Банки стали более избирательными в выборе клиентов, благо от желающих взять заем в последнее время нет отбоя. Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), количество заявлений на кредиты в уходящем году увеличилось на 89%. В то же время число выданных кредитов выросло лишь на 8%, а объемы кредитования — на 29%. То есть банки стали выдавать больше новых кредитов, но в общей массе растет количество заявок, по которым потенциальные заемщики получили отказ. Так, с января по октябрь было одобрено лишь 34% заявлений на кредит, тогда как годом ранее эта доля составляла 57%. Как отмечается в исследовании ОКБ, все дело в увеличении спроса: люди стали охотнее брать кредиты. Причем, если еще год назад заемщики шли в один банк, то в этом году они стали активнее обращаться в разные кредитные организации, чтобы выбрать лучшее предложение с точки зрения ставки и суммы займа.
Доля одобренных кредитных заявок (данные ОКБ)
| Виды кредитования | 2017 | 2016 |
| Кредиты наличными | 33% | 59% |
| Ипотека | 59% | 50% |
| Автокредиты | 44% | 51% |
| Кредитные карты | 31% | 32% |
| Всего | 34% | 57% |
Конечно, снижение доли одобренных кредитных заявок в большей степени касается необеспеченного кредитования. По выдаче ипотечных займов и автокредитов положительные решения принимаются чаще — в 59% и 44% случаев соответственно. Однако если на покупку недвижимости доля одобрений за год увеличилась на 9%, то по автокредитам она на 7% снизилась.
Как говорит начальник управления по работе с партнерами ЮниКредит Банка Денис Алфёров, оба этих направления для банков являются залоговыми, поэтому кредитные организации занимают взвешенную позицию в одобрении заемщиков. Требования к ним в данных сегментах за последний год не ужесточались. При этом с каждым годом повышается качество кредитного анализа — по мере накопления кредитной истории у граждан. Что касается автокредитования, то снижение уровня одобрений не связано с ухудшением качества клиентов. Дело в том, что значительную долю в автокредитовании заняли более рискованные для банков подержанные машины, а в этом сегменте уровень одобрений существенно ниже и сопоставим с потребительскими кредитами.
Таким образом, снижение уровня одобрений в автокредитовании обусловлено внешними факторами и с требованиями банков к потенциальным заемщикам никак не связано. По данным ОКБ, они сохраняются на уровне прошлого года, по крайней мере речь об их ужесточении точно не идет. Напротив, некоторые кредитные организации на фоне восстановления рынка улучшают условия для клиентов, например, сокращая время принятия решения, расширяя возрастной ценз, отказываясь от первоначального взноса и необходимости оформлять каско.
По словам Андрея Спивакова, причин может быть множество и они варьируются в зависимости от банка кредитора: начиная от требования по наличию кредитной истории как таковой (для отдельных типов программ либо сумм кредитов) и заканчивая обязательными подтверждениями занятости потенциального заемщика по предоставленным телефонам.
Причины отказа по автокредитам (данные ОКБ)
| Кредитная политика банка/МФО | 48% |
| Плохая кредитная история | 22,2% |
| Избыточная кредитная нагрузка | 7,6% |
| Несоответствие данных в заявке | 5% |
| Другое (отказ клиента от кредита и т.д.) | 17,2% |
Плохая кредитная история стала причиной для 22% отказов в выдаче автокредита, еще около 8% потенциальных заемщиков не получили одобрение банка из-за избыточной кредитной нагрузки. В 5% случаев кредиторы выявили несоответствие данных заемщика с данными, которыми они располагали. Оставшиеся 17% отказов приходятся на другие причины, среди которых, например, отказ самих заемщиков от кредита из-за слишком высокой ставки, маленькой суммы или наличия более выгодного предложения от другого кредитора. Стоит отметить, что по сравнению с другими видами кредитования банки чаще всего отказывают в выдаче автокредита по причине избыточной кредитной нагрузки и несоответствия данных заявителя.
Советы универсальны для любого сегмента кредитования:
- Прежде всего, нужна хорошая кредитная история — отсутствие текущих просрочек по открытым кредитам, а также исторических просрочек по закрытым кредитам сроком более 90 дней.
- Второе условие — невысокая кредитная нагрузка, то есть с учетом платежей по новому кредиту заемщик должен ежемесячно отдавать банкам не более 30–40% от своего ежемесячного дохода.
- Наконец, для одобрения заявки на автокредит требуется официальный подтвержденный доход.
По словам Натальи Русовой, существенно повышает шансы на получение автокредита наличие существенного первоначального взноса, и чем он больше, тем выше вероятность получить кредит и привлекательную процентную ставку. А Андрей Спиваков отмечает, что банки максимально лояльно относятся к тем клиентам, которые приняли обдуманное решение о покупке автомобиля и в меньшей степени подвержены риску оппортунистического поведения. Поэтому для потенциального заемщика очень важно понимание того, что кредит придется погашать определенное количество времени, и не выбирать автомобиль, стоимость которого будет находится на пределе его финансовых возможностей, поскольку в будущем у него появятся не только финансовые обязательства по кредиту, но и дополнительные расходы на обслуживание машины.
Между тем, несмотря на снижение уровня одобрений кредитных заявок, выдача автокредитов продолжает расти. Только в третьем квартале 2017 года с помощью заемных средств было куплено 202,6 тыс. автомобилей, что стало самым высоким квартальным показателем с начала 2015 года. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число выданных автокредитов выросло на 30%, гласят данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Объемы автокредитования в отчетный период составили 137,8 млрд рублей, что на 37% больше показателя годичной давности. В результате доля автомобилей, купленных в кредит, впервые с 2014 года превысила 50% от общих продаж и достигла 53%.
Рост рынка автокредитования во многом объясняется снижением ставок банками вслед за снижением стоимости привлечения денежных средств на рынке. Напомним, за последние полгода Центробанк трижды понижал ключевую ставку — с 9,25 до 8,25% на сегодняшний день. В Русфинанс Банке ожидают от ЦБ дальнейшего снижения этого показателя до уровня 7–7,5% в будущем году, что положительно скажется на стоимости фондирования и кредитования. В ВТБ, в свою очередь, прогнозируют, что ставки по кредитам снизятся примерно на 1% по отношению к текущему уровню.
По мнению Андрея Спивакова, основным фактором развития рынка автокредитования в 2018 году будет объем и формат господдержки. Конечно же, при условии ее существенного сокращения доля автомобилей, приобретаемых в кредит, несколько снизится, но это не будет драматичное падение, поскольку практически каждый автомобильный бренд в России имеет свои специальные кредитные программы, реализуемые банками совместно с производителями.
При анализе статистики причин отказа в автокредитовании, было выявлено, что многие заявки на покупку автомобиля в кредит отклоняются. Причем, банки и автосалоны никогда не сообщают, почему приняли решение отказать. Это не обман с автокредитом, а реальность. Далее заемщик начинает искать другой способ получения кредита через автосалон или банк.
Но, как правило, все банки аргументируют отказ в автокредитовании основными пятью причинами, на которые стоит обратить внимание:
- Средний уровень дохода, либо неплатежеспособность.
- Возможно у вас просрочки по прошлым кредитам, либо плохая кредитная история.
- Если вы были ранее судимы.
- Вы не соответствуете всем требованиям банка.
- Проблемы с обеспечением залога.
Эти причины используются для внутреннего пользования кредитных работников банков и, вы не встретите описание данных причин отказа в автокредитовании в рекламных буклетах.
При обращении за автокредитом, банки начинают проверять уровень дохода обратившегося, чтобы сделать расчет кредита. После чего принимают решение. Соответственно, если у вас:
- небольшая заработная плата,
- средний уровень дохода в семье,
- нет поручителей с высоким доходом,
- небольшой стаж работы на постоянном месте,
то, скорее всего, вам откажут в кредите на автомобиль.
Банки оценивают вашу платежеспособность по различным параметрам, соответственно, они имеют право не обсуждать с вами причины отказа.
Очень часто получается так, что вы имеете стабильный доход, но банк считает нужным отказать вам в автокредите, так как вы получаете данный доход на постоянном месте работы менее определенного срока, по условиям банка.
Если вам очень хочется купить автомобиль в кредит, то постарайтесь накопить, или занять, не менее 30% суммы, от стоимости автомобиля. Многие автосалоны и банки выдают положительное решение, если у вас имеется первоначальный взнос.
Если вы обращались для получения кредита в какой-либо из банков, то у вас имеется своя история кредитных отношений. Так называемая — кредитная история, складывается из следующих факторов:
- Величина суммы кредита,
- Срок погашения кредита,
- Обеспечение кредита,
- Был ли просрок платежей по кредитам,
- Было ли уклонение от выплаты взносов по кредитам.
Если в вашей истории были просроки по кредитам или уклонение от выплаты взносов, то, скорее всего, вы внесены в черный список неблагонадежных плательщиков.
В такой ситуации получить кредит очень тяжело. Кредитная история является главным параметром, исходя из которого, банк принимает решение о предоставлении автокредита.
Конечно, в последнее время автосалоны стали выдавать автомобили в кредит абсолютно всем, даже безработным, ведь кредитный автомобиль будет находиться в залоге. Но это возможно только при оформлении автокредита на недорогие автомобили. Если вы хотите взять в кредит дорогой, престижный автомобиль, то в данной ситуации все окажется намного сложнее.
Из-за величины предоставляемой суммы кредита на покупку автомобиля, автокредитование является риском для банков. Таким образом, банки стараются подстраховаться, и отказывают в предоставлении кредита людям, которые имели в своей истории уголовное прошлое. А особенно, если это было мошенничество, либо грабежи и кражи. Такие люди вызывают недоверие у банка тем, что могут быть лишены свободы и, соответственно, возникнуть проблемы с возвратом суммы автокредита.
Конечно, обратившийся за автокредитом с судимостью может получить автомобиль в кредит, но для этого нужно будет потрудиться, чтобы подкрепить свою благонадежность.
У любого банка есть определенные требования к гражданам, по которым происходит оценка платежеспособности. Вам могут отказать в автокредите, если вы не соответствуете требованиям банка:
- о минимальном и максимальном возрасте заемщика,
- о минимальном стаже работы на постоянном месте трудоустройства.
Сами понимаете, что выдать кредит на автомобиль в сумме несколько миллионов рублей, если заемщику всего 18 лет, и он еще не служил в армии, для банка большой риск. Но риск может быть и в другом. Возможно, вы работаете менее года или полугода на последнем постоянном месте работы. То есть, по сути дела, проходите испытательный срок.
В таких ситуациях банки предпочитает отказать в кредите на автомобиль.
Как правило, автокредит обеспечивается залогом автомобиля. В случае обращения за оформлением автокредита на подержанную машину, банк может отказать по причине плохой ликвидности залога. Поэтому, что бы избежать отказа, необходимо подготовить документы на какую-либо недвижимость, стоимость которой будет перекрывать сумму автокредита. В этом случае, можно говорить, что залог будет обеспечен.
Многие банки могут потребовать от вас, для подтверждения платежеспособности, первоначальный взнос на автомобиль. Поэтому, чтобы получить выгодный автокредит, вам необходимо подготовить денежную сумму для первого взноса:
- Если вы покупаете автомобиль за 200 000 рублей, то желательно иметь — 50 000 рублей.
- Если вы покупаете автомобиль за 500 000 рублей, то желательно иметь — 150 000 рублей.
По таким параметрам вы сможете получить автомобиль, после оформления кредита, в этот же день. Это показывает статистика автосалонов, примерно на 97% ситуаций.
Но вы должны знать, что пока вы не расплатились с кредитом, автомобиль будет находиться в залоге. Вы не имеете право его
- продать,
- подарить,
- реализовать иным способом.
В таких ситуациях может наступить уголовная ответственность за мошенничество с кредитным автомобилем.
Чтобы не возникло недоверчивых взглядов при оформлении автомобиля в кредит, несколько простых советов при обращении в автосалон:
Подавая заявку на автокредит, любой заёмщик рассчитывает на положительное решение банка. Однако отказы в предоставлении кредитов в данной сфере встречаются часто, так как речь идёт о крупной сумме, которая оказывается доступной далеко не всем желающим.
Многих заёмщиков волнует вопрос: почему банк может отказать в предоставлении автокредита, и что нужно, чтобы увеличить шансы на положительный ответ. Можно выделить 5 основных причин отказа при оформлении автокредита.
Какие бывают причины отказа в выдаче автокредита? Важно помнить главное правило любого банка: кредит на большую сумму выдаётся только самым надёжным клиентам, у которых с максимальной долей вероятности не возникнет никаких проблем с выплатами в течение всего срока кредитования.
Краткосрочный кредит надёжнее долгосрочного, так как меньше риск, что финансовая ситуация в жизни клиента внезапно резко изменится, и он не сможет выплачивать займ. Из-за этого можно легко выделить главные причины отказы банков, с которыми могут столкнуться заёмщики:
- Низкий уровень дохода, который заёмщик может подтвердить справкой или иным документом. Это основная причина отказа в автокредите, который рассчитывается по максимально возможному размеру ежемесячной выплаты. Считается, что предельная величина ежемесячного платежа – 40% от зарплаты клиента.
Если платёж будет больше, намного выше риск, что клиент с ним не справится, и возникнут серьёзные проблемы с возвратом займов. Сложив сумму максимально возможных ежемесячных платежей, можно получить итоговый размер кредита, который вам сможет предоставить банк.
Сейчас набирает популярность автокредитование без справок, при котором банки не требуют обязательного подтверждения платёжеспособности. С одной стороны, это снимает ограничения по уровню дохода, с другой – повышает риск. Заёмщик сам должен понимать, что несколько лет отдавать большую часть зарплаты банку он просто не сможет, поэтому брать чрезмерно большой займ неразумно.
- Плохая кредитная история – ещё один важный фактор, из-за которого банки отказывают в предоставлении займов. Если клиент уже один или несколько раз не справился со своими долгами, от него нельзя ожидать ответственного отношения к новому займу, особенно если он был выдан на крупную сумму.
Банки будут проверять кредитную историю очень внимательно: в некоторых организациях, например, в Сбербанке, достаточно всего одного просроченного платежа, зафиксированного в истории, чтобы клиент не смогу получить новый займ. В коммерческих банках правила более лояльны, но и там наличие непогашенного долга станет серьёзным препятствием.
- Слишком маленький срок, на который рассчитывает заёмщик. Если займ планируется, к примеру, взять на год, то вся стоимость машины будет поделена всего на 12 месяцев + придётся выплачивать проценты.
Получится крупная сумма, с которой справиться может далеко не каждый. Тогда банк может просто отказать в заявке, а может предложить другой вариант кредитования с увеличенным взносом.
- Причины отказа по заявке на автокредит могут быть связаны с ненадёжностью самой сделки: многие банки запрещают покупать автомобили где-либо, кроме автосалонов официальных дилеров. На запрос о покупке автомобиля с рук почти обязательно последует отказ, кроме того, многие банки не работают с отечественными автомобилями.
- Дополнительные причины отказа банка в автокредите могут быть связаны с личными данными самого клиента: это слишком молодой или пожилой возраст, маленький трудовой стаж, частая смена мест работы, отраженная в трудовой книжке. К такому клиенту банки будут относиться с недоверием, поэтому в крупных организациях займ получить сложнее. В любом случае будет анализироваться кредитная история, кроме того, сотрудники банков будут звонить на работу и иными способами проверять клиента.
Какими бы ни были причины отказа в кредите на покупку авто, банк не обязан сообщать их клиенту. Часто это очень серьёзная проблема, так как человек даже не может понять, почему на его заявки из самых разных банков приходят только отрицательные ответы.
Если с отказами по автокредитованию вы сталкиваетесь не в первый раз, возможно, у банков есть объективные причины не доверять вам крупные займы. Следует сделать следующее:
Клиент должен произвести на банк максимально положительное впечатление: если у вас есть дополнительные источники дохода, их тоже нужно подтвердить, это повысит доверие банка. Гарантией платёжеспособности по автокредиту часто служит большой первоначальный взнос, заодно он позволит уменьшить процентную ставку.