С егодня рынок финансовых услуг становится все доступнее, поэтому приобрести автомобиль в кредит может себе позволить почти любой желающий. Разберемся, насколько это целесообразно и как более выгодно совершить операцию. Также, поговорим о распространенных уловках банков и подводных камнях в подобной сделке.
Конечно, гораздо проще и дешевле купить авто за собственные средства. Но бывают ситуации, когда машина нужна прямо сейчас, а нужной суммы на покупку нет. Тогда можно заключить целевой кредитный договор с банком. Это легко сделать через продавца.
Большинство автосалонов и дилеров предлагают своим клиентам такую услугу. В законодательстве не выделяется автокредит как отдельный вид кредитования. Оценивая законность предложенных условий, следует руководствоваться гл. 27-28 и ст. 819 ГК РФ.
Обычно алгоритм действий для приобретения машины в кредит выглядит так:
- Поиск продавца, предлагающего более выгодные условия сделки;
- Выбор авто;
- Сбор документов. Состав пакета зависит от условий банка, с которым работает продавец. Чаще всего требуется предоставить паспорт, ИНН, справку о доходах;
- Заключение сделки
Представители банков работают прямо в автосалонах. По желанию покупателя, сотрудник обязан предоставить калькулятор кредита на автомобиль для расчёта стоимости услуги и дать возможность внимательно прочитать договор перед подписанием.
Важны следующие показатели:
- проценты по займу (обычно от 5 до 12%);
- сумма первого платежа (20-50% стоимости);
- максимальный лимит (от 1 до 7 млн. руб.)
Не всем клиентам предлагаются лучшие условия. В зависимости от платежеспособности покупателя, сотрудник банка может предложить на выбор несколько схем кредитования.
Возможность взять кредит под автомобиль можно считать благом, если ориентироваться на положительные стороны такого приобретения:
- очень удобно получить машину сразу, так как в дальнейшем ее стоимость часто меняется в большую сторону. Если копить несколько лет, разница в цене будет равна сумме переплаты процентов финансовому учреждению;
- кредит – лучшее решение, если машина нужна срочно, например, для семьи или в качестве транспорта там, где не ходят маршрутные автобусы;
- выгодно использование авто для работы в такси или другой коммерческой деятельности. Так затраты быстрее окупаются. Можно отметить интересную закономерность: чем чаще будет использоваться авто, тем большую пользу оно приносит, а значит, целесообразнее брать кредит
Некоторые кредитные организации прописывают в договоре запрет на использование авто в коммерческих целях. Это объясняется заинтересованностью банка в сохранении товарных свойств имущества на случай изъятия при нарушении условий сделки покупателем. Тогда стоит подумать о лизинге (ст. 665 ГК РФ), вместо кредита.
Как видим, иногда возникают ситуации, когда приобрести авто в долг выгоднее, чем копить на него долгое время.
Как было сказано, банки предлагают разные условия для своих клиентов.
Чтобы получить наиболее выгодное предложение, необходимо:
- оформить именно автокредит, предлагаемый дилером, а не обычный потребительский займ в банке. Тогда условия договора будут выгоднее;
- предоставить сотруднику организации документы, подтверждающие стабильность финансового положения. Чем надежнее клиент, тем меньше рискует банк. В противном случае устанавливается повышенная процентная ставка и другие формы компенсации риска;
- внести сразу как можно большую часть стоимости покупки. Тогда кредитная сумма будет меньше, как и переплата процентов, а процесс оформления проще;
- выбрать банк, предлагающий наиболее выгодные условия. Для этого можно обратиться сразу в несколько компаний. Популярностью пользуется Сбербанк, как наиболее крупная и надежная организация в РФ. Не стоит принимать решение сразу в автосалоне. Выслушав предложения, лучше обдумать их дома, прежде, чем дать ответ;
- можно воспользоваться одной из госпрограмм автокредитования
Покупка должна соответствовать критериям:
- быть не дороже полтора миллиона рублей;
- марка и модель авто должны входить в перечень товаров для льготного кредитования
Кроме этого, заемщик обязательно должен иметь водительское удостоверение.
Обдумывая целесообразность покупки ТС за деньги, взятые взаймы, нельзя забывать о возможных неприятных последствиях такого решения:
- банк одобряет кредит под залог автомобиля. Это значит, что владелец может не только лишиться транспорта в случае невыполнения условий договора, но и не сможет продать, подарить, обменять это имущество, пока долг не погашен;
- в процессе эксплуатации ТС теряет свою стоимость. Уже с момента выезда за пределы автосалона, машина становится дешевле на 10%;
- стремясь обезопасить себя от возможных рисков, банки навязывают клиенту покупку полной страховки КАСКО или ОСАГО , указывая даже, с какой страховой организацией следует заключить договор. Но в этом есть положительная сторона – если с машиной что-то случится, страхователь выплатит банку ее стоимость самостоятельно;
- несмотря на все бонусы по программе кредитования, сумма переплаты значительна. В итоге стоимость покупки вырастает примерно в полтора раза
Перечисленные негативные моменты присущи большинству программ автокредитования.
Часто желание взять деньги в банке под проценты для приобретения авто может возникнуть у человека, не имеющего действительной необходимости в ТС. Стоит предостеречь таких лиц от необдуманных действий, которые могут привести к нежелательным последствиям.
Нежелательно заключать договор с банком, если:
- имеется только один надежный источник дохода;
- сумма ежемесячных выплат будет составлять более 30% доходов. Это очень тяжелая нагрузка на семейный бюджет, продолжающаяся длительное время;
- мотивом для покупки служит желание сэкономить на общественном транспорте. Исследования показали, что сумма, потраченная на обслуживание авто за год, примерна равна стоимости поездок на такси с такой же частотой за этот период. А использование маршрутного транспорта выйдет намного дешевле
Не стоит поддаваться воздействию рекламы и уговорам сотрудников банка. Ответственность за принятое решение ложится на покупателя, а не на продавца.
Кредитные организации, стремясь продать свои услуги, часто прибегают к ряду хитростей. Они предлагают клиентам заманчивые условия для заключения сделки, чтобы в будущем получить доход за счет этих лиц.
Вот самые распространенные законные уловки, вводящие клиентов в заблуждение:
- отсутствие процентов за кредит на некоторые модели. Дилер закладывает эту сумму в стоимость товара. Такое часто встречается при использовании схемы факторинга, когда банк занимает автосалону средства, тот покупает авто и продает его своему клиенту. Банк получает право требования долга с последнего;
- нет обязательной страховки. В этом случае проценты по кредиту будут сильно завышены;
- кредит без первоначального взноса и справки о доходах тоже характерен завышением процентов и большой переплатой;
- в цену за товар часто включается стоимость дополнительного оборудования и необязательных услуг от банка. Этих затрат можно избежать, если внимательно прочитать договор и исключить из него ненужные пункты. По закону, покупатель имеет право на корректировку деталей сделки перед подписанием;
- Некоторые банки предлагают кредит лицам с плохой кредитной историей. В этом случае, условия будут самые невыгодные
Как видим, брать машину в кредит стоит только при наличии действительной необходимости в приобретении. Принимая такое решение, важно учесть собственные возможности и состояние рынка в этой сфере.
Наши юристы ответят на ваш вопрос!
Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:
Москва и область: +7(499) 938-60-54
Санкт-Петербург: +7(812) 425-63-89
Все регионы РФ: 8(800) 350-72-68
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!