Приобретение машины у дилера – более надёжный вариант, чем покупка с рук по частному объявлению, но и здесь существует немало «подводных камней», о Покупка кредитного автомобиля – один из выгодных вариантов экономии при покупке. Не у всех заёмщиков получается своевременно справиться с займом, и многие согласятся с разрешения банка переуступить права на машину вместе с долгом. Для нового заёмщика это возможность получить очень крупную скидку на почти новый автомобиль, а для банка это шанс избавиться я от проблемного заёмщика и благополучно вернуть свои средства. Однако это довольно сложная сделка, которая требует правильного оформления. Как правильно купить машину с непогашенным кредитом?
Хотя формально продажа машин, находящихся в залоге, запрещена, на практике это происходит достаточно часто. Важно лишь, чтобы продавец честно сообщил, что продаёт кредитный автомобиль, и сделка будет оформляться для погашения долга. Главный признак такой сделки – отсутствие ПТС на руках у владельца. Если вам пытаются продать машину с дубликатом ПТС, это верный признак, что она находится в залоге, и сначала нужно будет решать вопросы с банком. Как правильно оформить авто с непогашенным кредитом?
- Продавец публикует объявления о продаже кредитного автомобиля. Там будет указана примерная стоимость машины, владелец должен указать год выпуска и сумму уже выплаченного займа. При совершении сделки часть будет отправлена в банк как досрочное погашение, а разницу продавец получит на руки. Для покупателя это возможность дёшево купить автомобиль, так как владелец обычно торопится с продажей и предлагает очень невысокую цену.
Банк может затребовать штраф за досрочное погашение, и эта сумма вычитается из тех денег, которые заёмщик получит на руки. Из-за этого такая сделка для продавца будет очень невыгодной, но очень часто у него просто не остаётся выбора.
- После осмотра и оценки автомобиля продавец и покупатель обращаются в банк. Продавец сообщает о намерении досрочно погасить кредит, и банк должен назвать оставшуюся сумму долга.
- Составляется договор купли-продажи, в котором указывается полная сумма стоимости машины. Нужная сумма уплачивается в банк, после чего бывший заёмщик получает справку о том, что долг полностью закрыт, кредитная организация больше не имеет претензий, и машина освобождается от залога. Покупатель передаёт продавцу остаток средств, после чего получает ПТС и другую документацию на машину.
- Последний этап сделки – перерегистрация машины на нового владельца и уплата пошлины. Если подать заявление в ГАИ, то можно сохранить старые номера. В результате у покупателя появится практически новый автомобиль при небольших расходах, а продавец сможет с выгодой избавиться от тягостного долга.
Важно знать, как грамотно купить подержанный автомобиль, купленный в кредит, не погашенный до момента совершения сделки. Сложность в том, что в такой операции участвуют три стороны, и формально покупателя очень легко обмануть. Если в момент, когда кредит уже выплачен, а покупатель ещё не получил автомобиль, продавец внезапно откажется от сделки, то будет очень сложно вернуть вложенную сумму. Банк уже получил свой долг, и прочие разборки между участниками сделки его не интересуют, продавец формально вправе отказаться передавать другому свою собственность. Поможет оформление сделки через нотариуса, а при нечестной игре со стороны продавца – обращение в суд.
В этом случае выгоднее всего покупать кредитный автомобиль у хорошего знакомого, попавшего в сложную финансовую ситуацию. И меньше риск обмана, и вы будете точно знать всю историю машины: участие в ДТП, сложности с ремонтом и заменой комплектующих.
Кроме того, при покупке у знакомых, нет риска стать участником аферы с угнанным или разыскиваемым автомобилем.
Покупатель в любом случае должен проверять юридическую чистоту сделки: криминалистическая экспертиза покажет, не был ли автомобиль в авариях, не числится ли он в розыске. Полезно сначала провести проверку в ближайшем сервисе, чтобы выявить точную цену машины.
Может быть, продавец решил избавиться от кредитного автомобиля не из-за финансовых проблем, а из-за недостатков конструкции, с которыми он не смог справиться своими силами.
Иногда кредитная машина продаётся через банк. Если заёмщик не в силах дальше выплачивать долг, или у него накопились крупные просрочки, банк проводит процедуру оценки и выставляет машину на продажу. При покупке в этом случае часть средств также уходит на погашение долга, а часть – выдаётся заёмщику. Из этой суммы вычитаются все накопленные штрафы, пени и прочее, кроме того, в кредитной истории будет отражён факт продажи заложенного имущества и расторжения кредитного договора.
Намного опаснее для покупателя приобретение машины, находящейся в кредите, если владелец-заёмщик об этом не сообщит покупателю. Такие сделки запрещены, но находятся умельцы, которые заявляют в ГАИ о потере ПТС, а потом продают кредитную машину с дубликатом. Что ожидает в этом случае покупателя:
- Заёмщик перестаёт выплачивать долг, накапливаются штрафы, и долг растёт с каждым днём.
- Через некоторое время банк объявляет в розыск заложенный автомобиль. Его остановят на первом посту ДПС, и имущество будет конфисковано.
- Покупателю придётся либо выплачивать чужие долги, либо расставаться с машиной. Банку все равно, кто будет расплачиваться, формально вся ответственность лежит на владельце заложенного имущества.
Все, что в этом случае может сделать новый владелец – подать иск на продавца, и нет никакой гарантии, что его удастся найти и что-то с него получить. Сделку признают мошеннической, но суды по таким делам могут идти годами, а погашать долг нужно будет уже сейчас, иначе автомобиль будет перепродан банком.
Экономный вариант приобретения машины — купить залоговый автомобиль. Не все могут вовремя оплачивать взносы, во время кредитования возникают различные финансовые проблемы, и машину продают, желая освободиться от долга, для банка же это шанс вернуть свои средства, избавившись от несвоевременного плательщика, потому цена существенно ниже рыночной. Да ещё, вполне возможно, снизить стоимость, поторговавшись с владельцем, которому срочно нужны деньги, из-за чего он может пойти на уступку.
Покупка кредитного автомобиля может сэкономить ваши средства
Формально продажа залоговых авто запрещена, но когда это не оговорено отдельно в договоре, продажа возможна, если автовладелец сообщит в банк и получит разрешение.
Для покупателя признаком того, что реализуется именно залоговое авто, становится отсутствие ПТС. Если вам предлагают дубликат ПТС вместо оригинала, автомобиль залоговый, и надо будет решать вопросы с кредитором.
Когда продаётся кредитный автомобиль, владелец публикует объявление с желаемой стоимостью, годом выпуска. При сделке часть суммы отправляется в банк на досрочное погашение, а разницу получает на руки продавец. Обычно автовладелец, не имея возможности вносить платежи, торопится продать побыстрее, потому цены ставятся невысокие. Хотя сделки убыточны для продавца, зачастую у него нет выбора, и можно значительно снизить предлагаемую стоимость.
Сама покупка кредитной машины производится по следующей схеме.
- Автовладелец сообщает кредитору о намерении продать машину, узнаёт остаток долга.
- Вы с продавцом составляете договор о продаже, указывая в нём полную сумму, за которую покупаете авто.
- Вы оплачиваете в банке сумму задолженности для гашения кредита.
- Заёмщик берёт справку о закрытии кредита и освобождении машины из-под залога, получает ПТС.
- Вы отдаёте остаток оговорённой суммы бывшему владельцу.
- Получаете ПТС, перерегистрируете машину на своё имя, оплачиваете пошлину.
На первый взгляд ничего сложного нет
Таким путём заёмщик освободится от долга, вы же получите автомобиль с пробегом, но по низкой стоимости.
Несмотря на простую схему, покупка кредитного автомобиля с рук рискованна, приносит разнообразные проблемы. Важно всё организовать так, чтобы недобросовестный продавец не воспользовался вашим незнанием.
Как правильно купить машину с непогашенным кредитом? Несколько советов для тех, кто не знает, как правильно купить кредитный автомобиль с рук, какие ловушки могут ожидать незадачливого автолюбителя.
- Покупателя при трёхсторонних договорах несложно обмануть. Если автовладелец откажется от сделки, когда вы уже отдали средства и его кредит погашен, вам будет нелегко вернуть деньги. Кредитор получил своё и не заинтересован в разрешении вашей проблемы. Так что автовладелец может формально оборвать сделку, не передав машину в вашу собственность.
После погашения кредита банк уже не заинтересован в возникших разногласиях между продавцом и покупателем
Если вы решились купить кредитный автомобиль с рук, приобретайте у хороших знакомых, попавших в неблагоприятную ситуацию, у людей, которым доверяете. Тогда помимо гарантии, что с вами не поступят нечестно, вы ещё будете знать историю машины: попадания в ДТП, проблемы техсостояния, необходимость ремонта. Также можете быть уверены в подлинности автомобиля, что он не угнан, не разыскивается. Если приобретаете автомобиль у незнакомых людей, оформляйте сделку нотариально, чтобы потом можно было решать проблемы посредством суда.
- Возможно, что продавец реализует автомобиль не по причине кредитной неплатёжеспособности, а из-за недостатков конструкции.
Обязательно проверьте авто перед покупкой
Прежде чем будет произведена покупка кредитного автомобиля, проведите его проверку в сервисе, там же вам помогут определить точную стоимость с учётом износа и пробега.
- Автовладелец может пробовать реализовать машину без разрешения кредитора либо не уведомив его вообще. Мошенники заявляют о пропаже ПТС, получают дубликат и реализуют машину. Конечно же, выплачивать остаток долга они не будут, задолженность увеличивается, растут штрафы, пеня. Если вы, не зная положения дел, купите подобный автомобиль, то, когда банк объявит его в розыск за просрочку платежей, вас остановят на посту ДПС, машину конфискуют. Перед вами встанет выбор: либо расстаться с машиной, либо выплатить долг бывшего владельца. Формально ответственность за залоговый транспорт несёт его владелец. Вам потребуется обратиться в суд, подав иск на продавца. Минус в том, что подобные разбирательства по мошенническим сделкам могут идти долго, погашать же долг кредитору потребуется быстро, иначе конфискованный автомобиль будет продан, а вы всё потеряете.
Не покупайте авто без оригинала ПТС, по дубликату или копии. Не соглашайтесь на действия в обход законов. Не экономьте на услугах опытных нотариусов. Лучше оплатить юридические услуги, чем после вовсе остаться без машины.
Не приобретайте кредитные автомобили у частников, если вы хотите сэкономить, обращайтесь в автосалоны либо непосредственно в банковские учреждения, реализующие залоговые машины.
Иногда автосалоны принимают залоговые автомобили на комиссию. Владелец пригоняет машину в салон, где проводится дефектовка, оценка. Когда владелец соглашается с суммой, определённой салоном, последний оформляет для банка гарантийное письмо, обязуясь оплатить кредит после реализации машины. На основании этого письма кредитор отдаёт автосалону документы на авто, затем посредник погашает кредит, выкупая машину, либо гасит кредит сразу после реализации. Сама машина ставится на площадку для продажи.
В целом покупка кредитных авто через салоны
Ещё один способ приобрести залоговый автомобиль — оформить его на себя вместе с кредитом. Вы предоставляете банку, где содержится ПТС, необходимые документы, подтверждающие вашу платёжеспособность. А затем переоформляете на себя остаток задолженности кредитом, разницу в оговорённой стоимости отдаёте владельцу, оформляете на себя машину и кредит. Вариант удобен, если вам сложно выложить единовременно нужную сумму, чтобы погасить долг бывшего владельца, и вы сможете получить разрешение банка, представив доказательства своей надёжности в оплате взносов. Опять же сделку лучше оформлять нотариально, во избежание неприятностей. Договор трёхсторонний оформляйте, оговаривая все условия: обязательства ваши по выплате ежемесячных сумм в счёт задолженности банку, обязательство продавца переоформить на вас машину по окончании выплат.
Многие банковские учреждения имеют объёмный парк залоговых машин, изъятых у неплательщиков, которыми они торгуют. Стоимость устанавливается ниже среднерыночной на 15–20%. Вам выгоден такой вариант, ведь не потребуются расходы на экспертизу, снятие с учёта и другие. Достаточно оформить покупку машины у банка, зарегистрировать потом на себя.
У некоторых банков внушительный парк залоговых авто
- Банки не отслеживают историю машины, условия эксплуатации, да ещё при хранении на стоянке нет гарантии сохранности всех деталей.
- При оформлении кредита на подобное авто ставка процентная будет выше гораздо, чем на новое.
Решив приобрести кредитный автомобиль, чтобы сэкономить средства, будьте внимательны. Часто под видом залоговых продают арестованные, «утопленные», нерастаможенные машины. Стоит проверить и кредитную историю продавца, количество ДТП, штрафов. Воспользуйтесь услугами автосалонов для большей уверенности в «чистоте» машины, и вы сможете стать владельцем вполне хорошей машины с минимальными затратами.
Предположим, вам подвернулся случай купить автомобиль интересующей модели и по доступной стоимости. Единственное препятствие заключается в том, что вам предлагают купить кредитный автомобиль, то есть автомобиль, за который не погашена сумма кредитного долга, и машина находится в залоге у банка.
В жизни, такие случаи, имеют место быть и, не потому, что кругом мошенники, которые продают кредитные автомобили, а из-за того, что люди не могут выплачивать автокредит. Причины могут быть разные, жизненные, в большинстве случаев сугубо личные:
- Заемщик потерял место работы
- Раздел имущества при разводе
- Из-за потери здоровья, заемщик лишился источника дохода
- Владельца не устраивает марка автомобиля
На самом деле причины для продажи кредитного автомобиля могут быть разные, в зависимости от тех жизненных ситуаций и обстоятельств, которые сложились у того, кто пользуется автомобилем, купленным в кредит.
Главным в той ситуации, когда вам предлагают купить кредитный автомобиль, является то, что владелец бу автомобиля этого не скрывает. В жизни нередко бывают случаи кредитного мошенничества. Кредитная история подержанного автомобиля выясняется уже после покупки, и для нового владельца начинаются «приключения».
Итак, вам предлагают купить кредитный автомобиль, то есть, попросту сказать, выплатить за автомобиль оставшийся долг по кредиту. Существует два реальных способа оформить сделку покупки кредитного автомобиля:
- Купить кредитный автомобиль через банк;
- Купить кредитный автомобиль напрямую через владельца.
В первом случае — банк подыскивает варианты продажи автомобиля и погашения кредитного долга, а во втором, заемщик самостоятельно находит желающего купить кредитный автомобиль. В любом случае, процедура оформления продажи связана с банком, выдавшим автокредит.
Рассмотрим схему покупки кредитного автомобиля через банк.
Процедура начинается с обращения заемщика в банк с заявлением, в котором обоснована просьба продажи автомобиля, находящегося в залоге у банке. После рассмотрения данного заявления, банк даст (или откажет) согласие на продажу кредитного автомобиля. При согласии, банк может оказать помощь в реализации автомобиля, так как заинтересован вернуть автокредит (и проценты за пользование).
Следует отметить, что если главного документа автомобиля — ПТС — нет на руках у того, кто вам предлагает купить кредитный автомобиль, значит полностью, задолженность по кредиту, не погашена.
Для продажи автомобиля банк проводит оценку стоимости автомобиля, с документальным оформлением. Автомобиль будет реализовываться по максимально возможной цене. Купля — продажа кредитного (или залогового) автомобиля происходит через автосалон, посредством оформления генеральной доверенности на представителя автосалона.
В принципе, для того кто решил купить кредитный автомобиль не столь важно кому, и в каких соотношения, поступят деньги за покупку, главное, чтобы была погашена кредитная задолженность и, автомобиль, на момент покупки, не значился в базе кредитных автомобилей.
Такой способ покупки кредитного автомобиля более выгодный для нового владельца. В этом случае, между покупателем и продавцом оговаривается цена автомобиля.
Это сумма состоит из:
- величины непогашенного автокредита;
- суммы, которая должна остаться на руках у продавца.
Для погашения суммы автокредита необходимо вместе с продавцом обратиться в банк с тем, чтобы было дано согласие на досрочное погашение автокредита. После этого вам сделают расчет окончательной суммы, которую необходимо заплатить банку. После поступления средств в кассу банка, бывший заемщик автокредита получит на руки ПТС, и автомобиль потеряет статус залога.
Таким образом, после погашения долга перед банком, все оставшиеся расчеты происходят уже с владельцем автомобиля.
При снятии автомобиля с учета в ГИБДД, можно еще раз удостовериться, что кредитная задолженность полностью погашена, и автомобиль не числится в базе кредитных авто. Далее, вы самостоятельно обращаетесь в страховую компанию — для оформления страховки КАСКО.
Может, для кого-то купить кредитный автомобиль с рук, кажется сложным, но если речь идет о понравившейся модели автомашины и, сумме покупки, более чем заманчивой, то все хлопоты будут потрачены не зря.