Что останавливает человека, который хотел бы взять банковский кредит? Высокие проценты по нему беспокоят потенциальных заёмщиков меньше, чем неизбежная бюрократическая волокита. Сбербанк отлично осведомлен о том, что россияне не в восторге от необходимости оформления вороха документов. Именно поэтому главный российский банк пытался стимулировать спрос на свои потребительские кредиты путем упрощения процедуры их выдачи.
Стратегия крупнейшего российского банка объяснялась довольно просто. В условиях экономического спада снизился и спрос на кредитные услуги. Сбербанк стремился развернуть этот тренд и вновь начать наращивать объемы выдаваемых кредитов. Но в ухудшающихся экономических условиях такое упрощение процедуры рассмотрения заявок себя не оправдало. Сегодня получить по двум документам можно потребительский кредит. Выдача займов физическим лицам на приобретение автомобилей была прекращена в конце 2014 года.
Сбербанк активно рекламировал свои минимальные требования к пакету документов, необходимых для получения займа. Потенциальные заёмщики не всегда осознают, что подобная политика имеет свои минусы. Что следует знать, если вы решили взять по двум документам?
| Варианты | Характеристики |
| Вы можете получить отказ. | Несмотря на предельно простую процедуру подачи заявки, банк всегда может отказать в выдаче займа по двум документам. Кредитные организации по-прежнему предъявляют весьма четкие критерии к своим потенциальным клиентам. Недостаточно высокий уровень доходов или небольшой стаж работы на нынешней должности могут стать причиной отказа. |
| Процентная ставка окажется высокой. | Предлагая автокредит всего по двум документам, банк шёл на определенный риск. Невозможно досконально проверить кредитную историю и благонадежность потенциального заёмщика, располагая минимальной информацией. Поэтому автокредит по двум документам имел высокую процентную ставку. |
От чего зависел размер ставки по кредиту? Есть три параметра:
- от срока, на который выдается займ;
- от суммы займа;
- от того, получает ли заёмщик зарплату или пенсию на счёт в Сбербанке.
Нестабильная экономическая ситуация вынудила главный российский банк отказаться от практики выдачи подобных займов.
Риск для кредитной организации становился все более высоким: заёмщик в любой момент мог потерять работу, а вместе с ней и возможность выплачивать долг. Руководство банка посчитало, что повышение процентной ставки не имеет смысла (автокредит выдавался минимум под 16 %). Клиенты банка часто предпочитали накопить необходимую сумму, вместо того чтобы связывать себя финансовыми обязательствами.
Сейчас Сбербанк выдает займы на приобретение автомобилей лишь индивидуальным предпринимателям или собственникам ООО. Физические лица, желающие получить автокредит, могут обращаться в другие российские банки. Экономический спад в России затронул и банковскую сферу. Спрос на займы на покупку транспортных средств уменьшился. Некоторые кредитные организации, как и Сбербанк, целиком свернули свои программы автокредитования. Другие по-прежнему предлагают подобные услуги, одновременно ощутимо повышая процентные ставки.
Решив приобрести транспортное средство в личное пользование, потенциальные заёмщики должны рассчитывать на 20–25 % годовых. Существует еще целый ряд условий, которые заставляют потенциальных клиентов пересмотреть решение о подаче заявки на кредит. К ним относятся размер первоначального вклада, в некоторых случаях составляющий 40 % от общей суммы, и требования, предъявляемые к самому транспортному средству.
Имеет ли смысл в нынешних условиях брать автокредит? Если перед вами не стоит острая необходимость замены машины, то нет. Огромная переплата при сравнительно небольшой сумме займа — это всегда повод задуматься. Возможно, лучше будет отложить покупку и накопить средства самостоятельно.
Кредитный рынок в России стремительно сокращается. С одной стороны, банки не могут быть уверенными в стабильности курса рубля и страхуют свои риски, повышая процентные ставки. С другой — растет финансовая грамотность населения. Люди со стабильным доходом избегают кабальных договоров, предпочитая платить имеющимися деньгами.
Единственный выход для кредитных организаций состоит в стимулировании спроса на займы с упрощенной процедурой подачи. Подобные кредиты по двум документам сравнимы с экспресс-займами, которые предлагают небанковские структуры.
Программу автокредитования Сбербанк фактически закрыл еще в конце 2014 года, однако эта информация не афишировалась. Это кредитное направление было передано дочерней компании Банка – Сетелем Банку, а сам Сбербанк вскоре переключился на новую услугу – автолизинг для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей.
Как считает главный редактор нашего портала, AMSRUS, автожурналист Сергей Асланян, это решение Сбербанк принял в связи с обвалом рынка финансовых услуг: таким образом Герман Греф минимизирует риски.
«Все поумнели настолько, что, во-первых, перестали покупать автомобили, во-вторых, перестали брать кредиты»,
– так прокомментировал он ситуацию на рынке автомобилей во время небольшого интервью изданию «Актуальные комментарии».
Автомобильный эксперт считает, что автокредитование вообще будет постепенно убираться из линейки предлагаемых продуктов всеми банками страны, поскольку Сбербанк своего рода «законодатель моды» в банковской сфере. Именно он определяет правила игры и тенденции в секторе.
«Сейчас уже ясно, что автомобильные кредиты никто брать не будет, потому что Центробанк поставил очень высокие минимальные ставки, и опускаться ниже этого предела ни один банк не будет, а покупательная способность населения исчерпана.
Держать штат людей и пытаться искать к каждому клиенту индивидуальный подход, чтобы помочь ему с покупкой автомобиля – это невыгодно. Во-первых, слишком мало клиентов, во-вторых – у нас скончался средний класс, который и являлся основной целевой аудиторией автомобилей среднего ценового сегмента (от 500 тысяч до 1,5 миллионов рублей)», – отметил Сергей Асланян.
По его мнению, Герман Греф и Сбербанк действуют по стратегии «на опережение», понимая, что нынешняя ситуация в стране – это лишь начало кризиса. Подтверждает это и статистика: собранные аналитическим агентством «АВТОСТАТ» данные ясно демонстрируют, что в первом квартале 2015 года уровень приобретения новых машин за счет кредитных средств составил 20%, что гораздо ниже показателей аналогичного периода предыдущего 2014 года, когда этот показатель был равен 40,5%.
Зато все в большей степени востребован автолизинг. «По сравнению со средними недельными показателями с начала года, сейчас в течение недели заключается почти в 2 два раза больше сделок», – говорит Денис Богданович, директор управления дочернего лизингового предприятия банка «Сбербанк Лизинг». По всей вероятности, это связано со снижением процентных ставок по автолизингу до докризисного уровня и недавним подключением к программе субсидирования аванса по лизингу от Минпромторга.
Сбербанк России с 22 декабря прекратил прием заявок на автокредитование и часть ипотечных продуктов, говорится в сообщении банка. В том числе прекращен прием заявок на кредиты по программе «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость», «Гараж». В Сбербанке сообщили, что эти ипотечные продукты пользуются незначительным спросом: доля выдач по ним составляет менее 5% всего потока заявок на розничные кредиты.
«Что касается автокредитования, партнерский бизнес автокредитования группа Сбербанка с середины прошлого года развивает на платформе своего дочернего банка Cetelem. На Cetelem приходится 85 процентов выдач автокредитов группы Сбербанка в России, и Cetelem продолжает выдавать автокредиты в штатном режиме», — пояснил представитель Сбербанка.
Также банк повысил ставки на 2,00 процентного пункта по вновь принимаемым заявкам на базовые продукты ипотечного кредитования на приобретение готового и строящегося жилья, которые теперь составляют от 14,5 до 16,0 процентов годовых в рублях. Банк повысил ставки по акции для молодых семей и акции на новостройки на 2,00 процентного пункта. Установлены новые ставки по акции для молодых семей от 14 до 15,5 процента годовых в рублях, а для акции на новостройки — 14,5 процента годовых в рублях.
По всем продуктам ипотечного кредитования Сбербанк увеличил размер минимального первоначального взноса с 10-15 до 20 процентов, а на продукт «Ипотека по двум документам» — с 40 до 50 процентов. Банк сократил срок действия решения по клиенту со 120 до 60 календарных дней. По заключенным кредитным договорам Сбербанк не повышал и не планирует повышать процентные ставки.