дохода претендента на ссуду;
- плохая кредитная история;
- клиент не соответствует требованиям банка, например, по возрасту (слишком юный или пожилой), небольшой срок трудового стажа и т. д.;
- низкая ликвидность приобретаемой подержанной машины;
- наличие скрытой информации. Банк проверит все представленные гражданином сведения. Утаивание информации, даже отдалённо связанной с вопросом оформления займа, кредитная организация расценит как угрозу своей финансовой безопасности. В результате заявка на кредит будет отклонена.
- повышается вероятность одобрения кредитной заявки;
- автозаём выдаётся по меньшей ставке;
- снижается переплата по причине уменьшения тела кредита, выступающего в качестве базы для начисления процентов;
- сокращается срок обслуживания договора автокредитования
В целом ПВ по автозайму снижает финансовую нагрузку на бюджет заёмщика.
Из недостатков этого условия получения кредита на покупку машины можно выделить лишь один – для накопления ПВ требуется время. Инфляция может только увеличить этот период.
Вывод однозначен: планируя приобрести машину за счёт заёмных средств, в любом случае важно тщательно оценить все плюсы и минусы данного способа решения своей транспортной проблемы.
Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.
Итак, давайте определим – какие необходимые шаги нужно совершить потенциальному заемщику, чтобы с максимальной вероятностью получить кредит на автомобиль на наиболее выгодных для себя условиях.
Имейте в виду, что если вы хотите приобрести не новый автомобиль, а реализуемый автосалоном б/у-шный, то вам имеет смысл рассмотреть и вариант получения потребительского, а не только автокредита. Особенно если сумма займа невелика. Нередко это окажется более выгодно с финансовой точки зрения, чем оформление кредита на авто, которое уже было в употреблении, так как банки дают такие займы под достаточно высокие процентные ставки.
В первую очередь, еще до того, как вы начнете действовать, нужно обязательно определиться с моделью и комплектацией вашего будущего автомобиля. Здесь имеет смысл оттолкнуться от собственных потребностей (с каким целями будет использоваться авто, должна ли это обязательно быть иномарка или новый автомобиль), а также и от собственной платежеспособности (какая сумма доступна для первоначального взноса и ежемесячных выплат по кредиту на автомобиль, учитывая платежи по КАСКО).
Кредит на автомобиль без какого-либо первоначального взноса получить будет непросто, поэтому желательно иметь на руках хотя бы 10-15% от стоимости предполагаемого к приобретению в кредит авто. Не забывайте, что ежемесячные выплаты уменьшат ваш бюджет, а отказаться от них будет уже нельзя, поэтому кредит на автомобиль – это вариант приобретения транспортного средства для тех, чья финансовая ситуация стабильна.
Кредит на автомобиль можно получить двумя способами – оформить его непосредственно в автосалоне или, заранее выбрав автомобиль, получить кредит в отделении банка. И тот, и другой способ имеет свои плюсы и минусы, от которых и зависит, что именно выберет конкретный заемщик в своей ситуации.
Но есть и минусы – удобство и проста получения кредита на автомобиль в автосалоне (равно как и повышенные риски банка дать кредит неплатежеспособному клиенту) компенсируются банками за счет повышенной процентной ставки. Если стандартная выплата за использование автокредита при оформлении в отделении банка составляет от 10 до 14%, то при оформлении в автосалоне – от 15 до 20%, а иногда — и до 25%. То есть кредит на автомобиль в автосалоне — это удобно, быстро и не требует от вас собирать много документов, но в то же время — это и дороже.
Конечно, не исключено, что вам придется посетить несколько банков, прежде чем вы найдете полностью удовлетворяющие вас условия автокредитования, но в конечном итоге, временные затраты оправдают себя экономией средств на выплатах. Потратить время на выбор банка для получения кредита на автомобиль придется и в том случае, когда свободных средств на первоначальный взнос за автомобиль нет или имеющаяся сумма невелика. Некоторые банки, например Сбербанк, ограничивают минимальную сумму первого взноса определенным процентом от стоимости автомобиля, а другие – наоборот, вовсе не требуют внесения средств. В некоторых кредитных организациях требуют наличия у заемщика определенного водительского стажа, а также обязательного страхования приобретаемого в кредит авто или даже жизни клиента. Эти условия также могут повлиять на выбор банка.
- Кредит на автомобиль в автосалоне. Самый простой и очевидный вариант приобрести авто в кредит. Вы пришли в автосалон и вам понравился какой-то автомобиль, да к тому же он еще и есть в наличии. Конечно же, хочется как можно скорее сесть за руль нового авто, а тут как раз сидят представители банка и предлагают вам уже через полчаса получить ответ о возможности получения кредита и сразу же оформить его. При этом и количество требуемых для оформления заявки документов, чаще всего, ограничивается паспортом и водительским правами.
- Кредит на автомобиль в отделении банка. Если вы никуда не спешите и хотите максимально сэкономить собственные средства, то лучше всего вдумчиво подойти к выбору банка, в котором оформляется кредит на автомобиль. Нередко банк имеет договоры с автопроизводителями или автосалонами о предоставлении кредитов на автомобили конкретной марки по сниженным процентным ставкам. Поэтому если вы имеете четкое представление о том, какой именно автомобиль вам нужен, обращайтесь в банк и уточняйте наличие специальной программы автокредитования.
Возможна и обратная ситуация, когда клиент меняет свой выбор в отношении приобретаемого в кредит авто, в связи с тем, что приобрести автомобиль другой марки со схожими характеристиками можно на более выгодных условиях.
Специалист банка, вне зависимости от того, где вы с ним общаетесь – в автосалоне или в отделении банка, сообщит вам перечень документов, необходимых для рассмотрения возможности выдать вам кредит на автомобиль. Минимальный комплект документов состоит из паспорта, водительских прав и справки об имеющихся доходах за последние 3 месяца, а также нужно заполнить и передать в банк анкету-заявление. Но нередко банки требуют и дополнительные документы (особенно при приобретении дорогостоящих автомобилей в кредит):
- согласие супруга или супруги на получении автокредита, так как в том случае, когда заемщик состоит в браке, его супруг всегда будет считаться созаемщиком;
- справка о доходах за полгода, а не за 3 месяца;
- трудовая книжка.
При подготовке комплекта документов имейте в виду, что никто не запрещает вам подать документы сразу в несколько банков и, в случае нескольких одобрений, сравнить окончательные условия получения кредита на автомобиль.
Внимательно прочитайте договор прежде, чем его подписывать, особенно в отношении условий выплат, размера единовременно выплаты за открытие и комиссии за ведение ссудного счета по кредиту.
Как только договор подписан, клиент получит на руки свой экземпляр, а также график ежемесячных платежей и реквизиты ссудного счета, куда их нужно перечислять.
Все бумаги подписаны – скорее в автосалон забирать новенький автомобиль. Теперь нужно поставить его на учет в ГИБДД и застраховать в соответствии с условиями подписанного вами кредитного договора. В результате совершения этих действий вы получите на руки свидетельство о регистрации автомобиля (ПТС) и страховой полис.
Обязательное условие любого договора автокредитования – до полной выплаты займа, приобретенный автомобиль считается залогом по кредиту. В связи с этим, как только автомобиль приобретен клиентом, ПТС передается на ответственное хранение в банк. Также необходимо подтвердить для банка и факт оформления страховки, поэтому вместе с ПТС придется передать менеджеру банка копию договора страхования (страхового полиса).
После совершения последней выплаты по кредиту на автомобиль, обратитесь в банк и получите на руки Свидетельство о регистрации на ваш автомобиль. С этого момента вы его полноправный собственник!
Некоторые банки допускают выдачу ПТС еще до окончания выплат по кредиту. Уточняйте этот момент при подписании договора на автокредит.
Таким образом, кредит на автомобиль получить относительно просто, но очень важно правильно определиться с вашими финансовыми возможностями – от этого зависит и выбор банка для получения кредита, и параметры приобретаемого в кредит автомобиля. Не забудьте, что ежемесячная выплата по кредиту на автомобиль – это еще не все ваши затраты, к ним добавятся также и выплаты по КАСКО, которые могут достигать 7% от стоимости автомобиля и существенно увеличат ваши текущие расходы.