Сколько составляет переплата по автокредиту

Где получить дешевый автокредит, без переплаты по кредиту. Полная стоимость кредита (ПСК) складывается из всех комиссий и ставок банка по конкретному продукту кредитования. Поэтому, чтобы взять автокредит без перелат нужно внимательно изучать договор кредитования с банком и купли-продажи в автосалоне.

Банки регулярно пускают «пыль» потенциальным клиентам в глаза, соблазняют их низкими ставками, бонусными программами и различными акциями, однако следует чётко понимать, что в момент подписания кредитного договора вы обрекаете себя на затраты, в большинстве своём такие, на которые вовсе не рассчитывали.

Одна из банковских уловок, которая стала активно применяться в период кризиса с целью привлечения заемщиков для покупки автомобилей в кредит.

Смысл её заключается в предложении клиенту оформить нереально дешевый кредит, допустим под 5% годовых, которые на фоне 25-30%, требуемых банками в 2009 году, казались просто роскошью.

Но вот «на выходе» переплата, совсем неожиданно, получается огромной.

К слову, по 5-летнему кредиту с 30%-ным взносом и 20%-ной фиксированной ставкой годовых, в итоге, удорожание совершённой покупки составит приблизительно 35-40%.

А аналогичный кредит, оформленный с «дешевыми» 5% годовых и включающий 1,5% ежемесячную комиссию повлечёт 2-х кратную переплату, которая составит — 70-80%.

В настоящее время существует значительное количество предложений, которые называют акциями, проводимые банками и их партнерами — автодилерами.

Однако, в данной ситуации взнос будет отнюдь не единственной затратой при получении кредита.

Необходимо также раскошелиться:

на комиссию банка, которая, как правило, повышенная и составляет около 2-3%;
затем предстоит оплата регистрации автомобиля в ГИБДД;
комиссия за перевод денег автосалону — это еще примерно 0,5-1%; далее, 7-10% — составит автострахование «КАСКО»;
плюс страхование жизни, которое также составит 2-3% в год.
Позже, на очереди, уплата госпошлины — в размере 0,1% и возможные услуги нотариуса.

Подытожив выясняется, что рассрочка оказалась «золотой», т.к. кроме осуществлённого первого взноса за автомобиль, получение кредита повлекло затраты, достигающие 20% цены автомобиля — услуги банка, страховых компаний и ГИБДД.

Известен также не менее ловкий ход, активно используемый банками — схема погашения, существенно меняющая стоимость займа.

Погашение автокредита банки, как правило, предлагают осуществлять двумя основными способами:

это классический способ или дифференцированные платежи, с ежемесячно уменьшающимися платежами, и
аннуитет или аннуитетные платежи, с равными платежами каждый месяц.

Внешне вторая схема выглядит гораздо предпочтительней, в связи с ежемесячным внесением заемщиком фиксированных сумм и возможностью планировать свои затраты.

Естественно, что предупреждений об этом банк не предоставляет.

Страхование залогового автомобиля — бывает неизбежно для заемщика. Условное наличие свободной конкуренции в нашем государстве, не препятствует каждому банку иметь свой фиксированный перечень различных страховых компаний, готовых предоставить заёмщику свой спектр услуг.

Разумеется, что «партнёрские» страховые продукты, в своём большинстве предлагаются по завышенной на 20-30% и более стоимости. При этом они, как правило, предполагают наличие фиксированного набора опций и определенных условий, отказ от которых невозможен.

Следует отметить, что за автострахованием, купленного в кредит автомобиля, заемщик вправе обратиться в любую страховую компанию.

Наконец, ещё одно набирающее популярность новшество, когда банк в кредитном договоре устанавливает ставку, размер которой может меняться.

При этом изначально данная ставка гораздо ниже, фиксированных процентов по кредиту, что, безусловно, подкупает каждого заемщика.

Изменение ставки осуществляется только при изменении условий по депозитам. Однако, соглашаясь с таким требованием, заемщик должен подготовить себя к возможности, повышения банком платы по кредиту в любой момент и без предупреждения.

Сократить переплату по автокредиту можно. Процесс экономии начинается с момента выбора программы кредитования. При обслуживании и погашении также могут применяться нюансы, позволяющие сделать затраты заемщика минимальными. Способы сокращения переплаты могут использоваться не только по отдельности. В тех или иных случаях. Их можно применять комплексно одному клиенту.

Сотрудничество банков с автодилерами предусматривает применение лояльных условий по кредитованию определенных марок машин. Зачастую для их приобретения за счет заемных средств применяется более низкая процентная ставка. Такой же подход и к классовости транспортного средства с самим клиентом. Следовательно, в процессе мониторинга предложений необходимо ознакомиться:

Например, между производителем Kia и определенным банком может быть заключено соглашение о сотрудничестве. При поиске машины данной марки первым стоит рассматривать условия автокредита именно его партнерского банка.

С классовыми кредитными программами.

Например, при желании приобрести недорогостоящий новый автомобиль отечественного производства, стоит уделить внимание банкам, которые являются участниками программы государственного субсидирования автокредитов. По этим предложением устанавливаются максимально выгодные ставки. В некоторых случаях в два раза меньше, чем по стандартным автокредитам.

При получении дохода на счет в банке, он должен быть первым в процессе мониторинга.

Практически все коммерческие структуры предоставляют более выгодные условия для собственных клиентов. Таким заемщикам ставка может быть снижена на 1-3% годовых.

Стоит запомнить – за любое более комфортное оформление автокредита придется переплатить. Поэтому для сокращения расходов стоит обращаться только по оформлению автокредита по стандартным требованиям для заемщика. В частности:

Предоставить максимальный комплект документов. Например, отсутствие требования подтверждения дохода может повышать ставку кредитования.
Первоначальный взнос оплачивать необходимо. Чем больше, тем лучше. Льгота в виде исключения необходимости оплаты части стоимости машины может повысить процент по займу. Чем больше взнос, тем меньше риски банка. Тем более выгодные условия он может предложить.
Оплачивать дополнительные услуги необходимо собственными средствами. Включение в сумму кредита страховки, оценки машины и т.п. увеличивает основной долг. Повышается уровень начисляемых процентов. Оплата дополнительных услуг личными накоплениями делает обратный процесс. То есть сокращает итоговую переплату.

Банки для привлечения клиентов достаточно часто проводят разные акции по автокредитованию. Они позволяют сэкономить. Статьями сокращения переплаты могут быть:

Снижение уровня процентной ставки;
Предоставление бесплатной регистрации (банк сам оплачивает расходы на регистрацию авто);
Бесплатная оценка (применяется в программах для покупки б/у авто).

Могут использоваться и другие варианты скидок. Максимальный мониторинг предложений – обязательное условие выбора автокредита для экономии.

В автокредитовании в той или иной степени распространено три схемы выплаты займа:

Дифференцированная. Уровень ежемесячного платежа постоянно снижается. Наиболее выгодный вариант. Тело кредита выплачивается максимально быстро. Соответственно, переплата за счет процентов, начисляемых на остаток долга, сокращается.
Аннуитетная. Платежи на протяжении всего долгового обязательства одинаковые. Переплата больше, чем при дифференцированном графике. Самый распространенный способ погашения, предлагаемый банками. Достаточно часто применяться исключительно аннутитет. Право выбора клиенту перед оформлением не предоставляется.
Буллитная. В течение всего срока кредита заемщик ежемесячно погашает только проценты. Основной долг выплачивается в конце срока займа. За счет собственных денег или полученных от реализации транспортного средства. Самый невыгодный в финансовом плане вариант для заемщика.

Соответственно, при наличии возможности выбора, стоит оформлять займ по первой схеме погашения – дифференцированной. Этот шаг позволит сэкономить на автокредите.

Если с обязательной страховкой залогового имущества автокредит получается выгодней, то стоит оформлять КАСКО. В основном именно так и происходит. Здесь потребуется для экономии уделить внимание трем пунктам.

Зачастую в разных страховых компаниях стоимость услуги, при идентичных входных параметрах, может значительно отличаться. Стоит выбирать ту, которая предлагает наименьшую стоимость.

Здесь важно уделить внимание соответствию КАСКО требованиям банка. Некоторые страховки могут не включать обязательный для программы автокредитования страховой случай. Такая услуга не подойдет.

Существенно уменьшает стоимость страхового полиса, что позволяет сэкономить значительную сумму.

Ряд банков допускает ее применение в договорах КАСКО. Она предусматривает отсутствие компенсаций по страховым случаям, стоимость устранения которых меньше установленной франшизы. Например, закраска царапины бампера оценивается в 2500 рублей. При франшизе в 5000 рублей страховая ничего не выполняет. Ремонт возлагается на плечи владельца.

Зачастую производится ежегодно. Для снижения цены требуется выполнять первый пункт каждые 12 месяцев. То есть перед заключением нового договора стоит уточнить перечень страховых, доступных по стандартам банка. За год кредитор может аккредитовать еще несколько выгодных компаний. Также некоторые страховые могут изменять стоимость на свои услуги.

Стандартный подход для экономии на любом типе долгового обязательства. В том числе и автокредите. Чем быстрее выплачивается долг, тем меньше начисляется процентов. Также может потребоваться меньшее количество оформленных договоров КАСКО.

Полное досрочное погашение доступно всем клиентам с пересчетом процентов за фактический срок пользования автокредитом. Единственное возможное ограничение – требование письменного уведомления банка о выполнении процедуры. Также частичный возврат займа раньше срока запретить никто не может. Здесь есть один нюанс.

При частичном досрочном погашении может предоставляться выбор – сократить срок долгового обязательства или уменьшить ежемесячный платеж. Решение всегда основывается на индивидуальном расчете приоритетов заемщика. Зачастую все же применяется сокращение срока кредитования. В основном из-за возможного устранения таким образом заключения одного или нескольких договоров КАСКО.

Более половины российских автомобилистов приобрели свои машины в кредит.

Это и неудивительно, ведь услуги автокредитования предоставляются практически всеми финансовыми учреждениями нашей страны.

Однако при подписании кредитного договора, банки зачастую умышленно не сообщают клиенту о полной стоимости займа.

Давайте разбираться, как же узнать настоящую стоимость кредита еще до подписания договора.

Полная стоимость кредита выражается, чаще всего, процентной ставкой за переплату и представляет собой совокупность стоимостей следующих услуг:

тело кредита;
комиссии;
платежи;
сумма за обслуживание займа.

.При расчете общей суммы нельзя забывать об обязательных платежах и переплатах, таких как: комиссии, дополнительные платежи за открытие, ведение и обслуживание счета.

В случае наличия страховки, сумма распределяется на все сроки кредитования и включается в каждый ежемесячный взнос.

Процентная ставка рассчитывается финансовыми учреждениями на основании:

характеристики кредитного прошлого заемщика;
сроков взятого займа;
величины первоначального взноса;
оценки внешнего и внутреннего состояния объекта кредитования;
аккредитации места работы заемщика;
принадлежности заемщика к зарплатному проекту банка.

Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка. Но при этом, чем больше первоначальный взнос по кредиту, тем меньше ставка.

Автокредитование предполагает обязательное предоставление обеспечения займа. В львиной доле случаев залогом становится приобретаемый автомобиль.

Максимальная сумма кредита не может превышать 85% от стоимости покупки.

Размер полной процентной ставки высчитывается, исходя из:

процентов по основной сумме долга;
фиксированных платежей за выдачу средств;
комиссии за открытие и обслуживание расчетного счета;
наличия страховки;
проведения оценки имущества;
нотариального заключения;
прочих расходов, не разглашаемых банком.

При расчете процентной ставки штрафы, пени за просрочку платежа и нарушение условий договора во внимание не берутся.

Кроме того, платежи кассового обслуживания, страховая премия по ОСАГО и КАСКО, оплата выписки с банковского счета или комиссии за досрочное погашение или конвертацию средств, также не учитываются при расчете полной процентной ставки по автокредиту.

Рассмотрим два примера расчета платежей автокредита: для приобретения нового автомобиля и машины с пробегом.

Для расчета стоимости кредита необходимо сумму платежа математически разделить на разницу между денежным и начальным платежами, деленную на количество дней в году.

К примеру, условия следующие:

сумма кредита 100 тысяч рублей;
срок кредитования 12 месяцев;
номинальная ставка 10%;
дата первого платежа 02.02.2016;
дата последнего платежа 02.02.2017;
страхование кредита.

В таком случае полная стоимость кредита составит 34,89%.

Для аннуитетного платежа проценты будут рассчитываться следующим образом:

общий остаток долга умножается на годовую ставку, деленную на количество месяцев в году.

Для дифференцированного платежа расчет следующий:

остаток задолженности на период умножается на годовую процентную ставку, деленную на количество месяцев в году.

В случае с покупкой нового автомобиля рассмотрим пример:

стоимость авто 400 тысяч рублей;
среднемесячный доход 20 тысяч рублей;
первоначальный взнос 200 тысяч рублей;
ежемесячно клиент может вносить по 20 тысяч рублей.

Таким образом, клиенту не хватает для совершения покупки двухсот тысяч рублей.

Кроме того, каждый кредитор берет около 3% за открытие счета. Таким образом, в сумме выходит 267 800 рублей, а ежемесячный платеж увеличивается с 4 250 до 5 690 рублей.

За пять лет переплата по кредиту без учета ежегодной пролонгации страховки составит 73 645 рублей.

Для расчета переплаты по кредиту на автомобиль с пробегом рассмотрим следующий пример:

срок кредитования два года;
первоначальная цена автомобиля 350 тысяч рублей;
скидка в 50 тысяч рублей из-за срока эксплуатации автомобиля;
первоначальный взнос 100 тысяч рублей;
траты на подбор автомобиля 10 тысяч рублей;
комиссия за открытие счета 3%.

Таким образом получаем следующий расчет полной стоимости кредита:

(350 тысяч – 50 тысяч + 10 тысяч) +3% = 319, 3 тысяч рублей.

Ежемесячно внося платежи в размере 15 тысяч с дифференцированной ставкой по кредиту полностью погасить задолженность можно за 26 месяцев. В таком случае переплата составит всего 40 тысяч рублей.

Для того, чтобы выбранное вами предложение по автокредиту оказалось действительно выгодным, обязательно изучите каждый пункт договора. Необходимо тщательно прочитать каждое положение договора и дополнительные соглашения, предъявляемые вам, как клиенту.

Многие кредитные эксперты торопят собственных заемщиков, дабы те не успели изучить все условия кредитования. Однако не стоит поддаваться этой уловке: не спешите и просите объяснить все непонятные вам моменты.

Обратите внимание на стоимость страховки, так как она имеет прямое отношение к общей стоимости кредита.

Вы имеете право отказаться от страховки до подписания договора, если данное предложение покажется вам невыгодным, несмотря на заверения кредитных специалистов в обратном.

Постарайтесь найти как можно больше кредитных предложений на финансовом рынке – так вы увеличите шансы на подбор наиболее низкой процентной ставки и максимально выгодных условий по автокредитованию лично для вас.

Рекомендации по расчету автокредита в видео:

Расчет военной ипотеки. Раздел квартиры в ипотеке при разводе. Залог при оформлении автокредита — что лучше.