При получении кредита мы почему то не всегда стараемся вникнуть в суть кредитного договора, а ограничиваемся лишь поверхностным его изучением. Нам кажется, вроде бы проценты не большие, да и девушка которая выдает кредит внушает доверие и дружелюбно вам улыбается, банк тоже вроде бы на слуху, но вот саму суть мы не всегда понимаем и на деле все оказывается не так радужно как мы предполагали, поэтому я хочу рассказать как не попасть на удочку банков и определить на месте, стоит ли брать кредит или нет.
Довольно часто сотрудники банка не имеют достаточной подготовки, чтобы рассказать вам о всех тонкостях кредитного договора, они их просто не знают в большинстве случаев и если в филиалах и офисах банков сидят более менее грамотные специалисты (и то не всегда), то о людях работающих и выдающих кредиты в торговых центрах или магазинах, вообще не приходится говорить, квалификация у них соответствующая. И даже когда вы им задаете вопрос относительно договора, то они отвечают вам расплывчатыми фразами или просто улыбаются, куда то звонят и что то уточняют, в общем ничего интересного они вам явно не расскажут и вам как заемщику не стоит рассчитывать на профессиональную консультацию, всегда надейтесь только на свои силы и на свою грамотность.
Ниже приведен список из которого вы поймете на что обратить внимание и как себя вести при заключении кредитного договора:
- Первым делом вникните в суть самого договора и начинайте читать кредитный договор от первого листа до последнего, а когда вам уже отдают документы на подпись, то читайте их еще раз, и сейчас объясню зачем читать еще раз. Дело в том, что вам прост на просто могут подсунуть в бумагах на подпись совершенно другие условия и вы даже не заметите, а когда подпишите, то будет уже поздно. Так бывает, что на изучение вам дают предварительные документы в которых ставка 15%, а на подпись дают документы где ставка будет уже и 30% и 40%, а вы не читаете и в итоге подписываете бумаги по идее не глядя, выводы я думаю вы сделали.
- Никогда не стесняйтесь задавать сотруднику банка который с вами работает вопросы относительно вашего договора, его дело маленькое, оформить вас и вечером он пойдет гулять, а вы берете на себя финансовые обязательства и платить по кредиту вам. Поэтому задавайте им любые вопросы, не стесняйтесь, этого права у вас никто не отнимает и по голове вас никто не ударит, если даже вы занимаете у сотрудника второй час времени, вы должны все знать о вашем договоре, это ваше право и лишить его вас не может никто. Также сотрудник банка получает деньги за то, что работает с вами и он просто обязан вас проконсультировать, ведь в процентах по кредиту заложена его заработная плата. Если вы видите что сотрудник не может ответить на поставленный вами вопрос, то пусть пригласит компетентного специалиста.
- Если вы возмущены и вам крайне не нравятся условия договора, ни в коем случае не ругайтесь, девушка или молодой человек сидящие на против вас не принимают решений и не составляли этот договор, они простые исполнители.
- Если вы подружитесь с кем то из банка, то это будет идеальным вариантом, ведь такой друг сможет вас предупредить о подводных камнях в договоре и других неприятных моментах.
- Довольно часто банки используют ухищрения и не указывают полную стоимость кредита в договоре. Может быть такое, что вам сказали, что ставка у вас 17% и в договоре именно так, но полная стоимость кредита будет под 24%, расхождение возникает, потому. что банки должны рассчитывать полную стоимость по формуле, которую предоставляет Центральный Банк. Но если вы видите, что ваша ставка к примеру 19%, а далее понимаете, что полная стоимость кредита получается 30%, то знайте, что дело здесь не в формуле, а вам просто включили в договор комиссии и скрытые платежи.
- Обязательно проверьте процентную ставку, ее вообще нужно очень внимательно изучить, проследите чтобы в договоре она была зафиксирована одним числом и не имела возможности увеличиваться, к примеру если вы видите интервал от 19% до 25%, то такие условия законом недопустимы.
- Довольно часто банки своим договором ущемляют права заемщика, если в договоре указано, что вы должны будете вернуть комиссии, штрафы и пени, за прострочку, то это уже ущемление прав заемщика. Помните, что банк обязан заключать с вами именно кредитный договор, а не что то похожее на него.
- Обязательно проследите, чтобы в договоре был указан ссудный счет, на него вы как раз и будете перечислять деньги для погашения кредита. Такие счета как правило начинаются с цифр «455», если вы видите совершенно иные цифры, то скорее всего это не ссудный счет и вы будете перечислять деньги на совершенно другой счет, с которого банк может брать деньги на свои нужды, а долг который вы якобы гасите, будет гаситься намного медленнее.
- В договоре обязательно должен присутствовать пункт, в котором ясно и четко указано как банк вам передаст деньги.
- Если вы получаете деньги на счет, то в договоре должен быть указан именно ваш счет на который должны поступить деньги, также может быть указан счет автосалона в котором вы оформляете автокредит.
- Если банк в будущем захочет поднять ставку, то он на это не имеет права в одностороннем порядке.
- Также обязательно проверьте шапку кредитного договора, в ней обязательно указывается информация о том, кто, с кем и на каких условиях заключает договор.
- Также вам необходимо проверять и сверять все реквизиты, сходятся ли реквизиты из самого договора с реквизитами указанными в шапке.
- Также проверьте прочие условия, к примеру банки указывают различные форсмажорные обстоятельства.
- И очень внимательно читайте пункт за пунктом, все условия должны быть вам понятны и прозрачны, а особенно вдумчиво читайте мелкий шрифт.
Ну вот мы с вами и рассмотрели какие подводные камни вас могут ожидать при заключении договора на получение кредита, надеюсь вы не допустите ни одной ошибки и все сделаете грамотно.
Автокредитование – вид целевых займов, при котором полученные от кредитной организации средства заемщик может направить исключительно на приобретение транспортного средства.
- Необходим первоначальный взнос.
- Транспортное средство остается в залоге у банка до момента полной выплаты займа.
- При покупке автомобиля с использованием автокредита чаще всего обязательным условием становится оформление полиса КАСКО.
- Использование автокредита предполагает наличие третьей стороны сделки – автосалона.
Услуги автокредитования предоставляет множество финансово-кредитных организаций, при этом условия их программ могут существенно отличаться.
Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!
| Название кредитной организации | Основные условия программы автокредитования | Ссылка на официальный сайт с информацией о программе |
| ВТБ 24 | По данным на январь 2019 года в банке действует 12 различных программ автокредитования. Их действие распространяется как на новые автомобили, так и на транспортные средства с пробегом. Важной особенностью является возможность покупки подержанного автомобиля у физических лиц. |
При этом процентная ставка на приобретение новых автомобилей составляет от 9,1%, а срок кредитования не может превышать 7 лет.
Купить подержанный автомобиль с рук можно со ставкой от 9,9% без первоначального взноса, а с участием дилеров – по ставке 8,9% со сроком до 5 лет.
Кредитная организация также сотрудничает напрямую с автопроизводителями, на марки автомобилей которых распространяются спецпредложения.
Процентные ставки могут варьироваться в пределах от 9,9% до 21,5%. Максимально возможная сумма автокредита – 6,5 млн рублей.
Срок кредитования – не более 5 лет, минимально возможный размер первоначального взноса – 30% от стоимости автомобиля.
Процентная ставка напрямую зависит от валюты кредита:
- В рублях – 18%.
- В долларах или евро – 11%.
Процентная ставка зависит от категории заемщика:
- Для физических лиц – от 23,99%.
- Для зарплатных клиентов – от 21,99%.
- Для корпоративных клиентов – от 22,99%.
Минимально возможная сумму первоначального взноса – 15% от стоимости транспортного средства.
Приобрести можно и новые автомобили, и ТС с пробегом.
Условия программ зависят от категории заемщиков:
- Для постоянных клиентов – сумма кредита до 999 тыс. рублей на срок до 7 лет. Ставка – от 11,3%.
- Для новых клиентов максимально возможная сумма кредита — 500 тыс. рублей на срок до 5 лет. Ставка – от 12,5%.
При этом банк не настаивает на оформлении КАСКО и внесении первоначального взноса.
Максимальная сумма выдаваемого кредита – 3 млн рублей, первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости транспортного средства, максимальный срок кредитования 5 лет, процентные ставки от 13,5% до 15,5%.
Страхование КАСКО обязательно.
- Для отечественных — 2,4 млн рублей.
- Для иностранных – 4,5 млн рублей.
Максимальный срок кредита также зависит от транспортного средства. Для автомобилей иностранного производства он составляет 7 лет, для отечественных марок – 3 года. Минимально возможный первоначальный взнос – 15%, процентная ставка – от 13,5%.
В кредитном договоре должны быть в полной мере отображены права и обязанности сторон.
От условий, прописанных в тексте этого документа, будут зависеть ваши ежемесячные платежи и сумма итоговой переплаты.
На что стоит обратить внимание:
- Размер процентной ставки. Убедитесь, что ее размер соответствует первоначальным договоренностям. Также стоит уточнять, может ли банк изменять ставку процента во время действия договора без согласования с заемщиком.
- Убедитесь в отсутствии комиссий и дополнительных обязательных платежей.
- Величина первоначального взноса. От размера этой суммы напрямую зависит ставка процента и размер переплаты по кредиту.
- Возможность и условия досрочного погашения автокредита.
- Система штрафов.
Также стоит изучить следующие вопросы:
- Страхование. Заемщик вправе выбирать ту страховую компанию, которую он хочет. Если банк настаивает на обращении в определенные организации, вы можете отказаться от предложения, оно является незаконным.
- Внимательно изучите ваши обязанности, в том числе и пункт о необходимости уведомления банка о смене персональных данных. В противном случае кредитная организация может наложить штраф.
- График платежей. В этом документе должны быть указаны верные цифры и даты.
Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.
ПАМЯТКА ПОТРЕБИТЕЛЮ
«Что необходимо знать при покупке автомобиля в кредит»
I. Что такое автокредит?
Автокредит – это один из видов потребительского кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели – приобретение автомобиля.
Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг требуемую денежную суму на условиях предусмотренных договором.
На практике покупая автомобиля в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:
1. договор купли продажи автотранспортного средства; такой договор заключается с автосалоном или иным продавцом;
2. кредитный договор и договор залога автомобиля; такие договоры заключаются с банком;
3. договор страхования; такой договор заключается со страховой организацией (страхователем).
Обратите внимание! Действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.). Кроме того, в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, заключивший договор страхования вправе расторгнуть его в любое время, при условии взимания страховой организацией (страхователем) фактически понесенных расходов.
На что обратить внимание при выборе банка?
1. Размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом.
Обратите внимание! Размер процентных ставок зависит от размера первоначального платежа за автомобиль, а также от срока кредита.
2. Размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита).
3. Наличие в кредитном договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только за те дополнительные услуги, в предоставлении которых Вы нуждаетесь (например, открытие банковского счета).
4. Широкий выбор представленных автокредитных программ.
5. Страховые организации (страхователи), рекомендуемые банком, а также условия страхования, предлагаемые потребителю при оформлении автокредита.
Зачастую, банки ограничивают потребителя при выборе страховой организации (страхователя). Такие действия банка в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите конкуренции» имеют признаки недобросовестной конкуренции, т.е. действия направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности. При выявлении таких фактов потребитель может обратиться в Федеральную антимонопольную службу.
6. Документы, запрашиваемые банком при оформлении кредитного договора.
7. Требования, предъявляемые к заемщику.
8. Сроки принятия кредитного решения.
9. Условия досрочного погашения автокредита.
На что обратить внимание при заключении договора страхования?
1. Плата по договору страхования (размер страховой премии).
Обратите внимание! В страховых организациях, рекомендованных банком, плата по договору страхования может быть выше, чем у иных страхователей.
2. На какую сумму застрахован автомобиль.
3. Обязан ли потребитель заключать договор личного страхования (страхование жизни и здоровья) заемщика и на каких условиях.
4. Внимательно изучите, на какие страховые случаи распространяется действие договора страхования: угон, авария, повреждение автомобиля и т.д.
5. Включена ли плата по договору страхования в кредитный договор или заемщик платит по договору страхования отдельно.
6. Как распределяются выплаты (страховое возмещение) между банком и заемщиком при наступлении страхового случая.
Помните! Чаще всего, до полного погашения кредита, автомашина, находится в залоге у банка, поэтому, в случае наступления страхового случая получателем страховых выплат (страхового возмещения) будет являться банк.
Основные виды автокредита:
2. Кредит на подержанные автомобили.
3. Беспроцентный автокредит (факторинг).
Особенности эксперсс-автокредита
Особенностью экспресс-автокредита является то, что банк требует от потребителя минимальный пакет документов для получения кредита. Как правило, это заявка на кредит, анкета, паспорт и второй документ.
По таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами.
Особенности кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом)
1. На автомобили с пробегом процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.
2. Непродолжительные сроки кредита. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет.
3. Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.
Что такое факторинг?
Факторингом называют беспроцентный кредит (рассрочка).
Факторинг может применяться при автокредитовании. При такой схеме продажи автомобиля предполагается, что покупатель должен оплатить 30-50% от стоимости автомобиля, а оставшуюся часть погасить в рассрочку банку. После получения части денежных средств за автомобиль, автосалон получает оставшуюся стоимость автомобиля от банка, но при этом уступает банку право требования задолженности по оплате стоимости автомобиля от самого покупателя.
При факторинге заключается несколько договоров:
1. Договор купли продажи автомобиля между автосалоном и покупателем.
2. Договор факторинга между автосалоном и банком. По такому договору автосалон уступает банку право требовать от покупателя оставшуюся стоимость автомобиля. При этом покупатель должен получить письменное уведомление об уступке денежного требования.
3. Кредитный договор между банком и заемщиком.
Обратите внимание! Если потребитель приобретает автомобиль по беспроцентному кредиту (факторингу), то обязательство по уплате процентов за кредит у него отсутствует.
4. Договор страхования автомобиля (КАСКО). Как правило, при предоставлении беспроцентного кредита увеличивается плата по договору страхования (размер страховой премии).
II. Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении автокредита, установленные Управлением Роспотребнадзора по Свердловской области
1. Взимание банком дополнительных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за предоставление и обслуживание кредита, за ведение ссудного счета и др.).
2. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.
3. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.
4. Выдача кредита производится только после заключения договора страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, страхования КАСКО).
5. Обязанность заемщика получить сведения о размере последнего платежа до его совершения.
6. Обязанность заемщика предоставить в банк сведения о наличии счетах в иных организациях.
7. Ограничение ответственности банка по кредитному договору перед потребителем.
8. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.
III. Советы потребителю
1. Перед принятием решения о получении автокредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.
2. Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны.
Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».
3. Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом дополнительного оборудования (например: сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (например: антикоррозийная защита и т.д.). Общая цена автомашины может отличаться от цены, которую озвучивают по телефону или указывают в рекламе.
4. Приобретая автомобиль в кредит, обращайте внимание на условия договора, связанные со страхованием автомобиля. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберите наиболее понятные условия кредитования.
Помните! Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью заемщика.
5. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.
Внимание! В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта (например, решение суда, судебный приказ) наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет.
6. В случае угона или повреждения автомобиля не прекращайте выплачивать кредит банку.
7. В случае возврата автомашины, по причине возникновения существенных недостатков, потребитель вправе требовать от автосалона возмещения убытков, возникших в результате продажи некачественного товара.