В чем разница между потребительским кредитом и автокредитом

Аркадий
Я планирую покупку автомобиля, рассматриваю вариант оформления займа в банке. Хотелось бы понять, выгоднее для меня как заемщика: потребительский или автокредит?

Сегодня, перед тем как совершить покупку, многие люди решают для себя очень важный вопрос: копить собственными силами или обращаться в кредитную организацию и получать ссуду. Если речь идет о приобретении автомобиля и уже понятно, что своими средствами не обойтись, есть два пути: оформить потребительский заем или автокредит.

Чтобы не прогадать, важно понять, какой кредит более выгоден, и с какими нюансами клиенту придется столкнуться при оформлении каждого из них.

Итак, если говорить об автокредите, то его процентная ставка будет ниже, чем у потребительского (10-16% против 16-21%). Объяснить такую разницу очень просто: выдавая ссуду на покупку машины, банки практически ничем не рискуют, так как автомобиль будет находиться в залоге весь срок действия кредитного договора. Однако если рассмотреть каждый вариант более подробно, все будет не так однозначно.

Проблемы с оформлением автокредита чаще всего бывают связаны с повышенными требованиями банка к заемщику:

Во-первых, необходим первоначальный взнос, который не может быть меньше 15 % от суммы всей покупки.
Во-вторых, обязательно приобретение КАСКО (страховка) на весь срок действия кредитной программы.
В-третьих, купить автомобиль, скорее всего, можно будет только в салоне, с которым сотрудничает конкретный банк.
В-четвертых, машина сама выступает в роли залога.

Сегодня в нашей стране действуют различные программы кредитования, так что при желании можно подобрать для себя наиболее выгодный вариант.

Плюсы оформления простого потребительского кредита:

Возможность покупки машины на вторичном рынке у частного лица. В салоне цена на аналогичную марку будет на порядок выше.
Свобода выбора в оформлении страховки – никто не обяжет клиента оформлять КАСКО, стоимость которой может составлять порядка 50-60 тысяч в год.
Досрочное погашение кредита без санкций, которое практикуется некоторыми банками и представляет собой способ сократить переплату.

Другие нюансы

Сегодня можно однозначно говорить о том, что оформление потребительского кредита более выгодно для заемщика.

Но в любом случае необходимо помнить, что кроме выплат по кредиту, клиенту придется тратить некоторую сумму денег на текущее содержание автомобиля на протяжении всего времени его эксплуатации.

почти всегда требуются поручители, так как у займа нет имущественного обеспечения;
в некоторых случаях проценты существенно завышены;
в большинстве случаев банки скрывают настоящий процент переплаты, и клиенту приходится самому рассчитывать ее (при обещанных 12% потребитель может потерять все 42%).

не всегда есть потребность в обеспечении – отсутствие дополнительных трат на оценку и оформление имущества, а также минимум нервов;
кредиты могут быть как краткосрочными, так и долгосрочными;
выдавать потребительский кредит могут не только банки, но и другие финансовые организации.

Платежеспособность. Рассчитывается исходя из предоставленных справок о доходах, написанного в анкете размера заработной платы, копии трудовой книжки для получения сведений о должности клиента.
Благонадежность. Рассчитывается исходя из семейного положения заемщика, наличия кредитной истории и обеспечения.
Регистрационные данные. Банки охотно идут только на кредитование резидентов. Именно это объясняется таким пунктом, как регистрационные данные. Гражданин должен быть только гражданином Российской Федерации и иметь соответствующую регистрацию.

На практике, финансовые учреждения вносят такие пункты в кредитный договор. Этот метод является законным, но клиент в любое время может отказаться от страховки. Это объясняется, что кредитные учреждения имеют доход с этой операции и именно поэтому навязывают страховой полис.

возможность получения кредита всего за несколько часов. Продавец салона заинтересован в том, чтобы быстрее продать любое авто. Заявки на заем передаются банкам — партнерам.
возможность прибавить к сумме кредита и стоимость дополнительных запчастей к данной модели;
требуется минимум документов: заявка, заполненная анкета, паспорт РФ и удостоверение водителя;
возможность покупки в рассрочку (быстрого оформления кредита от автосалона). Годовая ставка увеличивается до 3% по сравнению с классическими формами кредитования;

Плюсы потребительского кредитования:

Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Если говорить о классическом потребительском займе, его главное преимущество – возможность избавиться от ограничений на покупку авто. Выбрав обычный кредит, человек получит денежные средства, которые он сможет потратить по собственному желанию. Например, опция позволяет взять подержанный автомобиль с рук.

Предложения похожи, но при этом во многом кардинально различаются. По этой причине нередко возникает вопрос: что выгоднее: автокредит или потребительский займ? Чтобы получить ответ на этот вопрос, необходимо внимательно изучить оба предложения и выделить их особенности.

Кроме того, оформление автокредита невозможно на приобретение транспортного средства, выпущенного более 10 лет назад. Тяжело оформить автокредит на покупку бывшей в употреблении автомашины непосредственно у владельца. В таком положении лучшим решением будет оформить стандартный потребительский заем наличными и купить нужное авто на заемные деньги.

Оформление потребительского займа для покупки автомобиля длится дольше и проходит сложнее. Так как сумма выдается немаленькая, банк часто требует у заемщика наличие поручителей, как гаранта возвращения займа. В качестве поручителей выступают друзья или родственники заемщика, имеющие положительную кредитную историю и стабильные источники высоких доходов.

Дело в том, что не на каждый автомобиль вам дадут субсидию, а только на тот, который указан в перечне. Программа льготного автокредитования была разработана с целью поддержки отечественного автопрома, который в условиях жесткой конкуренции начал терять свои позиции.

Выбрать авто в салоне и взять фактурный счет на покупку.
Определиться с банком, в котором брать кредит и предоставить все необходимые документы. Получить одобрение по заявке и подписать договор.
Деньги перечисляются автосалону.
После подтверждения автосалоном факта перечисления денег, клиент может забрать свой автомобиль.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

Залог транспортного средства. Взяв автокредит, клиент соглашается на то, что приобретенное им транспортное средство будет выступать в качестве залога. Если под давлением каких-либо обстоятельств заемщик прекратит выплачивать кредит и нарушит условия соглашения, то банк заберет автомобиль, перепродаст его, а вырученные средства пойдут в счет погашения задолженности по кредиту.

КАСКО. Автокредит предполагает обязательное страхование транспортного средства от угона и повреждений, ведь банку важно, чтобы с автомобилем ничего не случилось. Страховка обходится автовладельцу недешево: ее стоимость составляет примерно 8% стоимости машины.

На сегодняшний день банковские структуры предлагают населению огромное количество самых разнообразных кредитов. Конечно, общее сходство между ними есть – человек получает денежные средства на покупку чего-либо и обязуется возвратить их в определенный срок либо раньше. Но все же различные типы кредитов предполагают неодинаковые условия, поэтому, например, между потребительским кредитом и автокредитом существуют ощутимые различия. В чем же они заключаются?

Самое главное существенное различие заключается в том, что автокредит выдается только для покупки транспортного средства, а потребительский кредит выдается на любые цели, при этом автомобиль передается во временное владение банком в качестве залога обеспечения сделки. Кроме того, покупаемая машина обязательно должна быть застрахована от угона или иной порчи, а при потребительском кредите страхования имущества не требуется.

Автокредит — это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона — если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая — в среднем от 12% до 17%.

Потребительский кредит — это заем, который выдается для общих потребностей, без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.

Если вы планируете покупать авто в кредит, то вам необходимо разобраться в преимуществах и недостатках авто- и потребительского кредитования, а также определить, какое из них будет выгоднее оформить для вас. О нюансах, плюсах и минусах, а также о способах оформления этих видов кредита вы узнаете из этого материала.

Сегодня банки России предоставляют кредитование под 12,5–20% на период от 6 месяцев до 7 лет на сумму от 150 тыс. до 200–500 тыс. руб. Максимальный размер предоставляемой суммы — 10 млн руб. Погашение следует производить ежемесячно согласно графику, установленному банковским учреждением.

Автокредит выдается банком на покупку транспортного средства, поэтому он является целевым кредитом. Автомобиль передается в залог банку, для того чтобы, в случае наступления ситуации неплатежеспособности клиента, кредитор мог продать машину и тем самым возместить свои затраты.

Потребительский кредит предоставляется клиенту для осуществления каких-либо хозяйственных операций без отчета о том, на какие именно цели он будет израсходован. Люди могут использовать его по своему собственному желанию для приобретения какой-либо вещи или оплаты разного рода услуг, а потому потребительский кредит может иметь достаточно маленький объем.

Также отличительной особенностью является тот факт, что автокредит выдается при участии автосалона, предлагающего для покупки транспортное средство. Для осуществления этой цели дилер заключает договор с соответствующим банком, в котором покупатель обязуется взять автокредит.

Поскольку при автокредитовании необходимо собрать достаточно большой пакет документов и совершить огромное количество операций, люди стараются все же брать потребительский кредит, чтобы пополнить недостающую сумму денежных средств на покупку машины.