Автомобиль в России давно перестал быть роскошью. Новую иномарку эконом-класса может позволить себе практически любая семья. Даже копить необязательно. По данным автоэкспертов, уже сегодня каждый второй автомобиль покупается «в долг». Как на дрожжах растет и число кредитных программ, которыми автосалоны заманивают покупателей. Какую же из них выбрать, чтобы платить по минимуму?
Для получения кредита на покупку автомобиля обязательно иметь хорошую «белую» зарплату. Пусть вы и получаете «в конверте» несколько тысяч долларов, но если в справке о зарплате будет написано 5 тысяч рублей, то на «Мерседес» денег точно не дадут.
Помимо справки о зарплате, с вас потребуют еще массу документов: оригиналы и копии паспорта и водительского удостоверения, индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН), свидетельство о заключении/расторжении брака, трудовую книжку или справку с места работы о занимаемой должности и стаже.
Обязательным условием рассмотрения кредитного заявления у большинства банков является также местная прописка заемщика.
Если своих средств у вас минимум или вы планируете брать в кредит достаточно крупную сумму, то на рассмотрение вашей заявки может уйти до 2 недель.
В последнее время все больше банков предлагают своим клиентам так называемые экспресс-кредиты. Оформляются они за 30-60 минут и требуют минимум документов (водительские права и паспорт). Однако за скорость придется доплачивать. Ставки по экспресс-кредитам зачастую в 1, 5-2 раза выше обычных. А максимальная сумма, которую клиент получает на руки, за редким исключением не превышает 20 тысяч долларов.
Кстати, примерный размер займа можно подсчитать самостоятельно без всяких специальных формул: как правило, ежемесячные платежи по кредиту, включая проценты, не должны превышать 40-50 процентов от вашей зарплаты или совокупного дохода семьи.
Львиная доля кредитов на покупку машин сегодня оформляется в автосалонах. Столики с табличкой «Автокредит» появились даже в супермаркетах.
«Автокредиты» привлекают россиян, прежде всего, низкими процентными ставками (4-9проц годовых) и минимальным набором документов, необходимых для их оформления. Впрочем, за небольшие проценты приходится расплачиваться. Человек, взявший автокредит, переплачивает во всем остальном: страховании автомобиля, постановке на учет и пр.
Прямым «потомком» автокредита стал кредит под «ноль процентов», или беспроцентная рассрочка. И это не рекламный ход! Действительно, в этом случае вы ни копейки не переплачиваете за «автомобиль мечты». Но в этом-то и дело: в рассрочку обычно продают достаточно дорогие машины. Те, которые бы вы вряд ли купили, если бы не столь выгодное предложение. А значит, придется потуже затянуть пояса. Тем более что мягкими условия рассрочки никак не назовешь.
Прежде всего, вам придется внести первоначальный платеж за машину, который может составлять 30-50проц от стоимости. Остаток суммы нужно будет погасить в течение года. Серьезных затрат потребует также страхование и оформление машины в ГИБДД. Помимо этого, вы будете обязаны заплатить за самую дорогую сигнализацию и механическое противоугонное устройство. Будьте уверены, цены на них в автосалоне в 2 — 3 раза выше, чем в магазинах или на рынке.
Можно взять и обычный кредит в банке. Конечно, процентная ставка в этом случае будет значительно выше: от 14проц до 19 проц. Но зато вам не придется переплачивать за страховку и пр. И самое главное — за руль сможете садиться немедленно!
Самый большой минус специальных «автокредитов» — невозможность распоряжаться автомобилем. Документы на автомобиль (ПТС) остаются в банке до тех пор, пока вы не выплатите все до последней копейки. А значит, ни поставить на учет, ни продать автомобиль самостоятельно вы не сможете!
Поэтому оформлением автомобиля в ГИБДД будет заниматься автосалон. От необходимости заполнять бумажки и стоять в очередях вас избавят за $300!
Более того, в некоторых банках вам запретят даже выписывать доверенность на управление автомобилем, скажем, жене.
И если впоследствии случайно обнаружится (к примеру, при ДТП), что за рулем сидел другой человек, договор кредитования может быть расторгнут. В таком случае вам придется либо сразу же погасить остаток кредита, либо отдать банку автомобиль.
Особенно осторожным следует быть при выборе кредитной программы с низкой процентной ставкой. Не спешите ставить свой автограф на договоре — прочитайте его повнимательнее! Не запрятались ли там строчки о плате за рассмотрение заявки или предоставление кредита? В каком-то банке эта услуга оценивается в определенный процент от суммы кредита, в другом может быть фиксированная такса.
Несложно сосчитать, сколько процентов банк накручивает за дополнительные услуги! Кстати, имейте в виду, что практически все банки оставляют за собой право в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку.
Низкие проценты по кредиту могут уравновешиваться и высокой стоимостью страхования автомобиля. Отказаться от страховки, равно как и перейти в другую компанию, нельзя до полной расплаты с банком. Более того, в отдельных случаях заемщика также могут обязать застраховать и свою жизнь.
Где получить дешевый автокредит, без переплаты по кредиту. Полная стоимость кредита (ПСК) складывается из всех комиссий и ставок банка по конкретному продукту кредитования. Поэтому, чтобы взять автокредит без перелат нужно внимательно изучать договор кредитования с банком и купли-продажи в автосалоне.
Одна из банковских уловок, которая стала активно применяться в период кризиса с целью привлечения заемщиков для покупки автомобилей в кредит.
Смысл её заключается в предложении клиенту оформить нереально дешевый кредит, допустим под 5% годовых, которые на фоне 25-30%, требуемых банками в 2009 году, казались просто роскошью.
К слову, по 5-летнему кредиту с 30%-ным взносом и 20%-ной фиксированной ставкой годовых, в итоге, удорожание совершённой покупки составит приблизительно 35-40%.
В настоящее время существует значительное количество предложений, которые называют акциями, проводимые банками и их партнерами — автодилерами.
Однако, в данной ситуации взнос будет отнюдь не единственной затратой при получении кредита.
Необходимо также раскошелиться:
Известен также не менее ловкий ход, активно используемый банками — схема погашения, существенно меняющая стоимость займа.
Погашение автокредита банки, как правило, предлагают осуществлять двумя основными способами:
- это классический способ или дифференцированные платежи, с ежемесячно уменьшающимися платежами, и
- аннуитет или аннуитетные платежи, с равными платежами каждый месяц.
Внешне вторая схема выглядит гораздо предпочтительней, в связи с ежемесячным внесением заемщиком фиксированных сумм и возможностью планировать свои затраты.
Естественно, что предупреждений об этом банк не предоставляет.
Страхование залогового автомобиля — бывает неизбежно для заемщика. Условное наличие свободной конкуренции в нашем государстве, не препятствует каждому банку иметь свой фиксированный перечень различных страховых компаний, готовых предоставить заёмщику свой спектр услуг.
Следует отметить, что за автострахованием, купленного в кредит автомобиля, заемщик вправе обратиться в любую страховую компанию.
Наконец, ещё одно набирающее популярность новшество, когда банк в кредитном договоре устанавливает ставку, размер которой может меняться.
При этом изначально данная ставка гораздо ниже, фиксированных процентов по кредиту, что, безусловно, подкупает каждого заемщика.
Изменение ставки осуществляется только при изменении условий по депозитам. Однако, соглашаясь с таким требованием, заемщик должен подготовить себя к возможности, повышения банком платы по кредиту в любой момент и без предупреждения.
Самые продаваемые машины в России
Lada 110, Hyundai Accent, Toyota Corolla, Ford Focus, Mitsubishi Lancer
По данным компаний за 2005 год.
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Рассрочка
Застраховать авто можно по более низким тарифам, чем при покупке машины в кредит по классической схеме.
— Требуется подтверждение официального дохода.
Кредит без первоначального взноса
Машину можно купить, не имея в кармане солидной суммы. Достаточно оплатить страховку (в нашем примере это $965).
— Высокие процентные ставки по кредиту. Требуется оформление страховки от угона и ущерба (КАСКО) и только в той компании, которая находится в партнерских отношениях либо с банком, либо с автомагазином.
Классический кредит
— Требуется страхование от угона и ущерба по высоким ставкам.
Потребительский кредит
Не требуется никакой страховки. В дальнейшем по желанию сами решаете, от чего обезопасить машину. И, что немаловажно, вольны выбрать страховую компанию с самыми низкими ставками.
— Зачастую нужны подтвержденный стабильный доход и поручитель. Если брать кредит в рублях, ставка может достигать 18% годовых.
ВОПРОСЫ НА ЗАСЫПКУ
Любой кредитный аналитик скажет вам, что беспроцентных кредитов не бывает. Банк всегда найдет способ взять причитающееся. Это могут быть разовые комиссии за открытие ссудного счета или ежемесячные платежи за ведение счета. Такие денежные сборы не всегда заявлены в рекламе кредита, зато они всегда будут прописаны в договоре. Чтобы не попасться на подобные уловки, читайте документ внимательно. Можно попросить и распечатку ежемесячных платежей, которые вам придется вносить за кредит. Требуйте, чтобы вам дали детализированный отчет, из чего складывается сумма ежемесячного платежа: менеджер банка это может сделать за несколько минут.
2. Зачем водителю КАСКО?