Иногда у заемщиков появляются дополнительные средства, которые можно направить на выплату долга. В этом случае возникает вопрос – пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? В статье расскажем подробно, каким образом банки начисляют проценты по кредиту, и возможно ли сделать перерасчет при погашении долга раньше срока.
Проценты по кредиту клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами.
Проценты по кредитам начисляются автоматически на каждый день пользования денежными средствами, согласно процентной ставке. По истечении первого месяца заемщик оплачивает проценты, начисленные за этот период, в начале второго месяца. Далее, в начале третьего месяца – оплачиваются проценты за второй, и так далее. Следовательно, клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами. Об оплате вперед речи не идет.
Клиенты вносят усредненный ежемесячный платеж по графику погашения кредита. Он включает в себя часть долга по займу и проценты за пользование деньгами. Кредитная организация подразумевает, что к концу срока заемщик фактически выплатит всю сумму долга и начисленные проценты.
При внесении суммы, которая больше ежемесячного платежа, банк обязан пересчитать проценты на остаток долга.
При досрочном погашении кредита заемщик вносит всю сумму долга раньше установленного в кредитном договоре срока. Погасить задолженность можно:
- Частично (вносится часть денежных средств, которая больше по размеру ежемесячного платежа).
- Полностью (вносится оставшаяся часть долга).
Любой заемщик имеет право по закону РФ погасить кредит досрочно. Главное – поставить в известность банк не менее, чем за 30 дней. Также нужно учесть, что кредитная организация может установить мораторий – срок, в течение которого погашать кредит досрочно запрещается. Возможные нюансы обязательно прописываются в кредитном договоре.
При частичном погашении банк составляет новый график платежей. Изменения могут быть следующими:
- Меняется ежемесячный платеж, однако срок выплаты кредита не уменьшается.
- Меняется срок выплаты кредита без изменения размера ежемесячного платежа.
В данном случае второй вариант считается наиболее выгодным, т.к. сумма начисленных процентов будет меньше. Некоторые банки предоставляют клиентам право самостоятельно выбрать, каким образом будут пересчитываться проценты.
Если вы не доверяете банку, можно попробовать самостоятельно рассчитать сумму, необходимую для досрочного погашения платежа. Для этого нужно внимательно изучить график погашения кредита. В нем обязательно указывается сумма всех начисленных процентов. Из этой суммы нужно вычесть часть, которая приходится на месяцы до фактического погашения. Получившаяся сумма – проценты, которые вы выплачивать не обязаны.
Пример: сумма займа составляет 100 тысяч рублей, срок – 6 месяцев, платежи аннуитетные, процентная ставка 20%. В этом случае размер переплаты составит 5833 рубля. Если на третий месяц пользования кредитом погасить его полностью, нужно вычесть выплаченную сумму в размере 32200 рублей. Остаток составит 67800. Проценты начислят на остаток и сумма переплаты составит 4197 рублей.
При возникновении сложностей, можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайтах банков.
В статье мы ответили на вопрос, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита. В зависимости от вида платежей и варианта досрочного погашения, проценты по кредиту должны начисляться на фактический остаток долга. В любом случае, размер общей переплаты уменьшается.
Такая формулировка подразумевает, что клиент обязан оплатить банку проценты с фактической задолженности по кредиту. И банк с вас должен был взять только те проценты, которые начислял ежедневно на остаток основного долга, т.к. банк не может получить процентов больше, чем будет начислено в автоматическом режиме.
Согласно требованиям бухгалтерского учёта, проценты по кредиту начисляются банками ежедневно в автоматическом режиме – т.е. начисляются на сумму ежедневной задолженности по ставке, указанной в кредитном договоре. Вы же оплачиваете банку расчётный (усреднённый) платёж по составленному банком графику ежемесячного погашения части кредита, и расчёта процентов по кредиту.
Для этого подойдёт формула расчёта размера ежемесячного аннуитетного платежа:
Аннуитетный платёж = ОСЗ х ПС / [ 1 — (1 + ПС)-ПП ]
Применяемые в формуле обозначения:
ОСЗ- величина кредита;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательств по кредиту и оговорённой в кредитном договоре;
ПП – количество Процентных периодов (месяцев) до окончательного погашения ссудной задолженности.
А чтобы не сильно заморачивать себе голову расчётами, можно просто воспользоваться 2-мя любыми калькуляторами расчёта аннуитетных платежей (для подстраховки), которые есть на некоторых независимых сайтах в интернете, и убедиться в правильности общей суммы взысканных процентов.
Кроме того, чтобы понять, переплатили вы или нет проценты, необходимо обратить внимание на то, какую методику расчёта процентов применяет ваш банк при досрочном погашении кредита. Это обязательно прописывается в кредитном договоре и может быть разным. Так, в договоре может оговариваться, что банк:
- сохраняет ранее действующий размер платежа, одновременно уменьшая количество платежей;
- сохраняет оставшееся количество платежей по договору, но производит пересчёт размера платежа,
- представляет клиенту сделать выбор метода перерасчёта, что должно указываться в заявлении на досрочное погашение кредита.
После каждого досрочного погашения кредита банк должен производить пересчёт процентов и составлять новый графика погашения (при необходимости или по запросу клиента). После вступления в силу нового закона, этот порядок обязательно должен оговариваться в кредитном договоре, т.е. в нём должно указываться:
- Как пересчитывается график — с сохранением размера платежа (тогда уменьшается количество платежей), или с пересчётом размера платежа (но с сохранением количества).
- Предоставлено ли заёмщику право выбора метода пересчёта графика, в заявлении на досрочное погашение.
Для того, чтобы банк произвёл вам пересчёт процентов при досрочном погашении кредита, стоит написать заявление на перерасчёт и на получение от банка такого расчёта в связи с досрочным погашением кредита.
Комментариев пока нет. Комментирование отключено
Поэтому банки начисляют проценты исключительно за фактическое время пользования займом. У него нет права затребовать эти деньги у клиента заранее.
Когда осуществляется досрочное погашение, пересчет процентов не производится. Вместо этого по факту просто уменьшается срок кредитования. Следующие правило является вполне логичным: меньше период пользования займом – меньше переплата, которую нужно будет вернуть кредитору.к содержанию ↑
Для полного понимания лучше всего рассмотреть ситуация на примере:
Допустим, клиент получил в банке 100 тысяч рублей на срок 6 месяцев. Процентная ставка по условиям договора равна 20% в год. Ежемесячно клиенты выплачивают аннуитетные платежи. Их размер уменьшается вследствие изменения суммы задолженности.
По приведенным данным размер выплаты в первый месяц равен 18333,33 рублей. Во второй он уже будет меньше – 18055,56 рублей. Итоговая переплата за полгода переплата будет равна 5833,33 рублей.
Далее перейдем к ситуации с досрочным погашением. Предположим, что в третий месяц уже можно будет внести всю оставшуюся сумму. Отнимаем от 100 тысяч 32,2 тысячи, которые уже выплачены. Соответственно, 20-процентная ставка будет начислена на оставшиеся 67,8 тысяч рублей. В результате общая переплата за три месяца будет равной 4197 рублей.
Необходимо отметить, что некоторые банки неохотно разрешают досрочное погашение кредитов. Более того – в их договорах прописываются системы штрафных санкций. Это происходит из-за того, что уменьшается прибыль банка. И даже если погашение допускается, то нужно ознакомиться с правилами организации. Одни учреждения позволяют закрывать займы до даты платежа, другие – непосредственно эту дату.
Теперь подведем итог: Во время досрочного погашения займов пересчет процентов не происходит. При этом уменьшается размер общий переплаты за счет того, что сокращается срок кредитования.