На современном рынке, авто кредиты раздаются на право и налево, банки и дилеры заманивают различными акциями и «выгодными условиями», побуждая купить себе машину по лучше. Но давайте разберемся, почему не стоит брать авто кредит.
Если вы на что-то берете кредит, значит по умолчанию эту вещь не можете себе позволить. Хорошая машина, это понятие относительное. Например — Рено Логан хорошая машина, BMW X5 тоже ничего, и мерседес с класса тоже хорошая машина. Только отличает их всех друг от друга — цена. Первую можно взять за 400.000 рублей (а с рук и того дешевле), а вот за последние две придется выложить уже свыше миллиона рублей.
Передвигаться с комфортом можно и на Гранте (если уж на то пошло, ее стоит купить), те же самые KIA с рук, тоже дают хорошее чувство комфорта и управляемости. Да ту же самую Ладу Калину привести в пример.
Согласен, что покупать русскую машину как то «не круто», мол сыпятся и ломаются, но не забывайте, что автоВАЗ, перекупил Рено, и Гранта, Калина, Ларгус, — выпускаются уже по их технологиям. Русская осталась только сборка и некоторые детали, причем слово некоторые нужно подчеркнуть.
Чувствуете куда клоню?
Можете заодно рассчитать кредит на машину, на нашем калькуляторе.
Стоимость машину это ладно, занять, перезанять, подкопить, отказать себе в чем то и через какое-то время машина будет вашей. А дальше? А вот дальше начинается ее обслуживание. КАСКО, ОСАГО, ТО, ремонты, бензин и т.д. И вот именно тут стоимость содержания машины уже начинает кусаться. А если авария? Не обязательно вы будет виновником, в вас тоже могут въехать.
Уповать на страховку не стоит, сами знаете как они работают в нашей стране — а часть суммы придется докидывать из своего кармана.
Зачем вам работать на банк и машину одновременно? Выбирайте, что по скромней — это сэкономит вам много десятков тысяч рублей. А купить нормальный автомобиль можно и без кредита. Да, не сразу, да не быстро, но при желании за год можно спокойно накопить 300.000 и отправиться хоть к дилеру, хоть на авто рынок.
И еще одно «но». Русскую машину можно чинить самому, а вот хорошие иномарки можно качественно чинить только на СТО с соответствующем оборудованием.
Кто спорит, что куда приятней разъезжать по городу на хорошем паркетнике, чем на какой-нибудь ВАЗ 2110. Уровень комфорта и удовольствия от езды, несоизмеримы. Но зачем рассматривать изначально плохие варианты, которые уже кое как свой век доживают? Тем более, если это первая машина, то брать сразу дорогую иномарку смысла нет (он появляется только после 1,5 года вождения).
«Понты дороже денег» — с этим фактом ни кто не спорит, но если денег нет, к чему понтоваться? Зачем нужен хороший внедорожник, если вы с трудом можете его заправить? Машина должна ездить, машина должна быть приятной и желанной, но она не должна быть обузой.
Любое авто требует много расходов, одна замена масла и детали чего стоят. Зачем работать на нее? Тем более, что через 3-4 года,когда выплатите кредит, вы не сможете ее продать даже за 60% изначальной стоимости.
Еще раз повторю — берите только то, что можете себе позволить. Но если в данный момент денег хватает только на какой-нибудь ВАЗ 2109, лучше потерпите, подкопите и возьмите ту же самую Ладу Гранту. Через 1-2 года, смените на что-нибудь другое.
Хотите выпендириться перед друзьями? Так они то как ни кто другие знают, что у вас денег нет, а взять кредит может почти любой.
Перед девушкой? Ну да, первое впечатление будет шикарным, но потом она узнает, что у вас не было денег на покупку авто, и вы такой же средне статический как и все остальные (в материальном плане). И что в итоге?
Сегодня вы работаете, завтра уже нет. Сегодня вы успешный менеджер, а завтра соискатель работы на сайтах вакансий. Банку то не объяснишь: «Вот такая ситуация в стране и теперь у меня нет работы (пока нет работы), не могли бы вы подождать чуть чуть, и я снова начну платить?»
Конечно некоторые идут на реструктуризацию долга, но это некоторые банки и только некоторым клиентам.
Зачем портить свою кредитную историю? Зачем переплачивать штрафы и пени за понты?
Думаете на бюджетной машине будет стыдно ездить с друзьями? Тогда это не друзья, а просто тусовка — и не путайте эти понятия.
Представим, что вы взяли автокредит. И вот тут, вы начинаете работать в своем офисе (или где-то еще), как проклятый, как миленький. Если начальство узнает, как именно вам далась эта машина, то не сомневайтесь — обязанностей сразу станет больше, и угадайте почему не сможете от них отказаться? Правильно. Страх увольнения.
Многие работодатели играют на этом (таков капитализм). И работать придется продуктивно и хорошо, вплоть до самого срока погашения кредита.
Конечно есть исключение, если вы реально ценный кадр, профессионал своего дела и завтра хоть 3-4 компании готовы принять к себе, причем сразу на хороший оклад и без испытательного срока.
Нет? Тогда подумайте, может действительно стоить отказаться от автокредита, забить на понты, и выбрать реально хорошую машину доступную по средствам?
Во-первых, у вас есть соблазн купить машину дороже, чем вы можете себе позволить и она будет вас топить. Бодо Шефер пишет, что цена вашей машины должна равняться 2 месячным доходам. Но реалии российского авторынка и российских зарплат таковы, что за 2 месячных дохода обычно адекватный авто не купить. Сопоставив кейсы клиентов и личный опыт, я сделал вывод, что стоимость автомобиля должна равняться доходу за 4 месяца. Не больше — это разумный подход.Причем перед тем как авто приобрести, соберите информацию по стоимости его обслуживания. А то бывает так, что машина стоит 300 тысяч, а обслуживание выходит по 20 в месяц, а это 240 тысяч в год.
Во-вторых, за автокредит вам придется отдавать кругленькую сумму в виде ежемесячного платежа. Из-за того, что сумма займа большая, платить надо будет десятки тысяч рублей каждый месяц несколько лет. Это вас ставит в очень жесткие рамки. А что если лишитесь дохода, или временно не сможете зарабатывать? Если мы говорим про потреб кредит, то там суммы обычно поменьше, то есть ниже риск.
В-третьих, часто вы обязаны застраховать машину по КАСКО, сам кредит и чуть ли не саму вашу жизнь и это понятно — банк перестраховывается. Причем покупать дорогостоящую страховку нужно будет в течение всего срока договора. Даже если производитель авто компенсирует вам часть ставки кредитования, все равно получается очень дорого.
В-четвертых, автокредит обычно выдается под новый автомобиль. Тут, конечно, у всех свои предпочтения, но если вы не можете позволить себе купить новую машину за наличку, то брать ее в кредит тем более нельзя. Купив авто с салона вы теряете 20% от его стоимости как только выехали за ворота. Если вы это оплачиваете своими деньгами, то это одно, а если в долг…
В-пятых, у вас возникнут определенные сложности если вы захотите, или вам придется, машину продать, а долг еще не будет погашен. Обычно банк забирает ПТС как залог сразу после регистрации. Ни продать, ни подарить, ни заложить автомобиль вы просто так не сможете. Можно попробовать выставить авто на продажу и попробовать уговорить покупателя оплатить банку ваш кредит. Обычно покупатель просто не связывается с такими вариантами. Либо вы продадите машину назад банку, автосалону, но уже по цене значительно ниже рыночной.
Вывод: покупать автомобиль в кредит — дорогостоящая обуза. Поставьте финансовую цель, накопите, и купите машину на которой вы будете ездить, а не она на вас.
В таком случае неплохим вариантом кажется получение ссуды в банке для приобретения машины. Стоит ли брать автокредит? Или же рассмотреть альтернативный вариант? Для ответа на эти вопросы нужно определить его основные преимущества и недостатки в различных ситуациях.
В отличие от потребительской ссуды, данный вид займа относится к целевым. По сути банк оплачивает продавцу стоимость авто, после чего вы возмещаете ее финансовому учреждению посредством череды регулярных платежей. Дополнительно уплачивается услуга предоставления кредита в виде ежемесячных процентов. Есть две основных схемы платежей: аннуитетная и дифференцированная. В первом случае суммы каждый раз одинаковые. Во втором – платежи располагаются в порядке убывания, а их основную часть изначально составляют проценты.
Для получения займа вам понадобится предоставить следующие документы:
Заявление в установленной форме на получение ссуды.- Анкету заемщика.
- Оригинал вашего паспорта.
- Справку 2-НДФЛ.
- Персональную трудовую книжку.
Пакет бумаг довольно небольшой и собрать его несложно. С этим проблем точно не должно возникнуть. Так выгодно ли брать автокредит? На что в итоге можно рассчитывать и на какие нюансы обратить внимание? Рассмотрим главные плюсы и минусы данного вида банковской ссуды.
Машина часто бывает не только потребностью, а и необходимостью. В таком случае возможность не ждать месяцы или годы для накопления необходимых сбережений является довольно неплохой перспективой. Процентные ставки по такому кредиту ниже, чем по потребительскому, а оформление занимает намного меньше времени. В целом банки очень лояльны в плане предоставления таких займов, и при отсутствии негативной кредитной истории вероятность отказа минимальна. Также первоначальный взнос обычно составляет от 10 до 30% суммы, и лишь иногда требуется больше средств.
К сожалению, у разделения стоимости авто на части и выплаты суммы на протяжении длительного периода есть своя цена. Присутствуют следующие негативные факторы:
- По причине длительного времени кредитования общая переплата минимально составит 50% суммы. Обычно же это 100, а то и все 200%.
- Обязательная необходимость страхования каско, что также предвещает немалые расходы.
- До окончания срока займа машина будет иметь статус залога под кредит.
- Возможность скрытых платежей в договоре и комиссий за досрочное погашение.
- После выплаты ссуды стоимость автомобиля будет значительно ниже изначальной.
- Возможные риски при несвоевременном внесении платежей по кредиту. В данном случае есть не только риск потерять автомобиль, а и остаться должным финансовому учреждению.
- Схема погашения обычно предусматривает, что изначально выплачиваются по большей части проценты, а не тело кредита.
Договор с банком зачастую предусматривает страховку каско, также может потребоваться индивидуальный полис страхования жизни и здоровья. Последний обязателен далеко не всегда. Это уже зависит от выбранного банка.
В случае с каско вы получаете гарантию возмещения ущерба при ДТП. Это выгодно как заемщику, так и банку. Финансовое учреждение получит от полиса еще одну гарантию полного возврата средств по кредиту. Правда, и здесь есть нюансы, ведь договор со страховой компанией покрывает только определенные типы дорожных происшествий. Если случилась ситуация, которая не относится к категориям, прописанным в документе, рассчитывать на выплаты не следует. Стоимость полиса может варьироваться в зависимости от машины и достигать 10% ее цены. Отметим, что существует возможность отказаться от каско, но процентные ставки в такой ситуации будут намного выше. Кроме того, у вас не будет никаких гарантий при возможных авариях и других происшествиях.
Персональная страховка от рисков жизни и здоровью также часто прописывается в договорах кредитования автомобилей. Это не столь критично для банков, как при полисе для транспортных средств, но все равно повлечет за собой увеличение процентной ставки в случае отказа. Оно намного меньше чем в случае с каско, но также будет ощутимо.
Учитывая все вышеперечисленное, сказать, стоит ли брать автокредит, можно, лишь понимая конкретные условия договора. По общим критериям ответ склоняется к негативному. Действительно, стоп-факторов намного больше, чем положительных моментов, а некоторые из условий кредитования могут сулить серьезные проблемы.
Если машина все же нужна, следует придерживаться следующих правил:
- Выбирать максимально экономичный вариант. Очень важно, чтобы транспортное средство было комфортным и надежным, но учитывая стоимость процентов и длительный период ссуды, переплачивать за бренд и статус просто бессмысленно.
- Внимательно изучать условия предоставляемого займа. Здесь требуется тщательно разобраться в таких моментах, как схема погашения, наличие скрытых платежей, комиссия за досрочное погашение и возможные штрафные санкции за невыполнение условий договора.
- Обращаться в надежное финансовое учреждение с хорошей репутацией на рынке.
- Сделать максимально возможный первый взнос. Чем меньше будет тело кредита, тем проще будет погашать регулярные платежи.
- При наличии возможности и отсутствии комиссий стараться погашать ссуду досрочно.
И все же автокредит — выгоден ли он? В большинстве случаев однозначно нет. Единственный, кто здесь всегда в выигрыше, — это банк. Длительный срок кредитования и немалый процент обеспечивают прибыль до 200%, что примерно равно 40% годовых. Кредит обеспечен залогом машины, другим вашим имуществом или материальной ответственностью поручителей, соответственно, риск невозврата стремится к нулю. Наконец, скрытые комиссии и платежи приносят дополнительный доход.
Для вас расклад будет следующим:
- Во-первых, общая переплата будет от половины до двукратного размера изначальной суммы. Например, для 1 млн рублей это будет 500 тыс. и 2 млн соответственно.
- Во-вторых, наличие обязательного страхования каско, что предполагает дополнительные расходы каждый год. Правда, здесь есть и плюсы. В случае ДТП сумма ущерба будет вам возмещена.
- В-третьих, если будет иметь место просрочка платежа, штрафных санкций не избежать. А в случае полной неплатежеспособности вы рискуете потерять не только транспортное средство, но и расплачиваться за счет другого имущества.
- Наконец, возможные скрытые платежи и комиссии могут прилично подпортить жизнь, добавив непредвиденные расходы к регулярным платежам.