Оформление автомобильного кредита – это серьезный и очень ответственный шаг для любого человека, поэтому так важно тщательно к нему подготовится. Причем, говоря о подготовке к кредитованию, мы говорим не только и даже не столько о сборе необходимых для оформления займа документов, сколько об ответе на такие немаловажные вопросы как: на какой срок брать автокредит или на получение какой суммы можно рассчитывать при автокредитовании.
Что касается того, на какой срок брать автокредит в банке, то для ответа на этот вопрос необходимо отталкиваться от следующих факторов:
1. Ежемесячный платеж.
Если потенциальный заемщик желает минимизировать ежемесячный платеж по автокредиту, то ему необходимо оформить заем на максимально возможный кредитный период. При этом следует осознавать, что переплата по кредиту существенно возрастет, а кредитные риски будут действовать значительно дольше (например, при оформлении кредита в иностранной валюте длительность кредитного периода может привести к повышению курса валют и, соответственно, к значительному подорожанию кредита).
2. Переплата.
Если основная цель заемщика – это оформление автомобильного кредита с минимальной переплатой по нему, то потенциальному кредитополучателю необходимо брать заем на минимальный кредитный срок. При этом следует осознавать, что размер ежемесячных платежей будет максимальным. Максимальные кредитные выплаты могут существенно сказаться на семейном бюджете, поэтому следует внимательно относиться к выбору данного вида кредитования.
Ведущие финансовые эксперты рекомендуют потенциальным заемщикам не бросаться в крайности, а выбирать «золотую середину», т.е. оформлять кредит на срок, при котором и платежи по займу не будут чрезмерными, и погашение кредита не займет много времени. На сегодняшний день оптимальным сроком автомобильного кредитования считается срок в 2-3 года.
Именно от этого срока следует отталкиваться и при определении суммы кредита. С помощью кредитного калькулятора на сегодняшний день любой потенциальный банковский клиент может рассчитать доступную сумму займа, зная такие параметры как ежемесячный платеж, процентная ставка и оптимальный кредитный период.
Оформив кредит на покупку машины, можно выиграть: если копить необходимую сумму, то инфляция и повышение стоимости транспорта превысят расходы на погашение займа. Есть и другой положительный момент — благодаря автокредиту можно стать владельцем более дорогого ТС, которое невозможно приобрести за собственные деньги. Тем, кто подыскивает автокредит на выгодных условиях, стоит помнить: ежемесячный кредитный платёж должен составлять не больше 40% ежемесячного дохода семьи.
При выборе варианта, какой автокредит получится выгодным, важно узнать эффективную (реальную) ставку. Это сумма всех взносов и платежей за использование кредитных ресурсов. Факторы, влияющие на размер ставки по авто займу:
- сезонный: спрос на машины увеличивается ежегодно весной и осенью, сезонные программы некоторых банков предусматривают бонусы и привилегии;
- временной: чем меньше срок кредитования, тем меньшей получается ставка;
- территориальный: ставка на новую машину из автосалона получится меньше, чем при покупке подержанного авто;
- документальный: справка о доходах по форме банка — облегчённый вариант, но лучше предоставить документ, составленный по форме 2-НДФЛ, чтобы за счёт увеличения ставки банк не перестраховывался от повышенных рисков;
- авансовый: чем больше начальный взнос, тем меньше ставки.
Низкая ставка — один из основных признаков скрытых комиссий (плат за дополнительные услуги). Их указывают мелким шрифтом в рекламных объявлениях. Базовые комиссии, которые банки любят взимать с заёмщиков:
- одноразовая от суммы займа;
- ежемесячная от суммы займа;
- одноразовая в виде фиксированной суммы;
- ежемесячная в виде фиксированной суммы;
- ежемесячная на остаток задолженности.
Заёмщику важно сравнивать комиссии по общим суммам затрат. То, что в одном банке может показаться неприемлемым с точки зрения переплаты, окажется выгодным.
Пример: разовая комиссия за оформление сделки может выйти по сумме меньшей, если сравнить с затратами, которые понесёт заёмщик, оплачивая ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в течение пяти лет.
Есть 2 вида выплат: аннуитетные платежи (вносятся равными частями) и дифференцированные (выплаты становятся ежемесячно меньше: проценты начисляются на остаток долга). Часто банки предлагают первую схему, так как она выгодна для них.
Такой способ удобен — каждый месяц вносится одинаковая сумма. Аннуитет выбирают, когда срок кредитования и сумма небольшие (1-2 года). Разница в переплате по сравнению с дифференцированной схемой получится мало ощутимой. Аннуитетная схема подходит заёмщику при отсутствии возможности вносить большие суммы по займу в первые годы.
Такой вариант выбирают при займе на большую сумму и на длительный период (5‑7 лет). Также дифференцированные платежи следует выбирать, если у заёмщика нет уверенности в стабильном получении дохода в будущем, так как при такой схеме погашения сумма в последние месяцы вносится ощутимо меньше, чем при таких условиях в аннуитете.
Отечественные банки предоставляют займы в рублях, долларах, евро. Удобнее брать кредит в денежной единице, в которой заёмщик получает заработную плату либо иные доходы. При стабильной экономической ситуации выгоду может принести автозайм в инвалюте, так как средние ставки по нему ниже ставок рублёвых займов.
Если оформляется краткосрочный кредит, то можно брать его в валюте, по более приемлемой ставке. Хотя она не гарантирует выгоду: колебание курсов, инфляция — постоянные спутники жизни.
При отсутствии желания брать рублёвый кредит можно выбрать иной вариант. Как выгодно взять? Оформляйте кредит в евро. Здесь меньшие курсовые колебания.
- Классическое автокредитование — обычный тип выдачи займа на приобретение машины. Заявка обрабатывается долго, при вынесении положительного решения заёмщик вносит залог — от 10%. Затем собираются документы, включая справку о доходах. Ставка — от 10% годовых.
- Льготный автокредит с господдержкой — спецпрограмма, по условиям которой можно получить кредитное авто по сниженной ставке.
- Экспресс-кредитование подразумевает быстрое рассмотрение заявки. Этот вид опасен скрытыми комиссиями. Если заёмщик не выявил нюансы до подписания договора, то столкнётся с большой суммой ежемесячных платежей. Увеличивается и ставка.
- Считается, что автокредиты под 0% годовых подходят тем, кто накопил хорошую сумму для аванса. Для приобретения авто по такой программе придётся сразу внести 30-50% стоимости. Основную прибыль банк получает от автодилера, а не от заёмщика.
- Суть программы buy-back в том, что при покупке машины оплачивается сразу до половины стоимости. Платежи по остатку рассчитываются так, чтобы к концу периода кредитования часть суммы (20-40%) осталась незакрытой. Клиент может выкупить машину, продлить срок кредитования либо продать автодилеру снова.
При отсутствии желания тратить деньги и наличия времени на оформление сделки стоит выбирать классический автокредит. Хочется быстрее стать автовладельцем? Оформляйте экспресс-кредит. Проценты высокие, но через пару дней насладитесь своей машиной.
- Чем больше срок кредитования, тем больше переплата. Долгосрочные кредиты стоит брать, если планируется досрочно полностью погасить долг и нужны небольшие ежемесячные платежи.
- При аннуитете срок кредита не важен: платежи разбиваются равными частями на какой угодно период. В таком случае погасить досрочно кредит удастся с переплатой, которая известна ещё при оформлении сделки.
- выбор автосалона из списка дилеров-партнёров;
- длительный срок оформления сделки;
- отказы соискателям с испорченной кредитной историей;
- возможность взять нецелевой кредит и купить машину.
- высокие ставки по автокредиту по сравнению с банками;
- оперативное оформление сделки;
- ограниченный выбор банков;
- невозможно использовать кредитный калькулятор для расчёта выгодной программы.
Часто фин. учреждения разрешают досрочно погашать кредитную задолженность. Это выгодно заёмщикам, которые при первой возможности собираются полностью погасить долг. Разрешается погашение без штрафов и неустоек, однако уведомите кредитора о намерении за 30 дней до внесения суммы.
Иногда устанавливаются ограничения по суммам на минимальный досрочный платёж. За несвоевременный возврат денег и процентов кредиторы устанавливают штрафы. Они могут составлять до нескольких процентов в день.
Сначала банк отправляет заёмщику письмо с требованием погашения долга, процентов, штрафов. Если предупреждения проигнорированы, то учреждение уведомляет об изъятии залогового транспорта. Может быть арестовано имущество, оценено и продано.
Также приставы могут вынести решение о запрете пересечения границ страны. Если заёмщик должен свыше 250 000 рублей и совсем не платит, то штраф составит 200 000 рублей. Также возможно привлечение к обязательным видам работ на 180-240 часов. Крайняя мера — заключение должника под арест на 4-6 месяцев либо лишение свободы на срок до двух лет.
Если договором предусмотрено страхование (имущества, жизни и/или здоровья), то это увеличит сумму ежемесячных платежей. По некоторым кредитам страхования жизни и трудоспособности обязательны. Это касается и автокредита.
Большая часть банковских учреждений требует приобрести полис КАСКО. Его стоимость может достигать 10% от цены авто. Иногда банки предлагают авто займы без обязательного приобретения страховки, но за такое попустительство заёмщик заплатит несколько дополнительных процентов.
Автокредитование во всех случаях сопровождается дополнительными затратами. При выборе варианта нужно учитывать все факторы, а не идти на поводу низких ставок. Предварительный расчёт затрат удобно делать на автокредитном калькуляторе.
- Как заемщику получить сведения из БКИ
- Льготы при получении кредита семьей с детьми
- Можно ли оставить заявку на кредит в устной форме
- Получить кредит в декретном отпуске под залог ценных бумаг
- Требования к заемщику при оформлении виртуальной карты
- Все публикации
Приняв решение взять автомобильный кредит, заемщику предстоит определиться с множеством нюансов: где брать кредит, на каких условиях, на какой срок брать автокредит и на какую сумму рассчитывать. Эти и многие другие вопросы, связанные с оформлением практически любого кредита неизбежно встанут перед заемщиком, особенно перед тем, кто ранее не сталкивался с кредитными системами.
Удобнее и, пожалуй, выгоднее всего оформлять кредит непосредственно в автосалонах, причем желательно по одной из множества акций, проводимых для клиентов, т.к. в таких случаях выгодность займа может оказаться достаточно существенной. Если уделить поиску подходящего предложения достаточное количество времени, то всегда можно найти оптимальное предложение, полностью устраивающее заемщика.
Потенциальному заемщику очень важно хотя бы примерно представлять будущие параметры кредита, прежде чем приступать к поиску подходящего предложения. В первую очередь, следует определиться на какой срок брать автокредит и на какую сумму можно рассчитывать.
Разумеется, каждый заемщик желает получить тот автомобиль, который ему по душе, однако не стоит забывать, что максимальный срок автокредита ограничен 5-тью (иногда 7) годами. Это значит, за этот срок клиент должен будет выплатить не только стоимость самого авто, но и начисленные проценты (порой, к окончанию кредитного периода превышающие 50% стоимости автомобиля).
Правильно определить, на какой срок брать автокредит или на какую сумму рассчитывать, можно, отталкиваясь от размера регулярного дохода. Большинство финансовых организаций позволяют тратить на ежемесячный платеж не более 40-50% от получаемого заемщиками дохода. Таким образом, можно легко высчитать размер регулярных выплат. Зная стоимость желаемого автомобиля, заемщик может разделить её (разумеется, с учетом процентов и комиссий) на высчитанную сумму ежемесячных выплат и получить оптимальный срок кредитования. Если срок кредитования оказался выше максимально допустимого по условиям кредитования, значит, доходов заемщика недостаточно для обслуживания выбранного им займа, и, скорее всего, в выдаче кредита такому клиенту будет отказано.