Здравствуйте! Автомобиль взят в кредит в автосалоне. Кредитные эксперты автосалона дали шпаргалку, по которой моя зарплата и ежемесячный платеж были завышены вдвое. На мой вопрос: «Зачем? » мне ответили: «Что так нужно, для того чтобы одобрили кредит, а в реальности выплаты совпадут с заявленными мной (не более 10000 руб. )» В результате подписал все документы с ежемесячным платежом 17900, и на 5 лет. Когда приехал домой, прочитал внимательно документы, стало ясно, что кредит физически не могу оплачивать. Подскажите как правильно поступить в данной ситуации? Машина приобретена 6 дней назад.
Здравствуйте! Автомобиль взят в кредит в автосалоне. Кредитные эксперты автосалона дали шпаргалку, по которой моя зарплата и ежемесячный платеж были завышены вдвое. На мой вопрос: «Зачем? » мне ответили: «Что так нужно, для того чтобы одобрили кредит, а в реальности выплаты совпадут с заявленными мной (не более 10000 руб. )» В результате подписал все документы с ежемесячным платежом 17900, и на 5 лет. Когда приехал домой, прочитал внимательно документы, стало ясно, что кредит физически не могу оплачивать. Подскажите как правильно поступить в данной ситуации? Машина приобретена 6 дней назад.
 |
Шевченко Андрей Сергеевич — |
К сожалению, в данной ситуации может быть только два выхода. Первый, вернуть автомобиль; сообщить в банк, что резко изменилась личная / семейная ситуация и вы хотели бы вернуть машину. Ее все равно заберут за не выплаты и еще заставят проценты оплатить (банк обычно действует через коллекторские агентства, своих должников передает им; реже — через суд). Второй, сообщить в банк о резкой перемене в финансовой ситуации и невозможности оплачивать кредит. Но, Вы готовы оплачивать пока только проценты (3-6 месяцев), а дальше будете оплачивать все платежи полностью, а недостающую сумму (за указанные 3-6 месяцев) просите разбить в равных долях на оставшийся период. Банк может пойти на это, т.к., если Вы внимательно посмотрите распечатку платежей, то увидите, что основной платеж в первый период выплат — это %%. Только вряд ли это Вас спасет, ведь в дальнейшем сумма ежемесячного платежа будет больше. А, как я поняла, ваша зарплата этого не позволяет. Можете, наверное, пойти на подработку, если есть возможность. И тогда будете работать только на машину. Не думаю, что она того стоит. Есть еще вариант. Если есть надежный человек, который может «купить» этот автомобиль, т.к. люди разные бывают, можно и попасть (машину заберут и с долгом оставят). Продать автомобиль под кредитом нельзя (только в случае, если Заемщик полностью рассчитался по обязательствам перед Банком). Но написать доверенность, простую, на право управления, хотя сейчас и она уже не нужна, взял машину и пользуйся, и. человек, которому передан автомобиль, платит за Вас кредит, ездит и платит. Правда это уже не ваше Авто, но честное имя сохраните. А с этим человеком можете заключить договор у нотариуса, что доверяете управление автомобилем с ежемесячными денежными выплатами за него по кредиту в Банк и т.д. (нотариус подскажет). Не надо было Вам соглашаться на эту авантюру, есть в автосалонах у кредиторов такая практика — подсадить на кредит. Они и машину продали и при деньгах; банк, в случае не выплат, при автомобиле и при деньгах. Согласно п.1 ст.395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»: за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Даже, если что-то оплатите, а дальше не сможете, автомобиль заберут, деньги не вернут. С уважением, буду благодарна за отзыв
Вопрос: «При оформлении автокредита в автосалоне, клиенту навязали дополнительную услугу, но не банковскую, а сторонней компании. Дополнительные услуги по обслуживанию авто. При подписании договора, ему объяснили, что это приложение к КАСКО. Дома понял, что ему навязали покупку сертификата юридической компании. Попытался вернуть деньги за навязанный сертификат, но в компании, чья услуга была навязана, согласились вернуть только часть уплаченной стоимости.
Какие рекомендации помогли бы клиенту?»
«Оформляли автокредит. Позднее выяснилось, что в тело кредита включена (дословно) сумма на оплату иных нужд в размере 90 тыс. рублей. На словах – это оплата услуг группы компаний «Ринг». Никаких договоров, чеков и иных документов с компанией Ринг клиенту на руки не выдали».
Конечно же, всем потребителям при совершении той или иной сделки, а в особенности такой крупной, как покупка автомобиля, получение кредита и т.д., необходимо было бы предварительно ознакомиться с теми услугами и договорами, которые предлагают в месте осуществления сделки, а при недостаточности или отсутствии правовых знаний проконсультироваться с юристом, а лучше всего прийти на сделку с юристом.
По сути договор на предоставление юридических услуг является возмездным договором и в этом случае у потребителя есть ряд механизмов для реализации защиты своих гражданских прав, в том числе:
Исходя из смысла вопроса можно предположить, что потребитель при заключении договора на оказание юридических услуг, по результатам которого ему был выдан так называемый сертификат, был введен со стороны представителя компании в заблуждение и/или же имел место обман потребителя.
В этой связи, если потребитель был введен в заблуждение, то сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:
сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;
сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;
сторона заблуждается в отношении природы сделки;
сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;
сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.
Если же в отношении потребителя при заключении договора имел место обман, то сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть также признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Если судом сделка была признана совершенной под влиянием заблуждения и/или обмана, то к этой сделке применяются последствия недействительности сделки.
Таким образом, потребитель может обратиться в суд с исковым заявлением о признании сделки – заключение договора с юридической компанией, недействительной.
Поскольку заключение договора на оказание юридической помощи является возмездным договором, то с учетом положений ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе в любой момент отказаться от заключенного договора оказания юридических услуг, при условии оплаты исполнителю – юридической компании, фактически понесенных им расходов.
При этом на юридической компании лежит бремя доказывания суммы фактически понесенных ею расходов.
Потребитель также вправе обратиться в правоохранительные органы, в т.ч. и в прокуратуру с целью проведения проверки деятельности компании на наличие/отсутствия состава уголовного и иного правонарушения.
При этом, потребитель также может обратиться в прокуратуру с просьбой защиты в судебном порядке его прав и их восстановления.
Потребитель также вправе обратиться в орган Роспотребнадзора по его выбору, как в субъекте РФ, так и в его территориальный орган в субъекте РФ, как по месту регистрации, так и по месту жительства потребителя с целью проведения проверки на предмет соответствия договора требованиям законодательства о защите прав потребителей.
Если же юридическая компания, с которой был заключен договор на оказание юридических услуг, является адвокатской организацией, то потребитель также вправе обратиться и в коллегию адвокатов, в которую данная юридическая компания входит.
При обращении с иском в суд потребитель вправе заявить в суде ходатайство о привлечении к участию в деле представителей Роспотребнадзора для дачи заключения по делу либо самостоятельно обратиться в Роспотребнадзор с просьбой о вступлении в процесс по его иску для дачи заключения по делу.
Относительно включения в автокредит оплаты услуг группы компаний «Ринг» невыдачи документов, подтверждающих факт заключения договора с этой компанией, чеков и иных документов, то указанные действия неправомерны поскольку:
Кредитный договор составит из общих условий и индивидуальных условий.
В договоре потребительского кредита (займа) не может содержаться условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Более того, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Вместе с тем, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, или же оплаты услуг третьих лиц, а в данном случае компании «Ринг», то должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
При отсутствии такого согласия, кредитная организация не вправе навязывать эти условия.
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Для разрешения спора потребителю необходимо обратиться в кредитную организацию с заявлением о выдаче копии кредитных документов, в т.ч. и копия договора с компанией «Ринг» с приложением копии платежных документов.
Потребитель также помимо обращения в правоохранительные органы, суд, вправе обратиться и в налоговый орган, на который возложена обязанность по контролю, в т.ч. законодательства о налогах и сборах, использования контрольно-кассовых аппаратов, выдачей кассовых чеков, в отношении как кредитной организации, так и компании «Ринг».
Автосалоны и банки вообще часто грешат активным навязыванием дополнительных услуг — доп.оборудование, которое якобы не снять с авто, страховка, без которой не дадут кредит, дорогущее КАСКО и т.п. Юлия рассказала Коту-юристу о том, как в автосалоне при покупке машины в кредит через Плюс-банк ей впарили договор на услуги круглосуточной эвакуации, технической помощи, помощи юриста при страховом случае и т.п. Стоимость услуг — 135 т.р. Случай не единичен, много жалоб пострадавших можно найти на Банках.Ру и сайте Ассоциации российских банков.
- Стоимость ненужной услуги включается в сумму кредита.
То есть вы а) берете в кредит гораздо больше запланированной суммы; б) платите проценты по кредиту на стоимость навязанной услуги. - Кредитный менеджер объясняет, что без покупки дополнительных услуг кредит не дадут.
Это прямое нарушение закона «О защите прав потребителей» (статья 16), который запрещает навязывание дополнительных платных услуг. Но есть проблема: по закону банк не обязан давать кредит любому обратившемуся. Т.е. отказ в выдаче кредита при отказе от навязанных допов вполне реален. - Невыгодные условия расторжения договора.
Компания удерживает 30% уплаченной премии при отказе от договора в первый месяц, плюс по 5% за каждый последующий месяц. По закону «О защите прав потребителей» (статья 32) немотивированный отказ от договора на услуги / работы возможен при условии возмещения исполнителю фактически понесенных расходов, а не уплаты штрафа в твердой сумме. Но оспаривать условия договора вам придется лишь в суде.
Если вы хотите попробовать расторгнуть договор по 32 статье ЗоЗПП: порядок действий, пример претензии.
Юлия пишет, что купила авто за счет кредита Плюс-банка. Вместе с кредитом она оказалась обладательницей договоров на 135 тысяч рублей с компанией Ринг-М на услуги Consierge и VIP Assistance.
- Оптимальный вариант — вообще не заключать договор с таким банком / автосалоном.
В случае с массовыми схемами впаривания дорогих и ненужных дополнительных услуг обычно возврат денег удается сделать только через суд. Это несколько месяцев вашего времени + расходы на юриста + всегда есть шанс, что с исполнением решения суда будут проблемы (у компании вдруг не окажется никаких денег, или она попросту сольётся). - Не дают кредит без довесков?
Голосуйте ногами, идите в другой банк и автосалон. - Договор уже заключен?
Остается только писать претензию и потом обращаться в суд. Если что-то выплатят добровольно, делайте частичное досрочное погашение кредита, чтобы сэкономить на процентах по кредиту.
- Страшный сон автовладельца: банк забирает машину за чужие долги
- 2 способа сэкономить на штрафах ГИБДД
- ОСАГО: 3 ошибки водителя, которые могут влететь в копеечку
Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist и в ТамТаме.