- Изучаем принцип работы автокредита, его достоинства и недостатки
- Что такое автокредит
- Виды автокредитов
- Классический автокредит
- Экспресс-автокредит
- Автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне
- Автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица
- Автокредит без процентов
- Автокредит без первого взноса
- Автокредит с отложенным платежом
- Схема классического автокредитования
- Где взять автокредит
- Выгодно ли брать кредит, плюсы и минусы автокредита
- Лизинг или автокредит, сравнение
Желание приобрести автомобиль оказывается сильнее, чем перспектива запастись терпением и накопить деньги на его покупку? Тогда стоит подробнее узнать об автокредитах, о ваших выгодах от такой сделки с банком и о подводных рифах, которые могут ожидать заемщика.
Автокредит – это живые деньги, которые можно взять в банке на приобретение авто (нового или подержанного). Залогом выступает приобретенная машина. Решаясь просить в банке кредит на покупку машины, обратите внимание на его цену (она выражена в годовых процентах) и на сроки выплат.
Мир автокредитования достаточно разнообразен. Заемщику могут предложить следующие виды автокредитов:
• Классический автокредит.
• Экспресс-автокредит. Вы сможете в день подачи заявки сразу же уехать на своем автомобиле.
• Автокредит на покупку автомобиля с пробегом в салоне.
• Автокредит на покупку машины с пробегом у частного лица.
• Автокредит без процентов (факторинг). Распространяется исключительно на новые иномарки.
• Автокредит без первого взноса.
• Автокредит с отложенным платежом.
• Кредит без страховки. Залогом может стать не сам автомобиль, а, например, квартира или дача.
Для оформления кредита на приобретение авто в банк вы должны предоставить ряд документов:
• Иногда банки запрашивают:
• Справку о доходах.
• Копию трудовой книжки.
• Справку с места работы.
• Свидетельство о браке (или о расторжении брака).
Классический автокредит подразумевает первоначальный взнос (он составляет 10% от стоимости авто и больше). Оставшаяся сумма равномерно распределяется на срок кредита (от 1 до 5 лет).
Классический кредит не даст вам права на продажу машины (вы – собственник, но все права на машину у банка). Если вы не сможете погашать сумму кредита с процентами вовремя, то банк вправе отобрать у вас автомобиль.
Экспресс-автокредит может заинтересовать вас, если вы не можете (или не хотите) предоставить в банк документ о своих доходах или не хотите заниматься волокитой по сбору документов.
Если денег на покупку нового авто недостаточно, а потребность в машине стоит остро, то можно рассмотреть вариант покупки б/у авто у частного лица. Подержанные машины (и отечественные, и иномарки) гораздо дешевле новых.
Автокредит на б/у автомобиль остается стабильным (на новые машины может расти). Значит, вы сможете экономить деньги на переплате процентной ставки. Взять такой кредит возможно в банке. Первоначальный взнос составит 20-30% всей стоимости подержанного авто.
Приобретая машину у частного лица, вы не получаете гарантии, что:
• автомобиль не имеет за собой криминала (если машина в угоне, то ее со временем у вас изымут, а кредит все равно придется выплачивать вам);
• не был в ДТП (могут появиться траты на непредвиденный ремонт);
• не имеет огромного пробега (вдобавок к погашению кредита, вам придется выложить кругленькую сумму на ремонт ходовой).
Оформить кредит на б/у автомобиль вы сможете, если:
• машине не больше 3 лет;
• пробег отечественных машин не больше 50000 км;
• пробег иномарок не больше 100000 км;
• кредит будет рассчитан на срок от 3 месяцев до года (не больше);
• вы должны будете оформить страховку КАСКО (если откажетесь, то придется платить дополнительно 10% годовых).
Беспроцентный автокредит вы сможете получить, если сразу заплатите 50% стоимости машины.
Сегодня банки могут предлагать своим клиентам и автокредит без первого взноса. Согласие на предоставление вам такого вида кредита банк даст, если его устроят следующие требования:
• возраст клиента (пенсионерам в кредите откажут);
• место прописки (гражданство РФ обязательно);
• наличие постоянного дохода (не менее 3 месяцев на последнем месте работы);
• положительная кредитная история (не должно быть задолженностей по платежам или судебных тяжб, связанных с кредитными выплатами).
Автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль будет значительно выше. Ведь риск по выплатам по такому кредиту уже заложен в высокие годовые проценты. Следует сказать, что банки неохотно идут на такой вид кредитования.
Как работает автокредит с отложенным платежом? Сумма стоимости автомобиля разбивается на 3 части:
• первый взнос (от 10 до 50 % стоимости машины);
Разберемся, как выглядит процедура автокредитования. Все подчиняется схеме:
• Вы подаете анкету-заявку в банк.
• Банк дает свое согласие/отказ на кредитование.
• Вы получаете у автодилера документы на оплату.
• Вы оплачиваете счета (кроме договора с кредитором).
• Вы покупаете страховой полис (ОСАГО или КАСКО). Чаще всего банк сам указывает страховую компанию.
• Вы получаете машину и пользуетесь ею.
У вас есть выбор. Вы можете получить автокредит:
• В салоне, где покупаете автомобиль (правда, в таком случае выбор банков-кредиторов невелик). Минусом такого способа получения автокредита является тот факт, что зачастую салоны работают с банками, которые предлагают завышенную процентную ставку.
• Можно выбрать автокредит самостоятельно. Ознакомьтесь с условиями нескольких финансовых учреждений и обратитесь в банк, который вызвал большее доверие.
Достоинства автокредита:
• Машину получаете в пользование сразу (а не через десяток лет, пока накопите нужную сумму).
• Большой выбор автомобилей (покупаем то, что хотим, а не то, на что уже накопили).
• Сами выбираем программу кредитования.
• Период выплат длится от 1 до 5 лет.
Недостатки автокредита:
• Длительная процедура оформления (может длиться несколько недель).
• Высокие требования к клиенту. Если вы моложе 21 года или пенсионер, то кредит вам не предоставят.
• Автомобиль остается в залоге у банка. Если с вашей стороны будут невыплаты, то банк может отобрать машину.
• Приобретение полиса КАСКО автоматически увеличивает ваш кредит на 10%.
• Если первоначальный взнос не был сделан, то возрастает процентная ставка по кредиту.
И автокредит, и лизинг позволяет сесть за руль машины сразу после приобретения. Лизинг (пользование) – это передача машины во временное пользование (разумеется, за определенную плату) с возможностью выкупа. Поскольку собственником является лизингодатель, то регистрацией и техосмотрами машины занимается именно он, а не вы. Но, в конечном итоге, за все услуги заплатить придется все равно вам. Привлекает в лизинге то, что сумма выплат немного меньше, чем плата по автокредиту. Кроме того, по окончании срока действия договора лизинга вы либо возвращаете автомобиль лизингодателю, либо вносите остаточную стоимость и становитесь полноправным ее обладателем.
Подведем итог: если вы нуждаетесь в машине, чтобы периодически подчеркнуть свой высокий статус, то выбирайте лизинг (машину можно менять), а если вам нужен автомобиль на долгие годы – выбирайте автокредит.
По статистике, уже у каждого четвёртого россиянина есть собственный автомобиль. Это означает, что у ¾ населения его нет. Приобрести машину уже сегодня можно легко с помощью автокредита.
Автокредит – это деньги, которые вы занимаете у банка с целью покупки нового или поддержанного автомобиля. Его особенностью является залог, которым выступает приобретаемая машина. Это даёт возможность купить машину с первоначальным взносом или вообще без него.
Ключевыми характеристиками автокредита является его цена, выраженная в процентах годовых, и срок выплат. Также вам стоит учитывать комиссии за услуги банка и штрафы, которые придётся платить в случае просрочек платежей. Автомобилем, купленным в кредит, можно беспрепятственно пользоваться, но нельзя продать, сдать, обменять или подарить без разрешения банка. Пока не будет возвращен долг, в банке будет храниться свидетельство о регистрации транспортного средства.
Автокредит можно оформить в автосалоне, где приобретается машина или напрямую в банке. Минус кредитования по месту покупки – ограниченность предложений. Как правило, продавец работает всего с несколькими банка, стоимость кредита у которых может оказаться завышенной. Намного выгоднее выбирать автокредит из всех предложений, представленных на рынке. Это легко сделать с помощью калькулятора автокредитов Сравни.ру.
Банки предъявляют требования к тем, кто хочет оформить автокредит. Заёмщиком может стать покупатель в трудоспособном возрасте (как правило, от 21 до 60 лет), имеющий гражданство Российской Федерации, регистрацию в регионе расположения банка, стаж на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев, а также постоянный доход, которого хватит на выплату долга.
В зависимости от банка, для оформления автокредита может понадобиться следующий перечень документов:
- заявление-анкета (выдаётся представителем банка)
- российский паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность)
- справка 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии работодателя)
- копия трудовой книжки
- водительское удостоверение (при наличии).
При покупке автомобиля обязательным является приобретение страховки ОСАГО, гарантирующей выплату пострадавшим лицам, если виновником аварии окажется заемщик. Также требованием большинства банков является покупка полиса каско, который непосредственно защищает автомобиль от различных повреждений и угона. Стоит учитывать, что ежегодные расходы на страхование могут достигать 10% от стоимости автомобиля.
Совет Сравни.ру: Если вам не хватает всего немного на покупку автомобиля, то получить нужную сумму можно с помощью кредитной карты. Совершите покупку безналичным путём и верните деньги банку до конца льготного периода, тогда кредит окажется бесплатным.
Автокредитование давно и прочно заняло свою нишу на рынке финансовых услуг. Согласно данным различных источников, доля автомобилей, покупаемых россиянами с помощью кредитных средств, неуклонно растёт и в настоящее время составляет около 50% от общего количества приобретаемых машин.
Для банков это один из источников получения прибыли, а для многих заёмщиков, не имеющих в своём распоряжении необходимых средств на покупку машины, единственная возможность стать владельцами авто. Однако платой за такую возможность является погашение долга с процентами (переплата за кредит) и ограничения в распоряжении собственностью (на кредитные машины оформляется залог).
Автокредиты предлагаются многими банками, крупнейший из которых – ВТБ 24 (в Сбербанке подобные предложения отсутствуют, это направление передано дочерним структурам). Разнообразие программ автокредитования практически безгранично, однако в целом их ключевые параметры в большинстве своём укладываются в диапазоны значений, которые приведены в таблице (по состоянию на начало 2018 года).
| Характеристика | Значение |
|---|---|
| Сумма кредита | до нескольких миллионов рублей |
| Процентная ставка | 10-25% |
| Минимальный размер первоначального взноса |
10-20% |
| Максимальный срок кредитования |
3-7 лет |
Следует заметить, что приведённые в таблице значения устанавливаются для так называемых стандартных программ автокредитования. Эти продукты предъявляют к заёмщикам типовые требования по возрасту на момент подачи заявки и плановую дату погашения долга, занятости и уровню доходов. При заключении кредитного договора оформляется залог авто и страховка КАСКО.
Получение заёмщиком автокредита происходит в несколько этапов (на практике их очерёдность может незначительно меняться):
Приведём некоторые условия, которые могут отражаться на ключевых параметрах кредита и менять их значения в ту или иную сторону.
| Условие | Что меняется? |
|---|---|
| Участие в программе господдержки |
Процентная ставка уменьшается на 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ |
| Кредит по двум документам |
Процентная ставка увеличивается на 1-2% |
| Оформление страхования здоровья и жизни заёмщика |
Процентная ставка уменьшается на 1-2% |
| Приобретение авто у партнёров банка |
Процентная ставка уменьшается на 1-3% |
| Заёмщик – зарплатный клиент банка |
Процентная ставка уменьшается на 1-2% |