На что обратить внимание при подписании кредитного договора на автомобиль

Автокредитование, по сути, представляет собой трёхстороннюю сделку, в которой участвуют банк, автосалон и покупатель. Чем сложнее покупка, и чем больше её стоимость, тем более внимательно нужно относиться к составлению договоров и заполнению любых документов. Покупателю предстоит выбрать хороший автомобиль и максимально выгодную кредитную программу, сделать это без профессиональной помощи достаточно сложно. На что обратить внимание при подписании кредитного договора на автомобиль?

Кредитный договор – основной документ, в котором отражаются права и обязанности сторон обоих участников сделки. Нужно предельно внимательно отнестись к каждому пункту, так как в итоге именно от условий договора, а не от первоначальных обещаний будет зависеть размер ежемесячных платежей и итоговая сумма переплаты. Важно знать, на какие пункты обращать внимание на подписании договора по автокредиту, чтобы в итоге не оказаться обманутым:

1. Процентная ставка по автокредиту. Убедитесь, что она имеет именно ту величину, которую вам обещали первоначально. Очень важный момент: есть ли у банка право менять ставку в одностороннем порядке. Если оно указано в подписанном вами договоре, то в итоге может оказаться, что ставка увеличена на несколько процентов уже через несколько месяцев после получения кредита без объяснения причин.
2. Наличие дополнительных комиссий и платежей. С 2008 года все банки обязаны прописывать в договоре полную стоимость кредита, то есть не только основную сумму долга с начисленными процентами, но и все платежи за обслуживание. Простой пример: если кредит берётся на 4 года, а комиссия за обслуживание составляет 0,5% в месяц, то в итоге клиент переплатит 24% сверх ставки. При дорогостоящей покупке выйдет очень внушительная сумма. Комиссии могут взиматься за рассмотрение заявки клиента, перечисление средств на счёт салона, каждый ежемесячный взнос.
3. Размеры первоначального взноса. От него может зависеть размер процентной ставки, поэтому выгоднее сначала заплатить больше, чтобы потом не переплачивать. Если вы получаете кредит без первоначального взноса, ставка автоматически увеличивается, так как дополнительная прибыль должна компенсировать банковский риск.
4. Условия досрочного погашения. Некоторые банки выставляют мораторий на досрочное погашение в течение определённого срока или выставляют ограничения вносимой суммы. Любой кредитной организации невыгодно, чтобы клиент заранее расплачивался, потому что банк при этом теряет прибыль на процентах. Если вы планируете быстрее расплачиваться с кредитом, на этот пункт необходимо обратить особое внимание.
5. Штрафы за просрочки. Редкий заёмщик, получая кредит, думает о том, что будет, если он не сможет с ним расплатиться. Однако финансовая ситуация может измениться в любое время, и тогда проблема штрафов может оказаться очень острой. Заранее узнайте, есть ли в банке возможность реструктуризации долга, и при каких условиях кредитная организация может расторгнуть договор.

Зная при подписании автокредитного договора с банком, на что обратить внимание, вы сможете подсчитать, в какую сумму вам в итоге обойдётся банковская услуга.

Существует несколько моментов, которые клиент просто обязан выяснить до подписания договора. Если вы не знаете, какие пункты договора на кредит авто опасны, на собеседование в банк можно прийти со своим юристом, который сможет разобраться в хитросплетениях канцелярской речи, которой пишутся все банковские бумаги.

Некоторые пункты договора кредита могут стать причиной крупных расходов и даже судебных разбирательств:

Если вы сомневаетесь перед подписанием автокредитного договора, на что обратить внимание, прочитайте то, что написано самым мелким и непонятным шрифтом. Чаще всего именно там скрывается самая важная информация. Иногда, уже при судебном рассмотрении дела, выясняется, что заёмщик вообще не знал о тех или иных обязательствах, потому что не потрудился о них прочитать.

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

1. Преамбула: наименования сторон договора.
2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Автокредит – вид займа, оформляемый в банке или автосалоне, на покупку автомобиля под его же залог, который снимается только после полного погашения задолженности. Нужно понимать, что автокредит – это такой же заем (даже если авто покупается в салоне, то без кредитора тут не обойтись), т. е. услуга, за которую приходится платить. Целью любого кредитования является заработок банка, будь то проценты или комиссии, в том числе и скрытые. Банк никогда не упустит своей прибыли, иначе бы он просто не занимался кредитованием.

Сначала требуется ознакомиться с начислением процентов. В любом случае они должны начисляться не со дня подписания договора, а со дня получения денег на руки, либо со дня перевода на счет. Вроде мелочь, но она может немного увеличить переплату. В договоре по закону обязательно должна быть указана эффективная процентная ставка, отражающая полную стоимость кредита. Если ее нет, то и подписывать договор нельзя. Еще следует удостовериться, что в документах указана именно та схема погашения (аннуитетная или дифференцированная), которую выбрал заемщик. Первая приводит к большей итоговой переплате, и именно ее может банк вписать в договор против воли клиента.

Следует обратить внимание на пункт о праве банка списывать деньги со счетов заемщика. Обычно, если счета человека открыты в банке-кредиторе, то последний пытается пропихнуть в договор пункт, позволяющий ему брать деньги оттуда при просрочке платежей со стороны заемщика. Иногда даже прописывается пункт о праве банка на имущество заемщика при неуплате долга.При автокредитовании залогом выступает автомобиль. Нельзя подписывать договор, если там есть пункт о праве банка на иное имущество заемщика. Также уже давно законодательно снят мораторий на досрочное погашение кредита. Значит, и штрафы банка за закрытие долга раньше срока со стороны заемщика быть не должны в договоре.

Именно незамеченные дополнительные услуги банка становятся потом сюрпризом. Вообще в договоре автокредитования может быть следующий перечень платежей:

• Базовая ставка по кредиту.
• Комиссия за рассмотрение заявки.
• Комиссия за ведение ссудного счета.
• Повышенная ставка в стартовый месяц кредитования.
• Ежемесячная комиссия (может высчитываться как из полной суммы займа, так и из остатка текущей задолженности).
• Оплата страхования. При автокредите страхование предмета залога обязательно. Остальные виды полисов клиент оплачивать не обязан.
• Иные платежи, устанавливаемые каждым банков индивидуально.
• На рекламную удочку банков обычно попадаются люди, гонящиеся за выгодой.

Если кредитор предлагает подозрительно низкую ставку, то обязательно нужно изучить договор, ведь там наверняка будет длинный перечень дополнительных трат.