По статистике, около 20% потенциальных заемщиков, которые обратились в банк для получения кредита, получают отказ. Большинство банков оставляют за собой право не объяснять причин, поскольку на законодательном уровне такое требование к финансовым организациям не выдвигается. Высокий официальный доход и безупречная кредитная история не являются гарантией того, что банк будет готов предоставить кредит. При этом причин для отказа может быть множество.
Процесс оценки заемщика в банках происходит в несколько этапов:
- Автоматическая система скоринга, основанная на начислении баллов. Программа моделирует прогноз платежеспособности потенциального заемщика, при этом большее предпочтение отдается женщинам и клиентам, состоящим в браке, в возрасте 25–35 лет, не имеющим детей или имеющим одного ребенка, с высоким и средним уровнем дохода, проживающим в собственной квартире или доме.
- Проверка специалистами аналитического отдела. На этом этапе сотрудники банка детально анализируют все данные, указанные в анкете клиента — связываются с родственниками, работодателями, проверяют кредитную историю. Если заявка подана на получение крупной суммы денег, для проверки привлекаются сотрудники Службы безопасности, которые дополнительно оценивают достоверность указанных данных и наличие долгов на текущий момент.
Для окончательного принятия решения учитываются абсолютно все факторы, которые способны повлиять на возможность своевременного погашения кредита.
При проверке клиента специалисты банка уделяют особенное внимание нескольким моментам:
Кроме этого, большинство банков обращают внимание на текущее место работы, статус компании и трудовой стаж клиента — если это сезонная или временная работа, то в кредите, вероятнее всего, будет отказано.
Кроме понятных и явных причин, для отказа существуют скрытые основания:
Вышеперечисленные факторы могут повлиять на решение банка даже при условии хорошей кредитной истории и стабильного заработка.
Во всех банках существует список параметров, которые являются прямыми причинами отказа в выдаче кредита. С очень высокой вероятностью заявка клиента не будет одобрена в следующих случаях:
- Запрос на слишком большую сумму при маленьком уровне дохода.
- Отсутствие стажа работы или постоянного места работы.
- Наличие скрытых долгов (штрафы, неуплата налогов, отклонение от уплаты алиментов).
- Отсутствие возможности подтвердить доход.
- Наличие судимостей.
- Отсутствие какого-либо имущества в собственности.
- Предоставление ложных сведений при подаче заявки.
- Возраст до 21 года и старше 60 лет.
- Наличие очень плохой кредитной истории у близкого родственника.
В большинстве случаев потенциальному заемщику не оглашают причину получения отказа — такое право за кредитором закреплено в Гражданском кодексе РФ.
Для получения одобрения в выдаче кредита рекомендуется воспользоваться следующими советами:
- Убедитесь в том, что кредитная история не испорчена, а при необходимости исправьте ее.
- Предложите банку дорогостоящее залоговое обеспечение или надежного поручителя.
- Предъявите все требуемые документы — справки о доходах, трудовую книжку, документы на имущество, страховку.
- Никогда не предоставляйте ложные сведения.
- Будьте готовы оформить полис страхования в банке.
Перед выдачей денежных средств большинство банков учитывают все возможные факторы и стараются действовать крайне ответственно. Повысить вероятность получения кредита позволит обращение в те банки, которые имеют большой процент одобрения заявок.
Почему банки могут отказать в автокредите? Какие основные причины отказа заемщику в кредите на авто?
Статистика показывает, что существенная часть заявок на получение автокредита банками отклоняются. А по закону финансовое учреждение имеет право не объяснять клиенту причину отказа в выдаче займа. А несостоявшийся заемщик не знает, что и думать, а главное, делать дальше: продолжать поиски банка, который одобрит кредит или бросить затею с покупкой автомобиля.
Все банки используют различные методики для оценки платежеспособности заемщика.
Для финансовой организации принципиально важно реально оценить способность потенциального заемщика выполнять кредитные обязательства. Специальная скоринговая программа оценивает финансовые возможности заемщика по различным параметрам, которые банки стараются не разглашать. Зачастую оказывается, что собственное представление заемщика о своей платежеспособности сильно отличается от результатов расчета этой программы. Именно поэтому, если банк отказал в кредите, стоит задуматься об этом параметре. Возможно, кредитная организация не считает достаточной ту базу, которую показал заемщик. В этом случае негативную реакцию банка можно скорректировать, если выбрать менее дорогой автомобиль или предложить больший первоначальный взнос.
Если у потенциального заемщика ранее были просрочки по уже оформленным кредитам или невозвраты, то снова надеяться на положительное решение банка будет несколько наивно. Кредитная история – это подтверждение благонадежности заемщика, при обращении клиента банк ее обязательно поднимает и тщательно изучает. Выходом из критической ситуации будет только погашение всех долгов и обращение в банк с просьбой сделать соответствующую запись в кредитной истории.
Банк можно понять: кредитование – это финансовые операции с повышенным уровнем риска. Именно к рискам и относится уголовное прошлое заемщика. Особенно пристально банки следят за теми потенциальными заемщиками, которые замечены на мошенничестве и других финансовых преступлениях. Если заемщик с судимостью все же твердо решил купить машину в кредит, ему придется сильно потрудиться, чтобы отыскать более лояльный банк, который не причисляет наличие судимости к рискам.
Каждый банк на своем сайте публикует требования к заемщикам по конкретным программам кредитования. Этот перечень составляют возраст, стаж работы на последнем месте, наличие ценного имущества и так далее. Но это еще не все. Иногда человек уже при обращении в банк выясняет, что опубликованы не все требования или он не прочитал то, что было написано мелким шрифтом в выноске в конце страницы. По внутренним банковским инструкциям (которые заемщику никто и никогда не покажет) существует еще ряд требований, которые банк тоже учитывает при рассмотрении заявки на кредит. Например, вряд ли банк одобрит кредит на дорогую иномарку жителю маленького поселка, но, повторимся, такой список индивидуален у каждого банка.
При выдаче автокредита многие банки требуют предоставить его обеспечение, то есть залог. Кредитор будет оценивать стоимость залога и его состояние. Если клиент собирается покупать новый автомобиль, то он и станет залогом, и тут проблем обычно не возникает. А если кредит планируется потратить на покупку подержанного автомобиля, то у банка может возникнуть множество вопросов. Кредитора может не удовлетворять состояние автомобиля, его история или недолжным образом оформленные правоустанавливающие документы. Тут может быть много нюансов, которые надо предварительно оговаривать с представителями банка.
Почему вам могут не дать автокредит. Ответы юристов на популярные вопросы.
На данный момент многие уверенны в том, что получение автокредита не составляет никакого труда. Это не обычный кредит, когда банку необходимо вам выдать наличные средства. Здесь нет ничего сложного так как многие банки готовы отдать автомобиль под небольшие проценты. Но на практике все далеко не так. Многие банки регулярно отказываются в подобном виде кредитования. Существует много причин отказа и теперь пришло время разобраться с тем, почему не дают автокредит?
Если вы планируете получить автокредит, тогда сначала необходимо разобраться с его особенностями.
Теперь во время приобретения своего автомобиля можно встретить разнообразные программы, но наиболее популярной на сегодняшний день считается автокредит, который предполагает в себе наличие первоначального взноса. Это стандартный вид кредитования, который предполагает в себе взятие определенного количества процентов от банка. Каждый банк самостоятельно устанавливает проценты, но в большинстве случаев они практически ни чем не отличаются и составляют 15%. Если вы уже выбрали автомобиль и банк, который удовлетворяет ваши потребности по процентной ставке, тогда не следует спешить радоваться, так как иногда можно столкнуться с рядом проблем и основной относят регулярные отказы банков.
Для получения кредита может потребоваться стандартный пакет документов, но все будет зависеть именно от банка, в который вы планируете обратиться. Для получения обычного автокредита, вам необходимо подготовить:
- Заявление.
- Документы, которые смогут подтвердить вашу личность.
- Наличие документации, которая сможет подтвердить платежеспособность.
- Наличие страховки.
Это основной перечень, который необходим для получения этого вида кредитования.
Если вы планируете внести первоначальный взнос, тогда помните что многие банки отнесутся к подобной процедуре положительно и выдадут вам кредит. Если вы желаете получить автокредит без начального взноса, тогда также необходимо помнить о том, что эта услуга предполагает в себе более сложные и жесткие условия. Основной особенностью считается то, что воспользоваться этим кредитованием можно не для всех марок автомобилей. Государственная программа предполагает взятие кредитных средств на государственные модели или иностранные, но которые проходили сборку на территории страны.
Если вы желаете воспользоваться этим кредитованием, тогда следует изучить основные причины, которые могут повлиять на отказ:
- Плохая кредитная история. Если вы ранее обращались в этот банк и брали кредит, который не погасили, тогда с уверенностью можно сказать о том, что вам его не выдадут. Банк поймет, что если вы ранее плохо погашали кредитные средства, тогда соответственно сейчас может возникнуть подобная ситуация.
- Наличие скрытой информации. Во время обращения в банк помните, что он может проверить практически любую информацию. Именно поэтому в момент обращения постарайтесь честно и правильно отвечать на все вопросы. Благодаря этому вы сможете значительно увеличить свои шансы на получение кредитных средств.
- Много кредитов. Если у вас уже есть кредиты, которые вы не погасили, тогда соответственно от взятия новых, вам лучше всего отказаться, так как банк не будет с вами сотрудничать. Получить автокредитование в этом случае можно только после погашения предыдущих средств.
- Плохой отзыв из предыдущего банка. Если вы ранее брали кредитные средства, тогда помните, что банк может оставить о вас отзыв. Это основные критерии, почему не дают автокредит. Во время обращения в банк посмотрите, не соответствуете ли вы этим критериям.
Если вы планируете уменьшить шанс отказа, тогда необходимо выбрать автокредит, который предполагает в себе первоначальный взнос. Благодаря этому банк дополнительно сможет убедиться в том, что вы готовы выплачивать кредит.
Также повысить шансы можно благодаря страхования и хорошей кредитной истории. На сегодняшний день это наиболее важные критерии, которые могут повлиять на получение автомобилей в кредит. Если вы не желаете вносить свои средства, тогда для этого отлично подойдет автокредит без начального взноса, но процесс его получения может значительно отличаться. Кроме, стандартного пакета документов, также может потребоваться и дополнительный, который сможет подтвердить вашу платежеспособность.
Еще необходимо учесть то, что можно приобрести не все автомобили, которые вам нравятся. Это основные и наиболее распространенные проблемы, с которыми можно столкнуться в современном мире. Теперь что-то сделать можно здесь(ссылка). После перехода в эту компанию вы сможете получить детальную информацию о том, как происходит выдача автокредита. Также вы сможете узнать особенности его получения и то, почему не дают автокредит. Если вы желаете воспользоваться подобным видом услуги, тогда обязательно необходимо получить дополнительную информацию об этой процедуре. Во время возникновения дополнительных вопросов их лучше всего обсудить с юристами.