Что лучше: автокредит или потребительный кредит? Стоит ли бояться автокредита?
Для приобретение машины эконом-класса — новой или подержанной — требуется 200 000–600 000 рублей, и одного желания мало. Что делать? Копить годами, что с учетом инфляции и обесценивания денег несколько проблематично? Или сделать так, как поступают во всех развитых странах: взять кредит в банке, сразу купить автомобиль и потом платить несколько лет?
Светлана Калмыкова, заместитель управляющего филиалом Гута-Банка в Ростове-на-Дону: Процентная ставка по автокредиту значительно ниже ставки по потребительскому кредиту в связи с тем, что автокредит — это целевой кредит, обеспеченный залогом, в отличие от потребительского кредита, который ничем не обеспечен. Я советую остановить свой выбор на автокредитовании, переплата на самом деле небольшая, зато ваш автомобиль будет застрахован от риска угона, ущерба и всевозможных повреждений, а это, учитывая, ситуацию на дорогах, является основополагающим фактором при выборе вида кредита.
Роман Старыгин: Оптимальный возраст заемщика — от 25 до 40 лет. Это возраст энергичного и работоспособного человека. Но мы, конечно, готовы рассмотреть все поступающие предложения.
Роман Старыгин: Мы очень тщательно проверяем людей. Бывают курьезные случаи. Я имею в виду полных однофамильцев людей, которые когда-то попали в базу данных недобросовестных заемщиков. Люди обращаются в банк за кредитом, их пробивают по базе данных, находят фамилию и город… после чего отказывают. Мы в каждом случае проверяем все. Чтобы точно знать, что это не случайный однофамилец.
Средний размер автокредитов, выдаваемых в донских банках, колеблется от 300 000 до 400 000 рублей. Этого вполне достаточно, чтобы купить после внесения первоначального взноса вполне нормальную иномарку — пусть даже и российской сборки. Формально автокредит выдается на срок от 3 до 5 лет. Но ничто не мешает заемщикам погасить долг перед банком досрочно.
Банков в Ростове много. Машины нужны многим людям. Остается разве что прикинуть свои материальные возможности или семьи, ознакомиться с тарифами и выбрать лучшее предложение.
Автокредит это целевой кредит и дается на приобретение только автомобиля. Автомобиль обязательно стает залогом банку, выдавшему автокредит. Фактически автомобиль является собственностью банка пока погашение кредита не будет произведено полностью. Если клиент не может выплачивать деньги, то автомобиль продается банком, возмещая ущерб банка. До полного погашения кредита автомобиль нельзя продать.
Потребительский кредит дается человеку для любых нужд и банк не требует отчета на какие цели потрачены деньги. Как правило потребительский кредит выдается на сумму меньшую, чем автокредит. Все что приобретено человеком, взявшим потребительский кредит, является его собственностью. Человек может продать автомобиль, не выплатив всего кредита.
При покупке дорогостоящей вещи, всегда возникает вопрос о том где раздобыть довольно крупную сумму денег, при этом получить её на более привлекательных условиях. Для покупки автомобилей практически все банки предлагают специальные кредиты — автокредиты; но давайте разберёмся всегда ли выгодно использовать автокредит и, может быть, воспользоваться потребительским кредитом?
- Покупка машины у частного лица. Обычно стоимость аналогичных экземпляров отличается не в пользу автосалонов.
- Отсутствие необходимости страховки КАСКО.
- Сокращение переплат по кредиту. Так, автокредиты зачастую подразумевают аннуитетную форму погашения долга, хотя переплата процентов при дифференцированной форме погашения является меньше. Так же не нужно исключать возможность досрочного погашения кредита без наложения штрафов.
Если вы решили приобрести машину, собранную на территории России, то можете рассчитывать на льготу в виде пониженной процентной ставки, которая колеблется в интервале 5,5-12% годовых. Таким образом, минимальная переплата может составить всего 32 136,84 руб. Если вы решили получить автокредит без господдержки, то полная стоимость кредита может увеличиться до 38 465,90 руб.
Допустим, мы нашли выгодный кредит под 10% годовых. В таком случае переплата за три года составит 48 529,70 руб. Сравним эту переплату с предложениями по автокредитам. В отличие от потребительских займов, они являются целевыми, и часто залогом при их оформлении служит покупаемый автомобиль. Предложения от банков можно разделить на две категории: с государственным субсидированием и без такого.
Автокредит — это возможность сесть в автомобиль и поехать на нем прямо сейчас. Кроме того, первоначальные взносы по автомобильному кредитованию достаточно низкие (чаще всего до 30%). Более того, здесь не нужны поручители или огромные средства.
Минусы такого вида кредитования в том, что подержанный автомобиль практически невозможно купить таким образом. Кроме того, автомобиль является залогом выплаты процентов, а это значит, что Вы потеряете свой автомобиль, если не сможете платить проценты. В целом эта схема подходит тем, кто уже накопил большую сумму денег, однако некоторой суммы у него всё же не хватает.
Бонусом будут являться специальные схемы кредитования, которые сейчас очень популярны — например, беспроцентное кредитование или отчутствие первого взноса как такового.
Плюсы потребительского кредита в следующем.
В отличие от автокредита здесь Вам не нужно будет приобретать КАСКО, то есть Вы сможете сэкономить до 15% стоимости автомобиля. При этом КАСКО Вы должны будете продлевать каждый год, во время всего открытого кредита. Кроме того, здесь Вы сможете расходовать средства на любые цели, тогда как при автокредите выданные средства обязаны быть целевыми.
Однако и здесь есть минусы. Например, жестко соблюдаются условия на поручителей. При этом, в зависимости от суммы кредита, количество поручителей растёт. Если кредит более, чем на 300 тысяч людей, то Вы обязаны будете зарычиться поручительством юридического лица.При этом у поручителей также будет большая волокита с бумагами — нужны различные типы анкет, справки о доходах и другие необходимые документы.
Под автомобильным кредитованием чаще всего понимают выдачу банком денег продавцу транспортного средства без посредничества покупателя. На определённое время именно банк, выдавший кредит, становится собственником автомобиля, тогда как водителю предоставляются права пользования. В большинстве случаев.
Потребительский кредит – это займ, который выдается определенной финансовой организацией (чаще всего банком) заемщику для приобретения каких-либо товаров. Обычно потребительский кредит берется для покупки не очень дорогих предметов. Это могут быть компьютеры, мобильные телефоны, другая техника. Целью взятия потребительского займа может быть покупка автомобиля. Такой кредит может выдаваться как в виде отсрочки платежа при приобретении товара, так и в виде денежных средств, выдаваемых наличными или перечисляемых на банковскую карту заемщика.
Почти каждый банк предлагает несколько программ: это целевое кредитование, направленное на решение определённых задач, и нецелевое, когда банк не знает, на что будут потрачены деньги. Основные отличия потребительского кредита от кредита на покупку автомобиля:
- Если у заёмщика уже есть скопленная существенная сумма, а от банка нужно получить только ее небольшую часть. В этом случае очень не хочется возиться со страховкой, договором залога, отдавать ПТС на хранение и т. д. Проще получить небольшой потребительский займ без залога и спокойно его выплатить в установленный срок.
- Если вы собираетесь приобретать подержанный автомобиль с рук. Банк в этом случае может отказать в кредите, кроме того, отечественную классику просто откажутся страховать по КАСКО, если возраст машины больше 10 лет. Меж тем подержанные автомобили такого типа пользуются большим спросом, и заёмщикам приходится использовать программы потребительского автокредитования.
Даже если берёшь потребительский кредит и говоришь на машину, банк не будет отказывать. Ему важно, чтобы заёмщик рассчитался с долгом за счёт основного дохода, и в этом случае учитываются другие виды обеспечения: поручители, залоговая недвижимость и т. д.
Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.
В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.
Кроме того, в зависимости от условий договора автокредита банком может устанавливаться фиксированная (или измеряемая в процентах от суммы кредита) плата за предоставление (организацию) автокредита, а также стоимость ежемесячного обслуживания ссудного счета автокредита.
Введение санкций, падение цены на нефть, обусловили нестабильность курса рубля. В связи с этим большинство банков по всей России ужесточили условия приобретения потребительского кредита, сделав его практически невозможным в получении населению с небольшим заработком. Автокредита практически это не коснулось, за исключением небольшого поднятия годовых процентных ставок, а условия остались теже. Так все-таки, автокредит или потребительский кредит — что выгоднее? В 2014 году в приоритете стоит автокредит, с его простотой получения и небольшими процентными ставкам.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие рефинансирование КРЕДИТОВ | От 9,9% До 5 млн руб. |
Оформить |
| Банк Открытие рефинасирование ИПОТЕКИ | От 9,9% До 30 млн руб. |
Оформить |
| РосБанк рефинансируют всё | От 10,99% До 3 млн руб. |
Оформить |
| Альфа банк стоит тоже попробовать | От 9,9% До 5 млн руб. |
Оформить |
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Желание приобрести собственный автомобиль не дожидаясь, пока накопится необходимая сумма, привело к росту рынка автокредитования. По итогам 2013 года на условиях автокредита было куплено 49,6% автомобилей. В 2014 году ситуация с приобретением машин в рассрочку несколько изменилась – рост процентных ставок по автозаймам, закредитованность населения и более жесткие требования банков к потенциальным заемщикам привели к снижению уровня продаж автомобилей на 10%. Одновременно с этим растет количество просроченных автокредитов. По информации НСВ (Национальной службы взыскания) проблемная задолженность по этому виду займов выросла по сравнению с 2013 годом в 2,3 раза.
Перед оформлением ссуды на покупку автомобиля перед многими заемщиками возникает дилемма: подать заявку на автокредит или получить простой потребительский займ. Плюсы автокредита очевидны:
• Пониженная процентная ставка;
• Наличие до 2014 года льготного кредитования – государственная программа дотирования процентной ставки;
• Большая величина кредитных средств.
Вместе с тем заемщиков часто останавливала необходимость заключения договора страхования КАСКО, увеличивающего стоимость кредита в среднем на 6% и нахождение автомобиля в залоге у банка-кредитора на протяжении всего срока действия договора автокредита.
Залоговым имуществом клиент банка не сможет распоряжаться до тех пор, пока полностью не погасит кредит на покупку автомобиля. Но в жизни заемщика за этот промежуток времени могут произойти изменения, которые негативно повлияют на его платежеспособность. Если заемщик больше не может выплачивать ежемесячные взносы по автокредиту, то за счет продажи машины можно было бы погасить задолженность по ссуде. Либо возникло желание продать кредитный автомобиль и купить другой.
Самым эффективным способом выхода из создавшегося сложного положения можно назвать перекредитование автокредитов – иного метода получения кредитного автомобиля в собственность заемщика нет. Даже если банк согласится на замену должника и переоформление кредитного договора на третье лицо, машина все равно останется в залоге и распорядиться им по своему усмотрению ни первоначальный заемщик, ни его преемник не смогут.
При рефинансировании автокредита клиент банка сможет за счет потребительского кредита, полученного в любом стороннем банке (или в кредитном учреждении, выдавшем первоначальный заем на автомобиль), полностью закрыть задолженность за кредитную машину и вывести ее из состава залогового имущества.
Процедура рефинансирования – это всегда улучшение условий кредитования. В случае с автокредитом это, прежде всего, снятие обременения на автомобиль и увеличение срока кредитования. За счет того, что потребительский кредит будет оформлен на период до 60 месяцев, сумма обязательного платежа снизится. К тому же, если финансовое положение заемщика будет оставаться критическим, у него появится реальная возможность продать автомобиль по рыночной цене, и за счет этих денег расплатиться с банком по потребительскому кредиту.
При применении дифференцированной схемы платежей, когда самые крупные платежи заемщику приходится производить в первой половине кредитного периода, эффективность применения рефинансирования будет максимальной. Единственное ограничение, которое накладывается банками при принятии заявки на рефинансирование – своевременное внесение ежемесячных платежей на протяжении полугода. Через 6 месяцев пользования автокредитом при отсутствии просрочек заемщик имеет полное право воспользоваться услугой перекредитования.
Сложность может возникнуть только при определении суммы потребительского займа. Если остаток задолженности по автокредиту превышает 1 миллион рубл., то заемщику придется оформлять потребительскую ссуду, привлекая в качестве залога недвижимость или прибегая к помощи созаемщиков.
Прежде чем оформлять автокредит, заемщику следует озаботиться тем, чтобы в договоре не было пунктов, накладывающих мораторий или применение штрафных санкций на досрочное погашение займа. В случае, если при закрытии автокредита будет начисляться значительная неустойка, экономический эффект от рефинансирования будет стремиться к нулю.
Выбирая банк для перекредитования, не будет лишним заранее просчитать все комиссионные сборы, которые придется заплатить заемщику при оформлении нового потребительного кредита. Существует общее правило: если экономия по новой ссуде будет составлять меньше, чем 2 процента от суммы кредита, выгода для заемщика будет минимальной.
Оформление нового (потребительского) займа взамен автокредита – это прохождение всей процедуры кредитования с самого начала – подача заявки, формирование пакета документов, подтверждение официального дохода. Заявка будет рассматриваться кредитным комитетом банка на общих основаниях. При получении одобрения потребительского кредита заемщик сможет расплатиться с первоначальным кредитором, получить ПТС на автомобиль из банка и распорядиться им по своему усмотрению.