Автоюристам часто задают вопрос, забирают ли ПТС при оформлении автокредита, и насколько это требование банков является законным. Дело в том, что автокредит – это обеспеченный займ, требующий передачи банку залогового имущества, которым является машина. Если при автокредитовании забирается ПТС, для банка это дополнительная гарантия, что машина не будет перепродана, а при необходимости её можно будет изъять.
Из-за этого клиентов беспокоит, насколько безопасно оставлять документ на несколько лет. Некоторые боятся, что сотрудники захотят самостоятельно перепродать машину, другие боятся за сохранность своего имущества. Поводов для опасения нет, банк в своей работе руководствуется несколькими нерушимыми правилами:
- Когда клиент передаёт документ в банк, обязательно составляется акт приёма-передачи. Однако копия этого документа обязательно будет храниться у заёмщика, поэтому после выплаты он может и должен потребовать ПТС обратно.
- Любая финансовая организация должна обеспечивать сохранность переданных на хранение документов: они подлежать строгой отчётности, и паспорт транспортного средства нельзя просто забрать и перепродать.
- После сделки, заключённой в автосалоне, клиент становится собственником машины. Банк всего лишь принимает имущество в залог, но он не получает прав собственника. Изъять автомобиль для перепродажи можно только после решения суда, о котором заёмщик должен быть обязательно уведомлён.
Это говорит о том, что никто не сможет просто прийти и отобрать машину, даже если она числится в залоге. На практике даже при больших невыплатах банки редко доводят дело до перепродажи. Она связана с большими хлопотами, и финансовая организация постарается найти какой-нибудь другой вариант, например, реструктуризацию кредита.
Забирает ли банк ПТС при автокредите, полученном в автосалоне? Да, даже если вы берёте автокредит по партнёрской программе, деньги всё равно предоставляет банк, а он должен быть уверен в сохранности залогового имущества. Беспроцентный кредит и рассрочка, которые предлагаются в салонах, всё равно предполагают обращение в банк, и именно там будет храниться документ на машину при выплате автокредита.
Большая часть банков обязывает клиентов передавать ПТС на хранение в минимальный срок: обычно отводится всего 10 дней на то, чтобы поставить машину на учёт и отдать документ финансовой организации. Если клиент этого не делает, он столкнётся с большими штрафами, которые придётся платить за каждый день просрочки. Банк выдвигает такие требования, так как велик риск незаконной перепродажи машины, и таких случаев сегодня довольно много.
Однако можно привести целый перечень банков, которые предоставляют кредит, не забирая ПТС. Это один из способов привлечения клиентов, так как многие испытывают психологический дискомфорт от необходимости передавать документы на любимую машину в многолетнее хранение.
Однако ПТС на руках у клиента – это просто маркетинговый ход, от договора залога это клиента не освобождает. Если будут просрочки и невыплаты, машина всё равно будет изъята, и выставлена на торги, и тогда с ПТС придётся расстаться.
Автокредитование без передачи ПТС – ненадёжная сделка, поэтому она всегда будет стоить дороже. Заёмщику придётся решать: готов ли он платить больше только за чувство психологического комфорта, не подкреплённое никакими реальными преимуществами такого кредитования. Однако такие программы существуют в некоторых коммерческих банках, и спросом они пользоваться не перестанут.
Центральные финансовые организации с такими программами не работают: у них нет необходимости дополнительно привлекать клиентов с использованием маркетинговых уловок. Такую льготу обычно предоставляют коммерческие организации, в которых по любым типам автокредитования процентные ставки будут выше. Несколько примеров таких программ:
Процент начисляется на оставшуюся сумму кредита по дифференцированной схеме, поэтому заёмщику проще посчитать график платежей на специальном калькуляторе. Получается, что ставка здесь даже выше, чем по потребительским кредитам из-за ненадёжности займов.
Кредитование распространяется на новые автомобили и подержанные иномарки, купленные в автосалонах. Первый взнос по этому кредиту составит 10%, а максимальная сумма может достичь 5,6 млн.
- Хоум кредит банк также не требует предоставления ПТС. Здесь кредит в размере до 500 тысяч выдаётся на покупку любых транспортных средств.
Это и новые, и подержанные автомобили любых марок, кредит можно взять на 5 лет. Не требуется первый взнос, и здесь можно получить займ без страховки. Ставка – 23,9% годовых.