Автокредит — привлекательное предложение для желающих купить авто, но не каждый заемщик похвастается идеальной кредитной историей. Поэтому вопрос: дают ли автокредит с плохой кредитной историей — волнует будущих заемщиков. Попробуем на него подробно ответить.
Взять автокредит с плохой историей можно, но на порядок сложнее, чем добросовестным заемщикам. Рассмотрим процедуру оценки заявки на ссуду:
- клиент подает анкету на получение кредита и документы. Как правило, это паспорт, копия трудовой и справка о доходах;
- банковский работник проверит правильность первоначального оформления анкеты и передаст на проверку андеррайтеру;
- андеррайтер запрашивает информацию о будущем заемщике в бюро кредитных историй (БКИ), в налоговой и пенсионном фонде. В России свыше 30 БКИ, и банки работают с большинством из них;
- из БКИ приходит отчет о кредитной истории заемщика, из которого андеррайтер получает информацию о добросовестности клиента: брал ли кредиты, выплачивал ли, имеются ли действующие ссуды и просрочки;
- на основании отчета из БКИ и принятой в конкретном банке стратегии оценки заемщика, андеррайтер принимает решение одобрить кредит или дать отказ.
Лидеры банковского рынка оценивают заемщиков скрупулезно, поэтому кредит на авто с плохой историей у них можно будет получить в том случае, если со времени просрочек по предыдущему кредитованию в жизни заемщика произошли кардинальные изменения к лучшему. Например:
- сильно продвинулись по карьерной лестнице;
- вырос доход;
- перешли на работу в стабильную или крупную компанию.
Если похвастаться такими изменениями не можете, то не стоит отчаиваться. Автокредит с плохой историей без отказа можно попробовать оформить в небольших или узкоспециализированных банках.
Конкурентная ситуация на банковском рынке высокая, клиенты достаются нелегко. Поэтому некоторые банки закрывают глаза на небольшие просрочки клиентов. При анализе заявки на автозаем также оцениваются доход, стабильность компании работодателя, стаж и другие параметры. Значит, есть шанс, что плюсы перевесят прошлые просрочки по кредитам.
Для оформления автокредита с плохой кредитной историей и просрочками можно обратиться в банк, дилерский центр или к брокеру.
Банки, дающие автокредит с плохой кредитной историей — Сетелем Банк, Восточный Экспресс Банк, Совкомбанк, Русфинанс и ЮниКредит Банк. Этот список сформирован на основе отзывов заемщиков, получивших в учреждениях ссуды. Но, как мы писали выше, для каждой новой заявки на заем решения принимаются индивидуально.
Подать заявку на кредит можно и напрямую в дилерском автоцентре. Большинство автоцентров как раз работают либо с Сетелем Банком, либо с Русфинанс Банком, которые лояльны к заемщикам.
Оказывают помощь в автокредите с плохой кредитной историей. Но если в Европе через брокеров проходят до 80% от кредитных сделок, то в России эта доля ничтожна по двум причинам: из-за высоких комиссий на услуги и из-за риска мошенничества. До сих пор существует много компаний, которые зарабатывают на отчаявшихся получить кредит людях: просят внести предоплату, а затем исчезают. Хорошо, если в итоге получите хотя бы список банков, выдающих автокредиты. Поэтому рассматривать вариант посредников следует в крайнем случае. Выбирайте проверенных специалистов с отзывами и репутацией.
В предыдущих пунктах мы рассказали, как получить автокредит с плохой кредитной историей. Теперь коснемся вопроса о требованиях к будущим получателям займа. По сути, они ничем не отличаются от требований к добросовестным заемщикам. Возраст 21–65 лет, российское гражданство и прописка. Пакет документов тоже потребуется стандартный: паспорт, справка о доходах и копия трудовой. В некоторых банках, например в Сетелем или Русфинанс, действуют программы кредитования по двум документам.
Каждый банк имеет несколько программ автокредитования, поэтому в таблице даны минимальные и максимальные значения показателей.
Можно ли взять автокредит с испорченной кредитной историей? Оказывается, это не самая страшная проблема и решить её вполне возможно.
Есть ряд банков, которые идут на риски, связанные с кредитованием лиц, имеющих негативную кредитную историю — то есть: наличие просрочек по платежам, невовремя выплаченные предыдущие кредиты. Нужно приготовиться к тому, что вам не предложат выгодные условия.
- высокая процентная ставка;
- укороченный срок выплаты;
- не самая большая сумма кредитования;
- вам будут недоступны спецпредложения по автокредитам — снижение банком ставок для конкретных моделей транспортных средств.
Банки и без того требуют покупаемый автомобиль в качестве залога, а в этом случае могут попросить еще и первый взнос в размере от 20% и выше для минимизации рисков. Желательно прийти в банк с уже найденным поручителем с хорошей кредитной историей. Ну и конечно, у вас должен быть достойный уровень заработной платы, подтвержденный справками о доходах.
Не стоит стесняться при общении с банковским кредитным менеджером если задержка выплат по предыдущему банковскому кредиту была связана с уважительными причинами — ДТП, травмой, сокращением на работе: все это стоит рассказать. Все вышеперечисленное имеет отношение к вам, если у вас, пусть с задержками, но закрыты предыдущие кредиты. Если же у вас в кредитной истории незакрытый непогашенный кредит, шансы получить новый резко стремятся к нулю. Возможно в этом случае вам стоит обратиться к кредитному брокеру или погасить просроченный кредит.
Существует еще один путь исправления ситуации. Так как решение купить машину в кредит редко является спонтанным, можно за предваряющее это событие время исправить ситуацию с испорченной кредитной историей. Чтобы оценить степень её негативности, кредитную историю можно посмотреть, заказав в любом банке или даже через сайт госуслуг. А потом перебить негатив взятыми небольшими кредитами, возвращенными вовремя или даже досрочно. Например, возьмите кредит на чайник, на стиральную машину, даже на сапоги и верните его вовремя или досрочно. В этом случае количество вовремя возвращенных кредитов перекроет вашу негативную кредитную историю.
Если у вас плохая кредитная история, автомобиль придется покупать только в салоне. На новую машину банк гораздо легче даст займ, чем на бу.
- Восточный экспресс банк оформит кредит до 500 000 руб. на любое авто. Ставка по кредиту начинается от 27,5% годовых. Если в кредитной истории нет непогашенных долгов, то при наличии стабильного заработка на одобрение автокредита можно рассчитывать.
- В Хоум Кредит банк риск компенсируется высокой ставкой. В банке можно получить до полумиллиона на покупку личного транспорта любой модели.
- В банке Русский стандарт ставка начисляется в индивидуальном порядке. Если заемщик убедит банк в своей надёжности, то получит одобрение на заявку.
Для банков, занимающихся выдачами автокредитов, кредитная история не является основным требованием, гораздо существеннее платежеспособность клиента. Чтобы снизить риски банк выдает кредит на покупку авто, если обеспечением по займу будет непосредственно приобретаемый автомобиль. Залог не значит, что ваше транспортное средство будет стоять на стоянке и у вас не будет к нему доступа. Чаще это означает, что вы оставляете в залог оригинал ПТС. То есть, до окончательной оплаты кредита вы не являетесь окончательным владельцем автомобиля и не можете его продать или подарить, но можете им пользоваться.
Отличный вариант получить автокредит с плохой кредитной историей — предоставление банку ликвидного залога. Безусловно, сам новый автомобиль ценен, но так как транспортное средство представляет механизм повышенной опасности, его стоимость может снизиться одномоментно при аварии. Выход из создавшейся ситуации — заложить имущество, например, недвижимость (дача, гараж и пр.). Тогда вы получите крупную сумму независимо от состояния вашей кредитной истории, потому что банк в этом случае ничем не рискует. Есть в этом варианте еще одно преимущество — одним выплаченным займом вы сразу исправите плачевное состояние своего кредитного дела.
Оформляется кредит с плохой кредитной историей так же, как и обычный. Вам необходимо предоставить кредитному менеджеру банка все документы, собрав как можно больше справок, подтверждающих уровень дохода. Следует собрать документы на автомобиль. Если банк посчитает нужным, он попросит у вас поручителя по кредиту с хорошей кредитной историей и платежеспособного.
Банк рассматривает все документы в течение двух дней, по истечении которых будет дано одобрение на кредит или отказ. Если вами получен отказ на заявку на автокредит можно выждать определенный срок — 60 дней и подать заявку на автокредит снова. Новая заявка рассматривается без учета результата рассмотрения предыдущей.
Какие документы потребуются для оформления автокредита?
- Заполненную анкету-заявление о выдаче кредита.
- Паспорт гражданина РФ.
- Справка о доходах за последние полгода (форму устанавливает банк).
- Трудовая книжка или договор.
- Договор купли-продажи ТС.
- Счет на покупку автомашины со всеми реквизитами, датами, номерами и прочими данными.
- Страховой договор, по которому банк является выгодоприобретателем.
- Документ обязательного автострахования.
- ПТС.
- ИНН.
Банк вправе затребовать еще дополнительные документы: подтверждающие дополнительный заработок, сведения о доходах членов семьи и пр.
С автосалоном сначала заключается договор купли-продажи автомобиля, оплата по которому производится в 2 этапа:
- первый взнос вносит покупатель;
- оставшуюся сумму перечисляет банк.
Таким образом желающий купить авто в кредит подписывает 2 договора: с банком и с автосалоном. Больше внимания уделите договору с банком. Договор купли-продажи действует до перечисления денег за автомобиль со счета банка на счет автосалона. Договор же автокредита с банком действует до полного погашения суммы займа: несколько лет..
На что следует обратить внимание при подписании договора:
- Порядок погашения кредита должен быть описан исчерпывающе: указан вид платежа: аннуитетный или дифференцированный, указана процентная ставка.
- График погашения кредита — в графике платежей не может быть неоговоренных комиссий и скрытых сборов.
- Проверьте нет ли дополнительных расходов в пункте обязанностей заемщика, которые станут для вас неприятной неожиданностью. Такими бывают комиссии: за рассмотрение заявки, за выдачу автокредита, открытие кредитного счета, за выпуск карты, за обслуживание счета и пр.
- Сразу посмотрите может ли банк изменять процентную ставку в течение действия договора.
- Обязательно ознакомьтесь со штрафными санкциями за долг и за просрочку платежей.
- Изучите пункт о досрочном погашении автокредита — есть ли комиссия за досрочное погашение или нет.
- Необходимый пункт договора — возможность реструктуризации и рефинансирования кредита.
В программах автокредитования большинства банков для кредитного автомобиля заложено условие оформления страхования КАСКО. Некоторые банки предоставляют возможность взять автокредит без КАСКО, но вместо этого увеличивают ставку по кредиту. Таким образом затраты не уменьшаются.
Порядок погашения задолженности прописан в кредитном договоре. Важно не допускать задержек выплат. В случае систематических задержек по выплатам банк повышает процентную ставку, а при возникновения длительной задолженности — начать процесс реализации залогового имущества для покрытия своих расходов.
Окажем быструю помощь по кредиту по всем городам ….предоплаты нет…10% по факту.помогаем от пятисот т.р. до шести м.р. Так же сможем помочь безработным и с просрочками.с плохой к.и. судимым. все регионы и города. все вопросы по телефону…по телефону.89612094441 выходных нет.
Автокредит с плохой кредитной историей – частое явление. Даже самые добросовестные и педантичные люди получают отметки о просрочках из-за изменившихся сумм выплат, появления дополнительных платежей без предупреждения, соответственно, пени и недоплаты, которые будут тянуться из месяца в месяц. Ошибка банковской системы, техническая задержка платежа, любая мелочь и технический сбой способны испортить кредитную историю.
Кредитные специалисты прекрасно понимают разницу между просрочками платежей, реструктуризацией долга с аккуратными выплатами и реально плохой кредитной историей недобросовестного заемщика с колоссальными долгами, пени, судебными исками. Одобрение автокредита можно получить и с самой ужасной кредитной историей – под залог имущества. В остальных случаях, самая обычная кредитная история с просрочками, пени, но закрытыми платежами – повод попытаться отказать в предоставлении льготного автокредита со ставками 6-7% годовых и без дополнительных платежей.
Плохая кредитная история для автокредита – не повод для отказа. Это повод задрать процентные ставки до максимальных, на которые вы согласитесь . Если у вас в целом нормальная кредитная история, долги выплачены и закрыты, имеются справки от банков о полном отсутствии задолженностей – вы добросовестный плательщик и ваша задача – попасть в стандартную льготную программу автокредитования с минимальными ставками.
Не сомневайтесь, дадут ли вам кредит – дадут непременно. Не в одном банке, значит в следующем. Вопрос в том, на каких условиях.
Поиск выгодного автокредита – вполне себе серьезная работа. Компании в Москве и СПБ, предлагающие помощь получения автокредита даже сделали это своим способом заработать. Если посчитать, совсем неплохие деньги. Льготный автокредит — 7 процентов. Автокредит, на который согласится любой автолюбитель, которому внушили, что у него плохая кредитная история – 17 процентов . Потребительский кредит около 25-35 процентов. Суммы, которые люди берут на приобретение автомобиля, обычно не менее 1 000 000 рублей. 10 процентов от миллиона, то есть сумма разницы между льготным автокредитом и не самым льготным, но неплохим – это уже 100 тысяч. 20 процентов — 200 тысяч. И это в год с одного клиента. Неплохой бизнес. Неудивительно, что они гарантируют кредит без отказа.
Ваша основная задача – найти нормальный стандартный автокредит по установленным законом ставкам. Четко сформулируйте для себя свои требования к будущему автокредиту.
Стратегия поведения в случае, если вы ищете стандартный автокредит, который планируете аккуратно выплачивать по минимальным ставкам, и в том случае, если вы вообще не собираетесь платить, разная. Если платить не собираетесь – процент автокредита и дополнительные платежи не имеют значения . Оформляйте потребительский кредит и исчезайте из салона под предлогом важного звонка.
Лайфхак для получения кредита любой ценой и с любой кредитной историей. Подавайте на автокредит за месяц до Нового года или перед закрытием квартала в банках с жестким планом для сотрудников и привязкой зарплаты к количеству заключенных договоров. Этим особенно грешит банк Восточный и Тинькоф. Может быть, вы и не сумеете выбить лучшие кредитные условия, но впервые в жизни вы будете общаться с человеком, который максимально заинтересован в выдаче вам кредита . Предъявите документы, покажите заинтересованность, но не спешите диктовать данные или передавать документы. Договоритесь сначала об условиях. И не диктуйте свой телефон до начала серьезного торга.
Брать автокредит под залог недвижимости. Банк с удовольствием выдаст кредит под залог реальной недвижимости или доли в недвижимости, собственником которой вы являетесь. В Восточном банке даже отработано специальное предложение для заемщиков с плохой кредитной историей и написана методичка для сотрудников . – Почему вы не хотите взять кредит под залог недвижимости – давит менеджер – вы что, не собираетесь платить?
Никто не застрахован от случайностей. Лишиться недвижимости из-за просрочки платежа – слишком большой риск. Возможно, вы абсолютно уверены, что справитесь с платежами. Но даже тяжелый грипп на пару недель может полностью изменить ситуацию. Просчитывайте случайности и учитывайте риски.
Брать автокредит с плохой историей и без первого взноса. Это максимальные ставки на максимально длительный период и колоссальные выплаты за дешевеющий с каждым днем автомобиль. В конце выплат вы будете удивляться, для чего вы платите банку, вместо того, чтобы каждые полгода покупать себе такую же машину, как у вас, только лучше.
Плохая кредитная история – не приговор, а способ манипуляции и предлог для отказа в получении льготного автокредита по выгодным ставкам. Не пожалейте времени и усилий для поиска компании, которая предоставит честный автокредит с рекомендованной ставкой.
Для мошенников ставка по кредиту не имеет значения – они не планируют платить . Банки заинтересованы в нормальных частных клиентах, хотя и стремятся переложить на них все риски за неплательщиков в том числе. Заполняйте онлайн заявки и выбирайте центральные офисы компаний для получения приемлемых кредитных условий.