Большинство банков в наше время предлагает различные виды кредитования, в том числе и кредиты на автомобили. Неважно, будет это новая модель или подержанная машина. Брать машину в кредит для многих очень удобно — не нужно годами ждать, пока соберется нужная сумма, а можно иметь свой транспорт и потихоньку выплачивать за него деньги. Многие, имея возможность, идут на досрочное погашение автокредита, то есть оплачивают его раньше того срока, который указан в договоре.
Автокредит под залог автомобиля.
Если же возник вопрос о покупке автомобиля в кредит, то должно быть правильно рассчитано и само кредитование, в чем может помочь кредитный калькулятор. На таком калькуляторе можно рассчитать выгодное досрочное погашение автокредита. Калькулятор — это интернет-услуга, предоставляемая банком.
Но в каждом банке, выдающем подобные кредитования, есть свой подвох. Если для покупателя выгодно досрочное погашение кредита за автомобиль в банке, то для самого банка это означает меньшую сумму по процентам. Для таких случаев существуют уловки. Они указаны в договоре, который заемщик подписывает. Если внимательно их не изучить, можно лишиться крупной суммы.
При оформлении автомобильных кредитов, как и других банковских услуг, составляется договор с обязательствами банка и заемщика, которые изложены на нескольких листах. Обычно банковский договор напечатан мелким шрифтом, сам договор достаточно объемный, и многие не вчитываются в каждый пункт. На самом деле только тщательное ознакомление со всеми условиями кредитования сможет уберечь заемщика от неприятностей. То же касается и того, как досрочно погасить автокредит.
Если заемщик предполагает, что сможет гасить сумму за свой автомобиль раньше указанного срока, ему особенно внимательно нужно прочитать соответствующий пункт о досрочных выплатах.
Этот пункт в договоре может быть написан наиболее сложно для восприятия, так как для банка данные условия невыгодны.
Следует помнить, что процентная ставка прямо пропорционально зависит и от суммы первоначального взноса. То есть чем выше первый взнос, тем меньше необходимо будет переплачивать. Чтобы не возникало вопросов, как погасить автокредит, не навредив собственному финансовому положению, все это можно и стоит самостоятельно рассчитать калькулятором, предоставляемым банком.
Иметь на руках сумму, необходимую для окончательного погашения кредита и его оплаты, еще недостаточно для того, чтобы погасить кредит, даже если есть квитанции о внесенных платежах. Даже в таком случае через длительное время банк в лице коллекторов может потребовать опять-таки погашение автокредита, тогда как вся сумма уже оплачена. Такой вариант развития событий может наступить в том случае, если все условия и договоренности были согласованы только в телефонном режиме, а после внесения полной суммы не была взята справка о досрочном погашении кредита. Поэтому прежде всего все вопросы касаемо возникших проблем стоит решать не по телефону, а лично присутствуя в банковском отделении.
Так как досрочные погашения автокредита являются невыгодными для банка, при подобных оплошностях, допущенных со стороны заемщика, организация может воспользоваться удобным случаем. Деньги плательщика вносятся не как погашение кредита, а идут на его депозитный счет, с которого ежемесячно списывается нужное количество денег плюс проценты, что легко можно проверить на калькуляторе.
Такой вариант возможен и в том случае, если для погашения кредита была внесена сумма меньшая, чем необходимо, даже если она в точности соответствует оглашенной банком. Хоть это и кажется невозможным, но именно так произойдет, если деньги были внесены на несколько дней позже оглашения этой суммы. Зачастую это рубеж недели или месяца. Именно за эти несколько дней набегают дополнительные проценты, которые ранее не были учтены, но теперь они не озвучены. Это и предотвращает ту самую возможность закрыть автокредит досрочно. Для того чтобы не попадаться на подобные банковские махинации, стоит внимательно и серьезно относиться к этому.
Это один из важнейших документов, который в будущем позволит уберечь заемщика от непонятных ему, но законных претензий. Чтобы взять данную справку и правильно погасить кредит в досрочном порядке, необходимо лично подойти в отделение банка и взять выписку, в которой будут указаны все платежи и полная сумма кредита. В случае внесения всей суммы по кредиту банк обязан выдать соответствующую справку о закрытии кредитного счета и его полном погашении. У банка уйдет не более 20 минут для оформления подобной справки, а это впоследствии обеспечит защиту от потери времени. Также это позволит как быстро погасить автокредит, так и попрощаться с банком без лишних финансовых потерь.
Возвращая кредит раньше времени, вы можете сэкономить на общей переплате. Поэтому при наличии свободных средств лучше их сразу же перечислять в счёт долга.
Для банка досрочное погашение кредита как полное, так и частичное – это всегда потеря дохода от недоплаченных вами процентов. Поэтому он вводит различные ограничения. В первую очередь речь идёт о том, что вы должны уведомить кредитора о намерении досрочно погасить кредит в письменной форме как минимум за 30 дней.
При досрочном частичном погашении кредита вы можете выбрать, как это отразится на графике и сумме ежемесячных платежей: сократится ли срок кредита или же размер платежа. При этом некоторые банки лишают заёмщиков такой возможности, решая этот вопрос самостоятельно.
Чаще всего досрочное погашение в полном объёме допускается в любой день, а частичное только в очередную дату платежа. Но бывает и так, что при любом раскладе вы имеете право досрочно погасить кредит только в день платежа согласно установленному графику.
Если на Сравни.ру просмотреть предложения банков по автокредитам, то можно встретить абсолютно различные условия по досрочному погашению автокредита от самых жёстких до самых мягких (отсутствие любых ограничений). И лучше обратить на это внимание ещё до подписания кредитного договора – на стадии выбора продукта.
Совет Сравни.ру: Вы можете упростить процесс погашения кредита путём использования интернет-банкинга. Перечисление денег занимает не больше нескольких минут. В ряде случаев возможны автоплатежи, которые не потребуют с вашей стороны никаких усилий.
Поделиться в соцсетях:
Досрочное погашение кредита — это полный или частичный возврат основного долга банку либо до отведенного срока, либо в большей сумме, чем ежемесячный платеж. И в первом и во втором случае заемщик делает то, что выходит за рамки штатного погашения кредита.
Для начала разберемся с тремя мифами.
Миф №1. Банки вводят за досрочное погашение кредита штрафные санкции. Отчасти это верно, но только для недавнего прошлого. Действительно, банки, для которых любое досрочное погашение означает снижение дохода в виде процентов, раньше вводили штрафные санкции, выражавшиеся в особой комиссии. Чаще всего ее размер был невелик относительно общего «тела» кредита, но существенен для кошелька- в пределах 1000-2000 рублей. Однако такая практика была признана Верховным судом незаконной, и банки прекратили взимать комиссию. Если ваша кредитная организация пытается вам выставить дополнительный счет, смело обращайтесь в Роспотребнадзор.
Миф №2. Досрочное погашение — почти как просроченная задолженность. Досрочка портит кредитную историю. Это абсолютный бред. Действительно, для банка досрочное погашение кредита не выгодно, но клиент не нарушает ни одного пункта договора. Соответственно, и в кредитную историю заносить нечего, кроме добросовестного исполнения обязательств.
Миф №3. Банки специально создают сложности для досрочного погашения кредита. Кредит нельзя погасить досрочно просто так. Внося сумму большую, чем предусмотрено в договоре, вы изменяете одно из его условий. Соответственно, банку необходимо юридически оформить эти изменения. Составив хотя бы новый график погашения. Отсюда – необходимость визита в офис.
Кредит всегда берется не от хорошей жизни, и нет кредита, который бы положительно сказался на доходе заемщика. Любой кредит — это потеря денег в виде выплаты процентов. Это абсолютная аксиома. Исходя из этого, любое досрочное погашение кредита теоретически является выгодой для заемщика. И чем больше срок кредитования или чем выше проценты, тем выгода очевидна. Разберем ситуацию более подробно.
Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.
Думаете, это больше характерно для потребительского или автокредита? Отнюдь! В случае с ипотекой проценты и вовсе вырастают до грандиозных размеров. Не секрет, что оформляя ипотеку на 10% под 10-12% годовых, вы фактически оплачиваете покупку 1,7-1,8 квартиры. 0,7 — 0,8% — это и есть проценты, выплаченные вами за все время действия кредита. При кредите на 20-25 лет вы однозначно выплачиваете стоимость 2,5 и даже 3 квартир. Учитывая, что в совокупном весе ипотечного кредита в районе 15-20 лет проценты однозначно занимают долю в 50-60%, досрочное погашение хотя бы части кредита выгодно. Оно позволяет вам либо снизить сумму ежемесячного платежа — да хоть на 1000 рублей в месяц, либо срок кредита. Последний вариант, внешне более выгодный для заемщика, ныне применяется сравнительно редко. Впрочем, и к лучшему. Снижая ежемесячный платеж, вы повышаете свой доход. Следовательно, у вас есть возможность в будущем погасить еще часть кредита.
Пример. Вы берете 3 миллиона рублей на 20 лет. Ваш ежемесячный платеж – 41 тысяча рублей. Затем вы досрочно гасите 500 тысяч. В результате ваш ежемесячный платеж составит 33,8 тысяч рублей. Итого почти 7,2 тысячи рублей экономии ежемесячно. Много? А если раскинуть на весь период кредитования, то получится 1,7 млн. рублей.
В бытность мою кредитным специалистом я не раз задавал заемщикам вопрос: почему вы хотите погасить кредит досрочно? Безусловно, мое исследование не носит строго научный характер, но результат все равно примечательный. Из 10 человек где-то 3-4 говорили, что основной причиной досрочного погашения кредита является желание снизить размер платежа. Остальные 6-7 человек хотели побыстрее избавиться от кредита, чтобы он «не висел» у них «на шее». То есть, в большинстве случаев причина досрочного погашения лежит вне экономических расчетов.
Конечно, в таком решении что-то есть. Квартира (машина, дорогой телевизор) будет вашим, вы никому не будете должны. Но с другой стороны, какую цену платите вы?
Очень редко деньги бывают лишними. Соответственно, возвращая банку кредит досрочно, вы жертвуете сегодняшними потребностями. К примеру, хорошо отдохнуть, купить другой автомобиль, позволить дорогостоящее лечение. Кто-то скажет, что это типичная позиция потребителя, но если мы живем в этом мире, мы при всем желании не можем выключиться из общего хода события и зажить как Агафья Лыкова.
При этом в России погашать кредит досрочно в чем-то не совсем и выгодно. Да, проценты за пользование заемными средствами высокие. Но это во многом вызвано высокой инфляцией. Если предположить, что кредит вы взяли под 13% годовых, а инфляция составила 10%, то выходит, что реальная стоимость кредита в этом году — 3%. Конечно, это умозаключение строится на том, что вам ежегодно повышают зарплату или ваши доходы растут. В конечном счете, у абсолютного большинства заемщиков доходы с годами только растут, а «вес» кредита в структуре общих расходов уменьшается.
Наконец, есть у нас еще одна причина не платить банку вперед. Мало кто помнит, но те немногие ипотечные заемщики, кто взял кредит в далеком 1998 году, после дефолта выиграли — их платежи сократились в разы. Не выиграли разве что валютные заемщики, но ни один эксперт не даст вам совет брать кредит в валюте другой страны, если вы в ней не получаете зарплату.
Деньги, которые условно лишние, можно и не тратить, а положить в банк на депозит или вложить в бизнес. Можно и просто создать себе «подушку безопасности», которая позволит вам увереннее смотреть в будущее или переждать непростые времена, когда вы, к примеру, потеряете работу. Кстати, статистика досрочных погашений как раз и доказывает: с каждым годом объем кредитов, которые заемщики погашают досрочно, устойчиво снижается.
В общем, подведем итог. Кредит — это всегда убыток, дополнительные расходы. Экономически кредит выгоднее погасить досрочно, так как это позволит вам сэкономить на процентах. Однако если у вас денег немного, будущее не внушает доверия и есть важные насущные потребности, лучше погашать кредит точно в срок и без переплат.