Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль
Одним из популярных видов потребительского кредитования является автокредит, который позволяет …
Программа государственного субсидирования автокредитов
Одной из важнейших ценностей современного человека является время. Динамичный ритм мегаполиса заставляет…
Автокредит без справок и поручителей
В случае принятия решения о покупке авто в кредит, лучше всего прибегнуть к автокредитованию. Это специализированный вид …
Можно ли продать квартиру в ипотеке?
Ипотечное кредитование — реальный шанс для многих россиян осуществить мечту о собственном жилье. Несмотря на большую переп…
Добрый день, Геннадий! Посмотрим, можно ли оформить автокредит без КАСКО и какие будут при этом условия кредитных организаций.
Геннадий, если хотите быстро узнать условия кредитных учреждений, оформляющих автокредиты, пошлите с бесплатного сервиса заявку в онлайн-режиме. Она попадет в разные банки, и Вы быстро начнете получать их предложения:
Одним из банковских требований при автокредите является полис КАСКО. По закону эта страховка добровольная, т.е. заемщик имеет право отказаться от неё.
Однако банки настаивают на страховке, а если клиент стоит на своем, просто отказывают в займе. Поэтому многие автолюбители, решившие взять ссуду в банке на покупку транспортного средства, ищут способы, как отказаться от КАСКО при автокредите, потому что это лишние расходы.
Посмотрим, стоит ли отказываться от страховки, и выгоден ли такой отказ.
Требование выдвигается банками, чтобы максимально минимизировать риски невозврата кредита. Автомобиль, хотя и будет в распоряжении заемщика, принадлежит банку, пока не будет полностью оплачен. Он является предметом залога.
Если заемщик перестанет платить по счетам, кредитное учреждение изымает автомобиль (по решению суда), продает его и возвращает ссуду.
Но имеется выгода и для заемщика. При ДТП и наступлении прочих страховых случаев ему возместят ущерб. Без страховки все расходы понесет сам клиент. Даже при уничтожении автомобиля кредитополучателю надо будет ежемесячно вносить платежи за кредит, пока он не будет погашен.
Также отметим, что страховка КАСКО снизит процентные ставки.
Однако договор страхования следует заключать с надежной компанией, не увиливающей разными способами от выплат при наступлении страхового случая.
Правда, чаще всего банк настаивает на заключении договора с партнерскими фирмами, мотивируя это тем, что это проверенные компании. Но основная причина – финансовая. За каждого присланного клиента страховая компания возвращает банку серьезные комиссионные, поэтому страховка в таких случаях обходится дороже.
В РФ имеются банки, оформляющие автокредит и без полиса КАСКО.
Заемщику надо быть готовым к:
• Введению дополнительных комиссий;
• Малому сроку ссуды. Если с КАСКО можно рассчитывать на возврат займа в течение 5-7 лет, без него, максимум – на 3 года. Конечно, могут быть исключения, но они как раз и подтверждают общее правило;
• Уменьшению размера ссуды. Предельная сумма составит 1 млн. рублей, что ограничит клиента в выборе марки автомобиля. Дорогостоящие модели будут недоступны;
• Повышению аванса. С КАСКО обычно требуется первоначальный взнос в размере 15-20% от стоимости выбранного авто. Без страховки банк может потребовать до 50%;
• Предоставлению дополнительных документов.
Если банк отказывается выдать Вам автокредит без КАСКО, а его условия Вас радуют, рекомендуем следующее. Первый год взять страховку, а вот на второй год отказаться, если в договоре имеется такая возможность, или взять её не на оставшуюся стоимость авто.
Вот как надо рассчитать КАСКО на кредитный автомобиль. К примеру, Вы взяли кредит на 800 тыс., первый год выплатили 300 тыс., на второй год можно взять страховку на 500 тыс.
Предлагаем Вам небольшой список кредитных учреждений, выдающих автокредит только с КАСКО:
Термин КАСКО давно и привычно вошел в жизнь автомобилистов, но многие думают, что это какая-то аббревиатура и пытаются расшифровать. Страховые компании, если и объясняют значение этого термина, то называют его Комплексным Автомобильным Страхованием, Кроме Ответственности. Так запомнить суть страхового продукта несколько проще. На самом деле термин имеет итальянские корни и берет начало в слове casco – “щит”, так как история его началась со времен, когда страховали грузовые суда.
Если Вы решили получить в банке автокредит, с большой долей вероятности главным требованием при его оформлении будет покупка полиса КАСКО. Это условие объясняется тем, что в соответствии с договором кредитования автомобиль является имуществом банка, пока заемщик полностью не погасит задолженность по кредиту. Если у заемщика возникли проблемы с выплатами и он не может выполнить обязательства, то автомобиль, являющийся залоговым имуществом финансового учреждения, изымается у заемщика и реализуется.
Конечно, банки стараются избежать различных ситуаций, связанных с утратой автомобиля или уменьшением его рыночной стоимости в результате повреждений, ДТП, действий третьих лиц. Если машина не застрахована, то ремонтировать ее будет заемщик, а он может отказаться от автомобиля, пострадавшего в аварии. В этой ситуации банк получает некондиционный автомобиль и проблемы с заемщиком.
Вышеописанное объясняет, почему страховка – одно из необходимых условий получения автокредита для большинства банков. В крупных банках вообще не предусмотрено программ автокредитования без полиса КАСКО. Только в списке кредитных продуктов ВТБ 24 есть один, позволяющий получить кредит, не оформляя страховки.
Сумма страховой премии (взнос, который необходимо уплатить компании-страховщику) по КАСКО складывается из многих факторов, куда могут включаться характеристики автомобиля и характеристики самого водителя (возраст, стаж вождения). И цифра эта может быть значительной, достигая за год 10 и более процентов от стоимости транспортного средства. Зачастую заемщики начинают спрашивать: действительно ли нужен полис КАСКО при получении автокредита? Да, возможно обойтись без него, но далеко не все банки соглашаются на это. Иногда они готовы пойти на уступки потенциальному заемщику и выдают автокредит, не требуя при этом оформления полиса КАСКО.
Подписывая такой договор, нужно помнить о некоторых подводных камнях:
1) максимальная сумма кредита снижается в 2 раза. То есть уменьшается возможность выбрать приглянувшуюся модель автомобиля. Новый внедорожник купить уже не получится.
2) Уменьшается срок выплаты кредита. Если при оформлении страхового полиса можно было рассчитывать на 5, или даже 7 лет погашения кредита, то без КАСКО обязательства перед банком нужно будет выполнить максимум за 3 года. Соответственно, ежемесячный платеж увеличивается. Существуют финансовые организации, готовые предоставить кредит на срок более трех лет, но остальные условия таких контор не слишком уж привлекательные, что практически сводит на “нет” экономию на страховке.
3) Банки соглашаются на отказ заемщика от страхования при автокредите с условием увеличения процентной ставки по кредиту вдвое. Сумма первоначального взноса также увеличивается до 50% от полной стоимости автомобиля.
Необходимые документы:
При оформлении кредитного договора без полиса КАСКО Вам, кроме паспорта и второго документа (обычно водительские права или СНИЛС), понадобятся:
• заверенная (подписью руководителя и печатью организации) копия трудовой книжки, подтверждающая, что потенциальный заемщик официально трудоустроен и трудится в компании полгода или более;
• справка, подтверждающая доходы за последний год (по форме банка либо форма 2-НДФЛ). Она необходима, чтобы банк мог оценить, имеет ли заемщик достаточные денежные средства для своевременного погашения задолженности.
Если заемщик уже является клиентом этого банка, ему предоставят льготы, особенно банки ценят держателей дебетовых карт, подключенных к зарплатному проекту. Но и в этом случае кредит без КАСКО не станет таким уж привлекательным. Часть банков еще добавляют в кредитный договор пункт, запрещающий досрочную выплату кредита, либо крупные штрафы за досрочное погашение.
Нужен ли полис КАСКО при получении автокредита – каждый решает самостоятельно. Если у банка есть программа, предусматривающая подобную возможность, то ее можно обдумать, но если посмотреть на ограничения, которые накладываются, а также на дополнительные затраты, которые придется понести, возникает вопрос: является ли отказ от страхования реальной экономией? Есть ли смысл отказываться от полиса? Может, лучше купить страховку, обеспечив себе этим дополнительную уверенность?
В этом вопросе банки предоставляют потенциальному клиенту относительную свободу. Он может оформить полис КАСКО самостоятельно, а может прибегнуть к помощи банка – тогда нужно уплатить дополнительную комиссию. Сейчас нет недостатка в филиалах страховых компаний, где можно в течение получаса получить страховой полис, предоставив минимальный пакет документов.
КАСКО можно не платить из своего кармана, а поручить банку оплачивать страховые взносы из заемных средств. Сумма кредита при этом, естественно, увеличивается, банк взимает за услугу дополнительную комиссию, но плюсом при этом является то, что Вы не забудете вовремя оплатить страховку и избежите штрафных санкций.
Бывают ситуации, когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой и пытается переоформить кредит в другом финансовом учреждении. Рефинансировать автокредит без полиса КАСКО очень сложно. Банк, выкупающий долги клиента, рискует, не имея гарантии, что заемщик сможет своевременно, в полном объеме выплачивать кредит. Поэтому залоговое имущество должно быть застраховано от максимального количества рисков, чтобы в случае, когда заемщик перестанет выполнять обязательства, оно продолжало оставаться ликвидным.
Все эти моменты указывают на то, что проще и выгоднее оформить полис КАСКО, чем нести дополнительные расходы и пытаться уговорить представителей банка выдать кредит на Ваших условиях.