Крупные покупки часто совершаются с использованием заемных средств. Не является исключением и приобретение автомобиля – стоимость новых авто может доходить до десятком миллионов рублей. Однако если дом, квартиру, бытовую технику можно приобрести в кредит, то автомобили можно купить как в кредит, так и в лизинг. Оба варианта означают использование заемных средств – банка или лизингодателя, и оба подразумевают постепенный возврат заемных средств, но имеют существенные отличия. Об отличиях лизинга и кредите мы и поговорим в данной статье.
Стандартная схема приобретения машины в кредит выглядит следующим образом. Покупатель выбирает автомобиль в автосалоне, новый или б/у.
Консультант подбирает для покупателя наилучшие условия банковского кредита в различных банках, отправляет запрос в банк и получает одобрение кредита. Деньги переводятся на счет автосалона.
Покупатель авто заключает договор купли-продажи, получает автомобиль и выплачивает долг в соответствии с кредитным договором.
Автомобиль является предметом залога, и до выплаты долга не может быть продан. Впрочем, иногда злоумышленники продают автомобили, находящиеся в залоге у банка, тогда покупателю не позавидуешь. Банк законно через суд изымает автомобиль.
Разберем теперь схему покупки автомобиля в лизинг.
Покупатель выбирает автомобиль в автосалоне и согласует условия договора лизинга с лизинговой компанией.
Лизинговая компания приобретает автомобиль на собственные средства. Автомобиль может регистрироваться как на лизингодателя, так и на лизингополучателя – это определяется договором. Даже если транспортное средство регистрируется за лизингополучателем, в регистрационных данный указывается, что собственником является юридическое лицо – лизингодатель. Оплату госпошлины и техническое обслуживание обычно оплачивает лизингодатель, однако эта сумма заложена в сумму лизинга.
Покупатель использует автомобиль и выплачивает денежные средства в соответствии с договором лизинга.
После выплаты полагающейся суммы и завершения действия договора лизинга покупатель вправе вернуть автомобиль лизинговой компании или выкупить его по остаточной стоимости.
Так в чем же состоит разница между лизингом и кредитом на покупку автомобиля?
Во-первых, при кредите собственником автомобиля является покупатель авто, при лизинге – юридическое лицо лизингодатель. Это значит, что при возникновении финансовых сложностей, если покупатель перестает выплачивать деньги по договору, лизингодатель легко изымет транспортное средство, т.к. является его собственником. В случае же с кредитом банк будет пытаться изъять автомобиль в последнюю очередь – его больше интересуют живые деньги.
Договор автокредита может заключаться на длительный срок – вплоть до 10-15 лет. Лизинг же не подразумевает таких длительных сроков, обычная практика – от одного до трех лет.
Зачастую договор лизинга включает ограничение на годовой пробег автомобиля – ведь автовладелец не обязан выкупать машину после окончания договора лизинга, а его остаточная цена зафиксирована в договоре. Чтобы примерно зафиксировать техническое состояние автомобиля, лизингодатель ограничивает годовой пробег авто.
Юридические лица имеют существенную выгоду при уплате налогов, приобретая машину именно по договору лизинга.
В то же время физические лица предпочитают договор кредита, т.к. после окончания договора не нужно будет перерегистрировать авто – он изначально зарегистрирован на покупателя. Можно выплатить кредит заранее, что обычно невозможно при лизинге. Автодилеры зачастую предлагают также специальные скидки на машины при покупке в кредит – вплоть до скидки в размере переплаты по процентам кредита. Получается фактически беспроцентный кредит на автомобиль. Вот почему лизинг выбирают в основном юридические лица, и кредит – физические.
Министерство промышленности и торговли в конце октября распространило программу льготного лизинга на отечественные легковые автомобили. Согласно инициативе, теперь любой человек, который захочет взять машину стоимостью до 1,45 млн рублей в лизинг, может рассчитывать на субсидию 10% от цены машины.
Лизинг – аренда автомобиля с правом последующего выкупа по остаточной стоимости. То есть участник программы пользуется машиной, вносит каждый месяц за него определенный платеж, однако до конца действия лизингового соглашения он является собственностью лизингодателя.
Обычно автомобили предоставляются в лизинг на срок до трех лет, и водители вносят первоначальный взнос 10–20% от стоимости автомобиля. После окончания этого срока он может вернуть легковушку или выкупить его. Кроме того, в случае, если за время пользования машиной лизингодателю будет выплачена полная стоимость ТС, его можно оформить в собственность, не платя ни копейки.
Эксперты считают, что причина этого кроется в том, что лизинг пришел в Россию сравнительно недавно, а его условия понятны далеко не всем. Взять авто в лизинг до 2010 года можно было только в коммерческих целях. И в основном это были не легковые автомобили, а автобусы и спецтехника. Лизинговые программы для граждан начали активно развиваться два года назад.
По словам экспертов, в отличие от автокредита лизинг не навязывает клиентам КАСКО и другие дополнительные расходы. Несмотря на то, что обязанность оплатить страховку при получении автокредита нигде в законах не прописана, однако, как правило, банки такие покупки не кредитуют без приобретения полной страховки на ТС.
Тем не менее кредиты все еще существенно популярнее лизинга. Специалисты объясняют это тем, что для потребителя гораздо понятнее и привычнее занять деньги в банке, чем связываться с незнакомыми схемами финансирования, в том числе с лизингом. Кроме того, не последнюю роль играет российский менталитет – стремление владеть имуществом на правах собственности, а не аренды. Ну и, несомненно, не стоит забывать тот факт, что в последние годы из-за снижения ставок автокредиты становятся весьма привлекательны для населения.
Тем не менее есть и у лизинга свои плюсы. Так, эта схема приобретения легковушки подойдет для тех, кто намерен менять автомобиль каждые несколько лет. В этом случае водитель сможет вернуть лизинговой компании старое ТС и взять новое По словам экспертов, лизинг идеально подойдет для людей, хотят платить только за пользование машиной и не мучиться потом с его продажей. Второй плюс лизинга заключается в том, что владелец получает машину, которая уже зарегистрирована в Госавтоинспекции и на ней установлены номера. Кроме того, в процессе использования автомобиля клиенту будут доступны автопомощь на дорогах, а также ТО от партнеров лизинговой компании. Также еще одним существенным плюсом являются более низкие ежемесячные платежи, чем за кредитный автомобиль. Не стоит забывать еще один важный момент: оформить машину в лизинг гораздо проще, чем получить кредит. Для этого нужны водительские права, паспорт и СНИЛС.
Комментируя перспективы развития лизинга в России, специалисты не пришли к единому мнению. Одни полагают, что эту схему россияне по достоинству оценят, и она будет стремительно развиваться, причем как у отдельных граждан, так и компаний. Другие полагают, что программа лизинга как не пользуется, так и не будет пользоваться спросом у потребителей и не сможет конкурировать с автокредитом.
Этот вопрос уже долгое время мучает многих автолюбителей. Что выгоднее, лучше? Взять автомобиль в кредит или оформить лизинг? Сейчас этот вопрос актуален, и каждый сравнивая условия и процентные ставки выбирает сам. В данной статье мы рассмотрим с разных сторон этот не простой вопрос.
Определимся с ключевыми понятиями:
- Автокредит – это финансирование покупки автомобиля
- Автолизинг на физлицо – финансирование пользования автомобилем с возможностью его выкупа.
До недавнего времени кредит был единственным способом приобрести автомобиль при ограниченном бюджете. В начале 2014 года в России стал доступен лизинг на физлицо, давно популярный в Европе и США, где до 25% новых автомобилей реализуется в лизинг.
Оба финансовых продукта имеют право на существование, но преследуют разные цели. Если Вы любите ездить на новых автомобилях, меняете машину в среднем один раз в 2-3 года и хотите минимизировать затраты на автомобиль, то Ваш вариант лизинг.
Если же Вы решили приобрести движимое имущество на более длительный срок, то стоит рассмотреть кредит.
Однако стоит помнить, что автомобиль быстро обесценивается, и существует точка зрения, что автомобиль не является доходным инструментом для вложения собственных средств.
| Критерий оценки | Лизинг | Кредит |
| Стоимость автомобиля | Цена с корпоративной скидкой лизинговой компании. |
Дополнительно можно включить:
- Полный пакет страхования (на первый год или на весь срок лизинга);
- Регламентное техническое обслуживание на весь срок лизинга;
- Сервисные опции: сезонный комплект резины, шиномонтаж, хранение резины.
Платеж по лизингу до 3,5 раз ниже платежа по кредиту на аналогичном сроке!
- 100% розничной стоимости автомобиля.
- Страхование за первый год кредита.
Расходы по постановке на учет в ГИБДД, оплате налогов, страхованию на весь срок кредита оплачиваются клиентом ДОПОЛНИТЕЛЬНО.
Реализация автомобиля, как правило, связана с потерей времени, часто денег и кассовыми разрывами, осложняющими покупку нового автомобиля.
Подведем итоги, в чем же состоят преимущества автолизинга перед автокредитом:
- Низкие ежемесячные платежи (до 3,5 раз ниже на аналогичном сроке). Можно позволить себе более комфортный автомобиль или сэкономить на ежемесячных тратах.
- Нет необходимости выплачивать 100% стоимости автомобиля, за счет чего в основном и достигается существенная экономия на ежемесячных платежах.
- Легкая смена автомобиля (продажей б/у авто занимается лизинговая компания, и риски, связанные с продажей машины, нейтрализуются) или выкуп по зафиксированной в договоре цене — это Ваш выбор.
- Большое количество дополнительных сервисов и услуг от лизинговой компании.
- Возможность включения в договор лизинга доп. опций (постановка на учет, ТО, страхование и т.п.), что позволяет распределить бюджет на эксплуатацию автомобиля.
Как распорядится сэкономленными деньгами?
- В кризис доходы, как правило, не растут. Так что деньги лишними не будут.
- Отдохните на море с близкими.
- Позаботьтесь о семье – возьмите в лизинг вторую машину для жены (мужа) или детей.
- Повысьте уровень комфорта – сделайте ремонт в квартире.
- Накопите деньги с помощью открытия депозита в банке.
- Получите прибыль от вложений в бизнес-проект.
Процентная ставка варьируется в пределах от 28% до 50%. При этом можно отметить, что основная масса ставок зафиксировалась на уровне 30% — 35%. Максимальный срок остался прежним — 7 лет, минимальный — 5 лет. Ограничения по максимальной сумме чаще всего выражаются в денежном эквиваленте или в проценте от стоимости автомобиля.
Беларусбанк и Паритетбанк остаются единственными банками, которые дают своим клиентам возможность получить любую сумму в пределах их кредитоспособности.
Плюсы кредитов на покупку автомобиля:
- Максимально прозрачные условия.
- Возможность получить детальную консультацию по всем вопросам.
Минусы кредитов на покупку автомобиля:
- Несмотря на тенденцию по снижению ставок, переплата за кредит по-прежнему остается ощутимой;
- Ограничение по максимальной сумме.
Следует понимать, что лизинг — преимущественно валютный продукт. Договор заключается с указанием стоимости в валюте, но оплата производится по курсу Нацбанка. Например, АСБ Лизинг предлагает в качестве основной валюты только белорусские рубли.
Практически все лизинговые компании не устанавливают ограничение по максимальной сумме.
Практически все компании, кроме БНБ Лизинг, предлагают оформить страховку сразу у них при заключении договора. При этом надо учитывать, что платежи по КАСКО включены в общую сумму ежемесячного платежа.
Отдельно отметим, что, как правило, полную консультацию по условиям договора и возможным комиссиям можно получить только при обращении в лизинговую компанию. В отличие от банков, лизинговые компании неохотно дают подробную консультацию (например, о том же графике платежей) по телефону.
Плюсы автолизинга:
- Ставка значительно ниже, чем по кредиту.
- Нет ограничения по максимальной сумме.
Минусы автолизинга:
- Валютные риски.
- Большое количество скрытых платежей и комиссий.
- Полную консультацию чаще всего можно получить, только обратившись в офис компании.
Хотели бы отметить, что пакет документов для оформления лизинга будет незначительно отличаться от документов для оформления кредита. Клиенту понадобится справка о доходах, согласие на получение кредитного отчета и заполненная заявка.
Для сравнения мы попросили рассчитать ежемесячный платеж, который получится при кредитовании в РРБ-Банке, у которого сейчас самая низкая ставка на рынке — 28%.
Также вы при этом учитываете факторы роста своих доходов (и покупки более дорогой машины), появления у вас детей (с необходимостью в более вместительном авто) и т.д.
Этот пункт поможет вам ответить на предыдущий вопрос – о планируемом сроке владения. Статистика неумолима и неподкупна: марки одних моделей меняются быстрее других.
Если вы покупаете отечественный автомобиль (который, по статистике, будете использовать 5 с лишним лет ), то лучше всего вам подойдет автокредит. А вот при покупке иномарки, особенно премиум-класса (Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и др.), которую вы, по статистике, смените на новую через 2,5-3 года, выгоднее воспользоваться лизингом.
Время, которое вы тратите на покупку автомобиля при кредите и при лизинге, обычно, одинаково. И там и тут от вас потребуют некий пакет документов (обычно – паспорт и водительское удостоверение) и примут решение по заявке в срок от 15 минут. Совсем другое дело – время, которое вам придется потратить на продажу старого автомобиля, когда, выплатив кредит или лизинговые платежи, вы решите заменить его на новый.
И здесь мы предлагаем уже сейчас оценить, каким количеством свободного времени вы обладаете. Размещение объявления и фото, круглосуточные звонки, которые буду преследовать и после продажи авто, бесконечные показы, повторение одного и того же текста и просьбы о скидке – все это занимает огромное количество времени, раздражает, мешает работе и лишает выходных. Если его мало сейчас – странно ожидать, что через 3 года (4, 5, 6 и т.д. лет) его вдруг станет много.
В противном случае, если вы занятой человек или у вас есть интересные хобби за рамками торговли антиквариатом – выбирайте лизинг для физических лиц. Через 2-3 года вы просто вернете старый автомобиль в лизинговую компанию и пересядете на новый.
- В автокредите ежемесячные платежи довольно высоки. Если вы готовы их выплачивать за желанный автомобиль – нет проблем. Кроме того, вы можете снизить размер платежей, оформив более долгосрочный кредит (допустим, на 5 лет). Однако при этом общая стоимость кредитного договора за весь срок существенно увеличится. Или вы можете умерить аппетит и приобрести авто классом ниже или другой марки. В общем, варианты есть, но они не самые приятные.
- В лизинге ежемесячные платежи в 2-3 раза меньше, поэтому вы точно сможете купить тот автомобиль, который нравится (или даже классом выше / улучшенной комплектации) – или использовать освободившиеся деньги на личные цели. Решайте.
И здесь нужно учитывать несколько факторов, а также обладать сильными, часто на уровне экстрасенсорики, навыками прогнозирования:
А при покупке автомобиля в лизинг все эти риски берет на себя лизинговая компания.
Вам не нужно тратить на это время и нервы, брать на себя риски, примерять роль гадалки или великого эксперта в ценах на авто (учитывая то, насколько даже профессионалы ошибаются в прогнозах по стоимости активов в многолетней перспективе).
В результате:
- Можно отложить важное решение на потом, когда для него появятся данные – а не в момент покупки, как при кредите;
- Не нужно сейчас гадать, сколько будет стоить машина через много лет;
- В конце срока лизинга можно заработать на разнице между выкупной стоимостью и рыночной стоимостью авто (да, даже так).