Наверное, все уже давно в курсе про возможность отказа от добровольно-принудительного страхования по кредитам в период охлаждения — первые 14 дней. Чаще всего это актуально для страхования от несчастных случаев (кроме коллективной программы, но с нюансами ), но также применимо и к страхованию имущества. На сайте Центробанка о финансовой грамотности прямо отмечается , что по периоду охлаждения возможно расторгать и полисы КАСКО. Кот-юрист хотел бы предупредить читателей о подводных камнях такого решения.
Да, такая страховка может быть обязательной для заёмщика. В статье 343 Гражданского кодекса РФ про сохранность заложенного имущества сказано: тот, у кого находится заложенное имущество, обязан страховать его от рисков утраты и повреждения. Страховка оформляется за счет залогодателя, то есть того, кто отдаёт свою машину банку в залог. Значит, если банк берёт машину в залог по автокредиту, он может обязать заёмщика застраховать её по КАСКО.
Если вы сейчас вспомнили про запрет навязывать клиенту дополнительные платные услуги (статья 16 закона «О защите прав потребителей»), вынуждены вас огорчить. В случае с обязательным для клиента страхованием оправдания про «навязали-заставили» не работают.
В договорах на автокредиты почти всегда есть штраф за непредоставление полиса КАСКО или неисполнение обязанности по страхованию. Размер штрафа зависит от жадности банка. По суду этот штраф за отсутствие полиса иногда могут снизить по ст.333 ГК РФ, однако стопроцентной гарантии нет. Кстати такой штраф банки иногда требуют и в случае, если вовремя не оформить полис КАСКО на новый срок.
Ещё из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата всего кредита. Такая возможность прописана в части 3 статьи 343 ГК РФ. Если вы не погасите весь кредит по требованию банка, он подаст иск в суд и потребует обратить взыскание на ваше залоговое авто.
- Внимательно выбирать КАСКО до подписания документов.
До оформления кредитного договора и оплаты страхового полиса заранее выбирайте оптимальную для себя страховку КАСКО. Всё равно это обязательно, так пусть хотя бы будут нормальные условия и цена. Кстати обязать заёмщика страховаться по КАСКО в конкретной страховой компании банк не может: всегда должен быть выбор. Но банк может предложить вам выбрать для оформления полиса какую-то страховую из перечня. - Не оставлять машину без действующего полиса КАСКО.
Возможно, вам тоже в голову пришла мысль — быстренько отказаться от дорогого КАСКО по периоду охлаждения, получить деньги и купить полис подешевле. Не спешите писать претензию. По закону у страховой компании есть 10 рабочих дней на возврат денег. Но кто сказал, что страховые всегда соблюдают все сроки, и вам не нужно будет взыскивать свои деньги через суд? Также у страховой могут быть заведомо невыгодные условия расторжения договора. Скажем, при досрочном отказе в первые 14 дней удерживается до 50% страховой премии. Хотя это условие очевидно незаконно, оспаривать его тоже придётся в суде. Суды — это несколько месяцев. Если с вашей незастрахованной по КАСКО машиной за это время что-то случается, разгребать последствия и отбиваться от претензий банка придётся именно вам.
- Как навязывают платные услуги при покупке авто в кредит
- Страшный сон автовладельца: банк забирает машину за чужие долги
- 2 способа сэкономить на штрафах ГИБДД
- Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту?
Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist и в ТамТаме.
Страховой полис КАСКО – во многих случаях обязательный элемент автомобильного кредитования. Компании выдающие займы, часто требуют от своих клиентов наличия данной страховки. Но она не бесплатна, что существенно влияет на оптимизм заемщиков при оформлении займа. Поэтому возникает вполне закономерный вопрос — можно ли отказаться от страхового полиса КАСКО при оформлении автокредита?
Существует мнение, что кредитное КАСКО – это инструмент, единственная цель которого выманить как можно больше денег с клиента. При этом банк остается в выгоде, а заемщик вынужден нести дополнительные траты. Но так ли это? Действительно, кредитор может потребовать от клиента оформления страховки. Но делается это не для получения дополнительной выгоды, а для минимизации рисков. Дело в том, что автомобиль, купленный на кредитные средства, выступает в качестве залога. И если клиент не справляется со своими обязательствами, тогда он будет реквизирован банком для последующей продажи и покрытия долга. В связи с этим финансовому учреждению важно, чтобы с автомобилем все было в порядке. Поскольку даже если его угонят, за ТС положены страховые выплаты.
Заемщик вправе отказаться от страховки. Но важно понимать, что полис КАСКО выгоден для него, поскольку:
- Повреждение или угон автомобиля будут компенсированы страховщиком. Если страховки нет, заемщику придется самому оплачивать ремонтные работы, или же дальше платить по кредиту, даже не имея уже транспортное средства;
- Шанс получения денег при оформлении страховки намного выше. Более того, банк может пойти навстречу клиенту и оформить застрахованный кредит по сниженной ставке.
Обязательно ли КАСКО при автокредите? ФУ может выдавать средства и без страхования. Но при этом нужно быть готовым к:
- повышенным процентным ставкам. Банк все равно будет стараться по максимуму минимизировать собственные риски. Если сделать это при помощи страховки не получается, тогда вводятся повышенные процентные ставки и дополнительные комиссии. Благодаря этому, итоговая стоимость кредита может быть выше, если не оформить КАСКО;
- уменьшению срока кредитования. Если взятые взаймы средства застрахованы, учреждение может выдать кредит на срок до семи лет. В противном случае автокредит придется полностью погасить уже на третий год;
- сокращению максимальной суммы кредитования. Чем меньше денег готов дать банк, тем дешевле автомобиль придется покупать;
- увеличенному первоначальному взносу. Оформление КАСКО дает клиентам банка возможность вносить только треть суммы в качестве первоначального взноса. Если клиент отказывается от страхования, тогда банк может потребовать первый взнос в сумме до половины стоимости автомашины;
- требованию предоставить дополнительную документацию. Это могут быть разнообразные справки о доходах, месте работы и т.д.
Отказ от КАСКО при автокредите – личное дело каждого. Но перед тем как сделать это, следует тщательно обдумать все последствия, приведенные выше, ведь в конечном итоге условия застрахованного займа могут оказаться намного выгоднее.
Полис позволяет минимизировать риски, как кредитора, так и заемщика. В нем заранее прописываются все случаи, при которых страховщик обязан возместить ущерб. В дальнейшем, если авто угнали, или оно повреждено, страховая компания возместит банку ущерб. Если страховки нет, заемщику придется самому искать решение этих проблем. Поэтому ответить на вопрос касательно КАСКО, обязательно оформлять или нет, может дать только сам потребитель, тщательно проанализировав все аргументы за и против такого решения.
К тому же современные финансовые учреждения позволяют подобрать оптимальный график выплат, при котором ежемесячные платежи не будут составлять большую проблему для семейного бюджета. А машина, в то же время, будет надежно защищена от возможных рисков.
Вопрос об отказе от КАСКО становится особенно актуальным на второй год кредитования. Существует мнение, согласно которому после года выплат, банк поймет, что клиент является добросовестным и прекратить донимать его страховым полисом. Но подобная ситуация наблюдается далеко не всегда. В договоре, который заключается для оформления автокредита, прописаны штрафные санкции за невыплаты по страховке. Если не платить КАСКО по автокредиту, эти штрафные санкции будут введены в действие. В крайнем случае, у заемщика могут даже изъять автомобиль.
Отказ от страхования – добровольное решение. Банк не имеет права заставлять насильно оформлять полис. Но они имеют право отказать клиенту в кредите. Но такой итог не подходит лицам, нуждающимся в деньгах на покупку авто. Как не платить за страховку, и получить при этом средства?
Сделать это можно одним из двух способов:
- Найти ФУ, которое не будет требовать оформления полиса;
- Вместо автокредита, взять потребительский заем.
Оформление страхования – это личное дело каждого заемщика. Но необходимо понимать, что в большой части банков данное действие является обязательным для получения денег.
КАСКО – вид коммерческого страхования автомобилей. Оно не обязательное, но часто сопровождает кредит, взятый в банке на покупку авто. При всех своих преимуществах данный вид страхования имеет существенный минус – значительную стоимость. Этот факт усложняет жизнь кредитозаемщикам – мало того, что нужно выплачивать кредит, так еще и страховку надо платить! Уважаемые водители, у нас для вас хорошая новость – КАСКО при досрочном погашении кредита можно вернуть.
| Содержание: |
| Порядок возврата денег на страховку |
| Если досрочно погашен кредит |
Наиболее известные полисы страхования – ОСАГО, ДСАГО и Каско.
- ОСАГО – вид страхования, которое обязательно для всех автовладельцев. Родина ОСАГО – Соединенные Штаты Америки, именно там возник этот вид страхования. Первоначальный замысел страховки был в обязательном возмещении ущерба лицам, пострадавшим в результате действия владельца автомобиля – участника ДТП. Это сделало возможным минимизацию финансовых рисков владельца автотранспорта – не нужно было выплачивать компенсацию пострадавшим из собственного кармана. Позже идея страховки распространилась и на владельца авто – ему также стала положена выплата.
- ДСАГО – то же самое, что и ОСАГО, но с увеличенным страховым лимитом – до 3 миллионов руб.
- КАСКО – страхование с большим перечнем рисков ущерба. Из этого списка можно выбрать те риски, которые подходят автовладельцу лучше всего. Например, можно застраховаться от царапин на корпусе машины или от потери автомобильных девайсов (магнитолы, дворников, зеркала). Слово КАСКО – не аббревиатура, оно происходит от испанского слова «casco» – шлем. В переносном смысле означает защиту.
Ситуация, когда сердце щемит от количества потраченных денег и осознания того, что эти деньги надо будет возвращать, знакома многим. Не нужно думать, что такое положение дел уникально. ВЦИОМ изучил мнение россиян к автострахованию –65% респондентов относятся позитивно к страхованию своего автомобиля, а 26% настроены резко отрицательно. Вероятная причина такого отношения – отсутствие прозрачности в оформлении страхового полиса. Нам сложно судить о действительном положение дел в страховом бизнесе, но это мнение россиян.
Тот же опрос показал положительное отношение российских автовладельцев к ОСАГО. Большинство россиян смирились с фактом обязательного страхования и даже находят его полезным. При этом критическое восприятие водителей никуда не исчезает, многие из них считают, что страховка не сможет помочь им так, как надо. К КАСКО отношение еще более отрицательное – водители считают его вовсе ненужным. То, что по-настоящему необходимо – это кредитный заем в банке. Ради его получения заемщик может согласиться с нежелательными для себя условиями, например, оформлением полиса КАСКО.
Банкам выгодно иметь дело со страховыми кампаниями (СК) – условия выдачи ими полисов более гибкие, чем у государства. СК учитывают интересы банка и указывают их в договоре. Поэтому многие банки практикуют политику навязывания дополнительного автострахования при взятии кредита. Нужно запомнить, что дополнительное автострахование носит не обязательный характер – от него можно отказаться. Возможность отказа присутствует и по отношению к другим страховым услугам, традиционно предлагаемых банками.
Психологическая подготовка перед походом в банк очень важна. Надо понимать, что банк заинтересован в выдаче кредитов – это их хлеб. Не нужно думать, что из-за отказа от дополнительных услуг последует отказ в выдаче кредита. Даже если это произойдет, что маловероятно, нужно помнить, что в России не один и даже не 10 банков, а гораздо больше. Все банки дают кредиты, и с одним из них обязательно повезет, нужно уверено идти к своей цели.
Важно! Банки не дают информации про возможность отказа от дополнительного автострахования. Перед походом в банк за кредитом неплохо озаботиться получением необходимых знаний, которые помогут избежать ненужных финансовых хлопот в будущем.
Самое разумное, что может сделать клиент банка – не соглашаться ни на какие дополнительные условия при получении кредита. Право на несогласие есть у любого гражданина Российской Федерации. Если все же такое случилось – есть способы возвращения денежных средств, уплаченных за страховку. Как вернуть деньги, узнаем из информации, изложенной ниже.
В нашей стране навязывание услуг с целью получения выгоды запрещено законодательно. Но финансовые кредитные учреждения периодически обходят эти ограничения, мотивируя тем, что банк выгоды не получает. На практике есть ситуации, когда менеджер по кредитам имеет поощрения за количество проданных страховок.
Существует постановление №3854 Центробанка России от 20 ноября 2015 года, где оговариваются минимальные требования при осуществлении любого типа добровольного страхования. Одно из них – обязательство возвращения денег заемщику страховщиком за полис по автокредиту. Страхователь имеет возможность отказаться от добровольного страхования в течение пяти рабочих дней с момента подписания договора. Страховая кампания должна вернуть деньги за страховку на протяжении десяти рабочих дней с момента подачи заявления.
Если право на возвращение денег за страховку оговорено в кредитном договоре – это существенно облегчает дело. В большей части случаев, когда встает вопрос о возвращении денег за страховку, банки и СК не чинят препятствий и дают возможность клиенту реализовать свое право. Но осознание своей правоты, понимание подоплеки происходящего не должно быть поводом для клиента вести себя конфликтно.
Маловероятна ситуация, в которой СК и банк будут оказывать серьезное давление на клиента с целью сохранения страховых обязательств страхователем. Для таких случаев предусмотрена юридическая процедура оформления претензии к страховщику и/или его посредникам.
Претензия оформляется в письменном виде. Желательно, чтобы текст претензии был составлен специалистом, юристом, имеющим навыки в составлении подобных документов. Претензия должна быть составлена в двух экземплярах. Один из них следует лично занести в банк и получить от менеджера отметку о получении им документа. Претензию можно выслать по почте заказным письмом с уведомлением.
Если получатель не среагировал на почту, можно обращаться в суд и/или Роспотребнадзор. Для этого необходимо составить заявление. К нему в обязательном порядке должны быть прикреплены копии: договора о получении кредитного займа, претензии, страхового полиса, чека об оплате полиса. К перечисленным копиям документов можно добавить копию ответа банка на претензию. Если его нет, нужно информировать суд об этом.
Итак, кредит погашен досрочно, но страховой полис продолжает действовать, исправно вытягивая деньги из своего владельца. Норма Гражданского кодекса РФ, прописанная в статье 958, обязывает СК вернуть страхователю деньги за страховку по автокредиту. Чтобы получить свои средства назад, страхователь должен подать заявление в страховую кампанию сразу же, как выплатит последнюю часть кредитного займа. К заявлению должны прилагаться копии:
- паспорта владельца полиса;
- кредитного договора;
- справка из банка про отсутствие долгов по кредиту.
В заявлении надо написать про досрочное расторжение договора и возвращение оставшихся денежных средств. Если все пойдет так, как надо, то работник СК вернет деньги, за вычетом суммы, что приходилась на действие договора о предоставлении кредита.
Важно! Если в договоре был пункт о не возврате денежных средств при досрочном погашении займа, то здесь не поможет ни суд, ни Роспотребнадзор. Придется смириться – вопрос «Как вернуть деньги?» утрачивает смысл.