Один из вопросов, возникающих при первом оформлении автокредита в банке — со скольки лет эта процедура возможна, и каким образом она проходит. Есть свои особенности в процедуре кредитования мужчин и женщин, что обусловлены отнюдь не ущемлением по половому признаку.
Во внимание берутся факторы, способные существенно повлиять на выдачу автокредита. Для такой операции просто наличия паспорта будет недостаточно. Когда и как услугой кредитования следует воспользоваться, а когда от нее стоит отказаться — читайте далее.
Автокредитование не является основным источником доходов и развития банков — по этой причине не многие банковские организации охотно пойдут человеку навстречу при запросе на автомобильный кредит. К тому же причина может крыться и в вашей благонадежности и ряде других особенностей финансового положения.
Дело может совершенно не касаться возраста, ведь со скольки лет дают автокредит девушкам, со стольки эта услуга доступна и мужскому полу. Важную роль здесь играет оформление первичного взноса. Первичный взнос — сумма, вносимая заемщиком при оформлении кредитования до выплат и всех процедур.
Если физическое или юридическое лицо не намерено по каким-то причинам предоставлять банку минимальный взнос, то банк, скорее, откажет в кредитных средствах. Даже сумма в размере 10% от стоимости автомобиля окажется недостаточной, если у человека есть непогашенные кредиты, взятые до автомобильного.
Здесь даже не идет речи о потребительском кредитовании — лишь при наличии закредитованности с низким процентом первичного взноса банк отказывает заемщику. Исправить ситуацию поможет погашение долгов до заполнения заявки и повышение первичного взноса до 40%.
На рассмотрение прошения о кредите на автомобиль влияет и негативная кредитная история. При регулярных просрочках и заявках на займ кредит на авто предоставят неохотно, если выдадут вообще. Благонадежность клиента зависит и от отзывов предыдущих банков, с которыми человек сотрудничал.
Вне зависимости от типа кредита, краткосрочного или долгосрочного, отзыв банка по любому вопросу похожего плана влияет на принятие решения новым партнером. Наличием скрытой информации человек также не располагает банк к себе как потенциального кредитора. Клиенту не следует забывать, что проверить могут любую информацию, поэтому отвечать на поставленные вопросы необходимо прозрачно.
Автокредит парням с 18-летнего возраста и старше дают менее охотно, чем девушкам. Если говорить строго о возрастных рамках, то кредиты с 14 лет возможны лишь на образование. Обязательным условием будет наличие согласия родителей и предоставление их справок о доходах. Ряд банков оказывает услуги кредитования лицам с 16 лет, но тоже сугубо в образовательных целях.
Автокредит доступен официально с 18 лет, но, кроме возраста, должен быть соблюден список условий, одинаковый для обоих полов. Необходимо предоставить доказательства опыта работы, наличия стабильного дохода и страхование. Наиболее полный пакет документов способствует увеличению шансов получить автокредит.
Чтобы соответствовать необходимым параметрам, оптимальный возраст заемщика должен стартовать от 20 лет. Именно с этого возраста можно претендовать на получение раннего автокредита без первоначального взноса.
Перед оформлением кредита следует трезво оценивать возможности такой операции. Автокредит примечателен тем, что является потребительским, и залогом выступает обычно приобретаемый транспорт. Это большой риск, не говоря уже о других общих рискованных ситуациях.
Хоть кредитная ставка на автокредит чаще не отличается от другого, составляя 15% в среднем, но в случае взятия авто взаймы, обязательно проводить процедуру страхования. Это влечет дополнительные расходы, не считая первичного взноса и трат на оформление, так что если человек располагает минимальными средствами на автомобиль, лучше не рисковать.
С какого возраста девушкам могут выдать кредит, зависит и от банковского учреждения, и от характеристик лица, пришедшего за кредитованием. Сделка может состояться и с 18-летней клиенткой, если девушка может предоставить справки о доходах и подтверждение ее места работы сроком более года.
По данным исследований и опросов банков, девушки чаще ответственно относятся к оформлению сделки и не просрочивают выплат. К тому же девушки невоеннообязанные, в редких исключениях — медики. Именно поэтому девушкам от 18, но младше 23 лет охотнее выдают кредитные суммы, чем парням того же возраста.
Мужчинам до 21-23 лет автокредит выдают с неохотой по уже обозначенным причинам: военнообязанные лица и менее ответственные в отношении выплат рискуют получить отказ от кредитора в лице банка. В случае одобрения сделки сумма автомобиля строго регламентируется — до 350000 рублей.
Срок погашения кредита в случае взятия его в 18 или 19 лет составляет 5 лет, тогда как после 21 и 23 лет срок могут индивидуально продолжить. Кредиторы более лояльно относятся к лицам, состоящим в официальном браке — по их словам, они более ответственны к выплатам. Даже с выдвижением более жестких требований молодому поколению, взять автокредит реально.
Не всегда человек вынужден оформлять автокредит в молодом возрасте. Пенсионеры и пожилые граждане тоже в условных рамках банков в такой ситуации. Предельно допустимый возраст кредитования мужчин и женщин отличается в связи с разницей пенсионного возраста — для мужчин это 60 лет, а для женщин 55 лет.
К ограничениям возраста прибавляется обязательное страхование автомобиля, справка об отсутствии тяжелых и хронических патологий и документы об отсутствии на попечении пенсионера иждивенцев (супруг-пенсионер без дополнительного источника денежного дохода). Предпочтение среди лиц пенсионного возраста отдают относительно молодым, военнослужащим или сотрудникам силовых структур.
Но попробовать получить автокредит для пенсионера до 75 лет может любой гражданин преклонного возраста. Главное — собрать необходимый пакет документов.
Студенческий статус имеет свои плюсы и минусы в отношении оформления автокредита. Безусловным преимуществом будет наличие начатой трудовой книжки, где показан относительно стабильный рост студента. Разовые подработки и неофициальное оформление пагубно влияет на финансовую репутацию молодого человека перед кредитором.
Если студент обучается за государственный счет или имеет стипендию — это также будет плюсом. Для лиц до 21 года обязательны родители в статусе поручителей за финансовое благосостояние студента, если таковое не подтверждается рабочим стажем. Специальные предложения по кредитованию для студентов предлагает не один банк, но мало что из этого перечня касается автокредитов.
Для того чтобы оформить автокредит, одного пакета документов и желания недостаточно. На решение банка влияет и кредитная история или ее отсутствие, даже кредитные истории родственников будут браться во внимание, если человек молод. Отзывы банков или МФО, с кем вы сотрудничали ранее, тоже играют весомую роль в принятии решения.
Влияет также не просто наличие страхования, а особенности выбранного человеком пакета: каковы условия и риски, насколько заемщик позаботился о непредвиденных ситуациях. В том числе роль может сыграть и кредитный рейтинг: если заемщик исправно корректирует свою КИ, это характеризует его как более надежного, чем того, кто просто пытается упрятать неустойки по ссудам.
Но даже имея не очень хорошую репутацию у финансовых организаций, можно получить денежную ссуду. Для этого нужно знать некоторые тонкости оформления автокредита с просрочками и плохой кредитной историей.
Автокредит необязательно брать сразу в банке. Если человек беспокоится о решении банковского учреждения, то может пойти иным путем — начать оформление непосредственно через автосалон. Если заемщик в автосалоне зарекомендовал себя положительно, то банк будет более лоялен к изобретательному клиенту.
Таким способом можно добиться скидки от самого автосалона или облегченных условий оформления. С представителем автосалона можно на месте обговорить детали страхования и посоветоваться по поводу суммы первичного взноса — все это дает устойчивое преимущество перед первым обращением в банк.
Банки заинтересованы в выдаче кредитов молодым людям, так как они составляют основную массу покупателей новых автомобилей и подержанных машин с небольшим пробегом. Специалисты по коммерческим технологиям продаж разрабатывают выгодные финансовые предложения для людей, моложе 35 лет, трудоспособных и располагающих стабильным доходом. Суммы займов зависят от платежеспособности молодых людей и предложений банков. Большинство кредитов предоставляется гражданам с местом работы и непрерывным трудовым стажем продолжительностью не менее полугода.
Возраст оформления кредита на автомобиль законодательными рамками не ограничен. Основным критерием, которым руководствуются банки, считается финансовая платежеспособность заемщика. Определенных возрастных рамок кредитования на федеральном уровне также нет. Банки больше интересуются безупречной кредитной историей заемщика, техническим состоянием автомобиля и возможностью своевременно погашать платежи.
При наличии у девушки постоянного места работы и стабильной зарплаты решение по кредиту, с большей вероятностью, будет положительным.
Шанс в выдаче автокредита увеличивается в следующих случаях:
- Если у мужа девушки есть постоянное место работы и стабильный существенный доход. Шансы на получение кредита увеличатся, когда супруг готов выступить по кредиту созаемщиком или поручителем.
- Если у мужа в собственности есть дорогостоящее имущество, которое предоставляется в залог. Автокредит, кроме приобретаемого автомобиля, может обеспечиваться другим имуществом: оборудованием, драгоценными вещами, землей.
- Если у девушки есть дополнительный доход: от инвестиционной, предпринимательской деятельности и других источников.
- Если за заемщика готовы поручиться иные лица, в том числе организации.
У каждого банка есть свои требования, касающиеся возраста получателя кредита. Возрастные рамки зависят от суммы кредитования, конкретного финансового продукта. Полная дееспособность у граждан наступает с 18 лет, за исключением отдельных ситуаций. Дееспособность в 16 лет уже может наступить, если гражданин, независимо от пола, вступил в брак или начал заниматься бизнесом.
Для молодого человека возможны следующие условия:
- служба в Вооруженных силах РФ и наличие военного билета;
- наличие постоянного места занятости и трудовой книжки. Копию документа требуют большинство банков;
- возможность погашать платежи по кредиту за счет средств от дополнительного дохода;
- возможность получить поддержку со стороны платежеспособного поручителя;
- готовность предоставить имущество в залог. При оформлении договора таким имуществом может быть сам автомобиль или дополнительные ценные вещи.
Большинство банков, которые специализируются на автомобильных кредитах, очень даже смотрят на возраст заемщика. Основное условие для молодых людей – финансовая обеспеченность и наличие постоянного источника дохода.
Банки неохотно кредитуют лиц моложе 21 лет. Займы с 18 лет могут предоставляться в случае, если гражданин платежеспособен и готов предоставить в обеспечение кредита ценное имущество. К гражданам, которым нет 20-21 лет, предъявляются по кредиту более серьезные требования. Может быть более высокой процентная ставка, а суммы кредита меньше, так как у банка вполне обоснованные опасения, что молодой человек не будет вовремя погашать заем.
Условия кредитования у каждого банка свои, но основные требования следующие:
- Размер кредита будет не больше 500 тыс. рублей.
- Наименьшая сумма процентной ставки составляет 12%, возможны дополнительные проценты за просрочку оплаты кредита, а также комиссии.
- Наибольший срок кредитования – 7 лет.
Восемнадцатилетних граждан иногда обязывают предоставлять гарантию поручителей или вносить по займу, кроме автомобиля, дополнительное залоговое имущество. В качестве поручителя для 18-летнего заемщика может выступить родитель или другой близкий человек.
У 20-летних граждан есть небольшая возможность получить кредит без необходимости первоначального взноса. Для оформления займа молодому человеку возрастом в 20 лет потребуются следующие документы:
- паспорт заемщика или другой документ, который подтверждает статус заемщика;
- справка с работы;
- копию трудовой книжки;
- копию военного билета;
- обязательное оформление КАСКО;
- обязательное предоставление авто в залог или иное имущество.
Основным условием займа может быть предоставление залога. Можно оставить банку автомобиль и дополнительное имущество. Средний размер процентной ставки составляет 14%.
Банк заинтересован в платежеспособных заемщиках, независимо от их возраста. Молодые претенденты на получение займа не всегда могут быть трудоустроены, но в силу амбиций и желаний часто желают приобрести автомобиль при любых обстоятельствах.
Но рассматривая заявку от таких категорий граждан, банки желают убедиться в платежеспособности заемщиков. Требования могут предъявляться к автомобилю и дополнительному залоговому имуществу. Молодые люди не всегда ответственно относятся к договорным обязательствам и могут пропускать сроки оплаты займа, что чревато для владельца машины негативными последствиями.
Отказ в предоставлении займа заключается в следующих причинах:
- Отсутствие у молодых людей постоянной работы и других источников дохода.
- Возможные риски социального характера – рождение ребенка, потеря работы. Если женщина уходит в декрет, то велика вероятность, что она будет получать небольшое пособие, которое, с учетом беременности, не сможет покрыть всех расходов заемщика. Таких денег может не хватить на оплату кредита.
- Призыв молодых людей в армию, что не позволит вовремя платить за кредит.
- У молодого человека может быть недостаточно денег для того, чтобы предоставить банку первый взнос.
Отказать могут из-за испорченной кредитной истории. Просрочка по любым займам может стать основанием в отказе в кредитовании на покупку машины. У молодых людей часто не бывает возможности предоставить обеспечение по кредиту, так как основным источником их дохода является заработная плата и (или) помощь родителей.
Заем на покупку автомобиля готовы предоставить следующие банки:
Рассмотреть заявку на предоставление займа готово большинство банков, сотрудничающих с физическими лицами. При наличии постоянного дохода и готовности оформить автомобиль в залог положительное решение по заявке с большей вероятностью будет принято, особенно если сумма не превышает 100 тыс. рублей.
Для оформления договора понадобится представить следующие документы:
- копия паспорта заявителя;
- копия трудовой книжки;
- справка с места работы, документ, подтверждающие доходы заявителя 2,3-НДФЛ;
- документы на машину (ПТС, свидетельство регистрации).
Дополнительно банки могут потребовать отчет об оценке машины, документы поручителя и на дополнительное залоговое имущество.
Если молодые люди официально трудоустроены, то обращаться за кредитом лучше в банк, на карту которого заявителю приходит зарплата или другие выплаты. Специалисты банков часто сами звонят дисциплинированным клиентам банка, в том числе возрастом до 25 лет, и предлагают оформить кредит. Легче получить заем через автосалон, но тогда нужно быть готовым к более высокой процентной ставке. Следует тщательно рассчитывать затраты на полис КАСКО, который банки, при оформлении автокредита, требуют обязательно.
Вместо целевого автомобильного кредита молодым людям можно оформить потребительский заем. Тогда машину не придется оставлять в залог. Еще до подачи заявки нужно определиться с выбором автомобиля. Желательно оформить заявления одновременно в нескольких банках и сравнить условия кредитования. Подписывая договор, нужно быть уверенным в полной стоимости займа и личной платежеспособности.
Каждый гражданин России в возрасте от 18 лет признается совершеннолетним и дееспособным. Он получает права и становится субъектом обязанностей, равных для всех взрослых россиян, соответственно, получает возможность обратиться в банк за кредитом. Несмотря на однозначную позицию государства, решение по выдаче каждого конкретного кредита принимается исключительно кредитной службой финансовой организации. На то, каким будет решение, положительным или отрицательным, влияет уровень благонадежности потенциального заемщика, его стаж работы и уровень доходов.
Гражданин, пожелавший оформить в кредит автомобиль в 18 лет, зачастую не может похвастаться ни высоким уровнем доходов, ни стабильной работой, не говоря уже о стаже, который технически не может превышать одного года, поскольку начинает считаться с момента совершеннолетия. Восемнадцатилетние заемщики для банка не являются целевой аудиторией для кредитования, ведь, недавно окончив школу, они заняты обучением, а не трудовой деятельностью.
Молодые люди, обратившиеся в банк, должны понимать, что нежелание кредитовать 18-летних граждан связано прежде всего со статистикой, а не принципиальной позицией банка. Считается, что в России девушки и парни заканчивают обучение к 21-22 годам, а обосновываются на рабочем месте только к 24-25 годам и тогда же получают возможность выплатить кредит.
Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
Это быстро и бесплатно!
Многие российские банки указывают минимальный и максимальный возраст заемщика в требованиях к каждому кредитному продукту. Так, автомобильные займы выдаются в основном с 21 года, некоторые финансовые организации выставляют более строгие возрастные рамки и кредитуют молодых людей только по достижении 23 или даже 25 лет. Все зависит от рисковой политики организации и того, какой алгоритм расчета надежности берется за основу.
Часты отказы даже в тех банках, где теоретически готовы работать с 18-летними, потому что для оформления автомобильного кредита такому молодому человеку придется доказать собственную платежеспособность, и ни наличие стипендии, ни подработка, ни готовность родителей помочь с выплатой кредита не станут для банка достаточными аргументами для выдачи средств. Незначительные шансы на оформление автомобиля в кредит в возрасте до 21 года есть у граждан, официально трудоустроенных, с заработной платой выше среднего и со стажем от 12 месяцев.
Российские банки предлагают для граждан от 18 лет более «легкие» кредиты, например, кредитную карточку с небольшим лимитом, потребительский кредит или рассрочку при покупке товара в магазине. Можно воспользоваться этими продуктами, чтобы уже к 21 году сформировать положительную кредитную историю, что станет реальным аргументом в пользу выдачи кредита.
Главное, не допускать просрочек. Будучи лояльным клиентом определенной финансовой организации, гражданин повысит свои шансы на получение займа на автомобиль по достижении 21 года.
Студента банк расценивает, как рискованного заемщика, который пока не имеет стабильного дохода и места работы. Жизнь учащегося может кардинально измениться после завершения обучения, но финансовая организация не может знать наверняка, как быстро студент найдет работу, и позволит ли она погашать текущие обязательства по кредиту.
Поэтому автокредит выдается с дополнительными страховками и особенными условиями займа:
- Родственники или родители оформляются в качестве поручителей.
- Дополнительно предоставляется военный билет или справка, которая освобождает от службы в армии юношей (без нее кредит не дадут, ведь, находясь на службе, гражданин, скорее всего, не сможет погашать кредит).
- Срок кредита ограничивается 3-5 годами.
- Банк, как правило, выдает сумму меньше, чем запрашивал клиент, ориентируясь на его платежеспособность. Некоторые финансовые организации ограничивают сумму кредита 300-400 тысячами рублей, другие готовы дать только миллион. В любом случае студент не сможет рассчитывать на те же условия кредитования, что и гражданин после 21 года.
- Формируется более высокая процентная ставка, чем на рынке кредитования. Если средняя ставка, например, равняется 16%, то студенту могут предложить взять кредит под 20-21% годовых (так банк покрывает свои риски).
Банки отказывают заемщикам, которые не могут доказать свою платежеспособность или выглядят ненадежными. По тем же причинам некоторые финансовые организации принимают решение отказаться от работы с молодыми людьми до 21 года. Такой возрастной ценз связан с обучением в университете и уверенностью экономистов, что молодые люди в таком возрасте склонны к импульсивным покупкам и необъективной оценке собственных финансовых возможностей.
Кредитование девушек и юношей, только достигнувших совершеннолетия, считается крайне рисковым. Не все банки готовы работать с такой аудиторией.
Лидеры рынка стараются обезопасить себя от просрочек, поэтому дорогие кредиты выдают с 21 года. Предъявляются требования к трудовому стажу, справкам, подтверждающим доходы, страхованию КАСКО. Реально оформить кредит на автомобиль и после 18 лет, однако, придется переплачивать из-за повышенной процентной ставки.
Автокредитование в Сбербанке возможно с 21 года при условии, что у заемщика есть стаж 6 месяцев на текущем рабочем месте и общий стаж свыше 1 года.
В банке ВТБ достаточно будет подтвердить трехмесячный стаж на текущем рабочем месте и предоставить справки о доходах, но минимальный возраст для кредитования остается прежним – от 21 года.
Райффайзенбанк требует, чтобы заемщик в возрасте от 21 года имел стаж работы от 4 месяцев (от 1 месяца, если уже погасил кредит) и ежемесячный доход за вычетом налоговых выплат на уровне 10 000 — 15 000 рублей.
С 18 лет можно попробовать оформить кредит в Московском кредитном банке, здесь к заемщикам выдвигается одно основное требование — наличие стабильного источника для оплаты кредита. Студенты и работающие парни и девушки до 21 года могут рассчитывать на сумму до 4 000 000 рублей, однако, процентная ставка возрастет сразу до 27%.
Кредит Европа банк предлагает программу «Авторынок специальный плюс» для заемщиков от 18 лет, с его помощью можно приобрести легковой иностранный автомобиль в салоне или из частных рук. Максимальный срок кредита 5 лет, а сумма займа — не более 1 500 000 рублей. Можно воспользоваться другой программой («Партнерский плюс») и выбрать новую машину.
Получить кредит в 18 лет в России возможно, но потребуется провести тщательный поиск банков, готовых сотрудничать с молодыми людьми, при этом необходимо соответствовать требованиям финансовой организации по платежеспособности. Следует брать во внимание, что кредиты гражданам до 21 года считаются дорогими из-за более высокой процентной ставки. Если есть возможность, экономисты рекомендуют обратиться в финансовую организацию в 21-22 года.
Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам:
+7 (499) 350-66-97 Москва, Московская область
+7 (812) 627-16-82 Санкт-Петербург, Ленинградская область
Остальные регионы: онлайн-консультант>>
или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.