Минусы автокредита с остаточным платежом

В 2013 году в России появилась новинка в мире автокредитов, которая произвела на клиентов неплохое впечатление. Автокредит с отсроченным платежом, по-другому Buy-back, становится всё более популярным в нашей стране, так как позволяет хорошо сэкономить на небольшой процентной ставке. Ежемесячные выплаты составляют немного, но последнее начисление на счёт банка может вызвать небольшие трудности.

Данный вид автокредита отличается от классического новым способом оплаты. В начале и конце займа нужно заплатить немалую сумму денег (около 20-40% от суммы займа), но в процессе ежемесячных выплат суммы становятся небольшими, а процентная ставка также более выгодна, чем в классических автокредитах.

Бывают случаи, когда человек продаёт автомобиль и этими средствами оплачивает остаточный платёж, далее берёт новый кредит на другое транспортное средство. Этот способ разрешён законом и его практика достаточно проста.

Как пример автокредита с остаточным платежом можно взять автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. 200 тысяч рублей выплачивается как первоначальный взнос. (Это 20% от всей суммы кредита). Остаточная сумма будет начислять 500 тысяч, значит, 300 тысяч рублей нужно выплатить в течение 3-х лет. Сумма делится на 36 месяцев – получаем 8300 ежемесячной выплаты. Процентная ставка, в среднем, составит 10 тысяч рублей в месяц. Итоговая оплата в месяц будет составлять 18 тысяч.

Как и в любом виде кредита банк получает значительную сумму денег с процентной ставки и комиссии. При кредите Buy-back основная часть суммы идёт на погашение переплаты. Половина задолженности сохраняется до самого закрытия кредита. В итоге данный род автокредита становится более выгодным, в отличие от классического займа. Предложение – это некая трансформация платежей, которая делает покупку автомобиля более интересной для клиента.

Нужно учесть то, что не все банки имеют услугу автокредита с остаточным платежом. Но из-за растущей популярности данного рода автокредитов количество предложений растёт.

Также выгоден данный способ кредитования тем, кто планирует продать старый автомобиль после погашения одного кредита и задумывается о покупке новой техники. Такая банковская услуга упрощает процесс продажи тем, что не нужно будет искать покупателя и появляется возможность сдать автомобиль в салон.

В других случаях рекомендуется взять классический банковский автокредит. Особенно это касается случаев, когда человек планирует купить подержанный автомобиль.

Требования при получении кредита:

  1. Возраст от 21 – 65 лет.
  2. Наличие регистрации в регионе, где работают официальные дилеры автосалона.
  3. 4 месяца стажа на последнем месте работы. Достаточная сумма заработка.
  4. Чистая кредитная история.

Инструкция оформления кредита:

  1. Изучение и выбор банка. Сравнение процентной ставки и условий.
  2. Сбор документов и подача заявления в банк. Заявка рассматривается до 14 рабочих дней.
  3. Выбор автомобиля и оформление документов. (Возможно оформление КАСКО и других платных бумаг.)

  • При превышении пробега автосалон может отказаться от выкупа автомобиля.
  • Данный тип автокредита не позволяет приобрести поддержанный автомобиль.
  • Остаточный платёж составляет минимум 20% от полной стоимости автомобиля, то есть придётся рационально планировать свой бюджет и правильно оценивать собственные возможности.
  • Перед реализацией обратно в автосалон автомобилю проводят комплексный технический осмотр. При каких-либо поломках стоимость автомобиля может значительно упасть.
  • Стартовый взнос составляет минимум 20% от суммы займа.
  • Проходить техобслуживание в салоне – это необходимая услуга перед реализацией автомобиля в автосалон. Отказаться от него нельзя, а стоит данная услуга немало.
  • При продаже автомобиля, сумма будет значительно меньше, чем затраты на страховку, техосмотр, комиссию, банковские проценты и т.д.
Читайте также:  Кто собственник кредитного автомобиля

В выводе хочется отметить, что такие условия кредитования подходят тем автомобилистам, которые привыкли менять автомобиль в течение 2-3 лет. У программы достаточно много недостатков и она не подойдёт каждому из автолюбителей. Самый главный минус автокредита с остаточным платежом – это трудности с продажей\реализацией автомобиля. Ну а к основному плюсу относятся небольшие ежемесячные выплаты и небольшая общая переплата по процентной ставке.

В качестве альтернативной программы в сфере автокредитования совсем недавно появился продукт под названием автокредит с остаточным платежом. Данное предложение ориентированно в основном на тех автомобилистов, которые стараются следить за новинками индустрии и раз в два-три года менять машины.

Как и любой заём такая программа имеет свои плюсы и минусы. В первую очередь автокредит с остаточным платежом интересен сравнительно низкой процентной ставкой и невысокой ежемесячной финансовой нагрузкой. Однако такие благоприятные условия создаются за счет остаточного платежа, который нужно будет выплатить в конце срока кредитования.

Рассмотрим, кому такая программа будет выгодна, а также разберем как формируется остаточный платеж.


Схема погашения задолженности по программе Buy-back подразумевает обратный выкуп кредитного автомобиля через определенный период времени. В свою очередь заёмщик либо возвращает машину дилеру и получает за нее деньги, либо остаточная сумма оформляется как первоначальный взнос за новый автомобиль.

Ежемесячные выплаты по кредиту с остаточным платежом в основном состоят из процентных начислений, при этом основная стоимость машины гасится минимально. В результате при условии внесения первоначального взноса окончательный платеж может составить 30-55% от стоимости автомобиля.

Каждый банковский продукт имеет свои недостатки. Поэтому перед заключением договора следует обратить внимание на следующие моменты:

  1. С юридической точки зрения дилер не обязан выкупать у заёмщика его автомобиль. Такая услуга носит добровольный характер. Поэтому, подписывая договор, заёмщик должен быть готов выплатить остаточный платеж в соответствии с условиями программы.
  2. При обратном выкупе стоимость автомобиля может быть значительно занижена. Так как в процессе эксплуатации транспортное средство получает определённую степень износа. Если внешний вид машины оценщика не устроит, то в приобретении авто банк может отказать.

В зависимости от ситуации и остаточной стоимости автомобиля размер возврата будет всегда занижен, поэтому заёмщику для полного погашения автокредита придется изыскивать дополнительные средства из собственных сбережений. В результате такая схема кредитования может оказаться для автовладельцев невыгодной.

Для того чтобы правильно оценить целесообразность такой программы нужно правильно сопоставить преимущества и недостатки предлагаемой схемы. Несмотря на то, что условия оформления данного кредита практически не отличаются от классических займов, правила его погашения являются довольно индивидуальными.

К преимущественным особенностям автокредита с остаточным платежом относятся следующие показатели:

  1. При оформлении займа у автовладельца появляется возможность обмена своего транспортного средства на более новую модель.
  2. Финансовая нагрузка на семейный бюджет при такой схеме покупки машины значительно ниже, по сравнению с классическими займами. Кроме того, у автовладельца есть возможность самостоятельной регулировки ежемесячного платежа за счет определения размера остаточного долга.
  3. Погашение займа может происходить несколькими способами. В случае возникновения у автовладельца финансового кризиса кредит может быть реструктуризирован. Чаще всего заёмщики прибегают к продлению срока кредитования на год.
  4. У автовладельца всегда есть возможность погашения кредита путем продажи автомобиля кредитору. При удовлетворительном состоянии автомобиля дилер выкупает транспортное средство в кратчайшие сроки.
Читайте также:  Можно ли покупать машину которая в кредите

Несмотря на видимые преимущества данная система имеет ряд недостатков, которые нельзя упускать из виду:

  1. При оформлении займа у клиента есть возможность купить машину только определенной модели. Кроме того, такую программу можно встретить далеко не во всех автосалонах.
  2. При подписании договорных обязательств остаточная стоимость транспортного средства не должна быть менее 20% от всей стоимости автомобиля. Поэтому при покупке дорогих авто заёмщику придется выплатить за счет собственных средств довольно большую сумму.
  3. Износ автомобиля и его внешний вид имеют существенное влияние на стоимость машины в случае ее обратного выкупа дилером. У автовладельца всегда остаётся риск того, что кредитор откажется приобретать подержанный автомобиль.
  4. Первоначальный вступительный взнос также может быть внушительным. Для многих заёмщиков такое условие нередко становится невозможным.
  5. Автомобиль, приобретенный по программе Buy-back, должен проходить регулярный технический осмотр, а также быть застрахован. Такая услуга является платной, следовательно, у заёмщика увеличиваются затраты.

Программа автокредитования с остаточным платежом несомненно имеет свои преимущества, однако расчет такой схемы подойдёт определённому сегменту заёмщиков, которые довольно часто меняют свои автомобили. При покупке машины на длительный срок пользования такая банковская программа будет невыгодна.

При изменении значений взносов, срока и суммы остатка будут меняться и конечные суммы — так работает автокредитный расчёт этого инструмента. Также можно осуществить и досрочное погашение.


Получить автокредит стак называемым отложенным платежом можно только в тех автосалонах, которые сотрудничают с кредитными организациями. Оформить в кредит можно только новое транспортное средство и только определённой модели. На первый взгляд кажется, что потребитель слишком ограничен в выборе, однако дилеры предлагают довольно широкий модельный ряд.

Как и при классическом кредитовании банки выдвигают определённые требования к заёмщику. В список обязательных условий данной программы входит понятие первоначального взноса, который устанавливается на уровне не менее 15%. Длительность погашения кредита определяется индивидуально, однако срок обычно не превышает трех лет. Остаточная стоимость автомобиля зависит от выбранного срока и размера первоначального взноса, однако допустимый предел составляет 55%.

Размер выдаваемого кредита определяется банком индивидуально. Минимальная сумма займа составляет 100 тыс. руб., а максимальная может достигать 10 млн руб.

Автокредит с остаточным платежом обязательно сопровождается полисом КАСКО, который можно оплатить кредитными средствами.

Погашение остаточной стоимости транспортного средства в конце срока кредитования может происходить несколькими способами:

  1. Собственными средствами заёмщика. В этом случае с машины снимается залоговое обременение, и она переходит в собственность заёмщика.
  2. Автомобиль может быть передан по программе Trade-in в счёт покупки новой модели. В этом случае часть денежных средств может быть направлена на выплату старого долга, а остальные деньги оформлены в качестве первоначального взноса за новый автомобиль.
  3. Заём может быть рефинансирован, в результате чего будет продлен срок кредитования, а условия погашения займа изменены.
Читайте также:  Остается ли птс в банке при автокредите

Программа автокредитования с остаточным платежом будет интересна тем автолюбителям, кто привык ездить исключительно на новых машинах. Если автотранспортное средство приобретается для длительной эксплуатации, то в таком случае данная схема кредитования будет для заёмщика невыгодной.

Автокредит с остаточным платежом – относительно новый продукт в сфере автокредитования, который используется в качестве альтернативной программы. Он имеет свои особенности, преимущества и недостатки. В первую очередь, этот способ приобретения авто ориентирован на лиц, привыкших регулярно менять машину на более новую и престижную. На данный момент кредит с остаточным платежом предлагается несколькими коммерческими банками РФ и автобанками, сотрудничающими с ведущими производителями автомобилей.

Для того, чтобы определить, интересен ли вам этот банковский продукт, стоит узнать подробнее, что представляет собой автокредит с остаточным платежом. Отзывы тех, кто использует эту систему приобретения авто, свидетельствуют о ряде преимуществ. Рассмотрим подробнее принципы этого способа автокредитования.

    Внесение первоначального взноса; Оплата ежемесячных обязательных платежей; Заключительный этап.


Автокредит с остаточным платежом предлагают ограниченное число банков

Смысл первых двух понятен всем, кто знает что такое обычный автокредит: после оплаты первоначального взноса погашается тело кредита и проценты, начисленные банком. Но тем, кто оформит кредит с остаточным платежом, не нужно будет выплачивать полностью тело кредита в его классическом понимании. Определенная часть стоимости автомобиля (от 20% до 60% в различных финансовых организациях) будет оплачиваться после окончания срока действия договора автокредитования.

    Оплатить оставшуюся сумму одним платежом и закрыть договор с последующим снятием обременения с автомобиля. Оформить дополнительное соглашение на оставшуюся сумму ( рефинансирование или пролонгация), выплачивая остаточную стоимость частями. Стоит учесть, что при этом возрастает процентная ставка по сравнению с изначальным соглашением; Поменять имеющийся автомобиль на новый. Этот вариант предполагает использование программы утилизации подержанных авто . То есть, остаточный платеж погашается за счет реализации машины через автосалон, при этом разница в цене может использоваться в качестве первоначального взноса для покупки очередной, более новой машины, по той же программе автокредитования.


К плюсам нового кредитного продукта можно отнести возможность выбора способа погашения долга

Как и любой кредит, имеет автокредит с остаточным платежом плюсы и минусы.

К преимуществам относят:

    Более низкий ежемесячный взнос; Самостоятельный выбор сроков кредитования и суммы остаточного платежа; Возможность выбора на заключительном этапе; Использование части денежных средств от продажи предыдущего авто на покупку нового; Регулярная смена машины на более престижную (новую, вместительную или удобную) по упрощенной схеме.

    Ограничения по выбору кредитора и марки авто; Возможна покупка исключительно новой машины в автосалонах – партнерах кредитной организации; Ограничения со стороны автосалона (пробег, сервисное обслуживание и пр.) Необходимость оформления КАСКО из собственных средств (часто является обязательным условием); Определение сроков кредитования в 2 – 3 года (максимально до 6 лет, но это уже не так выгодно).

Как видите, автокредит с остаточным платежом имеет свои плюсы и минусы, рассчитан на определенную целевую аудиторию (лица с постоянным доходом, привыкшие достаточно часто менять авто). Это не значит, что программой не могут воспользоваться другие категории заемщиков. Определяющий фактор здесь – требования к потенциальному покупателю машины по этой программе со стороны кредитной организации.

Adblock
detector