Решили купить автомобиль в кредит, но банк ставит условие об обязательном страховании автомобиля по КАСКО. Естественно, что бережливый автолюбитель и сам задумывается над тем, как лучше застраховать новый автомобиль от возможных случайностей и рисков.
Но как рассчитать стоимость КАСКО для кредитного автомобиля, чтобы максимально учесть возможные страховые случаи?
Под термином КАСКО принято понимать оформление полиса комплексного автострахования автомобиля от возможного ущерба или хищения. Полис КАСКО исключает какую-либо ответственность перед третьей стороной, во время происшествия с застрахованным автомобилем. Для этого действует обязательный полис ОСАГО.
К преимуществам КАСКО стоит отнести тот факт, что покрывается более широкий спектр рисков, чего нет в обязательном страховании ОСАГО:
- от последствий ДТП,
- кражи отдельных частей автомобиля,
- угона авто,
- самовозгорания машины,
- последствий хулиганских действий (повреждения авто),
- попадания в транспортное средство различных предметов и даже от удара молнии.
Как правило, кредитный автомобиль находится в залоге у банка, который требует оформление полного пакета рисков КАСКО.
Если же автомобиль куплен полностью на собственные средства, без автокредита, и находится в собственности, то можно выбрать для страхования лишь часть рисков. Количество оговоренных при страховании рисков, напрямую влияет на стоимость КАСКО.
Для уменьшения единоразовых выплат при покупке автомобиля в кредит, по согласованию с банком, стоимость КАСКО может быть включена в автокредит. То есть, стоимость полиса раскидывается на ежемесячные платежи и, получается, не столь обременительна для заемщика.
Отличие между полисами КАСКО и ОСАГО заключается еще в том, что тарифы ОСАГО контролируются государством, а для полиса КАСКО отдельно взятая страховая компания использует для расчета стоимости свои коэффициенты.
Поэтому, если попробовать в онлайн режиме рассчитать стоимость одного и того же автомобиля, при прочих равных условиях, на сайтах разных страховых компаний, то можно увидеть отличия в стоимости КАСКО.
Порой разброс цен на полис КАСКО достаточно велик. От чего зависит стоимость КАСКО?
Например, страховая сумма авто 500 000, страховой тариф страховщика 5%, стоимость КАСКО составит 25 000.
Вопрос стоимости КАСКО терзает большинство автолюбителей, которые решили воспользоваться подобной услугой, но еще не до конца поняли, во сколько это «удовольствие» обойдется. При этом, дать однозначный ответ на вопрос не получится, ведь каждый страховой полис рассчитывается индивидуально.
При расчете стоимости КАСКО для любого автомобиля, учитываться целый ряд особенностей и факторов, способных повлиять на выплаты по страховому случаю:
- марка автомобиля,
- модель автомобиля,
- возраст страхователя-водителя,
- водительский стаж страхователя,
- возраст и пробег автомобиля,
- оценка автомобиля,
- наличие автокредита,
- величина франшизы (если используется).
- количеством страховых случаев и др.
Поскольку страховка КАСКО является продуктом, то, как и с любым товаром и услугой на рынке, действует известный принцип — чем дороже, тем лучше.
Другими словами, если в полис КАСКО включены все возможные риски, не используется франшиза, то, естественно, стоимость КАСКО окажется дороже. Но в этом случае автовладелец будет рассчитывать на полное возмещение ущерба, по всем оговоренным полисом страховых случаях.
Некоторые компании могут настойчиво просить дополнительно внести оплату за некоторые опции:
- услугу технического ассистента,
- услугу эвакуатора.
Рассчитывать на скидку может только автолюбитель с большим водительским стажем и отсутствием страховых выплат по причине аварийности.
Помимо основных факторов, влияющих на стоимость КАСКО и указанных выше, не меньшее значение оказывают субъективные признаки:
- страна, где произведен автомобиль,
- класс автомобиля,
- показатель угоняемости модели.
Что касается страны, где произведен автомобиль, то лидируют по величине страхового тарифа китайские автопроизводители, а далее идут по убыванию французские и американские машины.
Японские автомобили: Toyota, Honda, Mazda, Mitsubishi — по статистике самые угоняемые, что увеличивает для них стоимость КАСКО.
Интересной особенностью расчета КАСКО можно отметить влияние класса автомобиля. На дорогие модели внедорожников, разных производителей, действует самый низкий процент страхового тарифа КАСКО.
Например, для Toyota Land Cruiser Prado — страховой тариф, в среднем по компаниям 5%, а для Reno Logan — около 10%
Новый или подержанный автомобиль — также повлияет на стоимость КАСКО.
Если цена КАСКО кажется слишком высокой, то можно обратиться к страховому агенту, с просьбой уменьшить стоимость КАСКО. Но при этом следует вникнуть, за счет чего уменьшиться стоимость, и как это впоследствии способно отразится на страховых выплатах.
В первую очередь следует обратить внимание на то, какая страховая стоимость автомобиля указана в полисе:
По первому пункту, не стоит бояться направления к независимому эксперту для оценки стоимости автомобиля. Здесь главную роль будет играть наличие у оценщика соответствующей лицензии, в рамках которой он действует.
По второму пункту, допускается использование в расчете КАСКО заявленной стоимости автомобиля, то есть сумма указывается со слов страхователя. Это в дальнейшем способно существенно уменьшить страховую выплату по возможным ущербам.
Например, реальная стоимость авто 500 000, а в полисе указано 100 000, то выплаты составят всего 20% от оценки ущерба
Не надо стесняться просить страхового менеджера подробно объяснить условия, которые вошли в КАСКО:
- какая выплата будет при нарушении страхователем ПДД?
- учтен ли износ автомобиля при расчете стоимости КАСКО?
- имеет ли страховая выплата какие-либо удержания или налоги? — и т.п.
Что касается износа автомобиля, то оптимально, с точки зрения выгоды автовладельца, страховать автомобиль без учета износа.
Для примера, после ДТП под замену определена водительская дверь. Возраст автомобиля составляет 5 лет. Выплата будет рассчитана со скидкой на пятилетний износ.
Еще один важный момент, на который следует обратить внимание, это порядок действий при возникновении ДТП. Естественно, если это не серьезная катастрофа, то нужно знать когда необходимо, а когда не требуется вызывать сотрудников ГИБДД на место аварии.
Еще на этапе выбора страховой компании для оформления полиса КАСКО, необходимо очень пристально изучить предложенный договор и попросить страховщиков, чтобы они пояснили самые «скользкие» места, а их будет предостаточно. Неоднозначность и размытость многих формулировок — это достаточно распространенное явление, а ведь именно они могут стать «камнем раздора» при получении страховых выплат.
Не лишним будет внимательно изучить историю работы страховой компании, с которой планируется сотрудничество. Немаловажным аспектом является:
- стабильность контрагента,
- качество сервиса,
- стоимость страхового тарифа по КАСКО.
Можно также поинтересоваться, какой уровень выплат у выбранной страховой компании. Данный показатель рассчитывает как отношение полученных страховых премий к суммам произведенных выплат, и не должен опускаться ниже отметки 30%, в идеале — 60%.
Условия автокредитования не всегда можно назвать выгодными, но эта услуга остаётся крайне востребованной. Банки же пытаются свести к минимуму риски, связанные с сохранностью залогового имущества, поэтому они обязывают заёмщика страховать кредитный транспорт по КАСКО.
При приобретении автомобиля в кредит недостаточно просто оформить полис КАСКО. Кредитные учреждения выдвигают довольно жёсткие требования к условиям страхования. Чаще всего при заключении страхового договора заёмщик обязан:
- Отказаться от использования франшизы.
- Выбрать агрегатную (неуменьшаемую) страховую сумму.
- Назначить выгодоприобретателем банк.
Страхователю следует включать в договор полный перечень страховых рисков. Автовладелец не сможет оформить страховку лишь от угона или только от ущерба. Также нужно помнить, что страховая сумма не может быть меньше залоговой стоимости кредитного автомобиля, даже если разница составляет всего несколько рублей. При нарушении любого из упомянутых условий менеджеры банка откажутся принимать страховой полис.
Большинство банков ограничивает автолюбителей в выборе страховщика. Таким способом банкиры пытаются исключить возможность страхования кредитной машины в неблагонадёжной компании. При этом для включения в перечень партнёров кредитного учреждения требуется аккредитация.
Может показаться, что в список партнёров того или иного банка не может попасть заведомо ненадёжная организация, ведь в процессе рассмотрения заявки на аккредитацию аналитики банка оценивают финансовое состояние страховой компании. Однако в действительности дело обстоит иначе.
Часто одним из обязательных условий аккредитации страховой компании является размещение крупного депозита.
Страховщик фактически передаёт банку залог, который остаётся в распоряжении банка на протяжении всего сотрудничества. Порой вследствие такой заинтересованности банкиров в списке партнёров оказываются не слишком надёжные страховые компании. Вот почему страхователям нужно сохранять бдительность даже при страховании залогового транспорта. При выборе компании из списка банка стоит руководствоваться следующими критериями:
- Цена страхового полиса.
- Деловая репутация страховщика.
- Отзывы других автовладельцев.
В последнем случае следует в первую очередь обратить внимание на отзывы , связанные с получением выплаты в случае угона или повреждения залогового транспорта. Часто порядок рассмотрения таких убытков отличается от обычного.
Порой автовладельцы нарушают условия страхования залогового транспорта либо вовсе заключают договор с неаккредитованным страховщиком. В обоих случаях страхователь рискует попасть под санкции банка.
Кредитор вряд ли потребует вернуть деньги и не отберёт залоговый автомобиль. Однако банкиры получат полное право повысить процентную ставку, что существенно увеличит итоговую стоимость кредита. Впрочем, возможен даже самый негативный для заёмщика вариант.
А конкретнее, в случае страхования в неаккредитованной компании автовладельцу придётся оформить новый страховой договор с фирмой из числа партнёров банка.
Страхователь может оспорить требование банка относительно выбора страховщика, но в таком случае ему следует готовиться к длительной судебной тяжбе. Если же страхователь заключил договор с аккредитованным страховщиком, но были нарушены требования банка относительно условий страхования, есть два варианта исправить ошибку:
- Расторгнуть договор, попросив менеджеров страховой фирмы зачесть внесённые деньги в счёт оплаты новой страховки.
- Заключить дополнительное соглашение об изменении условий страхования.
Чаще всего автовладельцам приходится доплачивать за расширение объёма страховой защиты. Как правило, страховщики рекомендуют клиентам прибегать ко второму способу. Это позволяет максимально оперативно устранить замечания кредитора.
Необходимость соблюдения требований банка при страховании кредитного автомобиля не позволяет воспользоваться стандартными способами снижения цены КАСКО . Однако автовладелец всё же может попытаться уменьшить стоимость страховки. Для этого нужно:
- Либо отказаться от внесения в полис молодых и неопытных водителей.
- Либо заключить многолетний страховой договор.
Первый способ позволяет добиться значительного снижения цены КАСКО, но подходит далеко не всем автовладельцам. Молодым и неопытным автовладельцам неразумно прибегать к подобной хитрости, ведь иначе они фактически останутся без страховой защиты.
Второй способ поможет добиться экономии, однако далеко не все страховщики предлагают оформить многолетнюю страховку. Если же страховая компания готова к такому варианту оформления сделки, то страхователь получит следующие преимущества:
- Тариф остаётся фиксированным на протяжении всего срока страхования, то есть не изменяется в большую сторону при увеличении срока эксплуатации машины.
- Страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии с графиком погашения долга по кредиту или исходя из методики страховщика по определению износа.
Наряду с этим автовладелец может не беспокоиться о ежегодной пролонгации полиса КАСКО, что позволит существенно сэкономить время. При этом следует подходить к выбору страховщика максимально ответственно, ведь договор будет действовать на протяжении нескольких лет.
КАСКО относится к добровольным видам страхования. Полис позволяет владельцам транспортных средств обеспечить себе финансовую подушку безопасности на случай их повреждений или полной утрате.
Правила страхования КАСКО регламентируются 2-я основными нормативными актами:
Решение о покупке страхового полиса принимается владельцами автомобилей самостоятельно. Исключение составляют новые автомобили, покупка которых совершается в кредит или лизинг. В таких случаях, страховать автомобиль необходимо на сумму его залоговой стоимости. Её размер устанавливается кредитором.
Владелец кредитного авто обязан страховать кредитный автомобиль до полной выплаты его стоимости. Это помогает финансовым учреждениям значительно снизить степень своих рисков при:
- утрате предмета залога;
- отказе заёмщика возвращать банку кредит.
В некоторых случаях банк позволяет заёмщику оформлять частичную страховку.
При оплате полной стоимости нового автомобиля, владелец обязан оформлять только ОСАГО. Сделать это нужно в течение 10 дней с момента покупки машины. Застраховать транспортное средства могут третьи лица.
Многие автовладельцы приобретают автомобили в кредит, используя для этого потребительские займы. Такой способ кредитования не требует залогового обеспечения и позволяет им не оформлять на новый автомобиль добровольную страховку.
Стоимость полиса на новую машину зависит от того, как и у кого он приобретён. Страховка на новое авто, купленное в кредит, стоит на 20% дороже обычного полиса. На цену полиса оказывает влияние марка и класс транспортного средства, а также мощность его двигателя. Цены на страхование одних и тех же рисков зависят от выбранной программы страхования и СК.
При выборе компании страховщика, необходимо сделать сравнительный анализ имеющихся на рынке предложений. Самая высокая цена устанавливается для автомобилей премиум класса. Для транспортных средств, купленных за 2-2,5 миллиона руб., она может составлять 350-450 тысяч руб.
Основным фактором, оказывающим влияние на стоимость страхования является его вид. КАСКО бывает:
- полным (покрывает сумму любых убытков);
- частичным (возмещается ущерб от конкретного вида повреждения).
Конечная стоимость страховки зависит от выбранных рисков. При формировании цены полиса КАСКО учитываются:
- базовые тарифы;
- возраст страхователя и его пол;
- стаж вождения;
- регион регистрации и эксплуатации автомобиля;
- наличие франшизы и др.
Каждая страховая компания разрабатывает свои программы КАСКО. В большинстве из них применяется повышающий стоимость полиса коэффициент для людей моложе 22 и старше 65 лет. С водителями этих возрастных групп, по данным статистики, чаще всего происходят аварии. К категории риска, повышающего стоимость КАСКО, относят женщин.
Максимальный коэффициент удорожания применяется для страховок без ограничения. Аккуратные водители могут снизить стоимость КАСКО за счёт бонус-малуса. При безаварийном стаже вождения в течении 10 лет его размер может составлять 50%.
Цена стандартной страховки в различных СК составляет от 4 до 12% от рыночной стоимости машины. Самый высокий процент устанавливается для чаще всего угоняемых транспортных средств.
СК предоставляют скидки страхователям, если они оформляют у них сразу несколько автомобилей. Более низкая цена устанавливается на страховки транспортных средств, оснащённых сигнализацией или имеющих гаражное хранение.
Некоторые страховые агенты увеличивают стоимость полиса КАСКО для автомобилей, купленных в автосалонах, не входящих в перечень ими рекомендованных.
Стоимость страхового полиса рассчитывается для каждого владельца авто индивидуально. Самостоятельно сделать это можно воспользовавшись онлайн-калькулятором. Он размещается на сайтах СК.
Для этого в предложенную форму заносятся необходимые сведения об автомобиле и водителе.
В каждой СК есть закрытая информация о том, как именно рассчитываются повышающие и понижающие коэффициенты. Разобраться в них простому человеку сложно. Методики расчёта разрабатываются самими СК.
Общая формула определения стоимости страховки:
КАСКО = СА / (К1 * К2 * К3…), руб.
СА — рыночная стоимость автомобиля (руб.);
К — повышающие и понижающие коэффициенты.
Эта формула лежит в основе расчётов всех СК. Цена полиса на автомобиль одной марки, модели и года выпуска может значительно отличаться для автовладельцев. Например, цена полиса автомобиля стоимостью 500 тысяч руб. в Москве может быть выше на 45-55 тысяч руб., чем в других регионах страны.
Один из способов экономии на КАСКО — частичное страхование транспортного средства. Оно оформляется на кредитный автомобиль только на не выплаченную банку часть кредита.
Сумма возмещения в случае утери или повреждения машины при частичном страховании значительно меньше, чем при полной страховке. Среди других способов экономии:
- оформление полиса с франшизой (помогает уменьшить стоимость полиса на 25-30%);
- покупка полиса с ограничениями.
С каждым вписанным в полис водителем, допущенным к управлению транспортным средством, сумма страховки увеличивается. Серьёзно экономить позволяют акции, которые СК проводят для привлечения внимания новых клиентов. Такой маркетинговый ход не совсем честный, но выгоден для автовладельцев.
Узнайте здесь, от чего может зависеть цена полиса КАСКО: