Если рассматривать программы любого крупного банка, который предлагает автокредитование, то можно увидеть, что даже по одной кредитной программе ставки на автокредиты имеют абсолютно разные значения и зависят от определенных условий для каждого заемщика. Почему некоторые клиенты могут взять автокредит по ставке процентов 10%, а для других он доступен только под 25%? И от чего зависят ставки по автокредиту?
Важным параметром, который оказывает влияние на низкие проценты по автокредиту является первый взнос. Кроме того, что у некоторых банков существует минимальный предел требуемого первого взноса, в среднем- 15%, но также еще присутствует зависимость: чем больше первый взнос, тем меньше размер ставки на автокредит. И совсем не удивительно, что часто при внесении клиентами такого первоначального взноса, как 50%, банками предлагаются для них самые низкие значения ставок. Предлагая подобные условия кредитные организации исходят из таких соображений что, чем больший размер собственных средств клиент вложил в автомобиль, тем для банка он выглядит надежнее: накопил сумму, будет выплачивать, процесс погашения долга для него будет проще. Именно исходя из этого ему и предлагаются привилегии, так как риски банка в этом случае минимальны.
Весомым фактором, который влияет на самые низкие ставки по автокредиту, также является страхование КАСКО. Когда производится автокредитование, то в качестве залога берется сам автомобиль. Раньше страхование КАСКО было обязательным условием при выдаче автокредита. Но, в недавнее время некоторые банки предоставляют клиентам выбор: произвести оформление КАСКО и получить кредит со стандартными ставками или не оформлять КАСКО, но тогда выдача кредита будет по повышенным процентным ставкам. Всем понятно, что при наличии КАСКО банки чувствуют большую защищенность, потому что по договору страхования при угоне или гибели авто выплаты получает банк. При отсутствии КАСКО банк имеет больше рисков, так как залоговый автомобиль обладает меньшей защитой. Если рисков больше, то естественно, что и ставка выше.
Во многих кредитных организациях будущие заемщики подразделяются на категории клиентов: с улицы, сотрудников крупных известных компаний, сотрудников компаний партнеров или клиентов банка, сотрудников банка. Соответственно, чем в более доверительную категорию попадает клиент, тем более низкие ставки для него предлагаются в кредитных организациях.
Многие кредитные организации предоставляют для клиентов, имеющих возможность предоставления поручителей, индивидуальные условия, которые предполагают: большие размеры кредитных сумм или маленькие ставки процентов, а также возможно и то, и другое. Поручительство является весомым аргументом для снижения ставок по автокредитам.
Документальное подтверждение платежеспособности клиента очень сильно влияет на самые низкие ставки по автокредиту. Исходя из того, какое подтверждение заемщики могут предоставить в банк, зависит их благонадежность: 2-НДФЛ; выполненное по форме банка и заверенное работодателем и без подтверждения доходов. Естественно, что с 2-НДФЛ автокредит можно получить по меньшей ставке, а без подтверждения по более высокой. Именно этот показатель является основной причиной очень дорогих экспресс-кредитов.
Заемщик, имеющий большой первоначальный взнос- от 30%, готовый страховать манишу по КАСКО, который является сотрудником компании-партнера банка, обладает возможность подтверждения своих доходов при помощи справки 2-НДФЛ, а также предоставляющий ещё и поручителя, является весьма привлекательным для банка клиентом. Соответственно ему и будут предоставлены самые низкие ставки процентов по автокредиту. И наоборот, заемщик, не имеющий первый взнос больших размеров, а только меньше 20%, который отказывается от КАСКО, получает серую зарплату в неизвестной организации, будет иметь по автокредиту более высокую ставку процентов.
Процентная ставка напрямую зависит от следующих условий:
- Предоставленного пакета документов (паспорт, водительское удостоверение, военный билет для мужчин моложе 27 лет), а также справки 2НДФЛ и копии трудовой книжки, заверенной работодателем. Допускается неполный набор документов, а также справка о доходах по форме банка.
- Размер первоначального взноса (чем больше первоначальный взнос — тем ниже процентная ставка)
- Срок кредитования (чем меньше срок кредитования — тем ставка ниже)
- Также специальные процентные ставки предлагаются при приобретении автомобилей, произведенных в России*
Вопрос является очень актуальным на сегодняшний день, ведь в докризисные времена многие банки предлагали этот вариант в своей продуктовой линейке. Но после кризиса они стали осторожнее относиться к выдаваемым кредитам, на сегодняшний день минимальный первоначальный взнос составляет 15%.
Хотя у пары банков и есть такая программа, процент «одобряемости» по ней крайне низок, и все равно этот «ноль» очень условный – ведь страховку все равно придется приобретать за наличные средства.
Да, возможно, только пакет документов, необходимых для банка, будет несколько иным:
- Паспорт
- Водительское удостоверение
- Свидетельство о государственной регистрации (ОГРН)
- ИНН
- Копии налоговых деклараций (с квитанциями об оплате) — если это возможно
Можно, но имейте в виду, что процентная ставка в этом случае будет несколько выше.На сегодняшний день практически все Банки предоставляют для заполнения так называемую «справку по форме Банка», заполнив которую, вы можете не предоставлять 2НДФЛ. Получить образцы справок, а также проконсультироваться по заполнению Вы можете, обратившись к специалистам «БРОКЕРС».К сожалению, представители Банка причину отказа никогда не сообщают, но есть некоторые условия, при которых клиент получает отказ:
- Наличие уголовного прошлого (судимостей)Негативная кредитная история. Сегодня сформировано и действует Бюро Кредитных Историй, через которое Банки обмениваются информацией о клиентах — как негативной, так и позитивной. Если предыдущие кредиты Вами погашались не вовремя или не в полном объеме — возможно, информация об этом размещена в НБКИ.
- Ваш доход недостаточен для получения автокредита на запрашиваемых условиях. В этом случае Вам следует увеличить первоначальный взнос или пересмотреть срок кредита. Рассчитать возможность одобрения на Ваших условиях вы можете у специалистов «БРОКЕРС».
Автокредит однозначно выгоднее, чем обычная ссуда. Некоторые клиенты полагают, что наличные лучше, потому что при этом не требуется обязательное страхование КАСКО. Однако при более тщательном подсчете оказывается, что итоговая переплата при оформлении такого автокредита будет чуть ли не вдвое большей!
Дело в повышенных процентах, которые устанавливаются банками на беззалоговые (чисто денежные) кредиты. Считайте сами – минимальная процентная ставка по автокредиту составляет 6,76%, а по кредиту наличными – 20-25%. Получается, что Вы можете оформить автокредит, получив практически за те же деньги еще и годовой полис КАСКО, — а ведь это Ваша уверенность в собственной финансовой безопасности.
Заявки на автокредит банками одобряются быстрее и проще, т.к. в этом случае у банка есть двойное обеспечение (сам автомобиль и его страховка).
Сложность такой схемы заключается в том, что банки готовы перечислять кредитные средства только юридическому лицу (автосалону), и ни в какую не хотят отдавать самому продавцу. Однако вопрос вполне решаемый. Первое, что вам необходимо, — это получить одобрение Банка на нужную сумму. Затем продавец снимает машину с учета и заключает договор комиссии с каким-нибудь автосалоном, предлагающим такие услуги.
Покупатель оформляет страховки, подписывает кредитный договор с Банком и договор купли-продажи с автосалоном, получает счет на оплату автомобиля и копию ПТС. Банк, получив эти документы, перечисляет деньги автосалону, а тот — продавцу. Найти автосалон с минимальными ценами на услуги комиссии, все правильно оформить и не запутаться Вам помогут кредитные специалисты «БРОКЕРС». Звоните по телефонам
Тем не менее нередко бывают случаи, когда в рамках одной программы кредитования для разных соискателей устанавливается совершенно разная процентная ставка. В связи с этим у потенциального заемщика появляется абсолютно резонный вопрос — с чем это связано, и что нужно сделать, чтобы размер процентной ставки стал минимальным?
процентная ставка по автокредиту
Доходы заемщика и процентная ставка
Важнейшим параметром, влияющим на стоимость автокредита, прежде всего, является доход соискателя. Причем мало просто сказать кредитору, сколько вы зарабатываете – необходимо доказать это документально. Самым надежным свидетельством в данном случае считается справка о доходах( форма 2-НДФЛ).
Некоторые финансовые учреждения могут представлять для этого собственный бланк, тем не менее, так или иначе, подтверждать доход нужно почти всегда.
Вполне весомым индикатором надежности соискателя является и первоначальный взнос, при этом даже, если заемщик предоставил банку справку о доходах с указанной в ней солидной суммой, в целом это мало что означает.
Иногда заемщики с хорошими и стабильными доходами умудряются часто занимать деньги, потому что не умеют контролировать собственные расходы. Готовность внести первоначальный взнос означает, что соискатель обладает склонностью к накопительству и тщательно планирует свой бюджет, следовательно, это характеризует его исключительно с положительной стороны.
Кроме этого, заплатив определенную часть от стоимости транспортного средства из собственных средств, соискатель станет серьезней относиться к покупке и к собственным долговым обязательствам. Зачастую банковские структуры стимулируют потенциальных заемщиков внести более значительную предоплату, предлагая соискателям меньшую годовую ставку если они заплатят большую сумму денег в качестве первого взноса.
Дополнительные требования банка
Кроме справки, подтверждающей официальные доходы, свидетельствующей о платежеспособности и первоначального взноса финансовые учреждения зачастую предъявляют соискателю ряд других требований, которые оказывают непосредственное влияние на процентную ставку.
В частности, банк может потребовать предоставить дополнительно справку с места работы, из которой кредитор узнает трудовой стаж, кроме этого могут потребоваться документы на имущество, имеющее высокую стоимость и ликвидность, находящееся в собственности заемщика.
Если у соискателя доходы не очень велики или его кредитная история имеет «темные пятна» финансовое учреждение может потребовать предоставить поручителя.
Не менее важным также при автокредитовании является вопрос со страхованием. Зачастую банковские структуры, кроме приобретения обязательного ОСАГО, в обязательном порядке просят покупать дополнительные полисы. При этом если заемщик отказывается от их оформления, обычно это приводит к тому, что кредитор повышает процентную ставку по автозайму.
Впрочем, если учесть тот факт, что страховка может зачастую достигать 10% от стоимости транспортного средства, итоговая переплата может быть не меньше, чем в случае с более высокой процентной ставкой, поэтому соглашаться на подобные условия или нет, станет личным выбором заемщика.
Всяк сверчок – помни свой шесток
Каждая банковская организация, рассматривая заявку на предоставление кредитных денежных средств для покупки автомобиля, учитывает положение потенциального заемщика на социальной лестнице, а также не оставляет без внимания степень его «знакомства» с финансовым учреждением.
Таким образом, практически все солидные банковские структуры заводят собственный список престижности профессий, в котором каждая категория соискателей имеет свое место. Потенциальные заемщики, находящиеся вверху данного списка (чиновники, сотрудники крупных компаний, менеджеры среднего звена), получают от финансового учреждения заведомо более лояльное условия.
Тем же, кто находится внизу (строители, фрилансеры, индивидуальные предприниматели и так далее)– придется доказывать кредитору свою надежность с помощью вышеуказанных способов.
Помимо этого, кредитные организации всегда лояльнее относятся к потенциальным заемщикам, которые когда-то уже обращались к ним, брали кредитные денежные средства и благополучно их возвратили, помимо этого, весьма благосклонно они относятся к соискателям, участвующим в зарплатных программах банковской структуры, и тем, кто имеет в данном банке депозит.
Обладая какой-то предварительной информацией об этих людях, кредитная организация станет им больше доверять, следовательно, сможет уступить в процентной ставке.