В чем разница между лизингом и кредитом на авто

С каждым годом число автомобилистов увеличивается в несколько раз. Связано это с тем, что приобрести автомобиль стало проще, ведь для этого существуют разные кредитные программы и банковские продукты. Чаще всего физические лица прибегают к услуге автокредитования, однако, на западе давно применяется новый способ покупки авто – лизинг. Ниже попробуем разобраться, что такое лизинг, чем отличается лизинг от кредита автомобиля, какие имеет преимущества и недостатки.

Автокредит представляет собой банковский продукт, дающий клиенту возможность приобрести транспортное средство, как новое, так и подержанное. Денежные средства имеют строгую целевую направленность, поэтому потратить их на что – то другое нельзя.

После оформления денежной ссуды на покупку авто, транспорт остается в залоге у банка до момента полного погашения задолженности. Только оплатив полную стоимость кредита, клиент становится полноправным владельцем авто.

Денежный займ можно оформить в офисе банковского учреждения или же непосредственно в автосалоне. Как правило, при оформлении кредита в салоне у дилера, который является партнером банка, физ лица получают более выгодные условия по займам.

В 2019-2020 году действуют несколько видов автокредита:

Классическая потребительская ссуда – целевой банковский продукт, не имеющий существенных особенностей.
Экспресс-автокредит – отличается быстротой оформления, однако, условия кредитования будут менее выгодны (возможно повышение процентной ставки).
Кредит с остаточным платежом – заемщик оплачивает автокредит в течение всего срока кредитования небольшими платежами, а в конце срока погашения ему необходимо внести всю сумму задолженности одним взносом. Есть два варианта погашения такого вида займа – автосалон выкупает транспортное средство обратно у владельца, либо клиент продлевает кредитный договор.
Трейд-ин – предусматривает обмен старого авто на новый автомобиль, но с доплатой.
Ссуда без первого взноса – при оформлении этого продукта заемщику не нужно вносить первоначальный взнос по кредиту и другие.

Под лизингом принято понимать длительную аренду с возможностью последующего выкупа. В данном случае подразумевается аренда транспортного средства. Суть автолизинга заключается в некоторых нюансах: заемщик берет транспортное средство в лизинг и ежемесячно вносит арендную плату, которая идет в счет дальнейшего выкупа авто.

Право собственности на машину сохраняется за арендодателем до момента полного исполнения обязательств по договору. Если владелец автотранспортного средства нарушает условия сделки, то договор лизинга может быть расторгнут.

Лизинг отличается от автокредита, в первую очередь, предметом договора. В первом случае – это движимое имущество, а во втором – наличные денежные средства.

Помимо этого, автокредит и лизинг имеют и другие существенные отличия:

Длительность рассмотрения заявки. Это, наверное, главное разница между этими продуктами, так как получить кредит на машину можно в течение пары часов, а договор лизинга оформляется в срок от 1 до 5 дней.
Еще одно отличие от кредита – это освобождение от уплаты имущественного налога, так как до момента полной оплаты стоимости авто, владельцем транспорта числится лизингодатель.
Ежемесячные платежи. При автокредите их необходимо вносить регулярно по графику платежей, а при оформлении лизингового договора выплаты могут вноситься по определенной программе.
Размер первоначального взноса за авто. При кредите эта сумма составляет от 10 до 50% стоимости машины, а при лизинге – порядка 35%.
Страхование машины. Оформляя автокредит, страховку оплачивает заемщик из своих средств, а в случае с лизингом эти обязанности ложатся на лизинговую организацию, выдавшую транспорт.
Обеспечение по договору. При оформлении автокредита машина остается в залоге у банка до момента погашения. Оформляя авто в лизинг залогового имущества не требуется.

Главным преимуществом покупки авто в лизинг является возможность сэкономить не только деньги, но и время, так как все выплаты по договору можно списать на себестоимость транспортного средства, находящегося на балансе лизингодателя.

А в чем заключаются основные преимущества для физического лица:

более лояльные требования к заемщику, так как имущество сразу не переходит в собственность клиента;
не обязательно подтверждать доход справками с работы и привлекать поручителей или созаемщиков;
есть отсрочка выплаты платежа;
ставка по лизинговому договору ниже, чем по автокредиту;
отсутствуют скрытые комиссии и сборы.

Несмотря на все существенные достоинства, лизинг обладает рядом недостатков:

машина переходит в собственность заемщика после окончания действия лизингового договора и выкупа транспорта по остаточной стоимости;
нельзя передавать машину в субаренду;
нет льготных программа для покупки транспорта в лизинг.

В заключении хотелось бы отметить, что заемщик сам должен решить, что для него выгодно – лизинг или автокредит. В основном, это зависит от условий договора, который заключается между участниками сделки. Каждый случай рассматривается индивидуально, поэтому следует внимательно изучать подписываемый договор.

Имея потребность в каком-либо транспорте или имуществе, людям нередко приходится задумываться о приобретении его за счёт заёмных средств или взятии в аренду. Кредитование и лизинг – это два основных варианта решения проблемы при отсутствии собственных денежных средств. Между ними есть существенные различия. Оба варианта имеют достоинства и недостатки.

Кредит – это денежный займ, который оформляется в виде договора между финансовой организацией и заёмщиком. Деньги выдаются человеку или организации на определённый срок и под процент за пользование. Заёмщик может тратить кредитные средства на своё усмотрение, ни перед кем не отчитываясь за их расходование.

Лизинг – это долгосрочная аренда имущества с последующим переходом права собственности. Лизинговая компания является владельцем имущества (обычно это транспорт, оборудование, недвижимость). Лизингополучатель лишь им пользуется с постепенной выплатой его стоимости. Он должен платить арендную плату до тех пор, пока стоимость не будет погашена полностью.

Лизинг и кредит имеют значительное отличие в процентных ставках, которые заёмщик или лизингополучатель должен выплатить. Лизинг предполагает сдачу в аренду на длительный срок. Помимо стоимости имущества в лизинговые платежи включаются прибыль лизинговой компании (от 4-7% удорожания до 16-22%) и её дополнительные расходы. Общую сумму разбивают на части, составляя график на весь срок эксплуатации имущества.

В случае оформления денежного кредита человек несёт финансовые обязательства перед банком, с которым он заключил договор. Процентные ставки достаточно разнообразные в зависимости от выбора кредитной организации (10-30%).

Лизинг – это выгодный вариант для бизнесменов. График выплат достаточно гибкий. Зачастую первый взнос оплачивается только после того, как предмет аренды начнёт приносить доход. То есть, когда оборудование или транспорт отработают определённое время. Кредит же необходимо выплачивать строго по графику вне зависимости от результата.

У субъектов бизнеса приобретаемое имущество по лизингу ставится на баланс и не облагается налогами. Но зато лизинговые платежи включают НДС. Если лизингополучатель – юридическое лицо, то он несёт меньшие потери, чем физические лица, не являющиеся плательщиками НДС. Это ещё одна льгота бизнесу.

Лизинг обладает рядом преимуществ в сравнении с кредитом:

возможность приобретения б/у имущества;
длительный срок (до 5-10 лет), за который можно расплатиться с лизингодателем;
гибкий график выплат с возможностью продления или ускоренной амортизации (списания стоимости физического износа имущества);
возможность поставить на расход лизинговые платежи с правом возврата НДС по законодательству (для юрлиц);
низкая процентная ставка;
меньший срок рассмотрения заявки на лизинг, чем на кредит, и менее жёсткие требования к лизингополучателю, чем к заёмщику банка.

Но есть и минусы у лизинга. Лизингополучатель не владеет имуществом и не может им распоряжаться. Оно до конца срока остаётся собственностью лизинговой компании, и в случае взысканий к лизингодателю имущество будет потеряно для лизингополучателя. Также недостатком является то, что платежи облагаются налогом на добавленную стоимость.

У кредита также есть свои плюсы и минусы. К преимуществам можно отнести:

оформляется покупка имущества, оно сразу становится собственностью заёмщика (но в случае если оно является залогом по кредитному договору, то человек не может его продать);
собственность, взятая в кредит, не может быть забрана у заёмщика, если он выполняет свои обязательства;
быстрое освобождение от долговых обязательств (небольшой срок выплаты займа).

Основной недостаток кредита – это жёсткие условия, в которые ставит заёмщика финансовая организация. Он должен платит в точно указанную дату определённую сумму ежемесячно.

Если разбираться в том, что выгоднее будет какому-то предприятию – кредит или лизинг, – то ответ очевиден. Безусловно, лизинг. Компания может приобрести в аренду любое оборудование, которое ей требуется, или конкретный транспорт, необходимый для производства.

При этом выплаты будут производиться в удобном для предприятия режиме. Их можно проводить как расходные операции предприятия, включая в баланс, и тем самым минимизировать налогообложение. К концу срока, когда амортизация имущества будет полностью списана, оно перейдёт во владение лизингополучателя.

Для физического лица нет однозначного ответа на вопрос, что выгоднее. К примеру, если заёмщик решил оформить автокредит, то он может подобрать для себя довольно лояльные условия кредитования. Транспорт сразу перейдёт во владение к человеку, но зато он не сможет продать его до окончания выплат. При этом он может приобрести в кредит лишь новый автомобиль.

Лизинг предоставляет возможность аренды с последующим выкупом и подержанного транспорта. Происходит перерасчёт его амортизации и составление графика платежей. Главный минус лизинга – это высокое налогообложение для физических лиц и тот факт, что по документам человек не является владельцем имущества.

Прежде чем определиться между кредитом и лизингом, необходимо учесть много факторов. То, что хорошо для одного, не является оптимальным решением для другого. Следует учесть:

кредитную историю;
процентные ставки;
характеристики имущества (новизна, стоимость, срок эксплуатации и др.);
статус заёмщика (юридическое или физическое лицо, плательщик НДС или нет), его кредитоспособность.

Также имеют значение такие критерии, как скорость получения имущества (рассматривать заявку на лизинг будут быстрее) и сроки возврата задолженности.

Многие не понимают, чем лизинг автомобиля отличается от кредита. На территории России отечественные потребители все чаще интересуются такой финансовой услугой, как лизинг. Практика показывает, что наиболее часто с ее помощью покупаются транспортные средства. Однако обычный пользовательский кредит и лизинг – это принципиально разные услуги, несмотря на аналогичную суть (предоставить требуемый товар в рассрочку).

Услуги лизинга и автокредита отличаются схемой работы. Заказчик услуги приобретает автомобиль в долгую аренду, оставляя за собой право выкупить его в будущем. Соответственно, лизинг является своеобразной ипотекой на машину.

Принцип действия следующий. Клиент банковской организации берет машину, постоянно вносит арендную плату, которая ведется в счет будущего выкупа. Арендодатель может проверять порядок использования его имущества. Если арендатор нарушил условия, прописанные в договоре, банк может отобрать машину и пригнать ее в собственный парк. Таким образом, клиент не является окончательным владельцем имущества до того момента, пока он не закроет лизинг полностью.

Однако в данном случае лизинг нельзя назвать традиционной арендой. Заметить отличия можно еще во время оформления договорной документации. Если заключить обычный договор аренды можно на любое удобное время, лизинг оформляется на срок, который соответствует 50%-ной амортизации вещи с учетом морального износа. Кредитная организация только в этом случае может извлечь для себя выгоду. Не стоит ориентироваться на физический износ, поскольку в будущем нереально продать ранее употребляемую вещь, сохранив выгоду.

Чем еще лизинг отличается от обычного кредита? В большинстве случаев клиент самостоятельно распоряжается правом аренды в то время, когда срок договора истечет. По мере необходимости он может внести остаточную стоимость транспортного средства, совершив его выкуп. После этого клиенту банка следует обратиться в органы ГИБДД для перерегистрации машины на себя. Как только документы будут созданы и приобретут юридическую силу, человек становится полноправным владельцем авто. При этом распоряжаться им можно любым удобным способом.

К положительным особенностям следует отнести следующие:

физические лица могут кредитоваться как в отечественной, так и в иностранной валюте;
графики внесения лизинговых взносов меняются крайне редко;
не нужно вносить большой первоначальный взнос;
клиенту достаточно подписать только один договор, в котором уже рассчитаны и включены все необходимые платежи;
по мере необходимости транспортное средство можно заменить;
пользователь лизинга знает все платежи, которые ему надо вносить на протяжении срока действия заключенного договора;
не нужно привлекать дополнительное залоговое имущество для успешного оформления услуги;
лизинговая компания самостоятельно берет на себя хлопоты, связанные со страховкой, техническим обслуживанием и оформлением других документов.

К недостаткам услуги относятся следующие:

повышенная окончательная стоимость;
срок лизинга – он составляет минимум один год;
если договор оформлен по наличному денежному курсу, при возможной девальвации валюты все риски ложатся на плечи клиента;
если прекратить внесение платежей, клиент быстро расстанется не только с выданным ему имуществом, но и деньгами, которые он выплатил;
стать полноправным владельцем транспортного средства можно только в то время, когда срок действия оформленного договора закончится. Причем выкуп проводится по остаточной стоимости транспортного средства.

Если в случае с кредитом срок принятия решения о предоставлении услуги варьируется в пределах 3-6 недель, над лизингом думают 1-2 недели. Срок получения транспортного средства идентичен – не более одной недели. Если при кредитовании минимальная сумма сделки устанавливается банком, в случае с лизингом ее определяет лизингодатель. Платежи рассчитываются на протяжении 3-6 недель при кредитовании и на протяжении всего 3-х дней при выборе лизинга. Как в первом, так и втором случае выдвигается ряд стандартных условий. Ни при кредитовании, ни при предоставлении лизинга организация не помогает собирать необходимый пакет документов. В случае с кредитом присутствует налог на имущество, который составляет 2,2%, а в лизинге такого условия нет.

Чем лизинг автомобиля отличается от кредита еще? Амортизация ускоряется при лизинге в 3 раза, в то время как при кредитовании такая опция отсутствует. Для лизинга не надо вносить вещи в залог, в то время как при кредитовании большинством банков придется принимать решение об оформлении дополнительного имущества в залог.

Стоит отдельно рассмотреть программу оперативного лизинга. Она имеет ряд ключевых особенностей. Так, срок действия контракта составляет не более 36 месяцев, поэтому полный износ автомобиля исключается. Кредитору не приходится покрывать собственные затраты на приобретение, техническое обслуживание и амортизацию имущественных владений с одного договора. Получатель не имеет права на дальнейший выкуп по окончанию срока действия договора, но может расторгнуть заключенный договор в любое удобное время без серьезных последствий.