Оформляя кредит в одном банке, через некоторое время можно столкнуться с более выгодными условиями кредитования в другой банковской организации, что, естественно, сопровождается внутренним расстройством и желанием поскорее переоформить кредит на лучших условиях. В быту подобный переход называют «перекредитованием», но на официальном языке его принято называть «рефинансированием». В материале речь пойдет о том, выгодно ли переходить из банка в банк и о том, что необходимо знать, совершая подобные переходы.
Очевидная выгода
В первую очередь, наткнувшись на более низкую процентную ставку по кредиту, необходимо произвести расчеты, дабы узнать являются ли новые условия настолько уж выгодными. Для расчетов потребуются не только данные по процентной ставке, но и ряд других параметров, к примеру, стоимость страхования в новом банке, стоимость услуг оценщика залога, размер комиссии за конвертацию валюты (если рефинансирование подразумевает смену валюты), и иные вводные параметры.
Но прежде чем производить расчеты советуем разобраться в сути перекредитования как такового.
Рефинансирование (перекредитование)
Что представляет собой перекредитование в другом банке? По сути, перекредитование есть ничто иное как оформление нового кредита. Новый банк предоставляет клиенту кредит, посредствам которого выплачивается задолженность в «старом» банке. Но стоит ли гнаться за выгодой, которую сулит разница в один процент? Однозначного ответа нет, поскольку многое зависит от условий конкретной банковской организации, которая предоставляет подобную услугу, суммы и срока кредита, а также того, какую часть суммы кредита вы уже успели выплатить к моменту, когда задумались о перекредитовании. Нередко бывают «подводные камни», недооценивать которые нельзя.
Так, для нового банка клиент будет являться новым заемщиком, которого необходимо проверить, прежде чем предоставлять довольно существенные суммы. К примеру, банк должен оценить залог, ведь большие суммы кредита выдаются в большинстве случаев под залоговое имущество. Для проведения подобной проверки банк прибегает к услугам специалистов, что означает наличие определенных расходов, оплачивать которые, естественно, предстоит самому клиенту. В случае предоставления нового кредита, клиенту стоит быть готовым к увеличенной процентной ставке на период, когда заемное имущество еще будет числиться за «старым» банком. Таким образом, банк покрывает свои риски, ведь выданные кредитные средства остаются пока необеспеченными.
Кроме того, в условиях нового банка может значиться обязательное участие в более дорогой программе страхования. Если перекредитование подразумевает смену валюты кредита, то возможны и дополнительные расходы на услуги конвертации валюты. Даже такая мелочь как количество филиалов для погашения кредитной задолженности может сыграть злую шутку с клиентом, ведь если филиал территориально расположен на значительном удалении, то возможно потребуется погашать долг, воспользовавшись услугами сторонних банков, а комиссию еще никто не отменял.
Есть еще один важный момент. Дело в том, что требования Центробанка в большинстве случаев делают крайне не выгодным для банков погашение ранее выданных кредитов заемными средствами, о чем все банки прекрасно извещены. Так, согласно инструкции Центробанка (№254-П), кредиты, которые были выданы банком для погашения ранее выданных кредитов, должны классифицироваться как сомнительные, поэтому под такие кредиты банк обязан формировать резервы от 21% до 50%. К примеру, под «обычные» кредиты банковский резерв составляет 0-1%. То есть, ситуация, когда клиент берет один кредит, пользуется кредитными средствами энное количество времени, а затем погашает задолженность, взяв новый кредит на более выгодных условиях, довольно рискованна для банковских организаций.
Как переоформить кредит в другом банке
Чтобы переоформить кредит на другую банковскую организацию в первую очередь необходимо узнать о предоставлении подобной услуги в конкретном банке – далеко не все банки предоставляют услуги перекредитования.
Далее необходимо лично посетить банк со всеми сопутствующими документами:
- паспортом;
- договором кредитования;
- справкой о доходах.
Банком будет рассмотрена возможность предоставления кредита для конкретного клиента (индивидуальный подход). Сроки подобного рассмотрения варьируются по-разному в зависимости от организации. Как правило, вердикт выносят в течение часа, но бывают варианты с многодневным рассмотрением.
Клиенту нужно быть готовым к следующим условиям, которые новый банк может выдвинуть:
- у заемщика должны отсутствовать просрочки по платежам «старого» долга;
- к возможной «переаттестации», — могут потребоваться подтверждение в платежеспособности или пересмотр залогового имущества в сторону увеличения;
- внесение первого платежа в ближайшие дни.
Перекредитование выгодно сейчас или валютный кредит
Особенно выгодно рефинансирование при резком росте стоимости валюты, если, конечно, кредит изначально был валютным. Так, многие банки предоставляют услуги по рефинансированию валютных кредитов, что в период роста стоимости валюты очень актуально. Однако всегда стоит помнить о сущности банковской организации, заключенной в генерировании прибыли, а не в раздаче денег всем страждущим, в связи с чем, перевод валютного кредита в рублевый сопровождается, как правило, существенным увеличением процентной ставки по кредиту. Кроме того, банковская организация, скорее всего, не пойдет на такой шаг, если рост валюты будет носить ярко выраженный, долгосрочный характер.
При перекредитовании стоит учитывать и возможную банковскую комиссию за конвертацию валюты.
Рефинансирование как инструмент инвестирования
Опыт европейских государств показывает, что перекредитование активно используется в качестве инструмента для привлечения прибыли (инвестирования). Но не стоит забывать о различиях банковских структур, — процентные ставки и комиссии отечественных банков существенно разнятся по отношению к иностранным аналогам.
Если у вас есть действующий кредит в каком-либо банке, вы можете провести его рефинансирование и заключить договор на обслуживание ссуды с другим учреждением. Банки все чаще стали вводить перекредитование в линейку своих услуг. Фактически, гражданин берет в одном банке наличный кредит, чтобы полученными в итоге средствами перекрыть ранее оформленную ссуду. По итогу клиент заключает договор с новым банком, при этом характеристика самой ссуды может измениться. Стандартно рефинансирование кредита проводится по сниженным ставкам.
Заемщик может принять решение о перекредитовании по разным причинам. Чаще всего речь идет о желании уменьшить итоговую переплату. Если изучить предложения банков, то можно сделать вывод, что программа рефинансирования всегда отличается низкими ставками.
В последние 1-2 года банки серьезно снизили актуальные процентные ставки, и вполне возможно, что и дальней будет наблюдаться плавное снижение. В то же время в 2014-2015 годах, когда в стране остро бушевал кризис, граждане оформляли ссуды под высокие проценты. Тогда ставки по обычным программам со справками могли достигать 30% годовых и выше. Теперь же, в рамках рефинансирования можно перезаключить договор под 20% и даже ниже.
Можно сказать, что программа рефинансирования позволяет снизить ставку. Может быть и такое, что заемщику срочно нужны были деньги, и он оформил экспресс-кредит под 30-40% годовых. Теперь же он может обратиться в другой банк и переоформить ссуду под гораздо более низкую ставку.
- если у вас есть несколько действующих кредитов, можно объединить их за счет рефинансирования;
- увеличить срок кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше;
- вывести обременение из под залога;
- сменить валюту выдачи ссуды.
Думая о рефинансировании, обязательно просчитывайте выгоду, далеко не всегда в этой услуге есть смысл. Чаще всего граждане желают таким образом снизить переплату, но если вы уже выплатили половину кредита, то проводить перекредитование чаще всего бессмысленно.
Дело в том, что банки применяют аннуитетную схему платежей, при которой в начале срока выплаты клиент платит большую часть процентов. Вполне возможно, что ваш долг практически полностью состоит из основного долга, а в рамках перекредитвоания этот основной долг снова берется в кредит, на него начисляются проценты. Рефинансирование кредита выгодно не всегда.
Под классическое рефинансирование могут попасть далеко не все кредиты. По таким программам банки устанавливают низкие процентные ставки, поэтому им необходимо свести свои риски к минимуму. Отсюда вытекают определенные требования и к самому заемщику, и к закрываемому кредиту.
Обычно банки указывают только то, что кредитная история заемщика должна быть положительной. Если она негативная, по стандартной программе рефинансирование задолженности не провести. Требований к возрасту чаще всего не указывают: понятно, что если недавно гражданин получил кредит, он находится в трудоспособном возрасте и достиг совершеннолетия. Ограничения могут касаться только предельного возраста клиента.
- в течение его действия клиент не совершал просрочек;
- кредит выдан более чем 3-6 месяцев назад;
- до момента закрытия ссуды осталось минимум полгода.
В рамках рефинансирования потребительских кредитов можно переоформить долги по кредитным картам, наличным ссудам, автокредитам, овердрафтам. Если рефинансированию подлежат несколько договоров, по каждому из них нужно предоставить документы из пока что обслуживающих счета банков. Новому банку нужно знать, как качественно клиент обслуживал ссудную задолженность, и какая сумма необходима для досрочного закрытия каждого кредита. При обращении клиента в банке подробно расскажут о том, какой пакет документации необходимо собрать. Переоформление ипотеки проводится по отдельным программам.
В пакет документов, необходимых для совершения операции, стандартно входит справка 2НФДЛ. Некоторые банки просят дополнить ее заверенной копией трудовой книжки. После сбора документов на самого заемщика и перекрываемый им кредит (кредиты) проводится процедура рассмотрения заявки.
В целом, перекредитование проводится так же, как и оформление обычного кредита наличными. Решение банка оглашается за 1-3 дня. Если это одобрение, то после подписания договора новый банк погашает досрочно перекрываемый кредит (кредиты). На руки стандартно клиент ничего не получает, ссуда является целевой. Условия погашения ссуды после этого меняются, клиент получает новый график платежей и должен платить теперь уже новому банку.
Если история негативная, стандартные программы перекредитования становятся недоступными, но можно воспользоваться предложениями других, альтернативным банкам компаний. Частные инвесторы и микрофинансовые организации предлагают перекредитование под залог недвижимости. Условия проведения операции максимально простые, чаще всего даже справки о доходах не требуются. Процент небольшой: сделка обеспечена залогом, поэтому кредитор не рискует.
- Гражданин обращается к компании, которая предлагает такую услугу. Он предоставляет документы на себя и на имущество, которое может оставить в залог.
- Если недвижимость устроит кредитную организацию, проводится рефинансирование.
- Совершается подписание кредитного договора и наложение обременения на залог.
- Заемщик получает деньги, которыми может рассчитаться по ранее оформленным кредитам
Процедура кредитования не предполагает необходимости выписываться из жилья. Ничего не меняется, заемщик по-прежнему пользуется имуществом, только продать его не может. Если выплаты по кредиту совершаются согласно графику погашения, рисков для заемщика нет.
Если кредит оформляется под залог недвижимости, то это дает возможность получить большую ссуду, которая может достигать миллиона рублей и выше. Срок можно растянуть на 10 и более лет, а ставка по программе минимальная, так как сделка защищена залогом.
В жизни возникают ситуации, когда может понадобиться переоформить действующую кредитную задолженность на третье лицо. Такая операция вполне допустима. Однако для ее выполнения необходимо соблюдение важных требований. Далее рассмотрим, как на этот вопрос отвечает законодательство РФ, а также: как решить этот непростой вопрос.
В 391 статье Гражданского Кодекса России сообщается, что заемщик вправе перевести долг на другого человека при условии согласия последнего. Кроме того участники процесса должны заручиться согласием кредитора, иначе любые договоренности теряют смысл.
Другими словами, если два лица решили осуществить перепоручение долга, а финансовое учреждение не одобрило подобные манипуляции, тогда переоформление не состоится. Что важно учесть, чтобы получить положительный ответ от банка?
Для перевода задолженности на другого человека необходимо вместе с ним прийти в отделение банка и подать письменное заявление. При этом важно, чтобы причина была подкреплена обоснованными аргументами в пользу таких действий. К ним относят:
- Приобретение или обострение серьезной болезни;
- Ухудшение финансового состояния (уменьшение доходности);
- Потеря рабочего места;
- Развод и пр.
Любое из весомых обстоятельств должно подтверждаться документально. Кроме того присутствие нового плательщика задолженности при подаче заявления обязательно. Ему также потребуется предоставить подробные сведения о себе. Без нового заемщика заявка не будет рассматриваться, даже если остальные документы предоставлены в полной мере. Перед вынесением решения банковская организация проверит финансовое состояние и надежность всех участников процесса.
Перед подачей прошения по переоформлению кредита необходимо собрать документы, подтверждающие необходимость действий. Это справка о потере места работа (с Центра Занятости), из больницы – о заболевании, документ о потере имущества и пр. Для нового плательщика по кредиту потребуется предъявить:
- Паспортные данные;
- Справку о доходах (с места работы);
- Свидетельство о наличии собственности (недвижимости, автомобиля).
Перечень необходимой документации можно узнать у сотрудника банка. После подачи заявки следует дождаться принятия им решения. С положительным ответом начинается процесс передачи кредитной задолженности. Много времени это не занимает.
Перевод долга сложней, если им является ипотека. Этот случай требует выполнение дополнительных условий:
- Смену залогового имущества;
- Исключение одного из заемщиков;
- Продление срока кредитования;
- Введение нового заемщика.
Долговое обязательство такого вида можно передать при условии, что человек, приобретающий недвижимость знает о его существовании и согласен оформить на себя.
Переоформление финансовых обязательств на другого человека кредитор может не одобрить. В этом случае следует приложить усилия, чтобы получить кредит в другой организации и погасить имеющийся долг.
Передать заем другому человеку не получится также в случае его отказа. Невозможно это сделать и в принудительном порядке через суд. Закон может наложить обязательство вернуть долг при наличии доказательств, но не перевести кредит на себя. Даже если заемщик оформил долг с целью помочь другу.
Финансовая компания даст согласие на передачу кредита, если убедится в надежности нового ответственного лица. Однако такое решение принимается банками неохотно. Переоформление не несет с собой никакой выгоды для компании, наоборот возникают риски. Согласно статистике только 1% заявок на предоставление услуги получают положительный ответ.
Многие крупные банки не предоставляют клиентам такую услугу. В их числе находится Сбербанк. Компании предлагают провести рефинансирование задолженности и закрыть все долги по сниженной процентной ставке.
Переоформление кредита на нового заемщика часто сопровождается повышением процентной ставки. Кроме того многими финансовыми учреждениями взимается комиссионный сбор за перерегистрацию задолженности. Во избежание неприятного сюрприза, следует заранее выяснить этот вопрос у сотрудника банка.